Qu’est-ce que la rétention auto-assurée ?
Les entreprises utilisent différents types de mécanismes de transfert de risques. Un mécanisme familier est la franchise d’une police d’assurance. La rétention auto-assurée (RAS) est également une option, et les entreprises l’utilisent souvent avec diverses polices d’assurance. Les polices d’indemnisation des accidents du travail, de responsabilité civile générale et de responsabilité automobile fonctionnent bien avec une RAS.
Cette disposition des polices d’assurance s’est avérée décisive pour les entreprises et les clients qui cherchent à économiser de l’argent sur les primes d’assurance. Qu’implique exactement la rétention auto-assurée ?
Qu’est-ce que la rétention auto-assurée ?
La rétention auto-assurée est un montant spécifique en dollars dans une police d’assurance responsabilité civile. Avant que la police d’assurance puisse prendre en charge tout dommage, défense ou perte, l’assuré doit payer ce montant clairement défini.
Une fois que l’assuré atteint la limite de rétention auto-assurée, l’assureur peut alors prendre en charge les dommages restants ; idéalement les coûts de défense et d’indemnisation. L’assureur, comme cela est courant avec les différentes polices d’assurance, ne paiera que ce que le plan spécifique couvre.
Comment cela fonctionne-t-il ?
Pour commencer, évaluez les risques de responsabilité auxquels votre entreprise est prédisposée. Déterminez le montant que peut coûter une perte unique massive. Le montant maximum devrait vous aider à trouver une estimation de la limite du SIR.
Dépendre de ce que votre entreprise peut confortablement prendre en charge en termes de dommages aidera à déterminer votre limite d’auto-rétention. Votre assureur ne sera pas obligé de payer pour les pertes qui ne dépassent pas cette limite.
Une fois que vous aurez déterminé ce montant, vous devrez créer un fonds qui prévoit toutes les pertes dans la limite du SIR. Les termes du contrat d’assurance détermineront quel type de fonds est nécessaire. Lorsque vous créez le fonds, gardez à l’esprit le montant maximal des dommages que vous prévoyez pendant la période d’assurance. Vous pouvez subir de nombreuses petites pertes qui s’accumulent et dépassent les fonds que vous avez mis de côté. Une telle situation entraînera inévitablement des pertes et ces coûts seront à votre charge. Le mieux est de constituer un fonds substantiel qui permettra de parer à toute éventualité.
Pour un SIR qui comprend des frais de sinistres, vous devrez ajuster les réclamations à maintes reprises. Un tiers administrateur devrait vous être utile à ce moment-là. Certains assureurs choisissent de le faire eux-mêmes, mais ils vous demanderont probablement de payer les frais de sinistre.
Lorsque vous établissez le SIR, vous pouvez opter pour une limite par événement ou par sinistre selon les besoins de votre entreprise. Dans le cas où vous prévoyez une situation où votre entreprise subira de nombreux sinistres pendant cette période, vous pourriez inclure une limite globale pour protéger l’entreprise.
Devriez-vous choisir la rétention auto-assurée ?
La rétention auto-assurée est une excellente option pour une entreprise qui tient à conserver un certain risque. Elle s’accompagne d’une disposition permettant de décider du type de risques que vous souhaitez conserver. Vous devrez également déterminer le montant que vous souhaitez associer aux risques conservés.
Les employeurs de taille moyenne et grande sont les mieux placés pour utiliser la rétention auto-assurée. Ces employeurs sont mieux placés pour couvrir les coûts de pertes importantes en utilisant l’argent disponible. La rétention auto-assurée peut ne pas être la meilleure option pour les propriétaires de petites entreprises en raison des coûts de poche impliqués.
Que dit la loi ?
Un bon nombre d’États ont mis en place des exigences spécifiques que les entreprises doivent respecter avant de pouvoir utiliser une RAS. Les entreprises ayant une assurance responsabilité civile automobile, par exemple, doivent posséder un nombre particulier de véhicules.
En plus de ces limitations, les lois des États attendent également des entreprises qu’elles prouvent qu’elles sont financièrement capables d’assumer les limites fixées de leur poche. Un dépôt par chèque ou une preuve de l’argent liquide requis devrait faire l’affaire dans ce cas. Cela peut également dépendre des termes du contrat d’assurance.
Dans certains cas, l’entreprise peut avoir à garantir une assurance responsabilité civile automobile excédentaire pour obtenir l’approbation du SIR. La loi ne permet pas non plus aux propriétaires d’entreprises d’utiliser un SIR à la place d’une police d’assurance.
Bien que de nombreux États n’aient aucun problème avec l’utilisation de mécanismes d’auto-assurance, certains États sont encore réticents sur cette forme d’assurance. Les États qui ont légalisé la rétention auto-assurée ou une franchise demandent aux employeurs de souscrire une assurance complémentaire contre les accidents du travail.
Un certificat d’auto-assurance que vous pouvez obtenir auprès de l’autorité étatique chargée des accidents du travail est également une nécessité dans la plupart des cas. Les assureurs, quant à eux, demanderont souvent une lettre de crédit ou une caution pour vérifier la sécurité financière de l’entreprise.
La lettre de crédit vérifie que même la faillite n’empêchera pas l’employeur de payer les indemnités. Les banques, à qui vous confiez ces fonds, émettent de telles lettres de crédit.
Rétention auto-assurée Vs. Franchises
La plupart des entreprises confondent souvent les polices d’assurance avec la disposition de rétention auto-assurée avec celles avec la disposition de franchises. Dans ce dernier cas, l’assureur prend en charge les frais d’indemnisation et de défense qui font partie du sinistre. L’assuré dédommage alors l’assureur des paiements de la franchise.
Y a-t-il des avantages ?
Les entreprises obtiennent de nombreux avantages avec une RAS, en tête de liste, les économies remarquables sur les primes d’assurance. Au lieu d’utiliser les primes d’assurance pour payer les pertes à l’avance, un SIR vous permet de les payer au moment où elles se produisent. Vous pouvez vous retrouver avec un flux de trésorerie amélioré.
Une rétention auto-assurée vous permettra également de rester sur vos gardes pour prévenir les pertes. Étant donné que vous devrez payer en espèces, vous serez davantage incité à réduire leurs occurrences.
Avec une disposition de rétention auto-assurée, votre entreprise bénéficie également d’un meilleur contrôle lorsque vous devez gérer un processus de règlement des sinistres. Si un litige survient, vous avez le droit de contester la réclamation du SIR devant un tribunal. De telles possibilités peuvent vous faire économiser beaucoup d’argent.
Conclusion
Une disposition de rétention auto-assurée est une excellente option pour les propriétaires d’entreprises qui ont la force financière pour assumer les coûts qui en découlent. Contactez-nous dès aujourd’hui pour une consultation plus approfondie sur les besoins en assurance de votre entreprise !
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