Les cartes de crédit peuvent être des outils financiers précieux lorsqu’elles sont utilisées de la bonne façon. Une carte de crédit peut fonctionner comme un prêt d’urgence lorsque vous êtes dans un pincement – comme lorsque votre voiture tombe en panne et que vous devez vous rendre au travail. Les cartes de crédit peuvent rendre les voyages plus abordables et plus confortables. Beaucoup comprennent des protections précieuses pour les consommateurs et des avantages qui rendent nos transactions plus sûres et plus pratiques.
Bien sûr, les cartes de crédit ne sont pas nécessairement gratuites. Les titulaires de cartes qui maintiennent un solde d’un mois à l’autre doivent payer des intérêts pour le privilège d’emprunter de l’argent. Et puis il y a une ribambelle de frais qui peuvent vous être facturés ou non, selon la façon dont vous gérez et utilisez votre carte.
Frais financiers
Les frais financiers (aussi appelés frais d’intérêt) ne sont pas plaqués sur votre compte en un montant fixe comme les autres frais. Au lieu de cela, ces frais varient en fonction du taux annuel en pourcentage (TAEG) de votre carte de crédit – et du montant du solde que vous reportez au-delà de votre délai de grâce.
Un délai de grâce est le temps dont vous disposez, après la date de votre relevé, pour payer votre solde en entier avant que des intérêts ne soient facturés. Les émetteurs de cartes de crédit doivent vous accorder au moins 21 jours une fois qu’ils ont posté votre facture mensuelle.
Compte tenu de l’importance du taux d’intérêt moyen aujourd’hui, les frais financiers doivent être pris très au sérieux. Ils peuvent devenir exorbitants lorsque vous avez des dettes. Heureusement, il y a un moyen infaillible de les éviter complètement, c’est de payer votre solde en entier chaque mois.
Frais annuels
Les frais annuels sont des frais que certains émetteurs de cartes facturent simplement pour le privilège de porter la carte de crédit. Payer des frais annuels peut sembler étrange puisqu’il existe de nombreuses cartes qui n’en facturent pas, mais les cartes de crédit avec des frais ont tendance à offrir plus d’avantages et de privilèges.
Par exemple, vous pouvez payer entre 95 $ et 550 $ par an pour l’une des meilleures cartes de crédit de voyage, mais elles sont souvent assorties d’avantages tels que des bagages enregistrés gratuits, un embarquement prioritaire, un accès aux salons d’aéroport ou des crédits pour les frais accessoires des compagnies aériennes – et ce ne sont que quelques-uns des avantages disponibles.
Les frais annuels sont faciles à éviter car il existe de nombreuses cartes de crédit – même des cartes de crédit de récompense – qui ne facturent pas ces frais.
Frais de transaction à l’étranger
Les frais de transaction à l’étranger sont facturés par certaines cartes de crédit lorsque vous effectuez un achat en dehors des États-Unis (ou achetez quelque chose en ligne dans une autre devise.) Vous ne rencontrerez peut-être jamais ces frais, mais les frais de transaction à l’étranger – qui sont généralement de 2 % à 3 % du montant de l’achat – peuvent s’additionner si vous voyagez souvent.
La façon de les éviter ? Facile. Utilisez une carte de crédit qui n’en facture pas.
Frais d’avance de fonds
Certaines cartes de crédit permettent aux clients de prendre une « avance de fonds ». En substance, ils empruntent une somme d’argent qui est ensuite ajoutée au solde de leur carte de crédit. Les avances de fonds (qui peuvent être récupérées à un guichet automatique ou à un guichet bancaire ou déposées sur votre compte bancaire) s’accompagnent généralement d’un TAEG distinct et plus élevé que le taux standard pour les achats. Pire, vous devrez payer des intérêts à partir du jour de l’avance car les avances de fonds n’ont généralement pas de délai de grâce.
Il y a aussi généralement des frais d’avance de fonds. Ceux-ci varient selon la carte, mais ils sont généralement de 3 à 5 % du montant de l’avance de fonds, avec un minimum de 5 à 10 $.
Comment pouvez-vous éviter ces frais ? Gardez de l’argent en épargne auquel vous pouvez accéder en cas d’urgence, et n’utilisez jamais votre carte de crédit pour une avance de fonds.
Frais pour paiement tardif
Dans la plupart des cas, vous devrez payer des frais pour paiement tardif chaque fois que vous effectuez un paiement après la date d’échéance de votre carte de crédit (ou si votre paiement est inférieur au minimum dû). Bien qu’il existe des maximums appliqués par la loi, ces frais varient selon la carte de crédit. La plupart des émetteurs déterminent les frais en fonction du nombre de fois où vous avez laissé votre compte en souffrance. Mais certaines cartes de crédit prévoient des frais de retard échelonnés en fonction du solde de votre carte de crédit.
Les frais de pénalité, y compris pour les retards de paiement, ont été plafonnés par la Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act de 2009 (la CARD Act) et ne peuvent être augmentés que si l’inflation le mérite. Il existe deux plafonds : l’un pour les comptes présentant le premier paiement en retard au cours des six derniers mois, l’autre pour les comptes présentant au moins un autre paiement en retard au cours des six derniers mois. Pour 2020, ces plafonds sont respectivement de 29 et 40 dollars.
Veillez à éviter ces frais en payant votre facture de carte de crédit en avance ou à temps chaque mois. Si vous ne le faites pas, et que le paiement de votre carte de crédit a plus de 60 jours de retard, l’émetteur de votre carte peut décréter un TAEG de pénalité qui est probablement beaucoup plus élevé que le TAEG courant de votre carte de crédit. À ce moment-là, vous aurez des frais de retard et des frais d’intérêt croissants à gérer, alors il est préférable d’éviter complètement les paiements en retard.
Frais de paiement retourné
Ces frais peuvent vous être facturés si le paiement que vous faites sur votre carte de crédit n’est pas valide pour une raison quelconque. Disons que vous postez un chèque pour votre paiement sans réaliser que vos fonds sont insuffisants pour le couvrir. Ou bien, vous effectuez accidentellement un paiement à partir d’un compte chèque que vous venez de fermer au lieu de votre nouveau compte.
Ces frais sont soumis aux mêmes règles du CARD Act que les frais de retard de paiement, et sur la base des plafonds de 2020, ils ne peuvent pas dépasser 29 $ s’il n’y a pas eu de paiements retournés au cours des six mois précédents et pas plus de 40 $ s’il y en a eu.
Frais de dépassement de limite (ou « Overlimit »)
Lorsque vous êtes approuvé pour une carte de crédit, on vous attribue généralement une limite de crédit qui définit le solde maximum que vous pouvez avoir à tout moment. Si vous effectuez des achats qui font que le solde de votre carte de crédit dépasse cette limite, alors vous pouvez être frappé par des frais de dépassement de limite.
Heureusement, le CARD Act de 2009 a régné sur les frais de dépassement de limite abusifs, aussi. Pour ce faire, la législation a imposé aux émetteurs de cartes de crédit de ne facturer ces frais que si les titulaires de cartes les acceptent à l’avance. En conséquence, de nombreux émetteurs de cartes de crédit ont cessé de facturer des frais de dépassement de limite.
S’ils le font, les frais sont plafonnés à 29 $ et 40 $, tout comme pour les frais de retard et de retour de paiement. Vous pouvez éviter ces frais en refusant de participer, mais soyez préparé à la possibilité que votre transaction soit refusée. Et bien sûr, vous pouvez éviter toute la situation en surveillant le solde de votre carte de crédit.
Frais de transfert de solde
De nombreuses cartes de crédit permettent aux titulaires de transférer un solde d’un autre compte de carte de crédit. Certaines cartes de crédit accordent même aux emprunteurs un petit avantage sur les frais financiers pour les soldes transférés, en leur accordant un taux d’intérêt annuel faible ou de 0 % pendant une période limitée. Cela peut vous aider à économiser de l’argent si vous consolidez des dettes à taux d’intérêt élevé dans un seul compte à taux d’intérêt faible ou nul.
Cela dit, la plupart des cartes qui permettent les transferts de solde facturent des frais pour ceux-ci, généralement 3 % ou 5 % de chaque solde transféré, avec un minimum de 5 à 10 $. Par exemple, si vous deviez consolider 10 000 $ de dettes, des frais de transfert de solde de 3 % s’élèveraient à 300 $. Cela peut sembler élevé, mais les économies d’intérêts que vous pouvez réaliser grâce à ces offres peuvent plus que compenser ces frais, selon le temps que vous mettez à rembourser et le taux d’intérêt annuel de votre ancienne carte. Voici quelques conseils pour faire le calcul.
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