L’assurance-vie d’un enfant ayant des besoins spéciaux : Avantages et défis

Octobre 2010 – Vol. 4, Numéro 16

Les parents d’un enfant à besoins spéciaux s’assurent souvent pour subvenir aux besoins de leur enfant lorsqu’ils seront décédés. Une question plus compliquée est de savoir si les parents doivent envisager de souscrire une assurance-vie sur la vie de leur enfant pour faire face à la possibilité qu’ils survivent à leur enfant. La souscription d’une police d’assurance-vie sur la tête d’un enfant handicapé peut présenter plusieurs avantages pour les aidants familiaux. L’objectif de cet article est d’expliquer ces avantages, de donner un aperçu du processus de demande et de décrire les types de polices qui peuvent être disponibles, tout en soulignant certaines considérations particulières que les aidants familiaux devraient comprendre. L’information présentée ici élargit les suggestions offertes sur l’assurance-vie et les enfants handicapés dans un article antérieur de La Voix.

Avantages de l’assurance-vie

Pour les aidants familiaux qui ont renoncé au développement de leur carrière pour s’occuper d’un enfant ayant des besoins spéciaux, l’épargne-retraite, le montant de la pension et même les prestations de sécurité sociale peuvent être affectés négativement. Une police d’assurance-vie sur la tête de l’enfant peut aider à remplacer les salaires et les comptes de retraite perdus par l’aidant au décès de l’enfant. Dans la plupart des cas, au décès de l’assuré, le produit de l’assurance sera versé aux bénéficiaires désignés en franchise d’impôt sur le revenu.

Bien qu’il ne soit pas agréable d’y penser, le fait d’avoir une police d’assurance-vie peut aider à couvrir les frais d’obsèques et à compenser les possibilités de revenus perdus. Avant de souscrire une assurance-vie sur l’enfant handicapé, vous devez savoir quelque chose sur le processus d’achat d’une police et les options disponibles.

Processus d’achat d’une police d’assurance-vie

D’abord, vous devriez contacter un conseiller réputé. L’industrie de l’assurance peut être motivée par les commissions, alors trouvez un conseiller qui fera passer les besoins de votre famille avant le gain personnel et qui comprend les lignes directrices relatives à la souscription de polices sur une personne handicapée. Certains conseillers peuvent suggérer qu’un enfant ayant des besoins spéciaux n’est peut-être pas assurable en raison de conditions préexistantes ou de handicaps. N’acceptez pas cette réponse comme un refus définitif de couverture. Malgré ces conditions, il peut y avoir des options pour obtenir une assurance, comme demander une tarification, une prestation de vie graduelle ou une police basée sur le niveau fonctionnel de votre enfant (expliqué plus en détail ci-dessous).

L’une des considérations importantes lors de la demande d’assurance est de présenter les problèmes médicaux et psychologiques sous un jour le plus favorable à l’émission de la police. Les détails concernant les problèmes médicaux ou psychologiques doivent être remplis avec précision et honnêteté, mais il n’est généralement pas nécessaire de fournir des informations supplémentaires. Si la compagnie souhaite demander des explications supplémentaires sur les résultats des tests ou des détails entourant la capacité d’une personne à effectuer certaines tâches, elle peut le faire à une date ultérieure.

Une autre considération importante est de déterminer le montant de la couverture à demander, ce qui dépend des raisons pour lesquelles vous souscrivez une police. Si le produit est destiné à couvrir uniquement les frais d’obsèques et les frais connexes, il n’est probablement pas nécessaire d’avoir un capital décès important. Si le produit sera utilisé pour soutenir les personnes à charge ou pour remplacer le salaire perdu d’un soignant, un capital décès plus important peut être approprié.

Lorsque la demande est complète, le conseiller l’envoie, avec les informations médicales requises, au tarificateur. Après examen par le souscripteur de la demande et de la prestation de décès demandée, la compagnie détermine alors si elle refuse la demande ou si elle l’approuve avec une prestation standard, une prestation tarifée ou avec une couverture inférieure à celle demandée.

Puisque l’enfant est souvent mineur ou reçoit Medicaid ou d’autres prestations gouvernementales sous condition de ressources, il ne devrait pas être propriétaire de la police. La valeur de rachat de la police est un actif comptabilisable du propriétaire aux fins de Medicaid et SSI, programmes qui ont des limites d’actifs très faibles. La perte de ces prestations essentielles pourrait être catastrophique pour l’enfant. Vous pouvez être le propriétaire, à condition de ne pas avoir de problèmes de soins de longue durée ou de droits de succession, ce qui pourrait vous causer des complications. Une alternative pourrait être de demander à un autre enfant de détenir la police, ou, pour une police plus importante, d’avoir un type de fiducie approprié comme propriétaire et bénéficiaire.

Une fois les détails de la police réglés, il est temps de commencer à effectuer les paiements. Les primes, bien sûr, seront également un facteur pour déterminer le montant de l’assurance à demander. Il est intéressant de noter que parfois, une personne plus jeune aura un coût d’assurance plus élevé que celui d’une personne plus âgée. Par exemple, une personne qui n’a que 10 ans peut avoir une prime plus importante que celle d’une personne de 20 ans, car une personne de 20 ans a déjà vécu jusqu’à l’âge de 20 ans alors que la personne de 10 ans a encore 10 ans pour obtenir cet âge.

D’autre part, certaines compagnies facturent plus si la personne assurée est plus âgée. Par exemple, l’analyse type d’une compagnie pour un garçon de 10 ans avec une prestation de décès de 25 000 $ coûtera 179 $ par an alors qu’un garçon de 20 ans paiera 202 $ par an pour la même couverture.

Le coût des primes variera également selon que la police est une assurance « temporaire » ou une assurance « vie entière ». L’assurance temporaire est garantie pour un nombre déterminé d’années, par exemple 20 ans. À la fin du terme, la compagnie d’assurance peut accepter ou non de renouveler la police pour un terme supplémentaire. Il n’y a pas de valeur de rachat accumulée dans une police d’assurance temporaire.

L’assurance vie entière, en revanche, est généralement souscrite pendant toute la durée de vie de l’assuré avec un capital décès garanti quel que soit l’âge au décès tant que le barème de primes proposé est maintenu. La compagnie d’assurance ne peut pas refuser de renouveler la police tant que les primes sont payées. L’assurance vie entière accumule généralement une valeur au fil du temps, appelée valeur de rachat. L’assurance vie temporaire est moins chère que l’assurance vie entière car elle ne fournit aucune valeur de rachat.

Notez qu’il existe également des polices « hybrides » qui combinent des aspects de l’assurance vie temporaire et de l’assurance vie entière. Ces polices sont un peu plus difficiles à comprendre, et une explication ici nous embourberait inutilement – demandez à votre conseiller en assurance une explication et une comparaison des différents types de polices.

Les étapes et considérations ci-dessus mettent en évidence le processus d’achat d’une police d’assurance sur la vie d’une personne ayant des besoins spéciaux. Ce qui suit résume plus en détail les types de polices qui peuvent être disponibles.

Politiques d’assurance pour les personnes ayant des besoins spéciaux

Même si les primes peuvent être plus élevées, une police d’assurance vie entière qui garantit une couverture pendant toute la vie de votre enfant assurera une couverture continue si les conditions de santé se détériorent au fil du temps. Si la santé de votre enfant est stable et ne risque pas de se détériorer avec le temps, alors l’assurance temporaire peut être moins risquée.

En raison du risque inhérent à l’assurance d’une personne ayant des besoins spéciaux en matière de soins de santé, de nombreuses compagnies établissent des lignes directrices pour la rédaction de polices sur les personnes handicapées et ont des allocations distinctes, appelées « tables », concernant le coût de l’assurance. La compagnie peut coter certaines conditions ou éventuellement attribuer à une personne assurée ce que l’on appelle une « prestation de vie graduée ».

Une cotation ou une prestation de vie graduée n’est pas un refus de couverture, mais plutôt un ajustement que la compagnie d’assurance fait sur la façon ou le moment où les prestations seront versées. Au lieu de verser un montant fixe au décès de l’assuré, une prestation de vie graduée peut programmer divers montants de prestations en fonction du nombre d’années de survie après la demande. Par exemple, si l’assuré décède au cours de la première année, la prime sera simplement remboursée sans intérêt. Si l’assuré décède au cours de la deuxième année, la prestation de décès peut correspondre à 50 % du montant nominal de la police, le décès au cours de la troisième année étant de 75 % du montant nominal et, à partir de la quatrième année, la prestation de décès correspondra au montant total. Toutefois, si l’assuré décède à la suite d’un accident et non de causes naturelles, alors la totalité du capital nominal peut être versée.

D’autres polices peuvent être émises ainsi que facturées en fonction du niveau de fonctionnement de l’assuré. Ainsi, le montant d’assurance pour lequel une personne à haut niveau de fonctionnement peut être admissible peut dépasser le montant émis pour une personne ayant des déficiences plus graves. À titre d’illustration, voici comment au moins une compagnie d’assurance décrit certains niveaux de fonctionnement :

• L’autisme de haut niveau est comparable à un QI de 70. L’assuré ne devrait pas avoir de déficience ou seulement une déficience minime dans la capacité motrice sensorielle et devrait avoir des compétences linguistiques bien développées.
• L’autisme de fonctionnement léger est comparable à une fourchette de QI entre 50 et 70. Pour répondre à cette description, l’assuré doit présenter une déficience minimale de ses capacités sensori-motrices et être capable d’acquérir des compétences scolaires de niveau primaire. L’assuré doit être capable d’acquérir des compétences professionnelles pour subvenir à ses besoins, même avec de l’aide ou des conseils, mais il peut aussi être capable de vivre de manière indépendante ou avec une supervision limitée.
• L’autisme de fonctionnement modéré est comparable à une fourchette de QI comprise entre 35 et 49. Pour répondre à cette description, un assuré doit être capable d’acquérir certaines compétences en matière de communication et de soins personnels grâce à une formation. Les aptitudes scolaires de l’assuré peuvent être limitées au niveau de l’école primaire et les aptitudes sociales sont considérablement altérées, mais l’assuré peut être capable d’effectuer un travail non qualifié ou semi-spécialisé sous supervision.
• L’autisme de fonctionnement sévère est comparable à une fourchette de QI comprise entre 20 et 34. Les assurés de cette description présentent un faible développement moteur, un langage minimal et peu ou pas de capacités de communication.
• L’autisme de fonctionnement profond est comparable à un QI d’environ 20 ou moins. Les assurés de cette description ont un développement de la parole et une capacité d’auto-soins minimes, peuvent avoir besoin de vivre dans un cadre étroitement supervisé et peuvent être en mesure d’effectuer seulement quelques tâches simples avec un entraînement.

Dans chacune des descriptions ci-dessus, la décision de souscription d’une compagnie dépendra de diverses questions telles que le diagnostic, la présence de troubles comorbides tels que la dépression, l’anxiété et les troubles obsessionnels compulsifs, tout antécédent de crises et d’épilepsie, le niveau de fonctionnement intellectuel, le QI, et la capacité à travailler et à vivre de manière indépendante.

Le simple fait qu’une personne ait un handicap, quel qu’il soit, peut avoir une incidence sur les primes ou les conditions de la police d’assurance-vie, mais ne constitue pas nécessairement un motif de refus. De plus, comme la souscription d’une police est gratuite, il n’y a vraiment rien à perdre en essayant d’obtenir une couverture. Il se peut que si une personne n’a pas été entièrement diagnostiquée lorsque la demande est refusée, une demande peut être soumise à nouveau quelques années plus tard, lorsqu’une personne peut avoir été suffisamment formée aux tâches d’autosuffisance pour permettre l’émission d’une police.

La question de savoir si vous auriez avantage à souscrire une assurance sur votre enfant est compliquée et, malheureusement, est fondée sur la possibilité que vous puissiez survivre à votre enfant. Le coût de toute police doit être mis en balance avec les avantages potentiels pour vous. Faire examiner les options par un conseiller en assurance compétent peut vous aider à prendre une décision éclairée.

A propos de ce bulletin d’information :

Nous espérons que vous trouverez ce bulletin utile et informatif, mais il ne s’agit pas d’un conseil juridique. Une lettre d’information gratuite vaut en fin de compte tout ce qu’elle vous coûte ; vous vous y fiez à vos propres risques. Un bon conseil juridique comprend un examen de tous les faits de votre situation, y compris de nombreux faits qui, à première vue, peuvent vous sembler sans importance. Le plan qu’il génère est sensible à vos objectifs et à vos souhaits tout en tenant compte de toute une panoplie de lois, de règles et de pratiques, dont beaucoup ne sont pas publiées. Voilà ce qu’est la Special Needs Alliance. Vous pouvez obtenir les coordonnées d’un membre dans votre État en appelant le numéro gratuit (877) 572-8472, ou en consultant le site Internet de la Special Needs Alliance.