Cos’è una carta di debito?
È una forma di pagamento collegata al tuo conto corrente. A differenza di una carta di credito, dove prendi in prestito denaro da un’istituzione finanziaria, una carta di debito estrae dollari che hai già direttamente dalla banca.
La tua banca o unione di credito di solito te ne darà una quando apri un conto corrente, e puoi usarla ovunque sia accettata una carta di credito. Proprio come una CC, si esegue la carta di debito al punto di vendita quando si effettua un acquisto. Di solito ti viene richiesto di inserire un PIN di quattro cifre, che imposti quando attivi la tua carta. A seconda del commerciante, potresti essere in grado di richiedere un cash back alla cassa. Per una transazione online, inserisci il numero della tua carta, la data di scadenza, il codice di sicurezza e l’indirizzo di fatturazione alla cassa. Puoi anche usare la tua carta di debito per prelevare contanti dai bancomat.
Tecnicamente non puoi caricare denaro su una carta di debito perché i tuoi fondi disponibili riflettono semplicemente quello che c’è in banca. Per aumentare il tuo saldo, devi depositare più soldi nel tuo conto corrente. Tieni presente che la maggior parte delle carte di debito ha un limite di spesa, che potrebbe essere inferiore al totale del tuo conto corrente.
Quali sono i vantaggi di una carta di debito?
Ci sono molti vantaggi. Sono facili da usare, convenienti e più sicure che portare contanti. Riducono anche il rischio di indebitarsi: Dato che sei limitato a spendere solo quello che c’è sul tuo conto, è improbabile che lo shopping vada fuori controllo. Una manciata di carte di debito offre anche premi, come l’uno per cento di cash back sugli acquisti.
E se il tuo punteggio di credito non è grande o non hai una storia di credito consolidata, una carta di debito può essere una buona opzione. Non c’è bisogno di un controllo del credito, basta avere un conto in banca e si può ottenere una carta.
Ci sono degli svantaggi nell’usare una carta di debito?
In effetti, sì. Per prima cosa, anche se le spese eccessive sono meno un problema con una carta di debito che con una carta di credito, una dieta a base di contanti è la scelta migliore se sei seriamente intenzionato a ridurre il tuo budget. Uno studio dell’Università del Maryland ha scoperto che le persone sborsano di più quando pagano con qualsiasi forma di plastica, rispetto a quando sborsano dollari reali.
Un altro problema è che le carte di debito non sono accettate ovunque. Per esempio, alcune agenzie di noleggio auto e hotel richiedono una carta di credito per effettuare una prenotazione.
Inoltre, le carte di debito non offrono la stessa protezione delle carte di credito. Se si rileva un’attività fraudolenta o un errore, la vostra responsabilità potrebbe essere illimitata, a seconda di quando lo segnalate alla vostra banca. Con una carta di credito, sei responsabile per un massimo di soli 50 dollari. E poiché le transazioni con carta di debito sono estratte immediatamente dal tuo conto, hai meno potere se c’è una disputa con un commerciante rispetto alle carte di credito, dove i fondi non vengono consegnati al venditore fino alla fine del ciclo di fatturazione.
Inoltre, mentre potrebbe essere utile che il punteggio di credito non sia un fattore nel rilascio ai consumatori di una carta di debito, il rovescio della medaglia è che una carta di debito non ti aiuterà a costruire credito. In effetti, per le persone che hanno la protezione dello scoperto (più avanti su questo), c’è un rischio aggiunto: Se si scopre il conto e si è in ritardo nel ripagare il saldo negativo, il debito potrebbe essere inviato a un’agenzia di riscossione (in genere dopo 180 giorni di mancato pagamento) – e il tuo punteggio subirà un colpo.
Un’ultima considerazione sono le tasse che potresti accumulare con una carta di debito. Per cominciare, c’è spesso una tassa per l’utilizzo di un bancomat non associato alla tua banca – una media di 4,72 dollari, secondo un recente sondaggio.
Poi ci sono le commissioni di scoperto. Quando apri la tua carta per la prima volta, ti verrà data la possibilità di firmare per la protezione dello scoperto. Questo significa che se si tenta di fare una transazione che supera il denaro nel tuo conto corrente, la banca elaborerà comunque la vendita – per una tassa di circa 34 dollari, secondo il Consumer Finance Protection Bureau (CFPB).
Devo ottenere la protezione di scoperto?
La protezione di scoperto può essere conveniente ma costosa. Se decidete di non usufruirne, e poi tentate di spendere più di quanto avete, la vostra carta sarà rifiutata. Imbarazzante e fastidioso? Certo, soprattutto se l’acquisto è qualcosa di cui hai davvero bisogno. Ma alla fine non farà male alla vostra linea di fondo.
Qualora le commissioni di scoperto possono davvero mettervi nei guai, è se si preleva in eccesso senza rendersene conto. Diciamo che usi la tua carta di debito per pagare un cambio d’olio da 25 dollari, ma sul tuo conto ci sono solo 15 dollari. Se hai la protezione dello scoperto, la transazione andrà a buon fine e la tua banca ti addebiterà una tassa di 34 dollari. Se non stai tenendo traccia del tuo saldo, potresti pensare di avere ancora contanti sul tuo conto. Così compri un caffè da 3 dollari e ti vengono addebitati di nuovo 34 dollari. Paghi il tuo abbonamento mensile a Netflix da 9 dollari, un’altra tassa di 34 dollari. Poi spendi 15 dollari per la spesa; ti vengono addebitati altri 34 dollari. In tutto, hai accumulato 52 dollari di acquisti e sei fuori di altri 132 dollari in tasse. La CFPB stima che i consumatori che prelevano il loro conto 10 o più volte all’anno pagano una media di 380 dollari in tasse annuali, la maggior parte sostenute per acquisti di 24 dollari o meno.
Qual è la differenza tra una carta di debito e una carta prepagata?
A differenza di una carta di debito, una carta prepagata non è collegata al tuo conto corrente. La compri online o presso un rivenditore, come un negozio di alimentari, un negozio di droga o una stazione di servizio. Dopo aver registrato la tua carta, puoi usarla per pagare le cose nello stesso modo in cui useresti una carta di debito – eccetto che stai attingendo dal saldo della carta invece che dal tuo conto bancario.
Ti stai chiedendo cosa succede quando hai usato tutto il contante sulla carta? Le carte regalo prepagate (chiamate anche carte a circuito chiuso) non sono ricaricabili: Le acquisti con un certo valore in dollari già caricato sulla carta, e strisci finché il saldo è di $0. Dopo di che, non puoi aggiungere altri soldi.
Le carte ricaricabili, o a circuito aperto, ti permettono di aggiungere fondi – o usando contanti in un punto vendita, organizzando un deposito diretto dalla tua busta paga, impostando un trasferimento PayPal, o acquistando un “pacchetto di ricarica”. Come una carta di debito, puoi anche usare le carte ricaricabili per prelevare denaro dai bancomat o da un punto vendita.
Le carte ricaricabili presentano alcuni degli stessi vantaggi delle carte di debito. Non richiedono un controllo del credito (anche se non creano credito), e alcune offrono premi in denaro o punti. Mentre siete protetti da addebiti non autorizzati e da errori (a patto che li riferiate prontamente), è più facile per i ladri approfittare delle carte prepagate che delle carte di debito, dato che non dovete inserire un PIN.
Una grande differenza tra le due: non dovete preoccuparvi delle spese di scoperto con le carte prepagate. Detto questo, sono ancora dei vampiri di denaro. Secondo il CFPB, i costi comuni includono una tassa di apertura, una tassa mensile fissa, tasse di transazione, tasse ATM, tasse di richiesta di saldo, una tassa per ricaricare i fondi, una tassa di inattività, una tassa se si utilizza la carta per pagare una bolletta, una tassa per ricevere le dichiarazioni mensili per posta – la lista continua. Le tasse tendono ad essere piccole (un sondaggio ha scoperto che hanno una media di 5,80 dollari al mese) ma un altro studio ha rivelato che sette carte su 10 non hanno rivelato le loro tasse in anticipo.
Anche bene da tenere a mente: Se hai un budget limitato, una carta prepagata può essere più efficace di una carta di debito perché non puoi spendere più di quello che c’è sulla carta. Per esempio, se vuoi limitare lo shopping a 100 dollari a settimana, puoi mettere quell’importo sulla tua carta ogni lunedì e quando è finito, è finito.
La linea di fondo è, fai i tuoi compiti. Prima di aprire un conto corrente o firmare per una carta prepagata, confronta alcune opzioni di carta per vedere come le tasse e i benefici si accumulano, e prenditi il tempo per leggere effettivamente la stampa fine.
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