Les meilleurs investissements à court terme pour faire fructifier votre argent

Presque sans exception, tout conseiller financier vous dira d’investir à long terme. Dans 90% des cas, l’objectif ultime des gens est d’avoir une retraite confortable. Même les meilleurs investissements à court terme ne sont pas le moyen d’y parvenir. L’équilibre entre le risque et la récompense pour chacun d’entre eux est différent, mais en tant qu’instruments financiers, ils ne sont tout simplement pas conçus pour convenir à quelqu’un qui envisage vingt ou trente ans à l’avance.

Parfois, cependant, que vous économisiez pour un achat important ou que vous ayez juste besoin d’un endroit où garer temporairement l’argent d’une certaine manne, les 6 à 24 prochains mois sont tout ce dont vous devez vous soucier. Certaines personnes considèrent que toute stratégie d’investissement dont l’horizon est inférieur à 5 ans est  » à court terme  » ; le chiffre standard de 12 mois est en réalité un chiffre arbitraire issu du monde de la comptabilité d’entreprise.

Que sont les bons investissements à court terme ?

D’un certain point de vue, la définition d’un  » investissement à court terme  » est simplement son nom : c’est la meilleure façon d’investir de l’argent à court terme pour atteindre vos objectifs financiers, quels qu’ils soient. Plus communément, cependant, les investissements à court terme ont les caractéristiques suivantes :

Toutes les options d’investissement à court terme ont une liquidité relativement élevée

Vous ne pourrez peut-être pas retirer des fonds du véhicule d’investissement que vous avez choisi à un guichet automatique, mais vous pourrez probablement accéder à votre argent en le demandant 30 à 90 jours à l’avance, ou en vendant l’actif ou l’instrument représentant l’investissement. Attention, toutefois : des frais de pénalité ou un rabais quelconque s’appliquent probablement. Cette solution doit être votre dernier recours, d’autant plus que vous récupérerez de toute façon le montant total dans quelques mois. Il pourrait être préférable de demander un prêt personnel à la place plutôt que d’investir maintenant.

Un risque faible est généralement une exigence

Avec la plupart des bons investissements à court terme, vous êtes soit garanti de récupérer votre argent ou au moins de ne pas perdre la ferme. Cela est vrai même si les taux d’intérêt baissent ou si le marché boursier marche sur une peau de banane. Lorsque vous envisagez ouvertement où placer mon argent dans une perspective à long terme, vous avez le temps de récupérer après une baisse, ce qui n’est pas le cas à court terme. Certaines personnes, cependant, n’ont pas seulement besoin d’un endroit pour garer leur argent ; elles veulent le voir croître autant qu’il peut en un an, même si cela signifie risquer des pertes.

Les rendements peu spectaculaires sont la norme

Comme le revers de la médaille de l’acceptation du seul risque limité, les investissements à court terme et à haut rendement sont relativement rares. Qu’ils soient garantis ou flottants, les intérêts que votre argent rapportera sont généralement légèrement meilleurs que ceux d’un compte d’épargne traditionnel. Les rendements des bons du Trésor constituent une référence typique pour comparer les performances des différents types de placements à court terme, mais ceux-ci ne suivent pas nécessairement de très près les taux d’intérêt offerts par les banques. Cela signifie, du moins à l’heure actuelle, que vous auriez de la chance de battre l’inflation – ce n’est tout simplement pas l’économie de l’épargnant.

Exemples de quand (et quand ne pas) envisager même les meilleurs investissements à court terme en 2021

• Vous venez de recevoir une somme forfaitaire d’argent : un héritage, un plan de retraite que vous avez été obligé de liquider pour une raison quelconque, ou peut-être avez-vous gagné à la loterie. En tant que responsable financier, vous voulez investir 100 dollars en vue de les encaisser dans 10 ou 20 ans, mais vous voulez aussi avoir le temps de faire vos devoirs.
• Les montants que vous avez économisés chaque mois sur votre compte d’épargne ont atteint une somme importante. Il est temps de chercher des moyens sûrs de gagner plus d’intérêts sur cet argent.
• Vous économisez pour un objectif spécifique, peut-être un mariage ou une nouvelle voiture, et vous ne voulez pas être tenté d’avoir cet argent là où vous pouvez l’atteindre facilement. Nous sommes tous passés par là.
• Vous voulez commencer à investir dans l’immobilier, seul ou dans le cadre d’un consortium. Vous êtes également assez intelligent pour savoir qu’avec l’immobilier, vous gagnez votre argent quand vous achetez, pas quand vous vendez. Vous attendez que la bonne opportunité se présente, et vous avez besoin d’un endroit pour stocker votre capital où vous pouvez l’encaisser en deux ou trois semaines.

Vous ne devriez pas opter pour un investissement à court terme si :

• Si vous avez moins de 3, ou idéalement 12, mois de dépenses de vie en banque, il est trop tôt pour commencer à penser à investir. C’est votre coussin d’urgence et vous pourriez avoir besoin d’y puiser dans l’urgence.
• Peut-être savez-vous ou soupçonnez-vous que vous avez une dépense importante à venir. Si, par exemple, l’IRS pose des questions sur votre dernière déclaration, il vaut mieux attendre jusqu’à ce que vous sachiez à quoi ressemblera votre trésorerie au cours des prochains mois.
• Dans le cas où vous êtes raisonnablement heureux avec le taux d’intérêt que vous obtenez maintenant et vous voudrez probablement accéder à ces fonds dans un court laps de temps. Il vous coûte souvent un petit pourcentage du montant total pour déplacer l’argent d’un endroit à l’autre, donc ces frais devraient être inclus dans votre planification.

Note importante:

Certaines des options décrites ci-dessous comportent une plus grande quantité de risque que la plupart des investisseurs amateurs intelligents sont susceptibles de vouloir. Certaines d’entre elles se classent fermement dans la catégorie « alternative », que même les personnes ayant une grande expérience financière ont tendance à éviter. Cet article donne un bref aperçu de quelques-uns des meilleurs endroits pour économiser de l’argent et vise à offrir un large éventail des meilleurs investissements à court terme en 2021, dont certains auxquels vous ne penseriez normalement pas. Aucun des éléments suivants ne doit être considéré comme une recommandation qui vous conviendrait personnellement. Vous devriez vraiment chercher des conseils compétents adaptés à votre situation financière et à vos objectifs avant de prendre des décisions financières importantes.

Le remboursement de votre dette existante est la meilleure façon d’investir 20 000 à court terme !

Si on vous montrait une opportunité d’investissement garantie à 100 % et également assortie d’un taux d’intérêt élevé, vous seriez un imbécile de refuser, non ? Pourquoi, alors, de nombreuses personnes commencent à investir alors qu’elles ont encore des dettes coûteuses ?

Si quelqu’un vous recommande de faire exactement cela, demandez-lui s’il travaille à la commission. Jetez un coup d’œil au calcul suivant pour voir ce qui se passe lorsque Jimmy Jules dispose de 10 000 $ et choisit de rembourser sa dette, taux d’intérêt le plus élevé en premier, par rapport à un investissement dans un instrument conventionnel à court terme :

Il peut vous sembler qu’avoir 450 $ de plus à la fin de l’année n’est pas grand-chose. Pourtant, ce n’est qu’une des décisions financières que notre ami Jimmy prendra pendant cette période, et ces montants s’additionnent très rapidement.

Les comptes d’épargne en ligne à haut rendement sont probablement meilleurs que ce que vous utilisez actuellement

Vous vous êtes déjà demandé pourquoi les banques enchaînent les stylos ? Comme nous tous, elles essaient simplement d’économiser de l’argent, un Bic à la fois.

La moquette en peluche, les façades en marbre et les campagnes publicitaires massives que certaines banques utilisent pour projeter une atmosphère de fiabilité ne sont pas bon marché. Les clients de la banque financent des garnitures comme celles-ci avec des frais de transaction – en gros, vous payez pour qu’elles se fassent de la publicité – pour vous !

Les banques uniquement en ligne ont des frais généraux beaucoup plus bas, et même les banques traditionnelles ont constaté que les comptes en ligne leur coûtent beaucoup moins cher à gérer. Certaines de ces économies sont répercutées sur leurs clients sous la forme de taux d’intérêt plus élevés : à part le fait de rembourser vos dettes en premier, leur transférer votre compte est l’une des plus faciles et des meilleures options d’investissement à court terme que vous pouvez éventuellement embrasser en 2021.

À l’heure actuelle, le taux d’intérêt moyen national pour les comptes d’épargne n’est que de 0,1%. L’inflation est de 1,9%, ce qui signifie qu’en termes réels, vous perdez de l’argent au lieu d’en gagner. Les comptes en ligne offrent souvent des taux de 2 %, voire plus : votre argent rapportera 2,3 % (APY) à la HSBC, avec peu de conditions. En supposant que vous commenciez avec au moins 25 000 $ et/ou que vous déposiez 100 $ chaque mois, l’APY passera à 2,4 %.

Ne vous laissez toutefois pas surprendre en ouvrant un compte qui n’offre qu’un taux d’intérêt élevé : certaines banques en ligne ne facturent aucun frais de transaction, tandis que d’autres n’autorisent pas les retraits aux guichets automatiques (vous devez transférer l’argent sur un compte courant à la place). Assurez-vous également que la banque est assurée par la FDIC. Cela signifie que le gouvernement remboursera tout l’argent de votre compte même si la banque fait faillite.

Les certificats de dépôt ne sont pas des investissements à haut rendement à court terme, mais ils continuent à faire tic-tac

Comme le lièvre de l’histoire l’a appris à ses dépens, c’est parfois la lenteur et la régularité, et non la rapidité et le spectaculaire, qui gagne la course. Si vos idées en matière d’investissement vous viennent du film « Le Loup de Wall Street », les certificats de dépôt ne vous intéresseront probablement pas, mais ils valent la peine d’être examinés par tous les autres, qu’il s’agisse d’investisseurs non avertis ou expérimentés.

L’idée de base des certificats de dépôt est que les banques doivent contrôler une certaine quantité de l’argent des déposants afin de rester en activité. Si elles ont beaucoup d’argent d’autres personnes sous la main et qu’elles sont raisonnablement sûres qu’il restera là où il est pendant un certain temps, elles peuvent l’utiliser pour faire des investissements à haut rendement, y compris faire des prêts.

Ces dépôts sont un passif pour la banque – ils doivent l’argent à leurs clients, dont beaucoup peuvent le retirer instantanément. S’il y a une « ruée vers la banque » et qu’une grande quantité d’argent déposé est retirée rapidement, la banque pourrait effectivement manquer d’argent liquide et être incapable d’honorer certains de ses accords.

Pour limiter ce risque, les banques vous paieront essentiellement pour garder votre argent chez elles si vous promettez que vous ne le retirerez pas pendant une certaine période. Cette période peut aller d’un mois à cinq ans, les périodes plus longues étant assorties de taux d’intérêt plus élevés. Ces taux ne sont toutefois pas extraordinaires : attendez-vous à ce qu’on vous propose environ 0,8 % pour un CD de 12 mois. D’un autre côté, au moins le FDIC garantit les CD jusqu’à 250 000 $, donc même si la banque fait littéralement kaboom, vous récupérerez votre argent plus les intérêts.

Shop around : il y a d’énormes différences dans ce que les différentes banques sont prêtes à vous donner. En ce moment, BMO Harris offre 2,75 % sur les certificats de dépôt d’un an (minimum de 1 000 $), tandis que Barclays peut faire 2,6 % sans minimum.

Fonds communs de placement du marché monétaire : Une option solide pour investir quelques 10 000 $

De la même façon que vous échangeriez des dollars contre des euros (ou autre) lorsque vous voyagez, il existe aussi des échanges en « argent actuel » et « argent futur ». C’est exactement ce qui se passe lorsqu’une banque vous accorde un prêt hypothécaire ou un prêt à court terme, et exactement de la même manière, l' »argent maintenant » vaut plus que l' »argent ensuite » – l’intérêt, en d’autres termes.

Lorsqu’une entreprise ou un gouvernement n’a pas assez de liquidités immédiatement disponibles pour couvrir ses dépenses à court terme, il se tourne vers le marché monétaire. Comme ce manque n’est que temporaire et qu’ils disposent de suffisamment d’actifs pour couvrir leurs engagements (juste pas sous une forme qu’ils peuvent utiliser sur le moment), les marchés monétaires sont des investissements extrêmement sûrs. Les instruments du marché monétaire sont similaires aux obligations, mais avec une exception importante : ils arrivent généralement à échéance en un an maximum.

Ces transactions sont trop compliquées à gérer pour un particulier, mais il existe une solution simple : investir dans un fonds commun de placement. Cela signifie que vous gardez votre argent dans une institution gérée par des professionnels qui recherchent des opportunités tout en prélevant une petite commission. Contrairement à de nombreux investissements, une action vaut toujours nominalement 1 dollar ; les gains éventuels sont versés sous forme de dividendes. Cela conduit à une considération importante : les fonds du marché monétaire sont très réticents à « casser la baraque » et à dévaluer leurs actions. En d’autres termes, leur objectif premier est de ne pas perdre d’argent, et non de rechercher les taux d’intérêt les plus élevés. Ils offrent effectivement de meilleurs rendements que les comptes d’épargne, mais ne sont pas assurés au niveau fédéral.

Comme ces fonds prêtent aux sociétés à court d’argent plutôt qu’aux particuliers, ils travaillent avec des sommes importantes. Cela signifie que des montants de dépôt minimum s’appliquent (essentiellement juste pour garder leurs coûts administratifs au plus bas), mais un compte du marché monétaire est l’un des meilleurs moyens d’investir 20 000 à court terme si vous en avez. Si c’est trop, demandez à votre banque quels types de comptes du marché monétaire elle propose. Ceux-ci sont une sorte d’hybride entre un fonds commun de placement du marché monétaire et un compte d’épargne ou de chèques typique.

Billets de trésorerie : The Nearest Thing to Rock-Solid

Le gouvernement américain, comme presque tous les gouvernements, a besoin d’emprunter de l’argent pour survivre. Une façon de le faire est de vendre leurs futurs revenus fiscaux aux investisseurs d’aujourd’hui sous la forme de bons du Trésor.

L’intérêt que portent ces instruments est déterminé lors des enchères hebdomadaires où ils sont émis. (Techniquement, il s’agit en fait d’un escompte : si vous achetez un bon du Trésor de 10 000 $ à 0,2 %, vous le payez 9 980 $ et obtenez 10 000 $ à l’échéance). Ils arrivent à échéance dans un délai allant de quatre semaines à un an. Comme ils sont garantis par la « pleine foi et le crédit » du gouvernement, la confiance en eux est si élevée qu’ils sont souvent appelés « sans risque ».

Le principal inconvénient de ce type d’investissement est que les rendements sont très faibles par rapport, par exemple, aux CD. Vous pouvez enchérir sur les bons du Trésor directement sur le site du Trésor. Si vous préférez garder votre argent localement, vous pouvez également trouver des instruments similaires (mais généralement à plus long terme) émis par les gouvernements municipaux et étatiques.

Les obligations de gouvernements étrangers peuvent en fait être la meilleure façon de placer de l’argent à court terme

Comme l’Oncle Sam emprunte de l’argent, y compris à des gens ordinaires comme vous, d’autres gouvernements le font aussi. La différence est la suivante : Les bons du Trésor et les obligations américaines sont, si vous voulez bien excuser le jeu de mots, l’étalon-or de la dette publique. D’autres pays, en particulier ceux du tiers monde ou souffrant d’instabilité politique, ne sont pas aussi sûrs de rembourser leurs prêts à temps. Les obligations d’État étrangères sont parmi les meilleures stratégies d’investissement à court terme si vous ne savez pas quoi faire de vos liquidités.

Comme toujours, cependant, ce risque accru signifie qu’ils doivent offrir des taux d’intérêt plus élevés pour inciter les investisseurs à mordre. Jetez un œil au tableau ci-dessous :

Toutes les obligations ci-dessus sont à vendre aux investisseurs particuliers, mais vous devez faire vos devoirs encore plus diligemment que d’habitude avec ce type d’investissement. En particulier, il est difficile de comprendre ce qui se passe réellement dans un pays dont vous n’avez jamais entendu parler, à supposer que vous puissiez même le trouver sur une carte. Les articles que vous verrez dans les médias occidentaux ne vous donneront pas suffisamment d’informations pour comprendre la situation politique et économique de ces pays lointains, ni la direction que les choses sont susceptibles de prendre dans les 6 à 12 prochains mois. De plus, certaines de ces obligations sont libellées dans la monnaie locale, ce qui signifie qu’un changement de sa valeur en dollars vous nuira ou vous aidera.

D’autre part, il est possible que certains de ces pays souffrent simplement d’un sentiment défavorable – un sentiment instinctif qu’une majorité d’investisseurs ont et qui peut ou non être basé sur quelque chose du tout. N’oubliez pas : les rendements élevés impliquent des risques élevés, mais il ne s’agit pas d’une corrélation univoque. Les investisseurs intelligents trouvent les déséquilibres de valorisation que d’autres ne voient que des mois plus tard. Si vous pensez avoir l’intelligence de le faire… eh bien, c’est votre argent que vous risquez. Sinon, vous pouvez préférer acheter des parts d’un fonds américain d’obligations étrangères, qui gère activement ces placements délicats en votre nom.

Les obligations d’entreprises : Parfois bonnes, parfois mauvaises, parfois moches

Les trois catégories d’investissement traditionnelles sont les actions, les obligations et les « liquidités et équivalents ». Cette dernière est principalement un terme comptable indiquant où ces actifs se retrouvent dans le bilan d’une entreprise ; tous les investissements à court terme (moins de douze mois) en font techniquement partie. Les actions, bien que certaines personnes les utilisent comme un investissement à court terme à haut rendement, sont risquées, difficiles à comprendre et il est généralement préférable de les conserver pendant plusieurs années.

Il reste donc, pour les investisseurs particuliers ordinaires, les obligations. Celles-ci ne sont pas tout à fait aussi sûres que les fonds du marché monétaire, mais beaucoup moins risquées que les actions ou les placements alternatifs. Elles sont émises par des gouvernements et aussi par des entreprises privées. Alors que ces dernières se tournent vers le marché monétaire pour obtenir des liquidités rapides et à court terme, elles émettent des obligations à plus long terme, peut-être pour financer une expansion de leurs activités.

Bien que la manière dont ces contrats sont rédigés varie, l’arrangement habituel consiste pour l’investisseur à remettre une somme forfaitaire. La société émettrice effectue ensuite des paiements d’intérêts à des intervalles précis (semestriels ou trimestriels) et restitue le principal à l’échéance de l’obligation. Chaque obligation se voit attribuer une cote de crédit, généralement par Moody’s ou Standard & Poor, qui est un moyen très fiable de voir si le rendement offert est juste.

Les obligations mettent plusieurs années à arriver à échéance (les obligations ayant une échéance de 270 jours ou moins sont appelées billets de trésorerie), mais elles constituent également un investissement à court terme car elles peuvent être vendues facilement. Malheureusement, il n’existe pas de marché central pour ces titres, comme c’est le cas pour les actions. Vous devrez vous rendre chez un courtier et, à moins que vous ne lui fassiez implicitement confiance, consulter le site de la Financial Industry Regulatory Authority pour vérifier si vous recevez un prix équitable.

Les obligations de pacotille : Racler le fond du baril ?

Les petites entreprises, ou celles qui sont en détresse, ont un profil de risque et une cote de crédit complètement différents, et doivent donc travailler beaucoup plus fort pour emprunter de l’argent. Bien que semblables aux obligations normales à bien des égards, les obligations « à haut rendement » ou spéculatives qu’elles émettent peuvent offrir des taux d’intérêt pouvant atteindre 10 % ou plus – mais il y a un inconvénient.

Les obligations à haut rendement ne sont pas, il faut le comprendre très clairement, pour tout le monde, et certainement pas recommandées pour toute personne souffrant de problèmes cardiaques. Il y a de fortes chances que vous perdiez – non pas seulement 10 % environ de votre capital, mais la totalité de celui-ci. Ce n’est pas un véhicule d’investissement à court terme dans lequel vous mettriez les économies de toute une vie. Pourtant, cette classe d’actifs est si souvent négligée qu’elle mérite d’être mentionnée ici – si votre compte bancaire peut absorber la perte potentielle et que vous avez une certaine confiance dans la société en question, vous pourriez choisir de prendre le risque.

Quelque chose, en particulier, doit être souligné ici : le secteur commercial américain, dans son ensemble, est énormément endetté en ce moment. En temps normal, le taux de défaut sur les obligations spéculatives est bien inférieur à 10%, mais si l’économie connaît un ralentisseur, il est probable que les dominos commenceront à tomber, et les obligations de pacotille seront les premières à tomber.

Roth IRA : En fait pour la retraite, mais là pour vous si vous en avez besoin

Les Roth IRA ont généralement été mentionnés dans le même souffle que les plans 401(K), la différence majeure étant que les contributions au premier sont imposées maintenant tandis que les 401(K) sont exempts d’impôt jusqu’à ce que vous commenciez à retirer de l’argent. En tant que tel, il est conçu comme un véhicule d’épargne pour la retraite, mais il peut servir comme une sorte d’investissement à court terme juré.

Contrairement à un 401 (K), vous pouvez retirer de l’argent d’un Roth IRA sans être redevable de pénalités ou de payer des impôts sur ce que vous prenez. En règle générale, vous pouvez demander n’importe quel montant de fonds jusqu’à ce que vous ayez déjà versé dans ce type d’IRA, à tout moment, mais les gains (c’est-à-dire les paiements d’intérêts) ne peuvent pas être touchés avant que vous ayez 59½ ans et que vous ayez détenu le compte pendant au moins 5 ans.

Si vous avez besoin d’accéder à la partie des gains de votre compte (qui peut être assez importante si vous l’avez détenu pendant 20 ans ou plus), les choses se compliquent un peu. Vous pourriez avoir à payer l’impôt sur le revenu ainsi qu’une surtaxe de 10 % sur tout, sauf sur ce que vous avez versé. Il y a toutefois quelques exceptions :

• Le bénéficiaire est décédé ou atteint d’une invalidité permanente;
• Le ou les retraits servent à payer des frais médicaux (des conditions supplémentaires s’appliquent);
• Vous achetez votre première maison;
• Le retrait sert à couvrir les frais de collège, y compris les manuels scolaires et autres.

Les règles entourant les retraits Roth IRA « qualifiés » et « non qualifiés » peuvent devenir assez compliquées. Tout le monde peut aller à la banque et acheter un certificat de dépôt ou ouvrir un compte de marché monétaire, mais c’est une bonne idée de parler à un professionnel avant de toucher à votre IRA, ou 401(K) d’ailleurs.

Métaux précieux : Où investir 50k pour 1 an quand personne ne sait ce qui va se passer

L’heure de gloire de l’or, si vous voulez bien excuser le jeu de mots, est lorsqu’il y a une grande incertitude autour du sort du dollar américain, qui reste effectivement la monnaie de réserve du monde. Beaucoup d’entre vous se souviennent du meilleur exemple récent, à savoir ce qui s’est passé pendant la crise de 2008 :

Une augmentation de 250% de la valeur en 3 ans n’est certainement pas à dédaigner.

Une façon d’investir dans l’or et l’argent est d’acheter des bijoux, mais cela pose problème. La valeur d’un collier n’est pas déterminée uniquement par la quantité de matière brillante qu’il contient, et il n’est pas non plus très liquide – c’est-à-dire plus difficile à vendre pour un montant équitable.

Une meilleure façon est d’acheter des actions dans un EFT basé sur l’or , qui suit de près le prix de l’or. Il est important de noter que ces derniers disposent d’équipes de gestion professionnelles capables de tirer parti des fluctuations du marché au moment où elles se produisent.

Peer-to-Peer Lending : Gagner de l’argent en étant un bon voisin

Les banques ont commencé comme des endroits où beaucoup de gens pouvaient chacun déposer un peu d’argent, qui pouvait ensuite être prêté à d’autres personnes avec un intérêt. Les gains ainsi réalisés étaient répartis entre la banque elle-même et ses clients. Le prêt entre pairs suit à peu près le même concept – juste moins la banque proprement dite.

La différence la plus importante entre les deux systèmes est que, contrairement à un système centralisé, le prêt entre pairs ne répartit pas nécessairement le risque de défaillance du prêteur entre de nombreuses personnes différentes. En règle générale, vous accordez le prêt à une autre personne, ce qui signifie que vous devez vous renseigner vous-même sur l’affaire et évaluer la probabilité qu’elle soit en mesure de rembourser l’argent que vous investissez en elle. Il est toutefois possible pour plusieurs investisseurs de mettre leurs fonds en commun afin de financer un prêt important – vous pouvez même demander des prêts immobiliers.

La plateforme que vous choisissez permet d’atténuer quelque peu le risque : les coordonnées de l’emprunteur sont vérifiées, son historique de crédit est évalué et un taux d’intérêt équitable est suggéré. Selon le service en ligne que vous utilisez, cela reflétera :

• La cote de crédit de l’emprunteur ;
• Le montant à emprunter et le délai de remboursement ;
• Le niveau d’éducation et la situation professionnelle de l’emprunteur ;
• L’objet du prêt et la fourniture éventuelle d’une garantie.

Pour leur peine, la plateforme prend généralement 1% (du montant des intérêts, pas du capital). Contrairement à une banque, ils ne gèrent pas chaque prêt qu’ils facilitent. Elles ne font que des vérifications de base sur les emprunteurs potentiels et agissent comme un service de mise en relation. Certains ont une sorte d’assurance contre les défauts de paiement des prêts, mais en général, vous devez prendre les mesures que vous jugez appropriées pour vous protéger.

Monnaies cryptées

Portefeuilles électroniques, blockchains, initial coin offerings : si vous ne comprenez pas ce que c’est vraiment, ne vous inquiétez pas : peu de gens le font, donc en faisant des recherches et en investissant maintenant, vous pouvez…

Les monnaies cryptographiques offrent effectivement la possibilité de rendements astronomiques, mais elles peuvent s’effondrer tout aussi rapidement, souvent sans aucune raison apparente :

Plus d’une personne a soit perdu sa chemise, soit gagné une sérieuse banque en jouant sur le marché des crypto-monnaies. Même si vous savez ce que vous faites, cela ressemble plus à des jeux d’argent qu’à des investissements, mais vous pourriez vouloir mettre un petit montant d’argent dans ces nouvelles monnaies bizarres juste au cas où elles tireraient à travers le toit le mois prochain – puis prendre le bénéfice et sortir.

Comment gérer vos investissements à court terme à haut rendement

Risque et combien de celui-ci vous devriez tolérer

Disons que vous vous demandez où investir 50k pendant 1 an. Vous voulez des rendements époustouflants accompagnés d’une sécurité à toute épreuve… mais si vous avez ne serait-ce que jeté un coup d’œil au reste de cet article, vous savez que cela n’arrivera pas.

Avant de décider d’une stratégie d’investissement, la première chose que vous devez déterminer est le degré de risque que vous êtes prêt à accepter. En règle générale, plus vous êtes âgé (et donc moins votre trésor de retraite a le temps de se remettre d’un revers), plus vous devez être prudent. Pour exprimer le même concept d’une manière légèrement différente : si vous êtes sur le point de devoir puiser dans votre portefeuille plutôt que de le constituer, ou si vous ne disposez pas d’un revenu régulier, réfléchissez bien au montant maximum que vous pouvez vous permettre de perdre. Avec certains des investissements décrits ci-dessus, vous pouvez littéralement perdre 100% de l’argent que vous avez investi. Ce ne sont pas de bons endroits pour stocker tout votre pécule pendant quelques mois.

Diversifier : Ne pas se faire prendre le pantalon baissé

L’idée de diversification est étroitement liée à celle de risque, ou, en termes plus simples, ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Dans l’idéal, vous répartirez votre argent entre plusieurs investissements présentant différents niveaux de risque, dont certains augmenteront généralement lorsque d’autres diminueront. Si les taux d’intérêt augmentent, par exemple, la valeur des biens immobiliers peut baisser alors que celle des obligations à taux variable augmente. Voyons comment deux scénarios arbitraires affecteront Nicole Nibblesticks, qui a placé 20 % de ses 100 000 $ dans un instrument volatil et le reste dans un instrument plus stable :

Même si cela représente deux économies très différentes, elle parvient tout de même à protéger son argent grâce au pouvoir de la diversification.

Si le panier que vous choisissez pour votre pécule est plutôt durable, comme les bons du Trésor ou les CD, vous n’avez pas besoin de perdre le sommeil sur son sort, mais vous ne verrez pas non plus les meilleurs rendements possibles. Si vous placez toutes vos liquidités libres dans quelque chose de plus lucratif mais d’incertain, il y a de fortes chances que vous preniez un gros coup.

Avant tout, lorsque vous gérez vos investissements à court terme, faites le calcul. Ne confiez cela à personne d’autre, surtout s’ils essaient de vous vendre quelque chose – la plupart des « consultants » financiers travaillent à la commission et ne se soucient pas nécessairement de vous aider à prendre les meilleures décisions.

Mots finaux

Nous espérons que vous avez trouvé ce qui précède instructif, ou du moins intéressant. Nous essayons d’examiner des sujets comme ceux-ci sous tous les angles. Après tout, une personne de 60 ans, mariée et propriétaire de sa maison, n’aura pas les mêmes priorités qu’une personne qui vient de terminer ses études. Quelle que soit la situation qui vous convient le mieux, il y a beaucoup de choses que tout le monde devrait savoir sur les finances personnelles. Si vous souhaitez obtenir des conseils plus clairs et exploitables, abonnez-vous en utilisant le formulaire ci-dessous.

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