Qu’est-ce qu’un prêteur ?
Un prêteur est un individu, un groupe public ou privé, ou une institution financière qui met des fonds à la disposition d’une personne ou d’une entreprise dans l’espoir que ces fonds seront remboursés. Le remboursement comprendra le paiement de tout intérêt ou frais. Le remboursement peut se faire par tranches, comme dans le cas d’un paiement hypothécaire mensuel (l’un des plus gros prêts contractés par les consommateurs est un prêt hypothécaire) ou sous forme de somme forfaitaire.
Principes clés
- Un prêteur est un individu, un groupe public ou privé, ou une institution financière qui met des fonds à la disposition d’une personne ou d’une entreprise en s’attendant à ce que les fonds soient remboursés.
- Le remboursement comprendra le paiement de tout intérêt ou frais.
- Le remboursement peut se faire par tranches (comme dans le cas d’un paiement hypothécaire mensuel) ou sous forme de somme forfaitaire.
Comprendre les prêteurs
Les prêteurs peuvent fournir des fonds pour diverses raisons, comme un prêt hypothécaire résidentiel, un prêt automobile ou un prêt aux petites entreprises. Les conditions du prêt précisent comment il doit être satisfait, sa durée et les conséquences des paiements manquants et du défaut de paiement. En fin de compte, un prêteur peut s’adresser à une agence de recouvrement pour récupérer les fonds en souffrance.
Comment les prêteurs prennent-ils leurs décisions de prêt ?
Les emprunteurs individuels
L’admissibilité à un prêt dépend en grande partie des antécédents de crédit de l’emprunteur. Le prêteur examine le rapport de crédit de l’emprunteur, qui détaille les noms des autres prêteurs qui accordent du crédit, les types de crédit accordés, l’historique de remboursement de l’emprunteur, et plus encore. Le rapport aide le prêteur à déterminer si l’emprunteur est à l’aise pour gérer ses paiements en fonction de son emploi et de ses revenus actuels. Les prêteurs peuvent également utiliser le score Fair Isaac Corporation (FICO) figurant dans le rapport de crédit de l’emprunteur pour déterminer sa solvabilité et l’aider à prendre une décision de prêt.
Le prêteur peut également évaluer le ratio dette/revenu (DTI) de l’emprunteur en comparant la dette actuelle et la nouvelle dette au revenu avant impôt pour déterminer la capacité de paiement de l’emprunteur.
Lorsqu’il demande un prêt garanti, comme un prêt automobile ou une ligne de crédit domiciliaire (HELOC), l’emprunteur met en gage une garantie. Une évaluation sera faite de la valeur de la garantie, et la dette existante garantie par la garantie est soustraite de sa valeur. L’équité restante affecte la décision de prêt.
Le prêteur évalue le capital disponible de l’emprunteur, qui comprend l’épargne, les investissements et d’autres actifs qui pourraient être utilisés pour rembourser le prêt si le revenu du ménage est insuffisant. Cela est utile en cas de perte d’emploi ou d’autres difficultés financières. Le prêteur peut demander ce que l’emprunteur prévoit de faire avec le prêt, par exemple l’utiliser pour acheter un véhicule ou un autre bien. D’autres facteurs peuvent également être pris en compte, tels que les conditions environnementales ou économiques.
Emprunteurs commerciaux
Les banques, les épargnes et les prêts, et les coopératives de crédit peuvent offrir des programmes de l’Administration des petites entreprises (SBA) et doivent adhérer aux directives de prêt de la SBA. Les institutions privées, les investisseurs providentiels et les sociétés de capital-risque prêtent de l’argent en fonction de leurs propres critères. Ces prêteurs examineront également le but de l’entreprise, le caractère du propriétaire de l’entreprise, l’endroit où l’entreprise opère et les ventes annuelles et la croissance prévues pour l’entreprise.
Les propriétaires de petites entreprises prouvent leur capacité de remboursement des prêts en fournissant aux prêteurs des bilans personnels et d’entreprise. Les bilans détaillent l’actif, le passif et la valeur nette de l’entreprise et de l’individu. Bien que les propriétaires d’entreprises puissent proposer un plan de remboursement, le prêteur a le dernier mot sur les conditions.