L’obtention d’une carte de crédit est en quelque sorte un rite de passage. Il n’y a rien qui vous fasse vous sentir plus adulte que de fouiller dans votre portefeuille et d’en sortir un morceau de plastique portant votre propre nom.
Mais au-delà d’un moment fugace d’accomplissement, l’ouverture d’un compte est-elle réellement une bonne idée ? Cela dépend de la façon dont vous l’utilisez et si la carte que vous obtenez répond à vos besoins particuliers. Comme de nombreux consommateurs l’ont appris à leurs dépens, il s’agit d’une décision qui peut avoir des conséquences à long terme. D’un autre côté, si vous la gérez bien, c’est une étape importante pour commencer à établir de bons antécédents de crédit qui vous permettront éventuellement d’obtenir les meilleurs taux sur les prêts automobiles, les prêts hypothécaires et de nombreux autres outils financiers dont vous aurez besoin à l’avenir.
Avant de signer, assurez-vous de comprendre dans quoi vous vous engagez. Voici quelques-unes des implications que vous devriez considérer.
Les avantages de l’ouverture d’une carte de crédit
Ouvrir une carte de crédit signifie avoir accès à une ligne de crédit renouvelable de la banque émettrice. Le compte est assorti d’une limite de crédit prédéterminée basée sur l’évaluation de votre solvabilité par l’émetteur. Tant que votre solde reste dans cette limite, vous pouvez continuer à accumuler des frais.
Avoir cette option de paiement supplémentaire dans sa poche a ses avantages. D’abord, vous aurez un filet de sécurité au cas où vous seriez confronté à une crise budgétaire à court terme. Si vous êtes à court d’argent et que votre voiture a besoin d’un nouveau jeu de freins, vous pouvez simplement ouvrir votre portefeuille et le porter à votre carte.
Parce que la plupart des comptes de carte de crédit sont « non garantis », ils ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés que les autres prêts.
Même si vous avez beaucoup de fonds dans votre compte d’épargne, l’utilisation d’une carte peut être un excellent moyen d’obtenir des récompenses. Certains produits, comme la carte phare de Discover, Discover it®, offrent des avantages en termes de cash-back – généralement sous la forme d’un pourcentage du montant que vous facturez. Et, bien sûr, les cartes qui offrent des miles aériens en fonction de vos dépenses sont depuis longtemps une option populaire parmi les voyageurs longue distance. Ces dernières années, le nombre de programmes de récompense s’est multiplié, les banques offrant des réductions sur tout, des séjours à l’hôtel aux produits dérivés de la NFL.
Si vous engagez des dépenses occasionnelles liées à votre travail et que vous n’avez pas de carte émise par votre entreprise, avoir une carte dédiée à ces dépenses peut être une aubaine. Cela facilite grandement la tenue des dossiers et vous n’aurez pas à puiser dans vos fonds personnels pour, par exemple, réserver un vol vers une autre ville pour une réunion. De plus, vous pourrez conserver toutes les récompenses accumulées sur votre carte personnelle.
Dans la mesure où votre employeur vous rembourse à la date d’échéance, aucun intérêt ne vous sera facturé. Assurez-vous simplement de bien comprendre la politique de remboursement de votre employeur. La dernière chose que vous voulez faire est de commencer à payer pour des déjeuners-réunions qui ne sont pas couverts.
Encore une autre raison d’ouvrir votre première carte est de commencer à construire un historique de crédit. Sans antécédents, vous serez considéré comme un risque plus élevé lorsque viendra le temps de contracter un prêt automobile ou immobilier.
Les cartes de crédit rapportent chaque mois votre historique de paiement aux bureaux de crédit. Si vous êtes en mesure de respecter vos échéances de manière constante, vous pouvez faire des merveilles pour votre score de crédit. Vous ferez encore mieux si vous maintenez votre taux d’utilisation du crédit – la taille de votre solde par rapport à votre limite de crédit – à un niveau relativement bas. Un taux d’utilisation de moins de 30 % pour chaque compte est considéré comme idéal.
La longueur de votre historique de crédit a une relation directe avec votre pointage de crédit. Plus vous gardez un compte longtemps, meilleur sera votre score.
Ce que vous risquez lorsque vous ouvrez une carte de crédit
Aussi pratique qu’il soit d’avoir une source supplémentaire de fonds à votre disposition, les cartes de crédit comportent également des risques potentiels importants. La plupart des cartes sont une forme de crédit non garantie, ce qui signifie que votre dette n’est pas adossée à une quelconque forme de garantie. Comme les émetteurs de cartes ne peuvent pas récupérer leurs dépenses si vous ne remboursez pas votre solde, ils ont tendance à appliquer des taux d’intérêt plus élevés que les autres prêts.
Cela n’a pas beaucoup d’importance si vous payez régulièrement la totalité de votre solde à partir de la date d’échéance. Dans ce cas, vous ne paierez pas un centime d’intérêt. Cependant, à partir de votre date d’échéance, la banque commencera à évaluer les frais financiers en fonction du solde que vous avez reporté.
Principaux points à retenir
● Les cartes de crédit peuvent vous aider à améliorer votre pointage de crédit, mais seulement si vous les utilisez de façon responsable.
● Vos antécédents de paiement et le montant de votre emprunt sont les deux principaux facteurs de votre pointage de crédit.
● Les cartes de crédit garanties sont une option pour les emprunteurs ayant de mauvais antécédents de crédit.
En 2018, le taux d’intérêt moyen des cartes était de près de 16,8 %, selon la Banque de réserve fédérale de Saint-Louis. Cependant, les jeunes emprunteurs ayant des antécédents de crédit limités et ceux qui ont des marques noires sur leur rapport paieront souvent plus de 20 %.
Le résultat est que vous pourriez payer beaucoup d’argent à votre banque émettrice uniquement en frais financiers. Disons que vous avez un solde quotidien moyen de 3 000 $ et que le taux annuel en pourcentage (TAEG) de votre carte est de 20 %. Vous devrez payer 600 $ d’intérêts chaque année. Certaines cartes facturent également des frais annuels fixes qui les rendent encore plus chères.
Éviter les pièges des cartes de crédit
De nos jours, de nombreuses sociétés de cartes offrent un taux d’introduction de 0 % du TAP afin d’attirer les emprunteurs. Cela peut sembler être une bonne affaire, mais à long terme, votre ligne de crédit est tout sauf gratuite. Une fois la période promotionnelle terminée, généralement entre neuf et quinze mois, les véritables frais financiers commencent à courir. Vous pourriez soudainement vous retrouver à payer le prix fort.
N’oubliez pas que ces frais d’intérêt sont une source principale de revenus pour les banques. Par conséquent, elles ont intérêt à maintenir vos soldes élevés (mais pas trop élevés). Comment font-elles cela, exactement ? En partie en exigeant des paiements minimums ridiculement bas chaque mois.
Wells Fargo, par exemple, fixe son paiement minimum à 15 $ ou à 1 % de votre solde plus les intérêts que vous avez accumulés ce mois-là, le montant le plus élevé étant retenu. Tant que vous payez ce montant à la date d’échéance, vous êtes techniquement dans les temps. Mais vous payez des intérêts sur tout le reste de votre solde – jusqu’à 99 % de celui-ci – qui se reportent sur le cycle de facturation suivant.
Ce n’est qu’un des pièges dans lesquels les utilisateurs de cartes peuvent facilement tomber. Un autre consiste à utiliser leurs cartes pour des avances de fonds, qui sont essentiellement des prêts personnels pris sur votre crédit disponible. Tout ce que vous avez à faire, c’est de vous rendre au distributeur automatique le plus proche et d’y introduire votre carte. Tout à coup, vous avez une belle pile d’argent dans votre main.
Bien qu’une avance de fonds soit certainement un prêt facile à obtenir – il n’y a pas de processus d’approbation supplémentaire – c’est aussi un prêt coûteux. Les banques facturent des frais de traitement chaque fois que vous retirez de l’argent, généralement de 3 à 5 % de l’avance. Elles appliquent également des taux d’intérêt qui sont probablement plus élevés que votre taux d’intérêt annuel pour les achats. De plus, ces intérêts commencent normalement à s’accumuler à partir du moment où vous retirez de l’argent, et non à partir de votre date d’échéance.
Si vous êtes à court d’argent, pensez à resserrer votre budget ou à trouver un emploi secondaire pour gagner un peu plus d’argent. Les cartes de crédit peuvent sembler être une bonne solution à votre manque d’argent, mais elles vous coûteront cher à long terme en raison des frais élevés et de la baisse de votre cote de crédit.
L’ironie cruelle des cartes de crédit est que les personnes qui en ont réellement besoin ont tendance à être les plus vulnérables à leurs risques. Si, d’autre part, vous avez l’argent pour payer votre solde chaque mois, la possibilité de gagner des récompenses et de construire un bon historique de crédit peut justifier l’ouverture d’un compte.
Un moyen sûr de construire le crédit
Les clients ayant un mauvais crédit peuvent avoir des difficultés à se qualifier pour une carte de crédit traditionnelle. Malheureusement, sans un compte de crédit que vous utilisez de manière responsable, il est difficile de faire remonter votre score FICO.
Une solution que vous pourriez envisager est d’obtenir une carte de crédit sécurisée, pour laquelle la souscription est beaucoup plus lâche. Contrairement aux autres comptes, l’emprunteur doit effectuer un dépôt initial, ce qui protège la banque au cas où vous ne rembourseriez pas votre dette. Dans de nombreux cas, votre limite de crédit est égale au montant de votre dépôt.
Comme pour les cartes traditionnelles, les banques signalent vos paiements aux bureaux de crédit, ce qui vous donne la possibilité d’augmenter votre score de crédit au fil du temps. Et comme votre ligne de crédit est liée à votre dépôt, il y a moins de risque de faire des folies dans vos dépenses.
Faire le tour du marché
Le CARD Act, une loi fédérale entrée en vigueur en 2010, a limité la capacité des sociétés de cartes à faire du marketing directement auprès des étudiants. La loi interdit les promotions sur les campus, par exemple, et exige que les demandeurs de moins de 21 ans prouvent leur capacité à payer le prêt (ou au moins les paiements minimums).
Néanmoins, le fait est que les jeunes consommateurs sont toujours une cible de choix pour les émetteurs de cartes. Après tout, la première carte que vous obtenez est souvent celle que vous utiliserez le plus. Si vous faites partie de ce groupe démographique, vous avez probablement été frappé par des offres sur les médias sociaux ou lors d’événements hors campus.
Aussi attrayantes que ces offres puissent paraître, soyez prêt à repousser. Si vous choisissez d’obtenir une carte, assurez-vous que c’est parce que vous avez d’abord réfléchi sérieusement à la question. Ne signez pas parce que l’on vous offre un certain nombre de miles de fidélité ou parce que l’on vous offre un T-shirt. Il pourrait s’agir d’un vêtement très cher.
Faites un tour d’horizon. Regardez au-delà du taux de lancement éphémère pour savoir quel sera le TAEG normal et s’il y a des frais annuels. Vous devez également vous assurer que les endroits où vous faites vos achats acceptent le réseau de votre carte. Si vous voyagez occasionnellement en Europe, par exemple, vous aurez peut-être plus de chance avec Mastercard ou Visa, car moins d’endroits là-bas acceptent American Express, tandis que Discover est pratiquement inconnu.
Et si vous ouvrez une carte principalement pour les récompenses, assurez-vous de lire les petits caractères. Les cartes affiliées à des compagnies aériennes peuvent sembler pratiques, mais il vaut la peine de vérifier leur politique sur les dates d’interdiction et de s’assurer qu’elles volent vers vos destinations préférées.
La ligne du bas
Bien qu’il y ait de nombreuses bonnes raisons d’acquérir une carte de crédit, ce n’est pas une décision à prendre à la légère. L’ouverture d’un compte a des conséquences à long terme – et pas toujours pour le mieux. Lorsque vous vous demandez quelles cartes de crédit devrais-je obtenir ? – n’acceptez pas la première offre qui vous est faite et faites des recherches en ligne sur les différentes options avant de choisir de vous inscrire. Et une fois que vous avez obtenu une carte, gérez-la comme si votre avenir dépendait de votre comportement. Parce que c’est le cas.