YNAB (You Need A Budget) a commencé au début des années 2000 quand un couple marié a établi quatre règles simples pour gérer leurs finances. À partir de là, il est devenu une application de budgétisation populaire qui aide les utilisateurs à économiser de l’argent, mais surtout à apprendre à établir un budget et à prendre le contrôle à long terme de leurs finances.
À propos du style de budgétisation de YNAB
Le style de budgétisation deYNAB est différent de celui des autres applications de budgétisation. Leur objectif est, essentiellement, de travailler votre budget afin que vous viviez de l’argent du mois précédent – ce qui signifie examiner votre avenir au lieu de l’argent que vous avez déjà dépensé.
Le point de vivre de l’argent du mois précédent est de lisser les couacs financiers, surtout si votre revenu est variable. Vivre avec l’argent du mois précédent prend du temps. C’est comme avoir un fonds d’urgence intégré que vous gardez simplement sur votre compte chèque.
En général, le logiciel vous encourage à penser à l’avance à vos dépenses, à les ventiler mois par mois et à vivre avec l’argent que vous avez gagné il y a au moins 30 jours. Ces étapes, combinées, peuvent conduire à beaucoup plus de contrôle financier pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
Quatre règles de base
YNAB amène ses utilisateurs à penser à leur argent à travers la lentille de leurs quatre règles de base :
- Donnez à chaque dollar un emploi. YNAB vous encourage à réfléchir à la destination de votre argent et à son utilisation avant de le recevoir. De combien avez-vous besoin pour vos factures immédiates ? Combien voulez-vous payer pour vos dettes mensuelles ? Combien vous reste-t-il à économiser ou à dépenser ?
- Embrassez vos véritables dépenses. Divisez vos dépenses inconsistantes mais importantes en petits objectifs mensuels, afin de ne pas être pris au dépourvu. Payez des montants gérables chaque mois pour les problèmes de voiture ou les dépenses de vacances, de sorte que le jour où vous en avez besoin, vous ne vous démenez pas pour trouver de grosses sommes d’argent.
- Roll with the punches. Cette règle va de pair avec la fonction « déplacer l’argent », qui vous permet de déplacer certaines sommes d’argent d’une catégorie budgétaire à une autre pour couvrir les dépassements de budget. L’idée générale de cette règle est que vous devez faire preuve de souplesse et vous adapter chaque mois, et surtout, vous devez le faire sans vous sentir coupable. Dépenser trop ou pas assez n’est pas grave si vous pouvez passer à autre chose et vous adapter d’un mois à l’autre.
- Faites vieillir votre argent. L’objectif est de ne pas dépenser d’argent qui n’a pas été sur votre compte depuis au moins 30 jours. Plus c’est long, mieux c’est. Une fois que vous pouvez atteindre ce point, l’idée est que vous vivrez constamment de l’argent du mois précédent, créant un petit fonds d’urgence dans votre compte chèque chaque mois.
Comment ça marche
En surface, YNAB ressemble à un logiciel de budgétisation très traditionnel. Vous entrez vos catégories, suivez vos dépenses et ajustez si vous dépassez ou ne dépassez pas certaines catégories.
L’interface pour un tout nouveau budget ressemble à ceci:
Vous pouvez supprimer ou ajouter des catégories dans chaque section selon vos besoins. Une fois que vous aurez créé votre premier budget, il ressemblera un peu à ceci.
(Note : Il s’agit d’un budget complètement fictif !)
En haut de l’écran, vous verrez votre flux de trésorerie total pour le mois. À droite, vous verrez le total que vous avez budgétisé pour le mois, votre activité mensuelle totale et le montant total disponible de votre budget. De plus, vous verrez le total de vos entrées mensuelles. Les 641 $ que vous voyez dans le coin supérieur droit correspondent au montant qu’il me reste à budgétiser, c’est-à-dire qu’il n’a été attribué à aucune catégorie. Ceci est fidèle à leur règle « chaque dollar a un emploi ».
Ajoutons quelques transactions fictives à ce compte bancaire inexistant et voyons comment cela change les choses.
Lorsque vous ajoutez un compte bancaire, vous pouvez choisir d’entrer vos transactions manuellement, comme je l’ai fait dans cet exemple. Vous pouvez également choisir de vous lier à votre compte bancaire, ce dont nous parlerons momentanément.
Retournez à votre budget, et vous verrez ce qui arrive aux postes budgétaires individuels à mesure que vous allouez vos dépenses pour le mois. Au fur et à mesure que vous dépensez, YNAB vous fera savoir ce qui reste dans ces catégories de dépenses. Si vous dépassez une catégorie, vous pouvez déplacer de l’argent pour couvrir vos dépenses supplémentaires (roll with the punches).
Une fois que vous avez plus d’argent à budgétiser pour le mois que ce dont vous avez besoin pour couvrir vos dépenses, vous verrez la bulle supérieure devenir verte. C’est une bonne chose ! Si vous économisez cet argent sur le mois suivant, vous commencerez à vivre du revenu du mois dernier.
Avec YNAB, vous pouvez budgétiser un mois à l’avance, de sorte que vous pouvez voir comment le déficit ou le revenu supplémentaire de ce mois aura un impact sur les dépenses potentielles du mois prochain.
Comme vous pouvez le voir, la mise en place et le maintien d’un budget avec YNAB est assez simple et direct. Mais YNAB a quelques fonctionnalités supplémentaires qui rendent les choses encore plus faciles.
Visitez YNAB
Fonctionnalités deYNAB
Age de l’argent
Cette fonctionnalité va de pair avec la 4e règle. L’âge de l’argent apparaît dans le coin supérieur droit de votre budget. Il n’y a pas d’âge dans notre exemple de budget parce que nous créons des chiffres au fur et à mesure et que toutes les transactions ont la date d’aujourd’hui. Voici l’âge de l’argent de mon compte personnel YNAB:
Si vous utilisez YNAB, faites-vous un objectif d’augmenter l’âge de votre argent au fur et à mesure que vous utilisez le logiciel. Plus l’âge de votre argent est élevé, plus votre routine globale de dépenses et d’épargne s’améliore !
Importation directe de transactions
YNAB vous permet d’importer automatiquement des transactions directement depuis votre compte bancaire. Ceci est, bien sûr, aussi sécurisé que YNAB peut le faire.
Pour importer, vous accéderez à votre budget et cliquerez sur le bouton Importer. Cela va importer les transactions les plus récentes de votre compte bancaire. Habituellement, cela ne fonctionnera que pour les transactions qui datent d’au moins 24 heures, bien que cela dépende de votre banque. Les transactions qui sont importées sont celles qui sont déjà compensées par votre banque, pas les transactions en attente.
Une fois que les transactions sont importées, vous devrez leur attribuer des catégories. Comme avec l’ancien YNAB, vous pouvez répartir les transactions entre plusieurs catégories si nécessaire. Cela est utile si vous travaillez avec un budget très détaillé.
Importer directement vos transactions reste facultatif. Si vous préférez saisir vos transactions à la main, vous pouvez le faire. Il suffit de ne pas lier votre compte bancaire à votre compte YNAB.
Notez que vous pouvez importer les transactions de plusieurs comptes bancaires et de cartes de crédit. J’ai eu du mal à synchroniser plusieurs comptes qui sont sous le même login de compte bancaire, cependant. Nous avons deux comptes d’épargne et deux comptes chèques avec Huntington Bank, tous accessibles avec les mêmes informations de connexion. J’ai dû relier uniquement notre compte chèque commun principal au lieu de relier tous les comptes sous cet identifiant. Espérons que YNAB corrigera ce problème dans un avenir proche.
Si vous liez des comptes de carte de crédit, YNAB peut suivre vos dépenses de crédit séparément des transactions de votre compte bancaire. Ceci est utile si votre objectif est d’équilibrer les dépenses à crédit et en espèces d’un mois à l’autre.
Goals
Vous pouvez utiliser l’option des objectifs pour certains types d’objectifs. Personnellement, je l’ai trouvé un peu plus limitée que je ne l’aurais souhaité. Mais c’est quand même un moyen utile de garder une trace des objectifs financiers que vous avez en tête.
Pour créer un objectif, sélectionnez une catégorie. Ensuite, ajoutez un objectif. Vous pouvez ajouter un objectif pour financer une catégorie pour un certain montant chaque mois ou pour avoir un solde spécifique dans une catégorie spécifique à une certaine date. Ensuite, cela vous montrera où vous en êtes par rapport à votre objectif chaque mois. Comme ci-dessous:
Si vous connectez votre compte de carte de crédit ou d’autres comptes de dette à YNAB, vous pouvez également fixer des objectifs pour le remboursement de la dette à une certaine date. Cela peut vous aider à rester en tête de vos objectifs de désendettement. Cela ne fonctionne pas pour tous les comptes de dettes, car ils ne peuvent pas tous être liés à YNAB. Mais, c’est utile si vous avez une dette de carte de crédit que vous aimeriez rembourser.
Promotions
La seule promotion que YNAB offre actuellement est un essai gratuit de 34 jours lorsque vous vous inscrivez.
Prix/Frais
YNAB peut être du côté des coûts plus élevés. Il a augmenté ses prix à 11,99 $ / mois ou 84 $ / an (avec cette option, vous économiserez 59 $).
Signing Up
Tout ce qu’il faut pour s’inscrire est une adresse e-mail et la possibilité de créer un mot de passe. À partir de là, vous avez accès à toutes les fonctionnalités de YNAB pendant 34 jours avant qu’ils ne vous demandent de payer. Vous n’avez pas besoin d’ajouter une carte lors de l’inscription, donc il ne vous facturera pas automatiquement.
Sécurité
Avec tout ce qui est lié aux finances, la sécurité est une préoccupation évidente. Le plus grand risque de sécurité en utilisant YNAB est de lier vos comptes de chèques et de crédit à votre compte. Le site Web de YNAB indique qu’il utilise le système Perfect Forward Secrecy. Cela signifie essentiellement que les clés de cryptage des données sont automatiquement et fréquemment modifiées. Donc, s’il y a une violation de sécurité, ce ne serait qu’une petite partie des informations. Vous pouvez lire à ce sujet ici.
Si la sécurité est toujours une préoccupation, vous avez la possibilité de ne pas lier vos comptes. Dans ce cas, vous devez saisir toutes vos transactions et revenus « à la main ». C’est un peu plus fastidieux. Cependant, pendant des années, YNAB a choisi de ne pas vous laisser faire d’importation automatique. Cela vous oblige à entrer vos dépenses manuellement, un peu comme un registre de chèques des temps modernes.
Service à la clientèle/Support
YNAB a des ressources que vous pouvez rechercher si vous avez une question spécifique. Une caractéristique attrayante de leur application est le service client pratique. Elle dispose d’une fonction de messagerie et de chat en direct qui vous permet d’être mis en relation avec une personne réelle presque immédiatement après avoir posé une question. Cette fonction est intéressante si vous souhaitez obtenir une réponse rapide ou si vous préférez ne pas parler au téléphone. Il peut s’agir d’un moyen moins stressant d’obtenir de l’aide sans parler à quelqu’un de sujets qui peuvent être sensibles. De plus, un enregistrement de votre conversation est automatiquement envoyé à l’adresse électronique de votre compte, un détail mineur mais important compte tenu du sujet potentiel de ces discussions. En plus des fonctions de tête-à-tête, vous pouvez accéder à plus de 100 ateliers hebdomadaires en ligne en direct.