Qu’est-ce qu’une carte de débit ?
C’est une forme de paiement liée à votre compte chèque. Contrairement à une carte de crédit, où vous empruntez de l’argent à une institution financière, une carte de débit extrait les dollars que vous avez déjà directement de la banque.
Votre banque ou votre coopérative de crédit vous en donne généralement une lorsque vous ouvrez un compte chèque, et vous pouvez l’utiliser partout où une carte de crédit est acceptée. Tout comme une CC, vous utilisez votre carte de débit au point de vente lorsque vous effectuez un achat. Il vous est généralement demandé de saisir un code PIN à quatre chiffres, que vous configurez lorsque vous activez votre carte. Selon le commerçant, vous pouvez demander une remise en argent à la caisse. Pour une transaction en ligne, vous saisissez votre numéro de carte, la date d’expiration, le code de sécurité et l’adresse de facturation au moment du paiement. Vous pouvez également utiliser votre carte de débit pour retirer de l’argent aux guichets automatiques.
Techniquement, vous ne pouvez pas charger de l’argent sur une carte de débit car vos fonds disponibles reflètent simplement ce qui se trouve à la banque. Pour augmenter votre solde, vous devez déposer plus d’argent sur votre compte courant. Gardez à l’esprit que la plupart des cartes de débit ont une limite de dépenses, qui peut être inférieure au total de votre compte chèque.
Quels sont les avantages d’une carte de débit ?
Ils sont nombreux. Elles sont faciles à utiliser, pratiques et plus sûres que de porter de l’argent liquide. Elles atténuent également votre risque de vous endetter : Puisque vous ne pouvez dépenser que ce qui est sur votre compte, il est peu probable que les achats deviennent incontrôlables. Une poignée de cartes de débit offrent même des récompenses, comme un pour cent de remise en argent sur les achats.
Et si votre cote de crédit n’est pas excellente ou si vous n’avez pas d’antécédents de crédit établis, une carte de débit peut être une option intéressante. Il n’y a pas de vérification de crédit nécessaire – tant que vous avez un compte bancaire, vous pouvez obtenir une carte.
Y a-t-il des inconvénients à utiliser une carte de débit ?
En fait, oui. Pour une chose, même si les dépenses excessives sont moins un problème avec une carte de débit qu’une carte de crédit, un régime en espèces est votre meilleur pari si vous êtes sérieux au sujet de boucler votre budget. Une étude de l’Université du Maryland a révélé que les gens dépensent plus lorsqu’ils paient avec une forme quelconque de plastique que lorsqu’ils paient en dollars réels.
Un autre problème est que les cartes de débit ne sont pas acceptées partout. Par exemple, certaines agences de location de voitures et certains hôtels exigent une carte de crédit pour effectuer une réservation.
Plus, les cartes de débit n’offrent pas autant de protection que les cartes de crédit. Si vous détectez une activité frauduleuse ou une erreur, votre responsabilité pourrait être illimitée, selon le moment où vous le signalez à votre banque. Avec une carte de crédit, vous êtes responsable pour un maximum de 50 $. Et comme les transactions par carte de débit sont extraites immédiatement de votre compte, vous avez moins de pouvoir en cas de litige avec un commerçant par rapport aux cartes de crédit, où les fonds ne sont pas remis au vendeur avant la fin du cycle de facturation.
En outre, s’il peut être utile que le score de crédit ne soit pas un facteur dans l’émission d’une carte de débit aux consommateurs, le revers de la médaille est qu’une carte de débit ne vous aidera pas à construire un crédit. En fait, pour les personnes qui bénéficient d’une protection contre les découverts (nous y reviendrons), il y a un risque supplémentaire : Si vous mettez votre compte à découvert et que vous êtes en retard pour rembourser le solde négatif, la dette pourrait être envoyée à une agence de recouvrement (généralement après 180 jours de non-paiement) – et votre score en prendra un coup.
Une dernière considération est les frais que vous pourriez accumuler avec une carte de débit. Pour commencer, il y a souvent des frais pour l’utilisation d’un guichet automatique non associé à votre banque – une moyenne de 4,72 $, selon une enquête récente.
Puis il y a les frais de découvert. Lorsque vous ouvrez votre carte pour la première fois, vous aurez la possibilité de souscrire à une protection contre les découverts. Cela signifie que si vous essayez d’effectuer une transaction qui dépasse l’argent sur votre compte chèque, la banque traitera quand même la vente – moyennant des frais d’environ 34 $, selon le Consumer Finance Protection Bureau (CFPB).
Dois-je me procurer une protection contre les découverts ?
La protection contre les découverts peut être pratique mais coûteuse. Si vous décidez de vous en passer et que vous tentez ensuite de dépenser plus que ce que vous avez, votre carte sera refusée. Embarrassant et ennuyeux ? Bien sûr, surtout s’il s’agit d’un achat dont vous avez vraiment besoin. Mais en fin de compte, cela ne nuira pas à vos résultats.
Là où les frais de découvert peuvent vraiment vous causer des problèmes, c’est si vous êtes à découvert sans vous en rendre compte. Disons que vous utilisez votre carte de débit pour payer une vidange de 25 $, mais qu’il n’y a que 15 $ sur votre compte. Si vous avez une protection contre les découverts, la transaction sera effectuée et votre banque vous facturera des frais de 34 $. Si vous ne suivez pas votre solde, vous pouvez supposer que vous avez encore de l’argent sur votre compte. Vous achetez donc un café à 3 $ – et on vous débite à nouveau 34 $. Vous payez votre abonnement mensuel de 9 $ à Netflix – encore 34 $ de frais. Puis vous dépensez 15 $ en épicerie ; on vous facture 34 $ de plus. En tout et pour tout, vous avez effectué 52 $ d’achats et avez dû payer 132 $ de frais supplémentaires. Le CFPB estime que les consommateurs qui mettent leur compte à découvert 10 fois ou plus par an paient en moyenne 380 $ de frais annuels, la majorité encourus sur des achats de 24 $ ou moins.
Quelle est la différence entre une carte de débit et une carte prépayée ?
Contrairement à une carte de débit, une carte prépayée n’est pas reliée à votre compte chèque. Vous l’achetez soit en ligne, soit chez un détaillant, comme une épicerie, une pharmacie ou un dépanneur de station-service. Après avoir enregistré votre carte, vous pouvez l’utiliser pour payer des choses de la même manière que vous le feriez avec une carte de débit – sauf que vous tirez sur le solde de la carte au lieu de votre compte bancaire.
Vous vous demandez ce qui se passe lorsque vous avez utilisé tout l’argent de la carte ? Les cartes-cadeaux prépayées (également appelées cartes à circuit fermé) ne sont pas rechargeables : Vous les achetez avec une certaine valeur en dollars déjà chargée sur la carte, et passez la carte jusqu’à ce que le solde soit de 0 $. Après cela, vous ne pouvez pas ajouter plus d’argent.
Les cartes rechargeables, ou à boucle ouverte, vous permettent d’ajouter des fonds – soit en utilisant de l’argent liquide chez un détaillant, en organisant un dépôt direct de votre chèque de paie, en configurant un transfert PayPal, ou en achetant un « pack de recharge ». Comme une carte de débit, vous pouvez également utiliser les cartes rechargeables pour retirer de l’argent à des guichets automatiques ou à un point de vente.
Les cartes rechargeables présentent certains des mêmes avantages que les cartes de débit. Elles ne nécessitent pas de vérification de crédit (bien qu’elles ne construisent pas de crédit non plus), et certaines offrent des récompenses en espèces ou des points. Bien que vous soyez protégé contre les frais non autorisés et les erreurs (tant que vous les signalez rapidement), il est plus facile pour les voleurs de profiter des cartes prépayées que des cartes de débit puisque vous n’avez pas à saisir de code PIN.
Une différence majeure entre les deux : vous n’avez pas à vous soucier des frais de découvert avec les cartes prépayées. Cela dit, elles sont toujours des vampires d’argent. Selon le CFPB, les coûts courants comprennent des frais d’initiation, des frais mensuels fixes, des frais de transaction, des frais de guichet automatique, des frais d’interrogation de solde, des frais de rechargement de fonds, des frais d’inactivité, des frais si vous utilisez votre carte pour payer une facture, des frais pour recevoir des relevés mensuels par la poste – la liste est longue. Les frais ont tendance à être faibles (une enquête a révélé qu’ils étaient en moyenne de 5,80 $ par mois), mais une autre étude a révélé que sept cartes sur 10 ne divulguaient pas leurs frais à l’avance.
Il est également bon de garder à l’esprit : Si vous avez un budget serré, une carte prépayée peut être plus efficace qu’une carte de débit car vous ne pouvez pas dépenser plus que ce qui est sur la carte. Par exemple, si vous voulez limiter vos achats à 100 $ par semaine, vous pouvez mettre ce montant sur votre carte chaque lundi et quand c’est parti, c’est parti.
L’essentiel est de faire vos devoirs. Avant d’ouvrir un compte chèque ou de signer une carte prépayée, comparez quelques options de cartes pour voir comment les frais et les avantages s’empilent, et prenez le temps de vraiment lire les petits caractères.
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