Megszüntettem a legrégebbi hitelkártyámat. A hitelpontszámom alig változott.

A hagyományos bölcsesség szerint a hitelkártya felmondása árthat a hitelpontszámodnak, különösen, ha ez a legrégebbi kártyád. Nemrég teszteltem ezt az elméletet, és a pontszámom sértetlenül megúszta.

Három hitelkártya-számlát nyitottam 2018 szeptemberétől 2020 februárjáig, ami megduplázta a kártyáim számát. Bár ismerek olyanokat, akik sikeresen zsonglőrködnek 25 kártyával, nekem logisztikailag soknak tűnt a hat. Kezdett idegesítő lenni az összes esedékesség és tranzakció figyelése, és a csalások figyelése. Személy szerint úgy éreztem, hogy elértem a határomat.

Nézze meg hitelkártya-szakértőink összes válaszát.

Kérdezzen Tedtől.

Volt egy kártya, amelyet az elmúlt hónapokban alig használtam. Még 2003-ban, egyetemistaként nyitottam a számlát. Egy ideig jól szolgált, de idővel más, jobb jutalmakkal rendelkező kártyákat adtam hozzá, és a kártya elkezdett tétlenkedni. Időnként megpróbáltam használni, hogy bizonyítsam az aktivitást, és remélhetőleg elhárítsam a kéretlen hitelkeret-csökkentést vagy törlést, de végül úgy döntöttem, hogy magam kezdeményezem a törlést.

Úgy gondoltam, hogy a kártya törlése néhány pontot csökkenthet a pontszámomon, de úgy gondoltam, hogy ezt el tudom viselni, mivel magas a pontszámom, és a közeljövőben nem tervezek új hitelkérelmet benyújtani. Volt egy “a tudomány kedvéért tettem” elem is, így próbára tehettem a hagyományos bölcsességet, és tájékoztathatlak téged, a hűséges olvasót.

Lásd kapcsolódóan:

Mi történt

Először is megdöbbentett, milyen egyszerű volt a felmondás. Felhívtam a kártyám hátoldalán lévő 1-800-as számot, követtem az automatizált utasításokat, és ennyi volt. Néhány billentyűleütéssel kevesebb mint két perc alatt elvégeztem a feladatot, és soha nem beszéltem emberrel. Igazából egy kicsit meg is sértődtem, hogy ilyen könnyen elengedtek.

A legtöbb ember azért mondja, hogy ne mondjuk le a kártyákat, mert a felmondás növelheti a hitelkihasználtsági arányt és lerövidítheti a számlatörténetet. A hitelkihasználtság természetesen az általad használt hitel osztva a hitelkereteddel. Az általános tanács az, hogy próbáld 30% alatt tartani az arányt, és 10% alatt még jobb.

Az általam felmondott kártyának 13 000 dolláros limitje volt. De a másik öt kártyám teljes hitelkerete még mindig 93 700 dollár. Ez megkönnyíti, hogy alacsonyan tartsam a kihasználtsági arányomat (jelenleg csak 2%).

Az az elképzelés, hogy egy kártya felmondása lerövidíti a számlatörténetet, nagyrészt mítosz. A FICO, a legnépszerűbb hitelpontozó cég 10 évig továbbra is tartalmazza a lezárt számlák pozitív információit (a negatív jegyek legfeljebb hét évig maradnak meg).

Az általam most lezárt számla tehát kilenc év múlva is ott lesz, mint egy 26 éves számla, amelyen csak pontos fizetések szerepelnek. Amikor egy évtized múlva leesik, nem lesz 27 éves számlám, de az összes többi számlám 10 évvel idősebb lesz. Ha továbbra is felelősségteljesen kezelem a hitelemet, a pontszámom továbbra is magas lesz.

Lásd a kapcsolódó témákat: Hogyan hat egy lezárt számla a hitelpontszámodra

Ne próbáld ki ezt otthon

Hát, kipróbálhatod ezt otthon, de néhány kikötéssel. Nem javasolnám egy kártya megszüntetését, ha ez jelentősen befolyásolja a hitelkihasználtsági arányodat. Például, ha jelenleg 4000 dollárral tartozik egy 10 000 dolláros teljes hitelkeret mellett, egy 5000 dolláros limitű kártya felmondása 40%-ról 80%-ra emelné a hitelkihasználtsági arányát, és kockázatos hitelfelvevőnek tűnne.

Azt is javasolnám, hogy tartsa nyitva a számláját, ha rövid a hitelmúltja. Tegyük fel, hogy most végezte el a főiskolát, és megkapta az első állását, és készen áll arra, hogy a diákhitelkártyáról valami jobb jutalmakkal rendelkezőre váltson. Ez nagyszerű, de szerintem tartsd nyitva a régi kártyát (az új kártyád mellett), hogy csökkentse a kihasználtsági arányodat, és hozzájáruljon a számláid átlagos életkorához.

Még ha a FICO sokáig számolja is a lezárt számlákat, ha csak pár éve vagy a hiteléletedben, azt javaslom, hogy ezt egy kicsit támaszd meg. Bátrabban bátorkodtam felmondani, mert közel két évtizedes hiteltörténetet építettem fel.

Mit tehettem volna még?

Ragaszkodhattam volna ahhoz, hogy a felmondás előtt beszéljek egy ügyfélszolgálati munkatárssal, hogy érdeklődjek a megtartási ajánlatról. Valószínűleg nem kaptam volna, mivel ez egy nagyon egyszerű kártya volt, de ha egy magasabb kategóriájú kártyát akarsz felmondani, a kibocsátó megpróbálhat meggyőzni, hogy maradj egy éves díjmentességgel vagy néhány bónusz jutalomponttal.

Kérdezhettem volna a 13 000 dolláros limit átviteléről a másik kártyámra, amely még mindig megvan ennél a kibocsátónál. Az egyszerűség kedvéért és azért döntöttem ellene, mert még mindig rengeteg rendelkezésre álló hitelem van. De az Ön helyzetétől függően ez lehetővé teheti, hogy racionalizálja a számlái számát anélkül, hogy ez befolyásolná a kihasználtsági arányát.

Szögezze le a kapcsolódó:

Végső gondolatok

A végén örülök, hogy lemondtam ezt a kártyát. Még a feleségemet is meggyőztem, hogy ugyanezen okokból dobja el a legrégebbi kártyáját. Így két számlával kevesebbet kell figyelni, és hárommal kevesebb plasztikdarabot kell a pénztárcánkba tömni (ő volt a most megszüntetett kártyám engedélyezett felhasználója).

A FICO pontszámom 811-ről 808-ra csökkent, de ez nem olyan nagy dolog. A logisztika most könnyebb, és egyes hitelezők valóban kockázatosnak tekintik, ha túl sok kártyád vagy túl sok elérhető hiteled van. Továbbra is hozzáadok számlákat, ha van értelme. Most már nyugodtan vonok le számlákat is, ha annak van értelme.

Kérdése van a hitelkártyákkal kapcsolatban? Írjon e-mailt a [email protected] címre, és szívesen segítek.