L’un des sujets les plus courants sur lesquels les lecteurs posent des questions est ce que ma femme et moi faisons avec notre propre portefeuille. Certes, je tire un certain amusement de ce fait, étant donné que notre propre portefeuille est aussi peu excitant qu’un portefeuille peut l’être. Comme nous en avons discuté ici à quelques reprises, nous utilisons un grand total d’un fonds commun de placement pour l’ensemble de notre épargne-retraite.
Nos décisions en matière de compte de retraite ne sont pas particulièrement excitantes non plus : Nous maximisons nos Roth IRA chaque année, puis nous contribuons autant que nous pouvons nous le permettre à un 401(k) solo avec Vanguard.
Pour autant, une poignée de lecteurs ont demandé le processus de décision pour savoir pourquoi nous utilisons un 401(k) solo et pourquoi nous sommes allés avec Vanguard, alors voici.
Pourquoi un 401(k) solo ?
Nous avons choisi d’utiliser un 401(k) solo – alternativement appelé « 401(k) individuel » ou « 401(k) indépendant » – plutôt qu’un SEP IRA ou SIMPLE IRA parce qu’un 401(k) solo :
- permet des contributions plus importantes chaque année, et
- peut accepter des contributions Roth. (À noter : ce sont uniquement les cotisations des employés à un 401(k) solo qui peuvent être désignées comme des cotisations Roth. Les contributions de l’employeur doivent être à imposition différée.)
Il y a un peu plus de travail pour ouvrir un 401(k) solo – plutôt que d’ouvrir le compte en ligne en quelques minutes, vous devez en fait remplir quelques formulaires sur papier et les envoyer par la poste à Vanguard. Mais ce n’est pas particulièrement difficile.
Pourquoi Vanguard ?
Nous avons opté pour Vanguard pour deux raisons:
- Comme mentionné ci-dessus, nous aimons leurs fonds tout-en-un, et
- Nous avions déjà nos autres comptes avec eux, il est donc plus simple de tout garder en un seul endroit.
Cela dit, le 401(k) solo de Vanguard ne va pas être un bon ajustement pour tous les travailleurs indépendants. Par exemple, le plan de Vanguard ne permet pas les roulements entrants. Pour nous, ce n’est pas un problème, mais pour d’autres personnes, cela pourrait être un point important. (Le roulement de l’argent d’un IRA traditionnel à un 401 (k) peut parfois être utile dans le cadre d’une stratégie Roth IRA backdoor.)
Heureusement, il existe plusieurs sociétés qui offrent des plans 401 (k) solo sans frais qui permettent les roulements entrants. Par exemple, au moment où nous écrivons ces lignes :
- Le plan 401(k) solo de Fidelity et le plan 401(k) solo de Schwab permettent tous deux les transferts entrants, mais, malheureusement, ils ne permettent pas les contributions 401(k) Roth.
- Le plan 401(k) solo de E*Trade permet les transferts entrants et les contributions Roth. Et si vous avez un rollover entrant de 25 000 $ ou plus, vous pouvez être admissible à un bonus de nouveau compte. D’autre part, vous finirez probablement par dépenser un peu d’argent chaque année en commissions de négociation (par exemple, pour acheter des FNB à faible coût de Vanguard ou d’une autre famille de fonds).
- Le plan 401(k) solo de TD Ameritrade permet les contributions Roth et les roulements entrants, et vous pouvez acheter de nombreux ETF (y compris de nombreux ETF populaires de Vanguard) sans payer de commissions.