Dois-je rentier mon revenu de rente ?

Le guide définitif du revenu de retraite

Il y a beaucoup de confusion sur la façon de générer un revenu de rente, et quelle méthode de distribution est la meilleure, la rente ou les retraits garantis à vie ? Dans ce guide définitif sur le revenu de retraite, nous passerons en revue les avantages et les inconvénients de l’utilisation d’une rente de revenu et d’une rente différée avec un avenant de revenu facultatif.

Découvrir comment distribuer votre épargne-retraite longuement gagnée au cours d’une vie est un problème populaire à aborder de nos jours. Malheureusement, certains fils ont été croisés sur la façon dont les rentes, comme le revenu de pension, génèrent un revenu garanti à vie pour les retraités.

Nous allons passer en revue les principales différences entre les deux méthodes afin que vous puissiez déterminer s’il est préférable de faire une rente ou non.

Annuitiser vs. Income Riders

Traditionnellement, les revenus des rentes se font soit par la transformation du contrat en rente, soit par des retraits systématiques. Le problème avec ces deux méthodes est la possibilité d’être à court d’argent avec les retraits systématiques et le manque de flexibilité avec la transformation en rente.

Il y a une ÉNORME différence entre transformer votre contrat en rente et générer des retraits à vie à partir d’un avenant de revenu (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit).

L’annuitisation et la prestation de retrait à vie garantie accomplissent des tâches similaires qui consistent à distribuer un salaire de retraite garanti à partir de votre rente.

Que signifie annutiser une rente ?

La distribution annuitisée signifie convertir vos fonds en un flux de revenu irrévocable pour une période fixe ou pour toute une vie. Irrévocable signifie qu’il n’est pas possible de le modifier, de l’annuler ou de le récupérer.

Un flux de paiements de flux de trésorerie est considéré comme une annuitisation.

Lorsqu’une rente est annuitisée, le propriétaire de la rente est coincé avec le flux de revenus, et il n’y a pas de remboursement ou d’annulation. Les régimes de retraite, les rentes à revenu différé, les rentes immédiates, les règlements structurés, les rentes du marché secondaire, les rentes à deux niveaux et les paiements de la loterie annulent sa distribution de revenu.

Que se passe-t-il si je ne veux pas annutiser ?

L’avenant de revenu est une caractéristique facultative qui distribue un pourcentage de la valeur de votre compte comme un flux de revenu de retraite pour le reste de votre vie.

Ce flux peut être activé ou désactivé.

Rentes avec avenants de revenu facultatifs

Toutes les rentes peuvent être transformées en rente, y compris les contrats de rente différée. Il s’agit de savoir si le propriétaire de la rente a la possibilité de la transformer en rente ou si la transformation en rente est obligatoire.

Les types de rentes suivants offrent la possibilité de procéder à une annutisation, mais celle-ci est totalement facultative. Comme alternative, un propriétaire de rente peut choisir un avenant de revenu (prestation de retrait viagère garantie) à la place pour générer son revenu viager.

• Rentes fixes
• Rentes fixes indexées
• Rentes variables

Comme mentionné précédemment, la transformation en rente est obligatoire pour les rentes de revenu.

Prestation de décès

Une idée fausse commune avec les rentes, en général, est qu’une fois que le propriétaire décède, la compagnie d’assurance empoche l’argent ne laissant aucune prestation de décès aux bénéficiaires. Cela ne se produit que dans quelques scénarios où un paiement basé sur la vie seulement est choisi.

La prestation de décès varie sur tout paiement de rente. Dans la plupart des cas, s’il y a une prestation de décès, les bénéficiaires la reçoivent par versements plutôt qu’en une somme forfaitaire.

Avec un avenant de revenu, la prestation de décès est presque toujours en une somme forfaitaire. Un conjoint survivant peut également exercer le maintien du conjoint avec un avenant de revenu aussi.

Potentiel de gain d’intérêt

Pendant la transformation en rente, on peut s’attendre à gagner entre 1 – 1,5% par an en intérêt. Avec un avenant de revenu, vous gagnez tout ce que votre contrat de base (fixe traditionnel, indice fixe ou variable) gagne, ce qui est généralement supérieur à 1 % par an.

Frais

Il n’y a pas de frais supplémentaires lorsqu’une rente est annulée. Toutefois, les versements de rente peuvent être réduits en raison des versements avec garantie, des versements sur deux têtes, du capital décès, des ajustements du coût de la vie et des prestations de commutation.

Dans la plupart des rentes différées, des frais supplémentaires s’appliqueront lors du choix d’un avenant de revenu.

Taxation

Ratio d’exclusion

Un ratio d’exclusion est exprimé en pourcentage et appliqué à chaque paiement de rente pour déterminer la partie du paiement qui est exclue du revenu ordinaire imposable.

Après que tout le coût de base ait été distribué, 100 % des paiements de rente seront considérés comme un revenu ordinaire imposable pour le(s) propriétaire(s).

Annuitisation Vs. Retraits

Les retraits à vie provenant d’un avenant de revenu et les paiements de rente provenant de la transformation en rente de votre contrat sont 2 méthodes différentes pour générer un revenu à partir d’une rente.

• Le ratio d’exclusion sera appliqué si vous transformez le contrat en rente.
• Le LIFO (Last In, First Out) sera appliqué si vous empochez des retraits à vie.

Last In, First Out (LIFO)

Le LIFO signifie essentiellement que tout intérêt crédité est appliqué à votre rente « en dernier », et que votre investissement initial est appliqué à votre rente « en premier ». Avec le LIFO, vos intérêts sortiront en premier via les retraits.

En bref, vous n’avez pas payé d’impôts sur les intérêts que vous avez gagnés jusqu’à présent. Lorsque vous prenez un revenu de votre rente non qualifiée, l’IRS veut que les impôts soient payés sur les intérêts en premier.

Cela signifie que 100 % de votre revenu de retraite (retraits mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels) est imposé à 100 % jusqu’à ce que vous ayez épuisé tous vos gains de la rente.

Après avoir épuisé tous vos gains, vos retraits ne sont pas imposables.

Conclusion

Faire une rente ou non est la question que vous devez vous poser.

L’annuitisation verse généralement un montant mensuel plus élevé aux propriétaires que le revenu viager de la rente, mais vous êtes cimenté dans le contrat.

Les avenants de revenu distribuent un flux de revenu de retraite à partir de votre rente que vous ne pouvez pas épuiser, moins que l’annuitisation dans la plupart des cas, mais plus flexible.

Frequently Asked Questions

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