Les meilleures cartes de crédit sans crédit de 2021

Ouvrir l’une des meilleures cartes de crédit pour aucun crédit et l’utiliser de manière responsable peut être un excellent moyen d’établir et de construire un crédit. Cependant, lorsque vous avez peu ou pas d’antécédents de crédit pour commencer, il peut être difficile de trouver un prêteur qui est prêt à prendre une chance sur vous.

Défi, cependant, ne signifie pas impossible. Vous pouvez généralement trouver des cartes de crédit auxquelles vous pouvez prétendre avec un historique de crédit limité, ou même sans historique de crédit du tout. Vous devez simplement savoir où chercher et comment vous préparer à l’avance.

Que signifie ne pas avoir de crédit ?

Ne pas avoir de crédit signifie que vous faites partie des quelque 45 millions de personnes vivant en Amérique qui sont « non scorables » ou « invisibles au crédit ». Selon le Consumer Financial Protection Bureau, cela signifie que vous n’avez pas d’antécédents de crédit auprès de l’une des sociétés nationales d’évaluation du crédit ou que vous n’avez pas suffisamment d’antécédents de crédit pour produire un score de crédit.

Cela peut vous décrire si vous êtes un jeune adulte novice en matière de crédit – la raison la plus courante de ne pas avoir de crédit – ou un immigrant récent sans numéro de sécurité sociale. Dans l’un ou l’autre cas, il existe des produits financiers qui peuvent vous aider à commencer votre voyage de développement du crédit, y compris une carte de crédit de démarrage ou un compte de développement du crédit.

Lorsque vous êtes approuvé pour un prêt ou une ligne de crédit, les informations de votre nouveau compte sont signalées à au moins un des trois principaux bureaux de crédit – Experian, Equifax et TransUnion. Vous obtiendrez un pointage de crédit lorsque votre nouveau compte sera signalé pour la première fois au bureau de crédit, ce qui peut prendre jusqu’à six mois, mais devrait se produire plus tôt.

L’absence de crédit est parfois confondue avec le mauvais crédit, mais les deux sont très différents. Le mauvais crédit est le résultat d’un historique de faux pas financiers, y compris des paiements en retard, des cartes de crédit au maximum ou une faillite. L’absence de crédit signifie que vous êtes une ardoise vierge et que vous représentez un risque de crédit inconnu pour les prêteurs.

Vous ne serez pas admissible aux meilleurs produits et services financiers avec les taux et les frais les plus bas, mais vous ne devriez pas non plus vous contenter des taux et des frais élevés associés aux prêts et aux cartes de crédit pour les demandeurs de mauvais crédit.

Pouvez-vous être admissible à une carte de crédit sans antécédents de crédit ?

Oui, il peut être possible d’être admissible à une carte de crédit sans antécédents de crédit. Certains émetteurs de cartes de crédit développent et commercialisent même des produits conçus pour les consommateurs qui ont besoin de construire ou même de reconstruire leur historique de crédit.

Bien sûr, sans crédit ou avec un crédit limité, il est très peu probable que vous soyez admissible aux offres de cartes de crédit les plus attrayantes du marché. Cela étant dit, vous pouvez utiliser votre premier compte de carte de crédit pour vous aider à commencer à bâtir un crédit.

Si vous gérez correctement votre ou vos nouveaux comptes, vous établirez un crédit et serez en mesure de l’exploiter pour l’avenir, et finalement, vous pourriez être en mesure de vous qualifier pour des offres de cartes de crédit plus convoitées, comme celles qui portent le nom de métaux précieux.

En tant que novice en matière de crédit, vous ferez mieux de rechercher des offres de cartes de crédit conçues pour votre situation spécifique. Ne cherchez pas les options de cartes de crédit  » excellent crédit requis « , car vous serez probablement refusé si vous postulez à de telles offres.

Recherchez plutôt les offres de cartes de crédit  » aucun crédit requis  » ou  » crédit limité requis « , selon la définition qui vous convient le mieux. Si vous êtes étudiant, vous pouvez être admissible à une carte de crédit pour étudiants intéressante, comme la Journey Student Rewards de Capital One ou la carte de crédit pour étudiants Chase Freedom.

Les cartes de crédit sécurisées peuvent souvent être une excellente option lorsque vous n’avez aucun antécédent de crédit ou un antécédent de crédit limité. Comme vous êtes tenu de faire un dépôt auprès de la banque émettrice lors de l’ouverture d’une carte sécurisée, le compte représente un risque beaucoup plus faible pour le prêteur. Par conséquent, l’émetteur est plus disposé à prendre le risque de faire affaire avec vous, même si vous êtes encore un inconnu en matière de crédit.

Si vous souhaitez récupérer votre dépôt, vous pouvez le faire simplement en fermant votre compte de carte de crédit avec un solde de 0 $. La mise à niveau de votre compte par l’émetteur entraînera également la restitution de votre dépôt. Si vous fermez votre compte avec un solde impayé ou un défaut de paiement, votre dépôt peut être utilisé pour rembourser votre dette restante.

C’est une erreur de supposer que vous n’avez pas d’antécédents de crédit sans vérifier d’abord vos trois rapports de crédit. Vous seriez surpris de ce qui peut se retrouver sur vos rapports de crédit à votre insu.

La loi fédérale vous permet de réclamer une copie gratuite de vos trois rapports de crédit d’Equifax, TransUnion et Experian une fois tous les 12 mois. Pour exercer ce droit, visitez le site AnnualCreditReport.com.

De combien d’antécédents de crédit avez-vous besoin pour avoir un score de crédit ?

Croyez-le ou non, tout le monde n’a pas un score de crédit. En ce qui concerne les scores de crédit, vos rapports doivent d’abord être admissibles ou qualifiés avant que vous puissiez en recevoir un.

Comment devient-on admissible pour recevoir un score de crédit ? Quelles sont les exigences minimales ? Les réponses à ces questions dépendent du modèle de notation de crédit qu’un prêteur utilise pour générer votre score de crédit. Chaque modèle de notation de crédit a son propre ensemble de règles.

Pour être admissible à un pointage de crédit FICO, votre dossier de crédit doit répondre aux exigences minimales suivantes :

• Votre dossier de crédit doit contenir au moins un compte non contesté (n’incluant pas les recouvrements par des tiers ou les dossiers publics) qui a fait l’objet d’un remboursement.tiers ou les dossiers publics) qui est ouvert depuis six mois ou plus ET
• Votre dossier de crédit doit contenir au moins un compte non contesté qui a été mis à jour au cours des six derniers mois ET
• Votre dossier de crédit ne peut comporter aucune indication que vous êtes décédé

VantageScore a des critères minimaux différents pour les scores de crédit qui sont plus faciles à satisfaire. Pour être admissible à un pointage de crédit VantageScore valide, votre dossier de crédit doit répondre aux critères minimaux suivants :

• Votre dossier de crédit doit avoir au moins une ligne de commerce qualifiée (aka compte) ET
• Votre dossier de crédit ne peut avoir aucune indication que vous êtes décédé

Vous pouvez satisfaire aux critères de pointage minimaux des deux systèmes de pointage avec un seul compte ou avec plusieurs comptes. Par exemple, si vous avez un compte American Express qui a cinq ans, qui a été mis à jour le mois dernier et que vous n’êtes pas décédé, votre dossier de crédit sera admissible aux scores de crédit FICO et VantageScore.

Comment une carte de crédit peut-elle vous aider à établir et à bâtir un crédit ?

Lorsque vous êtes admissible à une carte de crédit, la société de carte de crédit enverra généralement les renseignements sur votre compte à chaque bureau de crédit majeur chaque mois. Cette mise à jour contiendra des informations telles que le solde de votre relevé, l’état de vos paiements et votre limite de crédit. Une fois que les bureaux de crédit reçoivent ces informations, le compte sera ajouté à vos rapports de crédit.

Votre compte de carte de crédit peut vous aider à établir et à construire un crédit car il a une influence directe sur plusieurs des facteurs qui déterminent vos scores de crédit. Par exemple, une carte de crédit peut potentiellement avoir un impact positif sur les éléments suivants :

• La catégorie Historique de paiement de vos rapports de crédit, qui vaut 35 % des points de votre pointage de crédit. Effectuez vos paiements à temps chaque mois et vos scores de crédit seront en bonne voie pour atteindre 850.
• La catégorie Montants dus de vos rapports de crédit, autrement connue comme votre utilisation du crédit, vaut 30 % de vos points de score de crédit. Maintenez des soldes de carte de crédit bas ou remboursez-les avant l’émission de votre relevé. Cela vous aidera à maintenir un ratio d’utilisation aussi bas que possible, qui est une composante importante de vos scores de crédit.
• La catégorie Âge du crédit de vos rapports de crédit, qui vaut environ 15 % de vos points de score de crédit. Au fur et à mesure que votre compte de carte de crédit vieillit, l’âge moyen global des comptes sur vos rapports de crédit augmentera. Cela aidera vos scores de crédit à s’améliorer au fil du temps, bien que petit à petit.

Parfois, ce qui est bon pour vos scores de crédit peut aussi être mauvais pour vos scores de crédit. Si l’ouverture et la bonne gestion d’une carte de crédit peuvent certainement aider à long terme, elles peuvent aussi faire baisser vos scores à court terme.

Lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, l’émetteur de la carte tirera au moins un de vos rapports de crédit, ce qui entraînera l’affichage d’une enquête de crédit sur ce rapport de crédit. Les enquêtes de crédit peuvent faire baisser vos scores de crédit, mais seulement légèrement et pour une durée maximale de 12 mois.

Ce n’est certainement pas une raison pour éviter de demander une carte, mais vous devriez au moins être conscient de cette question de notation.

Pourquoi vos antécédents de crédit sont-ils importants ?

Vos antécédents de crédit sont importants en raison de l’influence qu’ils peuvent avoir sur tant de domaines différents de votre vie. Un bon dossier de crédit peut vous ouvrir des portes et vous faire économiser beaucoup d’argent. De mauvais antécédents de crédit, ou pas d’antécédents de crédit du tout, peuvent souvent avoir l’effet inverse.

Si vous vous demandez à quel point vos antécédents de crédit sont importants, voici quelques-unes des façons dont gagner un bon crédit peut vous être bénéfique.

• Vous pourriez avoir plus de facilité à décrocher un emploi ou une promotion si votre employeur vérifie vos antécédents de crédit. Remarque : les employeurs ne peuvent que potentiellement vérifier vos rapports de crédit, jamais vos scores.
• Un bon historique de crédit mènera à un bon pointage de crédit.
• Un bon pointage de crédit peut faciliter l’admissibilité à des prêts à faible taux et à des cartes de crédit de premier ordre, comme la carte Chase Freedom Unlimited ou la carte Citi Double Cash.
• Vous pouvez économiser de l’argent lorsque vous avez un bon pointage de crédit en obtenant un financement avec de meilleures conditions et à des prix plus avantageux. C’est une grosse affaire car cela peut représenter des centaines ou des milliers de dollars d’économies chaque mois.
• Un bon historique de crédit et de bons scores peuvent vous aider à économiser de l’argent sur vos primes d’assurance.
• Vous pouvez payer des dépôts moins élevés, ou aucun dépôt du tout, sur les comptes de services publics nouvellement ouverts et d’autres services lorsque vous avez un bon crédit.
• Un bon crédit peut faciliter l’achat ou la location d’une maison ou d’un appartement.

Les prêteurs s’intéressent à vos antécédents de crédit et à vos scores de crédit car ces informations les aident à évaluer le risque de faire affaire avec vous. Si vos rapports et scores de crédit indiquent que vous avez correctement géré vos comptes de crédit dans le passé, les futurs prêteurs seront plus susceptibles de faire affaire avec vous et de vous offrir des taux et des conditions abordables.

Que devriez-vous rechercher dans votre première carte de crédit ?

Si vous n’avez pas d’antécédents de crédit établis, la première chose que vous devriez rechercher dans votre première carte de crédit est une offre conçue pour les personnes dans votre situation. Vous ne voulez pas remplir une demande de carte de crédit qui exige un excellent ou même un bon score de crédit pour être admissible. Ces cartes sont hors de votre portée à ce stade. Vous devriez plutôt chercher des cartes commercialisées pour les personnes sans crédit ou avec un crédit limité.

Croyez-le ou non, le taux d’intérêt de votre carte de crédit ne devrait probablement pas être la caractéristique la plus importante que vous considérez. Si vous gérez vos comptes judicieusement, vous rembourserez votre solde en totalité chaque mois, de sorte que vous n’accumulerez pas de frais d’intérêt.

Concentrez-vous sur les autres aspects du compte qui peuvent faciliter votre admissibilité. Ces facteurs peuvent inclure les éléments suivants :

• Frais annuels : La plupart des gens préfèrent éviter les cartes de crédit avec des frais annuels, sauf si vous recevez des récompenses précieuses ou des possibilités de remise en argent qui compensent la dépense. Bien sûr, vous pouvez trouver que les frais annuels sont difficiles à éviter en raison de votre manque d’antécédents de crédit. Si c’est le cas, vous pouvez toujours magasiner pour trouver les frais annuels les plus bas offerts par les émetteurs de cartes.
• Exigences relatives aux frais initiaux : Vous voudrez probablement éviter toute carte qui exige des frais initiaux, tels que des frais de demande, si possible. Ces cartes sont souvent appelées des cartes d’économiseur de frais. Il existe de meilleures options, alors continuez à chercher.
• Exigences en matière de dépôt de garantie initial Des dépôts initiaux sont à prévoir lorsque vous ouvrez un compte de carte de crédit sécurisée. Ce n’est pas une mauvaise exigence si cela vous aide à vous qualifier pour un compte. Même si un dépôt de garantie est exigé, les cartes de crédit garanties peuvent être une bonne option si vous avez des difficultés à obtenir une carte non garantie en raison d’un dossier de crédit peu fourni. Assurez-vous simplement que l’émetteur de la carte signale le compte aux trois bureaux de crédit, sinon vous perdez votre temps.
• Récompenses ou remise en argent : De nombreuses cartes de crédit de démarrage, telles que celles auxquelles vous pouvez être admissible lorsque vous n’avez pas d’antécédents de crédit ou un crédit limité, n’offrent pas de récompenses ou de possibilités de remise en argent. Si vous pouvez trouver une carte pour laquelle il est facile d’être admissible, qui vous aidera à bâtir votre crédit et qui vous offre une sorte de récompense ou de remise en argent, considérez ces récompenses comme la cerise sur le gâteau.
• Limite de crédit : Lorsqu’il s’agit des plages de limites de crédit offertes par les émetteurs de cartes, plus elles sont élevées, mieux c’est. Des limites de crédit plus élevées aident à maintenir vos ratios solde/limite de crédit plus bas. Lorsque ce ratio est plus faible, vos scores de crédit sont susceptibles d’être plus élevés.
• Rapports de crédit : La carte de crédit que vous envisagez de demander communiquera-t-elle des informations sur votre compte aux trois agences d’évaluation du crédit – Equifax, TransUnion et Experian ? Si ce n’est pas le cas, passez à l’option suivante. Si ce n’est pas le cas, vous ne pourrez pas conclure l’affaire. La non-déclaration s’apparente à la métaphore de l’arbre qui tombe dans les bois.
• Taux d’intérêt fixe ou variable : Les TAEG fixes sont beaucoup moins courants, mais ils existent encore sur certaines cartes garanties et cartes non garanties des coopératives de crédit. Un TAEG variable signifie que votre TAEG fluctuera en fonction du taux préférentiel américain (publié dans le Wall Street Journal, entre autres sources), alors qu’un taux fixe est établi jusqu’à ce que l’émetteur de la carte décide de le modifier. Si cela se produit, l’émetteur doit vous informer au moins 30 jours avant le changement, et vous avez la possibilité de refuser le changement et de fermer votre compte.

Assurez-vous de savoir – avant de commencer à magasiner pour une carte – quelles caractéristiques sont des facteurs de rupture d’entente, et celles avec lesquelles vous pouvez vivre (ou sans).

Quel est l’âge minimum pour être admissible à une carte de crédit ?

Avant la loi fédérale adoptée en 2009, connue sous le nom de Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act (CARD Act), les jeunes adultes pouvaient demander et ouvrir des comptes de carte de crédit dès qu’ils étaient assez âgés pour signer légalement un contrat à 18 ans.

Après la CARD Act, cependant, les jeunes doivent avoir 21 ans pour ouvrir leur propre compte de carte de crédit – à quelques exceptions près :

• Vous pouvez ouvrir une carte de crédit avant d’avoir 21 ans si vous avez un emploi ou si vous pouvez démontrer votre capacité à payer vos dettes.
• Vous pouvez ouvrir une carte de crédit avant d’avoir 21 ans si vous avez un cosignataire.

Si vous répondez à l’un ou l’autre des critères ci-dessus et que vous ou votre cosignataire avez le crédit et le revenu nécessaires pour être admissible à un nouveau compte de carte de crédit, vous n’avez pas à attendre votre 21e anniversaire pour ouvrir un compte.

Qu’est-ce qu’un cosignataire &Qui en a besoin ?

Un cosignataire est une personne qui accepte de payer votre dette si vous manquez à une obligation de crédit. Dans le cas d’un compte de carte de crédit, un cosignataire est généralement un ami ou un membre de la famille qui accepte d’ajouter son nom à votre demande de carte de crédit si vous avez des difficultés à vous qualifier pour un compte de carte de crédit par vous-même.

Cependant, avant de vous précipiter pour demander une faveur à votre proche, considérez ce qui suit . La cosignature peut être risquée pour votre ami ou votre membre de la famille. Lorsque vous demandez à quelqu’un de cosigner, il sera également responsable de la dette sur le compte de la carte de crédit. De plus, le compte lui-même sera très probablement ajouté aux rapports de crédit de votre cosignataire ainsi qu’aux vôtres.

Si jamais vous effectuez un paiement en retard sur le compte, vous pourriez endommager non seulement vos scores de crédit personnels mais aussi ceux de votre cosignataire. Pour ajouter encore plus de risque à l’équation, il est possible d’endommager les scores de crédit de votre cosignataire de façon non intentionnelle.

Si vos rapports de crédit montrent jamais que vous utilisez un grand pourcentage de votre limite de crédit disponible, vous pourriez nuire à la fois à vos scores et à ceux de votre cosignataire, même si vos paiements sur le compte restent à temps.

Voici l’essentiel. Si vous demandez à un proche de cosigner pour vous, vous lui demandez de mettre la santé de son propre crédit entre vos mains.

Avez-vous besoin d’un compte bancaire pour demander une carte de crédit ?

Bien qu’il soit possible d’ouvrir un compte de carte de crédit sans compte bancaire actif, ce ne sera probablement pas facile. En fait, si vous n’avez aucun crédit ou un crédit limité, se qualifier pour une carte de crédit sans compte de dépôt peut être encore plus difficile.

La plupart des émetteurs de cartes de crédit qui offrent des comptes aux personnes sans antécédents de crédit bien établis exigeront que vous ayez un compte chèque actif. Cette exigence peut aider à réduire le risque du prêteur en permettant un moyen de confirmer votre revenu mensuel ou vos liquidités. En outre, si vous ouvrez une carte de crédit garantie ou si votre carte de crédit non garantie exige des frais initiaux, un compte chèque peut être nécessaire pour les payer.

Chaque émetteur de carte de crédit a ses propres exigences d’approbation. Si vous craignez d’être refusé en raison de l’absence d’un compte chèque, vérifiez les exigences spécifiques de chaque émetteur de cartes avant de demander de nouveaux comptes.

Pouvez-vous obtenir une carte de crédit sans numéro de sécurité sociale ?

Vous serez peut-être surpris d’apprendre qu’il n’y a aucune obligation légale pour un prêteur de recueillir votre numéro de sécurité sociale dans le cadre d’une demande de carte de crédit. Cela étant dit, vous aurez du mal à trouver une demande de carte de crédit qui ne demande pas cette information.

L’exigence du numéro de sécurité sociale peut rendre difficile pour les étrangers résidents, les ressortissants étrangers ou d’autres citoyens non américains vivant aux États-Unis de se qualifier pour un compte de carte de crédit. Heureusement, certains émetteurs de cartes peuvent être disposés à accepter des documents alternatifs si vous n’avez pas de numéro de sécurité sociale valide.

Même si vous n’avez pas de numéro de sécurité sociale, vous pouvez être en mesure de vous qualifier pour un numéro d’identification de contribuable individuel (ITIN) auprès de l’IRS. Certains émetteurs de cartes vous permettront de demander une carte de crédit avec un ITIN, un passeport étranger ou une autre pièce d’identité délivrée par le gouvernement au lieu d’un numéro de sécurité sociale.

Attention : ne soyez pas tenté de fausser votre numéro de sécurité sociale avec un autre numéro à neuf chiffres. Il s’agit d’une fraude. Si vous n’avez pas de numéro de sécurité sociale, laissez ce champ de votre demande vide.

Pouvez-vous gagner des récompenses de carte de crédit sans antécédents de crédit ?

Les offres de récompenses de carte de crédit les plus attrayantes sont généralement réservées aux consommateurs qui ont déjà obtenu d’excellents scores de crédit. Cela ne veut pas dire que pas de crédit égale pas de récompenses.

Certains émetteurs de cartes peuvent avoir des offres de cartes de crédit qui proposent des récompenses ou des options de remise en argent même si vous n’avez pas de crédit ou un dossier de crédit limité. Vous devrez simplement chercher davantage.

La clé est de magasiner et de comparer les offres pour voir ce qui est actuellement disponible. Si vous voulez une carte de crédit qui peut vous aider à établir un historique de crédit positif et à gagner des récompenses simultanément, assurez-vous d’être à l’affût des caractéristiques qui comptent le plus pour vous lorsque vous faites vos recherches.

Soyez réaliste et sélectif dans vos efforts. Vous devriez éviter de demander des comptes de carte de crédit qui exigent des critères d’approbation que vous ne pouvez tout simplement pas satisfaire.

Si vous avez déjà vérifié vos rapports de crédit et confirmé qu’ils sont complètement vierges ou si vous savez que vos scores de crédit sont bas, il n’y a aucune raison de demander un compte qui exige un excellent crédit. Vous ne ferez que perdre votre temps et ajouter une enquête nuisible à votre score à votre rapport de crédit sans raison valable.

Y a-t-il des cartes de crédit pour les entreprises ayant des antécédents de crédit inexistants ou limités ?

De même qu’il existe des offres de cartes de crédit conçues pour les consommateurs ayant des antécédents de crédit limités ou inexistants, vous pouvez également trouver des offres de cartes de crédit pour les entreprises qui sont dans la même situation difficile. En général, vous ne devriez pas vous attendre à ce que les taux, les frais ou les récompenses de ces cartes de crédit soient aussi attrayants que les offres qui peuvent être disponibles pour les entreprises ayant des profils de crédit bien établis.

N’oubliez pas non plus que lorsque vous demandez une carte de crédit d’entreprise, il est courant que vos rapports de crédit personnels et vos rapports de crédit d’entreprise soient pris en compte par le prêteur dans le cadre de la demande. Si vous pensez ne pas pouvoir répondre aux critères d’admissibilité d’un prêteur pour une carte de crédit professionnelle non garantie, cela ne signifie pas que vous n’avez pas de chance. Vous pouvez toujours être en mesure de qualifier pour une carte de crédit garantie pour votre entreprise, même si le propriétaire de l’entreprise ou l’entreprise elle-même a peu ou pas d’antécédents de crédit établis précédemment.

L’émetteur de la carte d’entreprise peut demander au propriétaire de l’entreprise de garantir personnellement la dette associée à la carte d’entreprise. Ce n’est pas inhabituel, donc ne le prenez pas personnellement si cela vous est demandé. Sachez simplement que tout défaut de paiement sur la carte d’affaires retombera probablement sur vous personnellement.

Les cartes prépayées ou de débit peuvent-elles bâtir un historique de crédit ?

Malgré le mythe populaire, les cartes de crédit prépayées, les cartes de débit prépayées et les cartes de débit traditionnelles ne vous aideront pas à bâtir un historique de crédit avec Equifax, TransUnion ou Experian.

Pourquoi pas ? Ces trois alternatives plastiques populaires aux cartes de crédit ne sont jamais rapportées aux bureaux de crédit parce qu’elles ne sont pas une extension de crédit.

Les cartes prépayées sont comme des cartes-cadeaux et n’ont aucune valeur de construction de crédit. Vous chargez des fonds sur la carte et les utilisez jusqu’à ce que le solde de votre carte soit épuisé.

Elles sont comme une version plastique de l’argent liquide, rien de plus. Si vous souhaitez utiliser la carte à nouveau, vous devrez charger le compte avec plus de fonds. Ils peuvent ressembler à une carte de crédit traditionnelle à l’extérieur, mais c’est là que les similitudes s’arrêtent.

Les cartes de débit sont liées à votre compte chèque. Elles sont essentiellement une version plastique d’un chèque en papier. Lorsque vous utilisez votre carte de débit, les fonds sont prélevés directement sur le solde de votre compte chèque. Il ne s’agit pas d’une extension de crédit de la part d’une banque. Il s’agit simplement d’utiliser votre propre argent d’une manière plus pratique.

Tout comme les cartes prépayées, les cartes de débit n’offrent aucune valeur de construction de crédit.

Que sont les cartes de crédit de magasin de détail et qui devrait en obtenir une ?

Les cartes de crédit de magasin de détail

fonctionnent de manière similaire aux cartes de crédit traditionnelles. Vous demandez un compte et, si vous êtes approuvé, vous recevrez une carte avec une limite de dépenses prédéfinie. Lorsque vous effectuez des dépenses sur la carte, vous devez les rembourser à la date d’échéance.

Pourtant, si les cartes de crédit des magasins de détail sont similaires aux cartes de crédit traditionnelles, il existe quelques différences clés que vous devez comprendre :

• Les taux d’intérêt des cartes de crédit des magasins de détail sont souvent notoirement élevés – même si vous avez d’excellents scores de crédit. Leurs taux sont normalement supérieurs à la fourchette de 25 %.
• Les limites de crédit généralement émises sur les cartes de crédit de magasins de détail sont notoirement faibles.

Bien que le taux d’intérêt de votre carte de crédit de magasin de détail n’ait pas d’importance si vous payez toujours votre solde en entier, les faibles limites de crédit généralement associées à ces comptes peuvent être problématiques. N’oubliez pas que les modèles d’évaluation du crédit tiennent compte du pourcentage de votre limite de crédit que vous utilisez, tel qu’il apparaît dans vos rapports de crédit. C’est le fameux ratio d’utilisation des crédits renouvelables.

Lorsque votre ratio d’utilisation des crédits renouvelables grimpe, votre score de crédit est susceptible de baisser. Parce que les cartes de magasin de détail sont souvent émises avec de faibles limites de crédit, il peut être facile d’utiliser un grand pourcentage de votre crédit disponible.

Si vous chargez 250 $ sur un compte avec une limite de 500 $, par exemple, votre compte aura un ratio d’utilisation de 50 %, ce qui n’est pas bon pour vos scores de crédit.

Cela étant dit, les cartes de magasin de détail sont généralement plus faciles à qualifier parce que leurs termes sont plus proches de ceux des cartes à risque. Si vous avez besoin d’ajouter quelque chose de positif à vos rapports de crédit et que vous ne prévoyez pas de porter un solde, une carte de magasin de détail n’est pas la pire option.

Quelle est la différence entre les cartes de crédit non garanties et les cartes de crédit garanties ?

Les cartes de crédit non garanties et les cartes de crédit garanties sont presque entièrement identiques, sauf pour une différence majeure. Les cartes de crédit garanties exigent que vous fassiez un dépôt initial auprès de la banque émettrice. Les cartes de crédit non garanties, en revanche, ne nécessitent pas de dépôt.

Après votre dépôt initial (ou son absence), les cartes de crédit non garanties et garanties se comportent de la même manière. Si vous faites une charge sur l’un ou l’autre type de compte, vous devez la rembourser ou au moins faire un paiement minimum avant la date d’échéance qui se trouve sur votre relevé.

Si vous ne payez pas votre facture à temps, vous pourriez être confronté à des frais de pénalité, à une détérioration du crédit, à la fermeture du compte et à d’autres conséquences négatives telles que des poursuites en recouvrement.

Les cartes de crédit non garanties et garanties peuvent toutes deux être utilisées pour vous aider à construire ou à reconstruire votre historique de crédit. L’un ou l’autre type de compte apparaîtra probablement sur vos trois rapports de crédit, à condition que le prêteur choisisse de les signaler aux bureaux de crédit.

Combien de cartes de crédit devriez-vous avoir en même temps ?

Tout le monde a une réponse à la question « combien ». La vérité est qu’il n’y a pas de bon ou de mauvais nombre de cartes de crédit que vous devriez avoir.

Oui, vous pourriez potentiellement endommager vos scores de crédit et votre portefeuille en demandant, ouvrant et utilisant trop de comptes de cartes de crédit en même temps. Cependant, si vous répartissez vos demandes de carte de crédit dans le temps, il est possible d’ouvrir de nombreux comptes de carte de crédit et de maintenir d’excellents scores de crédit – ce qui signifie que vous pouvez avoir autant des meilleures cartes de crédit pour aucun crédit que vous le souhaitez pour vous aider à commencer à construire le crédit.

Les modèles de notation de crédit ne sont pas tellement concernés par le nombre de comptes de carte de crédit que vous avez ouverts, mais plus sur la façon dont vous les gérez. Payez-vous toujours vos comptes à temps ? Avez-vous des soldes importants ? Avez-vous de petits soldes sur un grand nombre de comptes de carte de crédit ?

Ce sont toutes des variables qui peuvent avoir un impact sur vos scores de crédit, positivement ou négativement. Quant à la convivialité, avoir plus de cartes de crédit de différentes marques est certainement mieux que problématique.

Il fut un temps où certaines marques de cartes de crédit n’étaient pas universellement acceptées. Cette époque est révolue depuis longtemps. Cependant, il y a encore des commerçants ici et là qui n’accepteront que certains types de cartes de crédit.

Donc, dans la mesure où vous avez au moins une de chaque type de carte, vous savez que vous ne rencontrerez jamais de problème d’utilisabilité parce que vous pouvez toujours sortir une carte différente pour vos achats.