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La saggezza convenzionale è che cancellare una carta di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito, specialmente quando è la tua carta più vecchia. Ho recentemente testato questa teoria, e il mio punteggio ne è uscito indenne.
Ho aperto tre conti di carte di credito da settembre 2018 a febbraio 2020, che hanno raddoppiato il mio numero totale di carte. Mentre conosco alcune persone che si destreggiano con successo con 25 carte, sei mi sembravano un sacco, logisticamente. Stava diventando fastidioso monitorare tutte le scadenze e le transazioni e controllare le frodi. Personalmente, sentivo di aver raggiunto il mio limite.
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Fai una domanda a Ted.
C’era una carta che non ho quasi usato negli ultimi mesi. Ho aperto il conto nel 2003 come studente universitario. Mi ha servito bene per un po’, ma nel tempo, ho aggiunto altre carte con premi migliori e la carta ha iniziato a rimanere inattiva. Ho cercato di usarla ogni tanto per dimostrare l’attività e sperare di scongiurare un taglio del limite di credito non richiesto o la cancellazione, ma alla fine ho deciso di avviare la cancellazione da solo.
Ho pensato di cancellare la carta potrebbe tagliare alcuni punti dal mio punteggio, ma ho pensato che potevo gestirlo dal momento che ho un punteggio alto e non ho intenzione di richiedere nuovo credito nel prossimo futuro. C’era anche un elemento di “l’ho fatto per la scienza”, così ho potuto mettere alla prova la saggezza convenzionale e informare voi, il fidato lettore.
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Cosa è successo
Prima di tutto, sono rimasto scioccato da quanto sia stato facile cancellare. Ho chiamato il numero 1-800 sul retro della mia carta e ho seguito le istruzioni automatiche e questo è tutto. Ho completato il compito con pochi tasti in meno di due minuti e non ho mai parlato con un umano. In realtà ero un po’ offeso che mi lasciassero andare così facilmente.
I motivi principali per cui la maggior parte delle persone ti dice di non cancellare le carte sono perché la cancellazione può aumentare il tuo rapporto di utilizzo del credito e accorciare la tua storia del conto. L’utilizzo del credito, naturalmente, è il credito che state usando diviso per il vostro limite di credito. Il consiglio generale è quello di cercare di mantenere il rapporto sotto il 30%, e sotto il 10% è ancora meglio.
La carta che ho cancellato aveva un limite di $ 13.000. Ma ho ancora un limite di credito totale di 93.700 dollari tra le mie altre cinque carte. Questo rende facile mantenere il mio rapporto di utilizzo basso (attualmente è solo il 2%).
La nozione che cancellare una carta accorcia la storia del tuo conto è in gran parte un mito. FICO, la più popolare società di punteggio del credito, continua a includere informazioni positive dai conti chiusi per 10 anni (i segni negativi persistono fino a sette anni).
Così tra nove anni, il conto che ho appena chiuso sarà ancora lì come un conto di 26 anni con nient’altro che pagamenti puntuali. Quando cadrà tra un decennio, non avrò un conto di 27 anni, ma tutti gli altri miei conti saranno più vecchi di 10 anni. Se continuo a gestire il credito in modo responsabile, il mio punteggio continuerà ad essere alto.
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Non provare a farlo a casa
Beh, puoi provare a farlo a casa, ma con qualche avvertimento. Non consiglierei di cancellare una carta se questo avrà un impatto significativo sul vostro rapporto di utilizzo del credito. Per esempio, se attualmente dovete $4.000 contro un limite di credito totale di $10.000, cancellare una carta con un limite di $5.000 aumenterebbe il vostro rapporto di utilizzo dal 40% all’80% e vi farebbe apparire come un mutuatario rischioso.
Vorrei anche invitarvi a tenere aperto il vostro conto se avete una breve storia di credito. Diciamo che ti sei appena laureato e hai ottenuto il tuo primo lavoro e sei pronto a passare da una carta di credito per studenti a qualcosa con premi migliori. Questo è fantastico, ma penso che dovreste tenere aperta la vecchia carta (insieme alla nuova carta) per abbassare il vostro rapporto di utilizzo e contribuire alla vostra età media dei conti.
Anche se FICO conta i conti chiusi per molti anni a venire, se siete solo un paio di anni nella vostra vita di credito, vi consiglio di puntellare un po’. Mi sono sentito più incoraggiato a cancellare perché ho costruito una storia di credito di quasi due decenni.
Che altro avrei potuto fare?
Potrei aver insistito per parlare con un rappresentante del servizio clienti prima di cancellare per informarmi su un’offerta di mantenimento. Probabilmente non avrei ottenuto uno dal momento che questa era una carta molto semplice, ma se stai cercando di annullare una carta di fascia alta, l’emittente potrebbe cercare di convincerti a rimanere con una rinuncia alla tassa annuale o alcuni punti bonus rewards.
Ho anche potuto chiedere il trasferimento del limite di $ 13.000 all’altra carta che ho ancora con questo emittente. Ho deciso di non farlo per semplicità e perché ho ancora molto credito disponibile. Ma a seconda della tua situazione, questo potrebbe permetterti di semplificare il tuo numero di conti senza influenzare il tuo rapporto di utilizzo.
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Pensieri finali
Alla fine, sono contento di aver cancellato questa carta. Ho anche convinto mia moglie ad abbandonare la sua carta più vecchia per le stesse ragioni. Sono due conti in meno da monitorare e tre pezzi di plastica in meno da infilare nei nostri portafogli (era un utente autorizzato sulla mia carta ora cancellata).
Il mio punteggio FICO è sceso da 811 a 808, ma non è un grosso problema. La logistica è ora più facile, e alcuni prestatori in realtà ti vedono come rischioso se hai troppe carte o troppo credito disponibile. Continuerò ad aggiungere conti quando avrà senso. Ora, mi sento anche a mio agio a sottrarre i conti quando ha senso.
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