Les meilleurs sites de prêt entre pairs 2021

* Les taux annuels de Ratesetter sont actuellement en baisse à 1,5% – 2% car ils ont mis en place une période de réduction temporaire des intérêts.

Risques du prêt entre pairs

Que ce soit pour emprunter ou prêter de l’argent par le biais du prêt P2P, il y a des risques. Voici les principaux éléments à prendre en compte :

Emprunter de l’argent par le biais de sites de prêts peer to peer

Crédit : Atanas Bezov –

Comme pour tout type de prêt, il est important de bien réfléchir et de s’assurer que c’est vraiment la meilleure option pour vous.

En particulier, les principaux risques liés à l’emprunt d’un prêt peer to peer sont :

1. Montants de remboursement flexibles – Il est peu probable que vous puissiez modifier les montants de vos remboursements mensuels, vous devrez donc être sûr de pouvoir vous permettre chaque remboursement avant de vous engager.
2. Vérification de crédit difficile – La souscription d’un prêt nécessite une vérification de crédit difficile qui laisse une marque sur votre rapport de score de crédit. Avoir trop de vérifications de crédit difficiles (en particulier sur une courte période) affecte votre pointage de crédit et peut nuire à vos chances d’obtenir un crédit à l’avenir.
3. Remboursements manqués – Si vous prenez du retard dans vos remboursements, votre pointage de crédit en prendra un coup et il y a une chance que les fonds soient réclamés par des agents de recouvrement.

Si vous avez le moindre doute sur le fait que vous pourriez ne pas être en mesure d’effectuer chaque remboursement en totalité et à temps, nous vous conseillons vivement de ne pas contracter le prêt.

En plus de cela, demandez-vous si le fait de contracter un prêt P2P vous conduirait à avoir trop de vérifications de crédit difficiles dans une courte période. Si vous pensez que cela pourrait, essayez de trouver une autre source de financement qui n’aura pas d’impact sur votre score de crédit.

Il convient de noter que vous serez confronté à des risques similaires avec la plupart des prêts des prêteurs de crédit. Cependant, vous ne trouverez pas ces risques avec le prêt étudiant du gouvernement, que vous cesserez de rembourser dès que vos revenus tomberont sous un certain montant. De plus, vous ne subirez pas de vérification de crédit difficile lorsque vous demandez un prêt étudiant.

Même si vous êtes sûr de pouvoir gérer les risques, nous vous encourageons tout de même à examiner vos options de financement alternatives avant de contracter un prêt peer to peer – vous pourriez être surpris par le nombre de financements disponibles ailleurs pour un risque nul ou minimal.

Prêter de l’argent par le biais de plateformes de prêts peer to peer

Crédit : Yevgen Kravchenko, kamui29, Bell Photography 423 –

Prêter de l’argent sous forme de prêts peer to peer peut être un excellent moyen de gagner de l’argent car, si cela s’avère payant, vous récupérez votre argent plus les intérêts. Mais n’oubliez pas que les investisseurs sont confrontés à plus de risques que les emprunteurs.

Voici les principaux risques liés au prêt d’argent sous forme de prêt peer to peer :

1. Perdre de l’argent – Tout investissement que vous faites par le biais du prêt P2P repose sur le fait que d’autres personnes remboursent les prêts pour que vous puissiez gagner de l’argent, ou même récupérer tout votre argent. Si vous investissez, trouvez des sociétés de prêt qui essaient de vous rembourser si les emprunteurs manquent des paiements comme Ratesetter.
2. Pas de protection FSCS – Vous ne serez pas couvert par le Financial Services Compensation Scheme (FSCS) comme vous le feriez habituellement avec des comptes d’épargne. Le FSCS vous couvrirait jusqu’à 85 000 £ s’il s’appliquait ici, mais comme il ne le fait pas, votre investissement P2P n’aurait pas le même niveau de protection que votre épargne.
3. Économie incertaine – Le prêt P2P est une industrie relativement nouvelle, de sorte que les sociétés de prêt pourraient avoir du mal à survivre dans le climat actuel (affecté par la pandémie de coronavirus et le Brexit). Il peut également être plus difficile pour certains emprunteurs de suivre les remboursements.
4. Lent retour sur investissement – Il y a une chance que l’argent que vous investissez par le biais des sociétés de prêt P2P ne soit pas prêté immédiatement car il peut y avoir une attente avant que votre argent soit apparié aux emprunteurs. Pour cette raison, il n’est pas garanti que vous commencerez à gagner des intérêts immédiatement.
5. Difficile de retirer les investissements de manière anticipée – Nous vous déconseillons fortement d’investir dans des prêts P2P s’il y a une chance que vous ayez besoin de l’argent rapidement. Certaines plateformes de prêt sont plus flexibles que d’autres, mais vous pouvez être facturé des frais pour libérer les fonds avant que les remboursements soient dus.

Comme pour toute forme d’investissement, cela peut certainement valoir la peine de le faire si vous êtes sûr de pouvoir gérer les risques – mais vous ne devriez jamais investir plus d’argent que vous ne pouvez vous permettre de perdre.

Revues des sites de prêt entre pairs

Ratesetter

Investir

Vous pouvez investir un minimum de 10 £ par le biais de Ratesetter.

Un avantage majeur d’investir par le biais de Ratesetter est qu’ils ont un fonds de provision dans le but de vous rembourser si un emprunteur manque un remboursement.

Mais attention, il n’est pas garanti que vous récupériez tout l’argent que vous perdez – s’ils peuvent rembourser une partie ou la totalité de l’argent perdu est basé sur le montant du fonds de provision à ce moment-là. Pour constituer le fonds, ils contribuent une coupe d’intérêt des remboursements vers lui.

Ils réduisent actuellement de moitié le montant des intérêts que les investisseurs reçoivent parce que, en réponse à l’épidémie de COVID-19, ils mettent l’autre 50% des intérêts vers le Fonds de provision pour le reste de l’année.

Voici les trois produits proposés par Ratesetter aux investisseurs :

• Access (3%*)
• Plus (3,5%*)
• Max (4%*).

* Ratesetter a actuellement une période de réduction temporaire des intérêts, donc si votre intérêt est apparié aux taux ci-dessus (c’est-à-dire.c’est-à-dire 3%, 3,5% ou 4%), l’intérêt sera réduit de 50%.

Lorsque vous investissez de l’argent, vos fonds seront automatiquement appariés à un contrat de prêt – vous ne choisissez pas qui emprunte l’argent.

Lorsque vous cherchez à retirer vos fonds, le plan Access n’a pas de frais pour libérer l’investissement, Plus a des frais de libération de 30 jours d’intérêt, et Max a des frais de libération de 90 jours d’intérêt.

Ratesetter vous donne la possibilité de prendre leurs produits Access, Plus ou Max sous la forme d’un Innovative Finance ISA. Cela vous permettrait de gagner des intérêts non imposables sur vos investissements, mais il convient de noter qu’il n’a toujours pas de protection FSCS.

Si vous choisissez de ne pas investir par le biais d’un Innovative Finance ISA, vous devrez déclarer vos revenus d’investissement aux impôts – nous entrons plus en détail à ce sujet ci-dessous.

Emprunts

Les prêts personnels de Ratesetter ont des taux d’intérêt à partir de 3,9%. Les prêts vont de 1 000 à 25 000 £ sur un à cinq ans.

Leur site Web présente l’exemple d’un prêt avec un TAEG représentatif de 11,4 % (fixe). Sur cette base, si vous deviez emprunter 3 000 £ sur quatre ans à un taux d’intérêt de 8 % par an (fixe) avec des frais supplémentaires de 165 £, vous auriez des remboursements mensuels de 77,31 £. En tout, vous rembourseriez un total de 3 710,88 £.

Vous vous demandez pourquoi le TAEG et les taux d’intérêt sont différents ? APR signifie le taux annuel en pourcentage, et il comprend l’intérêt plus tous les frais ajoutés, tels que les frais annuels et ceux pour la demande. Nous expliquons le TAEG plus en détail dans notre guide pour comprendre le jargon bancaire.

Les frais varient, mais en moyenne, les emprunteurs devront payer 7 % de frais.

Comme pour tous les prêts P2P, les personnes sont évaluées par Ratesetter avant d’être acceptées ou refusées pour un prêt. La société décide d’accepter ou non les demandes de prêt en se basant sur le fait qu’elle pense que le demandeur peut se permettre de rembourser, ainsi que sur sa « solvabilité » (antécédents en matière de crédit).

En plus des prêts personnels, Ratesetter en propose également pour les promoteurs immobiliers et les concessionnaires de véhicules d’occasion. Vous pouvez trouver plus d’informations à ce sujet sur leur site web.

Note : Vous devez avoir 21 ans ou plus pour être éligible aux prêts.

Visitez Ratesetter « 

Zopa

Investing

Zopa est le site de prêt P2P le plus ancien. Voici les deux principaux types de produits qu’ils proposent aux investisseurs :

• Zopa Core (2% – 4%)
• Zopa Plus (2,1% – 5,3%).

Pour ces produits, vous devrez investir un minimum de 1 000 £. C’est évidemment un gros investissement, alors ne prêtez pas l’argent si vous ne pouvez pas vous permettre de le perdre. Veuillez également envisager des moyens moins risqués de gagner des intérêts, comme placer l’argent sur un compte d’épargne.

Si vous décidez que vous pouvez vous permettre cet investissement et que vous êtes sûr de pouvoir gérer les risques, tout l’argent que vous investissez par le biais de Zopa serait divisé et prêté à un certain nombre d’emprunteurs. De ce fait, si un emprunteur n’est pas en mesure de rembourser son prêt, cela n’aura un impact que sur une petite partie de votre investissement total, de sorte que toute perte devrait être minimisée.

Chaque emprunteur a un taux différent et effectuera ses remboursements mensuels à des jours différents.

Et, au fur et à mesure que les remboursements arrivent, vous avez la possibilité de réinvestir automatiquement l’argent pour vous permettre de gagner plus d’intérêts. Mais, si vous choisissez de garder les remboursements mensuels, ils resteront sur votre compte et vous pourrez les retirer à tout moment gratuitement.

Si vous décidez de reprendre votre argent avant que les remboursements des emprunteurs soient dus, vous pouvez vendre le montant restant de l’argent prêté à d’autres investisseurs pour une commission de 1%.

Il est également intéressant de vérifier l’Innovative Finance ISA de Zopa qui, là encore, vous offre des intérêts non imposables, mais gardez à l’esprit qu’il n’est pas couvert par le FSCS.

Emprunter

Zopa offre des prêts personnels et des prêts automobiles de 1 000 à 25 000 £ sur un à cinq ans. Les taux peuvent varier, mais leur site web donne des exemples de prêts avec un taux d’intérêt de 14,4% APR (rappelez-vous, APR est le taux d’intérêt plus les frais).

Un exemple sur leur site est pour un prêt de 10 000 £ sur cinq ans. Avec un taux d’intérêt de 14,4% APR Représentant, vous rembourseriez 230,43 £ par mois et, après cinq ans, vos remboursements totaliseraient 13 825,74 £. Cela signifie que vous avez remboursé les 10 000 £ en totalité, plus 3 825,74 £ d’intérêts.

Les frais et le taux d’intérêt qui vous seront facturés seront calculés en fonction de votre situation personnelle.

Zopa est très sélectif quant aux personnes auxquelles il propose des prêts – sur leur site, ils disent que seulement environ 20% des personnes qui demandent un prêt par leur intermédiaire sont acceptées.

Note : Vous devez avoir 20 ans ou plus pour demander leurs prêts.

Visitez Zopa »

Funding Circle

Investir

Sur Funding Circle, il y a un montant minimum d’investissement de 1 000 £. Encore une fois, c’est une somme d’argent importante, donc comme nous l’avons mentionné avec Zopa, nous vous conseillons vivement de ne jamais investir de l’argent que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre.

Lorsque vous investissez par le biais de cette plateforme de prêt, vous pouvez gagner entre 4,5% – 6,5% chaque année. Ils ont deux options de prêt :

• Conservateur (prêt à des entreprises à faible risque pour un rendement inférieur)
• Equilibré (prêt à des entreprises à risque variable pour un rendement prévisionnel plus élevé).

Funding Circle ne propose que des prêts aux entreprises, et chaque entreprise qu’ils approuvent pour des prêts sont placées dans une « bande de risque ». La bande de risque, combinée à la durée pour laquelle elles ont besoin du prêt, détermine le montant des intérêts qu’elles paient.

Comme nous l’avions mentionné avec Zopa, sur Funding Circle, vous pouvez répartir votre financement sur un certain nombre de prêts pour minimiser le montant que vous perdriez si une entreprise ne peut pas suivre les remboursements.

Vous pouvez soit retirer les remboursements au fur et à mesure qu’ils arrivent, soit les réinvestir directement dans d’autres prêts pour gagner plus d’intérêts.

Et, si vous décidez de vendre votre investissement à d’autres prêteurs pour récupérer votre argent avant que les remboursements ne soient dus, un paiement de transfert de 1.25% de paiement de transfert sera prélevé sur le montant total de la vente.

Emprunts

Funding Circle n’accorde des prêts qu’aux entreprises, et ils offrent actuellement des prêts allant jusqu’à 500 000 £ par le biais du Coronavirus Business Interruption Loan Scheme (CBILS) du gouvernement.

Visitez Funding Circle »

Autres sociétés de prêt entre pairs

En raison des risques, nous recommandons d’utiliser les sociétés P2P plus établies si vous décidez d’emprunter ou de prêter de l’argent de cette façon.

Les entreprises P2P plus petites peuvent être plus à risque de lutter contre le climat économique. De plus, elles pourraient également avoir moins de mesures en place pour rembourser les investisseurs si les emprunteurs ne sont pas en mesure de suivre les remboursements.

Cependant, cela étant dit, différentes sociétés de prêt peer to peer proposent différents types de prêts à différents taux, il peut donc y en avoir d’autres que Ratesetter, Zopa et Funding Circle qui vous conviennent mieux.

Tant que vous faites attention à minimiser votre risque de perdre de l’argent (et que vous n’investissez que de l’argent que vous pouvez vous permettre de perdre), il peut toujours être intéressant de s’intéresser aux petites sociétés. Mais, pour réduire les risques autant que possible, nous vous recommandons tout de même d’utiliser une plus grande entreprise P2P, comme celles listées ci-dessus.

Exemples de plateformes de prêt P2P alternatives

• LendingWorks
• Folk2Folk
• CrowdProperty.

Vous devez payer des impôts sur vos revenus d’investissement ?

Crédit : Olena Yakobchuk –

Certaines sociétés de prêt entre pairs vous donnent la possibilité d’investir par le biais d’une ISA – tout intérêt que vous gagnez par ce biais est exempt d’impôt.

Mais, si vous n’investissez pas par le biais d’un ISA, vous devrez déclarer vos intérêts aux impôts.

Si votre revenu total (y compris un salaire et tout intérêt que vous avez gagné) est inférieur à 12 500 £, vous n’aurez pas besoin de payer d’impôt du tout car cela tombe sous le montant de l’allocation personnelle.

En plus de l’allocation personnelle, si vous gagnez moins de 17 500 £, les intérêts que vous gagnez sont couverts par un taux de départ pour les épargnants jusqu’à 5 000 £. Cela signifie que si vous gagnez entre 12 500 £ et 17 500 £, vous n’avez toujours pas besoin de payer d’impôt sur les intérêts de vos investissements.

Mieux encore, les premiers 1 000 £ d’intérêts que vous gagnez sont exonérés d’impôt.

C’est donc seulement lorsque vous gagnez plus de 18 500 £ (salaire et intérêts combinés) que vous commencerez à payer des impôts sur les intérêts que vous avez gagnés.

Vous ne savez toujours pas si vous devez payer des impôts ? Consultez notre guide sur les règles importantes de l’impôt.

Demander un allégement fiscal sur les prêts impayés

Si vous gagnez suffisamment pour payer de l’impôt sur vos intérêts, vous pouvez demander un allégement fiscal sur les prêts peer to peer impayés. Cela s’applique lorsqu’il est clair qu’un prêt ne sera pas remboursé en totalité (et non lorsqu’un remboursement est simplement en retard).

Pour bénéficier de l’allégement fiscal, vous pouvez déduire la perte des autres intérêts que vous avez gagnés grâce aux prêts peer to peer avant que votre revenu total ne soit imposé.

Vous trouverez plus d’informations à ce sujet ici.

Alternatives aux prêts peer to peer

Crédit : Watchara Ritjan –

Pour des moyens moins risqués de s’en sortir à l’université, nous vous recommandons d’essayer ces sources de financement alternatives avant de prendre un prêt P2P ou d’investir dans un:

• Prêt étudiant – Alors que les prêts d’entretien ne sont en aucun cas parfaits (d’autant plus qu’ils sont calculés en fonction du revenu du ménage), ils ont des conditions de remboursement très raisonnables et nous suggérons toujours de prendre un prêt du gouvernement avant d’emprunter de l’argent ailleurs.
• Un emploi à temps partiel – Si vous avez du temps autour de vos études, un emploi à temps partiel est un excellent moyen de gagner de l’argent à l’université (et il a le bonus supplémentaire de booster votre CV !).
• Bourses d’études, subventions et bourses d’entretien – Vous pourriez être admissible à une bourse d’études, une subvention ou une bourse d’entretien qui est effectivement de l’argent gratuit puisque vous n’auriez pas besoin de le rembourser.
• Famille – Bien que la famille de tout le monde ne puisse pas ou ne veuille pas leur prêter de l’argent, il vaut la peine de demander au moins si la vôtre le fera, si vous avez besoin d’argent. Cela impliquerait de ne payer aucun intérêt ou un intérêt minimal et aurait (espérons-le !) des conditions de remboursement flexibles.
• Compte d’épargne – Bien que les comptes d’épargne aient généralement des taux d’intérêt beaucoup plus bas que les prêts P2P, ils impliquent beaucoup moins de risques.
• Découvert à 0 % d’intérêt – L’un des principaux avantages des comptes bancaires pour étudiants est d’obtenir un découvert à 0 % d’intérêt. Cela peut vraiment vous aider à vous en sortir entre les versements du prêt étudiant sans avoir à vous soucier des intérêts et vous n’aurez probablement pas besoin de tout rembourser avant l’année suivant l’obtention de votre diplôme.
• Fonds de difficultés – Si vous vous retrouvez à avoir des difficultés financières en tant qu’étudiant, renseignez-vous pour savoir si vous pouvez recevoir un fonds de difficultés de votre université. L’uni aura de l’argent mis de côté pour aider les étudiants en difficulté financière, et cela pourrait vous aider à éviter les risques associés à la souscription d’un prêt P2P.

Investir dans des prêts peer to peer est une façon de gagner un revenu passif, mais il se trouve que nous connaissons des moyens moins risqués d’obtenir de l’argent gratuit…

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