L’obtention d’un prêt ou d’une ligne de crédit peut être un excellent moyen de développer votre entreprise. Mais ces outils de financement sont souvent assortis d’exigences qui peuvent mettre un entrepreneur dans une situation délicate. La plus importante de ces exigences est la garantie personnelle, sur laquelle la plupart des banques insistent lorsqu’elles accordent des prêts aux entreprises.
À Lighter Capital, notre approche du prêt vise à être aussi favorable aux entrepreneurs que possible. Nous aimons réduire le risque des emprunteurs et maintenir leur contrôle et la propriété de leur entreprise – et du reste de leurs actifs. C’est pourquoi nous n’exigeons jamais de garanties personnelles de nos emprunteurs, qu’il s’agisse de financement basé sur les revenus, de prêts à terme ou de lignes de crédit.
Notre position sur les garanties personnelles n’est qu’une des nombreuses raisons pour lesquelles les entrepreneurs ont tendance à trouver nos options de financement plus attrayantes que les prêts aux entreprises traditionnels. Notre comparaison de produits côte à côte présente chacune de leurs structures de financement uniques, ce qui permet de mieux comprendre comment nous nous différencions d’une banque traditionnelle et vous aide à déterminer quelle option est la meilleure pour votre entreprise.
Lisez la suite pour en savoir plus sur les garanties personnelles et pourquoi nous disons » non merci ! «
Qu’est-ce qu’une garantie personnelle sur un prêt commercial ?
Une garantie personnelle est un accord obligeant l’emprunteur à rembourser personnellement son prêt commercial si l’entreprise ne peut pas le faire. Presque tous les prêteurs de prêts aux entreprises exigent des garanties personnelles, de sorte que la plupart des propriétaires d’entreprise qui contractent un prêt devront signer cet accord et ne sont probablement même pas conscients qu’il n’est pas toujours nécessaire.
Dans le cadre de l’accord de garantie personnelle, un prêteur peut prendre possession de nombreux biens personnels de l’emprunteur si celui-ci ne rembourse pas son prêt. Le prêteur peut prélever de l’argent sur votre compte bancaire personnel, s’emparer d’autres biens ou saisir les salaires afin de recouvrer le paiement du prêt. Le propriétaire d’entreprise qui signe un tel accord parie la grande majorité de ce qu’il possède sur la capacité de remboursement de son entreprise.
La façon dont les garanties personnelles sur les prêts aux entreprises sont structurées diffère d’un prêt à l’autre. Dans certains cas, la garantie personnelle ne couvre qu’une partie du prêt. Dans d’autres cas, elle s’applique à l’ensemble du prêt, ainsi qu’aux intérêts et aux frais que l’emprunteur pourrait devoir. Parfois, une garantie peut être établie en tant que garantie personnelle limitée (pour une partie du montant du prêt), ce qui permet de la convertir automatiquement en une garantie personnelle illimitée (pour la totalité du montant du prêt) si l’emprunteur prend certaines mesures négatives, comme des paiements manqués. Dans la plupart des cas, cependant, un prêteur imposera une garantie illimitée.
Les risques de la signature de garanties personnelles sur les prêts commerciaux
Les emprunteurs devraient réfléchir à deux fois avant de signer une garantie personnelle sur un prêt commercial. Ces accords peuvent signifier des problèmes majeurs pour les propriétaires d’entreprise, car un accès de mauvaise gestion ou un ralentissement du marché peut finir par coûter un énorme prix personnel. C’est risquer tout ce que vous avez construit ou fait dans votre vie sur un prêt.
À Lighter Capital, nous considérons ces accords comme des structures artificielles qui enferment les fondateurs, ce qui est à l’opposé de la façon dont nous nous efforçons d’interagir avec nos emprunteurs. Nous voulons que les fondateurs soient libérés par notre soutien – qu’ils sentent qu’ils peuvent travailler en toute confiance pour développer leurs entreprises sans stress excessif. Exiger des garanties personnelles de nos emprunteurs irait à l’encontre de cet objectif, c’est pourquoi nous choisissons nos emprunteurs avec soin et leur fournissons un financement sans leur faire parier leurs économies sur celui-ci.
Pourquoi certains emprunteurs acceptent-ils de signer cet accord ?
Si les garanties personnelles sont si oppressantes, alors pourquoi les emprunteurs acceptent-ils de les signer ? La réponse courte est que c’est souvent le seul moyen pour les propriétaires d’entreprise d’obtenir le financement dont ils ont besoin, et même si ce n’est pas le cas, ils ne savent probablement pas qu’ils ont d’autres alternatives. C’est simplement la façon dont les affaires sont faites, et c’est quelque chose que les banques ont toujours fait.
Les banques les exigent parce que cela oblige les propriétaires d’entreprise à mettre plus de « peau dans le jeu ». Le fondateur ne peut pas se défiler, il est personnellement responsable. Même si une banque sait qu’un fondateur n’a pas beaucoup d’actifs personnels, elle peut quand même l’obliger à signer une garantie personnelle pour le motiver à assurer le remboursement ; c’est une question de contrôle et d’effet de levier.
Malheureusement, pour de nombreux emprunteurs, accepter cette forme de contrôle est le seul moyen d’obtenir un financement d’entreprise. Il existe relativement peu d’options de financement d’entreprise, comme Lighter Capital, qui ne comportent pas cette exigence.
Comment Lighter Capital peut qualifier les prêts sans garantie personnelle
Les garanties personnelles sur les prêts aux entreprises sont conçues pour réduire le risque d’une banque en prêtant de l’argent à des propriétaires d’entreprise qui peuvent ne pas avoir un historique prouvé de remboursement des prêts. Pour qu’un prêteur puisse se passer de garanties personnelles, il doit avoir un autre moyen de réduire son risque lorsqu’il prête à de nouveaux clients.
À Lighter Capital, notre capacité à dire non aux garanties personnelles est une fonction de la façon spécifique dont nous faisons des affaires en tant que prêteur spécialisé et alternatif. Nous réduisons notre risque par le biais de notre processus d’examen approfondi des emprunteurs, fondé sur des données ; nous ne prêtons qu’aux entreprises dont nous estimons qu’elles sont susceptibles de réussir. Comme nous prêtons dans un créneau particulier – les entreprises SaaS en phase de démarrage – nous avons une très bonne idée de ce qu’il faut pour que les entreprises soient viables dans ce contexte.
D’autres prêteurs avec des modèles d’affaires, des priorités et des profils d’emprunteurs différents n’ont pas le luxe d’être aussi sélectifs dans leurs prêts que nous. Les garanties personnelles sont donc leur moyen de s’assurer qu’ils peuvent gérer les pertes potentielles.
Les emprunteurs devraient soigneusement peser les avantages et les conséquences potentiels de la prise d’une garantie personnelle sur un prêt commercial avant de signer sur la ligne pointillée. Ou, s’ils sont une entreprise SaaS en phase de démarrage, ils pourraient vouloir regarder ce que Lighter Capital a à offrir à la place.
Ressources supplémentaires
À Lighter Capital, nous révolutionnons l’activité de financement des startups – nous n’exigeons pas de garantie personnelle pour être admissible à un prêt. Téléchargez notre rapport gratuit sur l’industrie de la finance alternative dans lequel nous explorons le paysage changeant du financement des startups technologiques, en analysant pourquoi les fondateurs se tournent vers des options de capital d’emprunt comme le financement basé sur les revenus pour alimenter la croissance.
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