Lorsque vous achetez une maison, vous allez rencontrer beaucoup de termes et de phrases qui vous feront vous gratter la tête de confusion. L’un de ces termes est « clear to close ». On pourrait supposer que cela signifie que vous êtes à un bond proverbial de recevoir les clés de votre nouvelle maison.
Malheureusement, vous n’y êtes pas tout à fait – encore.
- Que veut dire clear to close ?
- Preuve de revenus
- Plan pour votre acompte
- Documentation sur les actifs
- Dettes, antécédents financiers et autres obligations
- Circonstances particulières
- Que se passe-t-il avant l’autorisation de conclure ?
- Le vendeur accepte votre offre d’achat
- Commander une inspection et une évaluation de la maison
- Le souscripteur examine le prêt
- Que se passe-t-il après le » clear to close » ?
- Démarche finale
- Journée de la clôture
- Les fonds sont transférés
- Conseils pour arriver à dégager pour conclure plus rapidement
- 1. Ayez vos documents financiers en main.
- 2. Obtenez une préapprobation avant de chercher des maisons.
- 3. Gardez un œil sur votre rapport de crédit.
- 4. Lisez attentivement la déclaration de clôture.
- 5. Obtenez une assurance tout de suite.
Que veut dire clear to close ?
Clear to close est plus simple que vous ne le pensez. Jessica Sanchez, directrice des opérations d’exécution des prêts hypothécaires ici à HomeLight, explique :
« Clear to close du point de vue du traitement des prêts hypothécaires signifie que les emprunteurs ont satisfait à toutes les conditions ou exigences en suspens qui sont nécessaires pour que les emprunteurs puissent passer à la table de clôture – et signer leurs documents de clôture finaux. Une fois que vous avez signé tous vos documents et « fermé » votre prêt hypothécaire, le prêteur paie le vendeur et toutes les parties et vous obtenez les clés de votre maison. »
Les documents dont vous aurez généralement besoin pour demander un prêt hypothécaire (autres qu’une pièce d’identité et la demande elle-même) comprennent :
Preuve de revenus
- Deux années de déclarations de revenus, soit des W-2 ou des 1099
- Bouchons de salaire des 30 derniers jours
- Déclaration de profits et pertes depuis le début de l’année (si vous êtes indépendant
- Lettres expliquant toute interruption d’emploi au cours des deux dernières années
- Transcriptions des revenus du chômage
- Preuve de revenus immobiliers
- Revenu de pension alimentaire pour enfants
- Preuve d’autres formes de revenus
Plan pour votre acompte
- Deux mois de relevés bancaires, si vous utilisez l’épargne
- Lettres de fonds donnés par des amis ou de la famille
- Documentation pour les programmes d’aide
Documentation sur les actifs
- 60 jours de relevés bancaires
- . bancaires
- Dernier relevé trimestriel pour les comptes de retraite ou 401(k)
- 60 jours de relevés IRA
- Deux derniers mois de relevés de comptes de courtage
Dettes, antécédents financiers et autres obligations
- Crédits d’Experian, Equifax, et TransUnion
- Dettes et dépenses récurrentes
Circonstances particulières
- Documents de faillite
- Décret de divorce
- Documents de forclusion
- Tous les documents supplémentaires que votre prêteur peut exiger
Que se passe-t-il avant l’autorisation de conclure ?
Selon le rapport Origination Insight d’Ellie Mae pour 2019, la clôture moyenne prend environ 47 jours du début à la fin. Cela dépend bien sûr de quelques variables, comme le fait d’être préapprouvé pour un prêt hypothécaire, ou si vous prenez un prêt FHA ou VA, ce qui peut prendre un peu plus de temps. (Nous ne comptons même pas tous les retards possibles qui peuvent repousser la date de clôture !)
Pendant ces semaines avant d’obtenir le feu vert et d’être prêt à conclure, il y a pas mal de choses qui doivent se passer d’abord.
Le vendeur accepte votre offre d’achat
La toute première étape qui doit avoir lieu avant qu’un agent de prêt puisse soumettre votre demande de traitement est que le vendeur doit accepter votre offre.
Une fois l’offre acceptée, votre agent immobilier rédigera un contrat d’achat.
Un accord d’achat décomposera divers aspects du contrat, notamment :
- Qui sont l’acheteur et le vendeur
- L’état et une description de la propriété
- Toutes les conditions et contingences du prêt
- Les obligations et les droits de l’acheteur et du vendeur
- Les éléments inclus ou exclus de la vente
- Le montant de l’acompte versé
- La liste des frais de clôture et qui est responsable de quoi
- La date de clôture
- La date à laquelle vous recevrez les clés de la propriété (également connue sous le nom de conditions de possession)
- Les signatures de l’acheteur et du vendeur
.
Note : Le processus de clôture commencera officiellement lorsque le vendeur signera l’accord.
Commander une inspection et une évaluation de la maison
La prochaine tâche sur la liste est d’obtenir une inspection et une évaluation de la maison. L’inspection de la maison n’est pas nécessairement indispensable pour demander un prêt hypothécaire, car elle est généralement effectuée à la discrétion de l’acheteur, mais elle aidera à négocier s’il y a des réparations à faire.
Lors d’une inspection de la maison, un inspecteur de la maison agréé et tiers viendra à la maison et examinera chaque aspect de la maison. Cela comprendra le système électrique, le système CVC, les composants structurels et les appareils électroménagers. Vous devrez engager un inspecteur spécialisé pour trouver les problèmes potentiels cachés, tels que la peinture au plomb, les moisissures, le radon et les dommages causés par les termites.
L’évaluation de la maison est un élément nécessaire du processus d’achat de la maison lorsque vous utilisez un prêt hypothécaire. Une évaluation est exigée par les prêteurs hypothécaires, car elle vous empêche, ainsi que le prêteur, de payer plus que la valeur de la maison. Si la propriété vaut plus que le prix demandé, c’est votre jour de chance, car vous n’êtes pas obligé de communiquer au vendeur l’évaluation de l’évaluateur. Tant que l’accord d’achat a été signé par les deux parties, le vendeur ne peut pas augmenter le prix demandé.
Note : Vous, l’acheteur, êtes responsable du paiement des frais de l’inspection et de l’évaluateur, généralement de votre poche. Le coût moyen d’une inspection de maison peut varier de 300 à 400 $. Les maisons plus grandes peuvent coûter 600 $ et plus ! L’évaluation d’une maison peut coûter le même montant que l’inspection. Gardez à l’esprit que le coût réel dépendra de votre emplacement et de la taille de la maison.
Le souscripteur examine le prêt
Maintenant que l’évaluation et l’inspection sont terminées, l’agent de crédit soumet un dossier complet au souscripteur pour qu’il l’examine. Le souscripteur parcourra l’ensemble du dossier pour s’assurer que tout est correct.
Cela inclut un regard sur une mise à jour du score de crédit, une vérification finale de l’emploi et une vérification pour s’assurer que le titre est clair. Si le souscripteur a des questions, il peut demander des documents supplémentaires avant d’approuver le prêt.
Une fois que le souscripteur a terminé son examen et approuve conditionnellement le prêt, l’acheteur obtiendra une liste des conditions en suspens qui doivent être remplies avant qu’il puisse obtenir une notification de « clair à fermer ».
Que se passe-t-il après le » clear to close » ?
Après que le souscripteur ait conclu son examen et que le prêt ait été approuvé, vous allez recevoir une déclaration de clôture pas moins de trois jours avant la date de clôture prévue. Vous devez accuser réception de la Divulgation de clôture le plus tôt possible, sinon la date de clôture pourrait être repoussée.
La divulgation de clôture va inclure :
- Modalités du prêt
- Versement hypothécaire mensuel estimé
- Frais de clôture
- Coûts de traitement du prêt
- Tableau d’encaissement àtableau de clôture
- Tableau récapitulatif de la transaction
- Divulgations du prêt
- Calculs du prêt
- Informations de contact
- Confirmation de réception
« Une fois que le prêteur émet la déclaration de clôture, cela signifie à peu près que vous avez fait tout ce qu’il fallait faire en tant qu’acheteur et que vous êtes prêt à partir », dit Sanchez. Une fois la période de trois jours écoulée, vous pouvez faire notarier vos documents à la société de titres ou faire venir un notaire mobile chez vous.
Démarche finale
Félicitations ! Vous êtes dans la dernière ligne droite si vous faites une visite finale.
C’est le moment où vous voulez revérifier chaque aspect de la maison pour vous assurer qu’elle est dans le même état que lorsque vous avez soumis votre offre.
Pendant la visite, vous vérifiez que le vendeur a pris soin des réparations énumérées dans la demande de réparation de l’acheteur – le cas échéant. Les acheteurs peuvent renoncer à la demande de réparation ou le vendeur peut décider de vendre la maison en l’état et n’envisagera même pas de réparer quoi que ce soit dans la maison après l’inspection.
Dans le cas où la maison a subi des dommages importants ou de nouveaux problèmes ont surgi, vous pouvez demander de retarder la clôture pendant que votre agent négocie avec l’agent inscripteur pour trouver une solution équitable.
Journée de la clôture
C’est enfin la journée de la clôture ! C’est aujourd’hui que toutes les personnes impliquées dans la transaction vont se réunir et signer un grand nombre de documents pour finaliser la vente. Vous voudrez apporter une pièce d’identité avec photo et un chèque de banque avec les fonds nécessaires pour couvrir les frais de clôture et le reste de l’acompte, moins vos arrhes.
Note : Il n’est pas rare que les prêteurs recommandent de faire virer ces fonds parce que c’est l’option la plus simple et la plus efficace. Mais assurez-vous de vérifier trois fois les informations de tout compte avant de virer ces fonds ; la fraude existe, et vous ne voulez pas perdre votre acompte.
Les fonds sont transférés
Une fois que tous les documents ont été signés, le prêteur enverra les fonds à la société de titres ou à l’avocat de clôture. De là, le vendeur recevra sa partie des fonds, ou dans le cas d’un refinancement, l’hypothèque précédente sera remboursée et le vendeur commencera à payer sur sa nouvelle hypothèque.
Conseils pour arriver à dégager pour conclure plus rapidement
Les acheteurs qui sont impatients d’emménager dans leur nouvelle maison peuvent arriver à conclure plus rapidement en suivant ces simples conseils :
1. Ayez vos documents financiers en main.
En principe, vous l’aurez fait avant même de commencer à chercher des maisons.
2. Obtenez une préapprobation avant de chercher des maisons.
Cela vous permettra de savoir combien de maison vous pouvez vous permettre. Une préapprobation vous donnera également la confiance nécessaire pour faire une offre solide une fois que vous aurez trouvé une maison sur laquelle vous voulez enchérir.
3. Gardez un œil sur votre rapport de crédit.
Un score de crédit « excellent » vous donnera les meilleurs taux possibles, mais cela ne signifie pas que vous n’avez pas de chance si votre score est moins qu’exemplaire. Vous pouvez avoir un score de 580 et être approuvé pour un prêt, mais la plupart des prêts conventionnels exigeront au moins un score de 620.
De plus, ce n’est pas le moment de faire de gros achats car cela aura un impact négatif sur votre crédit, ce qui pourrait amener le prêteur à reconsidérer sa décision.
4. Lisez attentivement la déclaration de clôture.
Il est important de parcourir votre déclaration de clôture ligne par ligne. Soyez attentif aux fautes d’orthographe, aux divergences ou à tout autre élément différent de ce à quoi vous vous attendiez.
5. Obtenez une assurance tout de suite.
Les prêteurs exigent généralement que les acheteurs aient une assurance de propriétaire pour protéger leur investissement. Cependant, même si votre prêteur ne l’exige pas, il serait dans votre intérêt d’obtenir une assurance propriétaire de toute façon. Si quelque chose arrive à votre maison, vous pourriez faire face à la ruine financière si vous n’avez pas les fonds nécessaires pour les réparations… et le ciel interdit que quelqu’un se blesse sur votre propriété, car vous pourriez faire face à un procès lourd.
Les semaines précédant le jour de la clôture peuvent être un peu angoissantes parce que rien n’est gravé dans la pierre. Cependant, n’ayez crainte, car une fois que vous recevez une notification indiquant que vous êtes prêt à conclure, vous êtes en or !
« Les acheteurs peuvent à peu près se détendre et attendre les trois jours pour signer leurs documents de prêt, et ensuite votre prêt devrait être conclu le jour suivant », note Sanchez.