Taux actuels pour une ligne de crédit commerciale

Une ligne de crédit est un outil utile pour gérer les flux de trésorerie. Vous pouvez acheter des stocks et payer les dépenses avant que les revenus n’arrivent, et vous pouvez minimiser les coûts en utilisant seulement ce dont vous avez besoin à partir d’un pool d’argent disponible.

Mais il est difficile de prédire le coût de l’emprunt. Les taux d’intérêt des lignes de crédit commerciales peuvent aller de 5 % à plus de 20 %. Découvrez les lignes de crédit et comment en trouver une pour votre entreprise.

Qu’est-ce qu’une ligne de crédit commerciale ?

Une ligne de crédit est une réserve d’argent dans laquelle vous pouvez puiser selon vos besoins. Lorsqu’un prêteur approuve votre demande, il vous donne une limite de crédit maximale. Vous pouvez utiliser presque n’importe quel montant de la ligne de crédit jusqu’à cette limite.

Les lignes de crédit sont des prêts renouvelables, donc vous avez généralement la flexibilité de rembourser votre dette, de laisser le compte ouvert et de répéter le processus si vous avez besoin d’emprunter de l’argent à nouveau plus tard.

Taux des lignes de crédit

Les taux annoncés sont toujours bas, mais les caractéristiques de votre entreprise – ainsi que le type de prêteur que vous utilisez – déterminent le montant que vous paierez.

Les avantages expliqués

• Vous êtes en mesure de payer les dépenses au fur et à mesure qu’elles se présentent et de payer votre ligne de crédit lorsque vous collectez vos créances.
• Si vous recouvrez vos créances avant l’échéance de vos paiements, vous pouvez éviter les intérêts sur votre crédit.
• Les lignes de crédit sont disponibles lorsque vous en avez besoin, ce qui vous permet de couvrir rapidement des dépenses imprévues comme la réparation d’un équipement défectueux.
• De nombreuses institutions financières offrent des marges de crédit aux entreprises.

Les inconvénients expliqués

• Les taux d’intérêt peuvent être élevés si votre crédit n’est pas très bon, vous devrez donc peut-être magasiner pour obtenir les taux les plus bas.
• Votre prêteur peut annuler les lignes de crédit à tout moment, et il pourrait vouloir voir des rapports financiers périodiques de votre part pour déterminer s’il doit garder votre ligne ouverte.
• Si vous n’êtes pas préparé aux baisses de revenus dues aux fluctuations saisonnières ou aux circonstances économiques, vous pourriez vous retrouver avec plus de dettes que vous ne pouvez gérer si vous utilisez trop votre ligne de crédit.

Qu’est-ce qui détermine vos taux ?

Plusieurs facteurs ont un impact sur les taux que vous payez sur les lignes de crédit commerciales. En fin de compte, cela revient à la façon dont le prêteur évalue le montant du risque lié à votre prêt. En général, ils examinent :

• Votre historique de crédit
• Les caractéristiques de votre prêt
• Les caractéristiques de votre entreprise
• Les taux d’intérêt dans l’économie en général

Les prêteurs veulent voir un historique constant d’emprunt et de remboursement des prêts. Pour la plupart des propriétaires de petites entreprises et des nouvelles entreprises, les prêteurs utilisent les scores de crédit personnels d’un propriétaire et exigent une garantie personnelle. Au fil du temps, cela permet d’établir un crédit spécifique à l’entreprise.

Les prêts à faible risque ont des taux d’intérêt plus bas. Les niveaux de risque peuvent dépendre de facteurs tels que le montant de votre prêt et toute garantie que vous donnez pour garantir le prêt. Étant donné que les prêteurs peuvent prendre la garantie et la vendre, la mise en gage réduit le risque.

Il est risqué de prêter aux startups, mais si vous avez des revenus substantiels ou si vous êtes en affaires depuis plusieurs années, vous êtes un emprunteur moins risqué.

Les taux d’intérêt sont souvent fixés à un « écart » au-dessus des taux d’intérêt du marché. Par exemple, votre taux pourrait être de 3 % supérieur au taux interbancaire offert à Londres (LIBOR) ou au taux préférentiel. L’écart correspond à la différence entre les deux. Comme les taux du marché changent, votre taux est susceptible de changer.

Une variété d’institutions financières ou d’entités gouvernementales fournissent des lignes de crédit aux entreprises.

Sources de lignes de crédit

Les sources en ligne et les fournisseurs fintech sont les plus nouvelles options pour les emprunteurs. Ces services obtiennent des financements de banques, d’investisseurs, de particuliers et d’autres sources. Ils offrent souvent des taux d’intérêt bas sur les lignes de crédit commerciales. Cette catégorie comprend les sites de prêt entre pairs et les prêteurs du marché axés sur les prêts aux entreprises.

Ne négligez pas les institutions financières « traditionnelles », qui fournissent depuis longtemps des lignes de crédit aux entreprises. Elles restent une bonne option, surtout si vous avez une relation commerciale existante avec l’une de ces banques. L’utilisation d’une banque ou d’une coopérative de crédit pour votre compte chèque d’entreprise et vos comptes marchands peut vous aider à être approuvé et à recevoir un taux d’intérêt raisonnable.

Autres sources

Il existe quelques autres méthodes de financement de votre entreprise. Les cartes de crédit et les prêts SBA peuvent vous aider dans certaines situations.

Cartes de crédit commerciales

Les cartes de crédit commerciales sont communément appelées crédit renouvelable. Cependant, il s’agit techniquement de lignes de crédit et il est facile d’en obtenir l’approbation. Les taux d’intérêt et les frais sur les cartes de crédit ont tendance à être élevés, avec un taux moyen autour de 20% APR. Vous pourriez être admissible à des offres et des taux aguicheurs, mais ne tombez pas dans le piège de maintenir un solde et de payer des intérêts à deux chiffres sur de longues périodes.

Prêts SBA

Les prêts soutenus par l’Administration américaine des petites entreprises (SBA) sont une bonne option si vous êtes particulièrement sensible aux coûts d’intérêt. Ces prêts sont émis par des entreprises privées comme les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne, mais le gouvernement américain garantit une partie du prêt. Par conséquent, les prêteurs prennent moins de risques lorsqu’ils approuvent ces prêts.

Les taux d’intérêt sur les lignes de crédit SBA varient d’un prêteur à l’autre et dépendent des critères décrits ci-dessus. Cependant, la SBA fixe des limites maximales sur la marge que les prêteurs peuvent facturer. Les prêteurs peuvent facturer 4,5 % à 6,5 % au-dessus du LIBOR pour les prêts SBAExpress. Comparez cela aux taux des cartes de crédit de 20 % ou plus, et la démarche supplémentaire pour demander un prêt SBA devient plus attrayante.

Échantillon de taux de prêteurs sélectionnés

Vous êtes curieux de savoir combien certains des prêteurs les plus populaires facturent ? Vous verrez plusieurs offres ci-dessous, mais celles-ci pourraient ne pas correspondre parfaitement à vos besoins. Pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre possible, magasinez parmi plusieurs prêteurs, y compris les petites banques et les coopératives de crédit de votre région.

N’oubliez pas que les taux annoncés les plus bas ne sont disponibles que pour les emprunteurs ayant les meilleures finances, et que cette définition peut varier d’un prêteur à l’autre.

Fundera est un service en ligne qui met en relation les petites entreprises avec une variété de prêteurs. Les taux pour les lignes de crédit vont de 7 % à 25 %, avec des taux proches de l’extrémité inférieure si vous avez un bon crédit.

Kabbage est un prêteur basé sur la technologie qui fournit des lignes de crédit à court terme. La tarification est indiquée en termes de « taux de frais mensuels » de 1,25 % à 10 %. Pour estimer un taux annualisé (si vous empruntez toute l’année), vous devriez examiner les frais totaux tout au long de l’année.

Bank of America est une « grande banque » standard qui offre des lignes de crédit aux entreprises, y compris des prêts SBA et des prêts conventionnels. Sur les lignes de crédit non garanties, les taux d’intérêt annoncés sont  » aussi bas que  » 4,50 %. Avec des garanties, le taux peut être aussi bas que 3,75 % pour les emprunteurs de premier ordre.

Lendio travaille avec de nombreux partenaires, y compris des prêteurs en ligne et des institutions financières traditionnelles. Comme vous pouvez vous y attendre avec une grande variété de sources, les taux varient entre 8 % et 24 % de TAEG, en fonction de la solvabilité et d’autres facteurs.

Pensées finales sur les lignes de crédit

Lorsque vous évaluez les prêteurs, recherchez ceux qui préfèrent les emprunteurs qui favorisent les entreprises ayant votre profil : des entreprises ayant des revenus, une durée d’activité et des scores de crédit similaires.

Aussi, faites attention aux frais supplémentaires, qui s’ajoutent à votre coût total d’emprunt. Certains prêteurs vous facturent chaque retrait, tandis que d’autres facturent des frais de maintenance mensuels – et certains n’ont pas de frais supplémentaires du tout.

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