Si vous avez déjà fait une demande de crédit ou de prêt, c’est une sensation que vous connaissez bien. Soumettre votre demande, retenir votre souffle, espérer qu’elle passe en attendant une réponse. Oui ou non, acceptation ou rejet ; cela peut être l’un ou l’autre.
Quel que soit votre résultat, vous êtes-vous déjà demandé où un prêteur, une banque ou une société de carte de crédit obtient ses informations pour prendre une décision de crédit à votre sujet ? Ils se concertent avec les trois grandes agences d’évaluation du crédit qui enregistrent et compilent toutes vos activités de crédit – bonnes et mauvaises.
Citi, par exemple, utilise des informations provenant des trois agences, mais se réfère le plus souvent à Experian comme l’agence privilégiée pour effectuer des vérifications de crédit sur les clients potentiels. Nous avons analysé 211 demandes de crédit signalées par des consommateurs au cours des deux dernières années et avons constaté que, dans la plupart des cas, Experian est l’agence de crédit américaine la plus utilisée par Citi.
Note : Citibank est une division de banque de détail de Citi, qui est la division qui se concentre sur les cartes de crédit et ou d’autres prêts à la consommation non hypothécaires. C’est une petite distinction, mais beaucoup de gens ont tendance à interchanger les deux.
Bien que nous nous efforcions d’identifier le rapport de crédit le plus susceptible d’être sélectionné dans votre cas, le fait est que cela peut varier selon l’état. C’est pourquoi nous avons établi une liste des données relatives aux rapports de crédit des clients de Citi par État. Ainsi, vous pouvez l’utiliser comme référence pour voir quel rapport de crédit est le plus pertinent pour vous.
Données des rapports de crédit Citi
| État | Bureaux de crédit utilisés |
|---|---|
| Alabama | Experian |
| Arkansas | Experian |
| Arizona | Equifax, Experian*, et TransUnion |
| Californie | Equifax, Experian*, et TransUnion |
| Colorado | Experian |
| Connecticut | Equifax* et Experian |
| Delaware | Equifax |
| Floride | Equifax et Experian* |
| Géorgie | Equifax* et TransUnion |
| Hawaii | Equifax |
| Illinois | Equifax*, Experian, et TransUnion |
| Indiana | Experian |
| Iowa | Experian |
| Kansas | Equifax |
| Kentucky | Equifax* et Experian |
| Maryland | Equifax, Experian*, et TransUnion |
| Michigan | Equifax* et Experian |
| Minnesota | Equifax |
| Nevada | Equifax et Experian* |
| Nouveau Hampshire | Equifax et TransUnion |
| Nouveau Jersey | Equifax et Experian* |
| Nouveau Mexique | Experian |
| Nouveau York | Equifax, Experian*, et TransUnion |
| Caroline du Nord | Equifax* et Experian |
| Ohio | Equifax et TransUnion |
| Oklahoma | Experian |
| Oregon | Equifax et Experian |
| Pennsylvanie | Equifax, Experian*, et TransUnion |
| Dakota du Sud | TransUnion |
| Tennessee | Equifax* et TransUnion |
| Texas | Experian*. et TransUnion |
| Utah | TransUnion |
| Virginia | Equifax et Experian* |
| Washington | Equifax, Experian, et TransUnion |
| Virginie-Occidentale | Equifax |
| Wisconsin | Experian |
*Désigne le bureau de crédit le plus utilisé dans l’État.
Comment (et où) nous avons trouvé les données
Les banques, les prêteurs et les fournisseurs de cartes de crédit sont un groupe mystérieux. Ils n’aiment pas révéler d’où ils tirent votre crédit. Les données que nous avons recherchées sur CreditBoards.com ont été rendues publiques par des consommateurs qui ont également demandé du crédit par l’intermédiaire de Citi, un site où les gens peuvent soumettre les résultats de leurs demandes de crédit.
Les données que nous avons trouvées ont donné un aperçu approfondi de la préférence de Citi pour l’utilisation d’Experian par rapport à TransUnion et Equifax au cours des deux dernières années. (Même si les résultats remontent plus loin.)
Pourquoi c’est important
Simple. Nous voulons que vous confirmiez quelle agence d’évaluation du crédit Citi utilise pour les vérifications de crédit, afin que vous puissiez améliorer votre solvabilité par le biais de ce bureau particulier — dans ce cas, Experian.
Avec cette connaissance vient le pouvoir ; le pouvoir de prendre le contrôle de votre crédit, et de prendre les mesures pour renforcer votre historique de crédit et votre score de crédit. Trop souvent, faire une demande de crédit signifie ne pas connaître votre score ou le contenu de votre rapport de crédit, mais soumettre une demande quand même et espérer qu’elle sera retenue. Si vous devinez et supposez que votre crédit est suffisamment solide pour être approuvé pour une ligne de crédit (même s’il est excellent), vous prenez un risque sans vraiment savoir où vous en êtes.
En vérifiant votre crédit, en sachant où vous en êtes réellement, et en sachant quelle agence de crédit les banques comme Citi vérifient, vous pouvez faire des efforts concertés pour augmenter votre crédit, et améliorer la probabilité d’approbation du crédit.
Vérifiez votre crédit
Vérifier votre crédit n’est pas une mission clandestine et secrète qui nécessite un tas d’infos secrètes, une pléthore de PIN et de mots de passe – ou pire, de l’argent. Vérifier votre propre crédit est absolument gratuit et aussi simple que de faire une demande. Vous pouvez visiter le site AnnualCreditReport.com pour obtenir une copie de votre rapport de crédit actuel, compilé par Equifax, TransUnion et Experian.
Ma méthode préférée est de télécharger une application de surveillance du crédit, où vous avez accès à votre score et à votre rapport de crédit actuel à tout moment, à partir de plusieurs agences d’évaluation du crédit, mis à jour chaque semaine.
Note importante : vérifier votre crédit ne va pas, je répète, ne va pas nuire à votre score de crédit, donc n’ayez pas peur de tirer votre rapport. Lorsqu’une banque (disons Citi) vérifie votre crédit, cela compte comme une extraction « dure » qui peut faire baisser votre score FICO de quelques points. Mais la vérification de votre propre crédit est une extraction « douce », et n’affectera pas votre score le moins du monde.
L’extraction de votre propre crédit est simple et relativement rapide, mais n’oubliez pas de rester vigilant et de garder un œil sur certains détails qui pourraient compliquer le processus.
Avant d’appuyer sur « soumettre », assurez-vous que toutes les informations personnelles et financières que vous entrez sur votre demande de rapport de crédit sont correctes. Un nom de famille mal orthographié ou un numéro de sécurité sociale erroné pourrait amener le logiciel de demande à vous empêcher de poursuivre, ce qui retarderait le processus.
Vérifiez toujours deux fois vos informations.
Attention aux questions pièges que l’on peut vous poser, et ne vous persuadez pas de choisir une réponse pour le plaisir de choisir ; choisissez « aucune des réponses ci-dessus » si l’on vous demande si vous avez vécu à l’une de plusieurs adresses, mais que vous ne l’avez pas fait. Le processus de vérification de la demande contient souvent des questions pièges qui peuvent ne pas s’appliquer.
Imprimez toujours votre rapport de crédit après l’avoir récupéré. Cela peut vous aider à le comparer au prochain rapport de crédit que vous demandez (vous avez droit à un rapport gratuit par an).De plus, votre navigateur peut vous empêcher de le consulter à nouveau si vous fermez la page ou essayez de l’actualiser. Avoir une copie papier à portée de main aide.
Si vous ne vous sentez pas à l’aise d’accéder à votre rapport de crédit sur le Web, envoyez ce formulaire à Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281 pour une copie papier, ou appelez le 1-877-322-8228.
Si vous avez déjà demandé un crédit avant de vérifier votre rapport, et que votre demande a été refusée, un début de solution est de demander à la banque ou au prêteur une copie du rapport de crédit qu’ils ont conféré en rejetant votre demande. Vous y trouverez une liste détaillée des raisons qui ont contribué au rejet du crédit, telles que :
- Un faible pointage de crédit
- Pas assez de crédit – tant à tempérament que renouvelable
- Trop de dettes actives, délinquantes ou en défaut
- Des comptes en recouvrement, ou faillites récentes
N’oubliez pas que vous avez le droit de demander votre rapport de solvabilité et qu’ils sont légalement tenus de vous en fournir un dans les 15 jours suivant votre demande. Ensuite, une fois que vous avez votre rapport sous les yeux, noir sur blanc, il est temps d’utiliser l’information à votre avantage et de mettre votre crédit dans la meilleure forme de sa vie (et de la vôtre).
Polissage de votre rapport de crédit
On dit que vous n’avez qu’une seule chance de faire une bonne première impression, et rien n’est plus vrai en ce qui concerne votre crédit. Peu importe vos bonnes intentions ou votre responsabilité financière de base, c’est sur l’apparence immédiate de votre crédit qu’une banque ou un créancier fondera sa décision. Et si le vôtre n’est pas au mieux de sa forme, votre demande de crédit pourrait être refusée. En plus de cela, votre score de crédit prendra un coup à cause d’une vérification de crédit difficile.
Il est temps de donner à votre crédit un relooking, surtout si votre objectif est d’être approuvé pour le crédit par Citi, ou tout autre fournisseur financier avec des normes de crédit élevées. Modifier votre comportement en matière de crédit est une étape clé car cela se reflétera positivement sur votre rapport de crédit. Mais vous voudrez également rester attentif à votre rapport de crédit réel car il pourrait contenir des informations erronées ou périmées qui peuvent nuire par inadvertance à votre crédit contre votre meilleure volonté.
Voici quelques mesures à prendre :
Décimer votre dette. Rembourser autant de dettes que possible – soldes de cartes de crédit, prêts étudiants, prêts automobiles ou hypothèques – montre aux banques comme Citi que vous êtes responsable ; vous pouvez emprunter de l’argent, le rembourser en temps opportun et éviter de vous accrocher à trop de dettes pendant trop longtemps. En bref, cela soutient votre solvabilité.
Recherchez et réparez les erreurs dans votre dossier de crédit. Vous avez remboursé toutes ces dettes du dernier point de cette liste, mais elles figurent toujours comme délinquantes sur votre rapport de crédit, des mois et des mois plus tard. Que se passe-t-il ? Vous avez fait votre part, mais les agences d’évaluation du crédit ne l’ont pas fait. Il peut aussi s’agir d’une autre erreur ou d’une faute, comme un prêt en défaut de paiement qui n’est même pas le vôtre ! Vos informations peuvent être mélangées avec celles de quelqu’un d’autre (comme une personne qui a le même nom que vous), mais cela affecte maintenant votre rapport de crédit et votre score de manière très négative. La morale de l’histoire : Même les agences d’évaluation du crédit font des erreurs, mais vous pouvez également contester les erreurs auprès d’elles. Suivez ces liens pour entamer le processus de contestation ; chaque agence de crédit est tenue d’assurer le suivi de sa propre enquête:
- TransUnion
- Experian
- Equifax
Etablir un équilibre. Utiliser le crédit, ou ne pas utiliser le crédit. Telle est la question ; mais quelle est la réponse ? Eh bien, les deux, en fait. Le crédit est fait pour être utilisé mais avec modération. Si vous approchez trop près de votre limite de crédit, vous risquez d’épuiser votre carte de crédit et de vous endetter – ce qui laisse une mauvaise impression aux créanciers qui supposeront que vous êtes trop dépendant de l’argent emprunté. Si vous n’utilisez pas assez de crédit, cela montre votre manque d’expérience en matière d’emprunt et de remboursement, sans compter que votre dossier de crédit ne montrera aucune trace d’activité de crédit récente. Essayez de mélanger le crédit renouvelable (dépenses quotidiennes dont le coût varie, comme l’épicerie ou l’essence) et le crédit à tempérament (dépenses fixes, comme un prêt hypothécaire ou un paiement de voiture).
Augmentez votre limite de crédit. Mais ne dépensez pas la majeure partie de ce que vous avez ajouté. Quel est l’intérêt, me direz-vous ? Si vous avez une limite de crédit de 5 000 $, et que vous la doublez à 10 000 $, cet argent n’est-il pas destiné à être dépensé ? C’est possible, et si vous le remboursez intégralement et à temps, pas de problème. Mais la façon dont cela influence votre score de crédit est plus sophistiquée que cela. En augmentant votre limite de crédit mais en dépensant moins, vous augmentez votre utilisation du crédit : le montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant disponible. Plus vous avez de crédit, mais moins vous dépensez, plus vous donnez l’image d’une personne qui n’est pas obsédée par le crédit et qui n’en dépend pas pour s’en sortir. Les experts maintiennent de ne pas utiliser plus de 30 pour cent de votre crédit disponible ; ainsi, si vous avez une limite de 9 000 $ sur votre carte de crédit, ne dépensez pas plus de 3 000 $ par mois.
Autres facteurs à considérer
Le crédit n’est pas la seule chose que Citi examinera lors de l’approbation. Le rapport entre votre revenu net et vos dépenses régulières compte également – même celles que vous dépensez par le biais de votre compte chèque ou de votre carte de débit. Les banques veulent savoir si a. vous vivez au-dessus de vos moyens, en dépensant plus que ce que vous gagnez (ou presque), et b. si vous gagnez suffisamment d’argent pour vous permettre de rembourser une carte de crédit, un prêt, etc. La banque ne peut pas prendre de pari sans savoir combien de liquidités vous avez à venir avant de vous approuver pour un crédit.
La situation financière de personne n’est parfaite, alors ne vous mettez pas trop de pression pour atteindre 100 % de crédit avant de faire une demande auprès de Citi. Une situation financière bien équilibrée, un rapport de crédit solide et un score de crédit dans la fourchette de bon à très bon (ou plus) vous mettent sur la voie de montrer à Citi (et aux autres banques) que vous et votre crédit êtes une force financière avec laquelle il faut compter (et dont il faut approuver le crédit aussi).