Défenses contre les poursuites pour dettes de cartes de crédit

Si vous êtes poursuivi par votre société de cartes de crédit, il existe des défenses qui peuvent vous aider.

Lorsqu’une société de cartes de crédit ou un agent de recouvrement vous poursuit, elle vous signifiera une assignation. La manière dont la signification est effectuée varie d’un État à l’autre mais, quel que soit l’endroit où vous êtes poursuivi, vous devrez répondre à la poursuite dans le délai prévu par l’assignation. Dans la plupart des cas, vous devrez soulever vos défenses dans cette réponse ou elles seront abandonnées.

Défenses communes aux poursuites pour dettes de cartes de crédit

Voici les défenses communes qui pourraient s’appliquer dans votre cas.

Signification incorrecte de l’assignation et de la plainte

Chaque État a ses propres exigences sur la façon dont la signification du processus – ou la livraison de l’assignation et de la plainte pour commencer le procès – doit être accomplie. Vous devrez vérifier les lois de votre État pour déterminer les exigences. N’oubliez pas que les exigences en matière de signification peuvent varier en fonction du montant demandé par le créancier (souvent appelé limites de compétence du tribunal). Si le créancier ne vous a pas signifié correctement, vous devez le faire valoir dans votre réponse initiale à la poursuite.

Statut de prescription

Cela signifie que la dette est trop ancienne pour être exécutée. Le délai dont dispose un créancier pour intenter une action contre vous est limité par la loi dans chaque État. Ce délai varie d’un État à l’autre. Dans la plupart des États, il est compris entre trois et six ans. Le délai commence généralement à courir à partir de la dernière date à laquelle vous avez effectué un paiement. Si le délai dans votre État est de trois ans et que vous n’avez pas effectué de paiement depuis deux ans, un paiement à un agent de recouvrement qui vous harcèle fera repartir le délai à zéro.

Fair Debt Collection Practices Act

Le FDCPA est une loi fédérale qui régit les actions qui peuvent être entreprises pour recouvrer des dettes. L’expression « agent de recouvrement » est définie de manière large et englobe toute personne, depuis les sociétés qui vous appellent lorsque votre paiement est en retard jusqu’aux avocats engagés pour intenter un procès. Elle oblige les agents de recouvrement à vous fournir la validation de votre dette lorsque vous le demandez et à cesser leurs activités de recouvrement tant qu’ils ne l’ont pas fait. Elle interdit certaines activités de recouvrement telles que la menace d’intenter une action en justice pour une dette qui est au-delà du délai de prescription.

Si une action en justice a été déposée contre vous, vous pouvez faire valoir les violations de la FDCPA en tant que contre-attaque ou compensation dans cette action. Vous pouvez récupérer les dommages réels, les honoraires d’avocat et les dommages supplémentaires jusqu’à 1 000 $ par violations si les violations sont avérées.

Manque de qualité pour agir

Un créancier ne peut vous poursuivre que s’il a une relation avec vous. Les sociétés de cartes de crédit vendent souvent les mauvaises créances à des acheteurs de dettes. Si la partie qui vous poursuit n’est pas le créancier initial et que vous invoquez l’absence de qualité pour agir comme défense, elle devra prouver qu’elle a le droit de vous poursuivre. Souvent, ces acheteurs de dettes joindront à la poursuite des actes de vente ou d’autres documents qui montrent qu’ils ont acheté des dettes à votre créancier, mais pas qu’ils ont acheté votre compte en particulier. Si vous invoquez l’absence de qualité pour agir, l’acheteur de la dette doit prouver que votre compte fait partie de ceux qu’il a achetés. Bien que cela semble facile, certains acheteurs de dettes ne peuvent pas le faire.

Il arrive que la dette soit vendue plus d’une fois. Lorsque cela se produit, le propriétaire actuel de la dette peut avoir des difficultés à obtenir des documents suffisants pour répondre aux exigences de preuve du tribunal. Une grande partie de cette dette est transférée à l’aide de listes générées par ordinateur, sans signatures ni affidavits. Une fois que la dette a été transférée à deux ou trois entités différentes, le créancier initial ne fournit souvent plus aucune information. Si c’est le cas, il peut être difficile pour le créancier de répondre aux exigences de preuve du tribunal qui exigent généralement que le créancier ait un témoin qui peut témoigner de l’exactitude des registres commerciaux (au moment où ils ont été faits) à partir de ses connaissances personnelles.

Paiement du compte de carte de crédit, en partie ou en totalité

Le paiement est toujours une défense à toute action de recouvrement. Souvent, c’est une défense valable même si vous avez payé une autre partie. Par exemple, si votre dette a été vendue et que vous avez accidentellement payé la mauvaise partie, le nouveau propriétaire pourrait être tenu d’obtenir le paiement du créancier initial si vous n’avez pas reçu un avis adéquat du transfert ou de la vente de la dette.

Vous pouvez également faire valoir le paiement comme défense si vous n’avez payé qu’une partie de la dette. Un créancier n’a pas le droit d’obtenir un jugement pour plus que ce que vous devez.

Fraude par carte de crédit

Cela s’applique dans le cas d’un vol d’identité, d’une carte de crédit volée, ou lorsqu’une entreprise traite votre carte de crédit de manière inappropriée.

Mais si cela vous arrive, n’attendez pas d’être poursuivi. Prévenez la société de carte de crédit dès que vous voyez le débit et faites un rapport de police. Cela vous fournira des preuves pour votre dossier si le débit n’est pas supprimé de votre relevé. (Apprenez-en davantage sur la façon de contester les frais frauduleux ou non autorisés imputés à une carte de crédit.)

La libération en cas de faillite

Si vous avez reçu une libération en cas de faillite et que vous avez correctement inscrit la dette de carte de crédit dans vos annexes, vous n’êtes pas responsable de payer la dette libérée. Vous devez faire valoir la libération de la faillite comme une défense à la poursuite. (Pour en savoir plus, consultez notre section Cartes de crédit et faillite.)

Immatriculation erronée

Si vous avez été poursuivi pour une dette que vous ne devez pas parce que vous avez un nom identique ou similaire à celui de la personne qui doit l’argent, vous pouvez faire valoir l’immatriculation erronée comme défense. Assurez-vous d’exiger la preuve que vous devez la dette et demandez au tribunal d’obliger le créancier à produire les documents originaux afin que vous puissiez montrer qu’ils ne comportent pas votre signature, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale ou d’autres informations importantes.

Pas une défense valable : Règlements ou jugements de divorce

Souvent, un tribunal de divorce divise la dette dans un divorce, rendant une partie responsable d’une obligation particulière. À moins que la dette ne soit refinancée, le jugement de divorce n’a aucun impact sur le créancier. Si votre ex-conjoint est condamné à payer la dette de la carte de crédit à laquelle vous étiez tenu et qu’il ne le fait pas, le créancier a toujours le droit de vous poursuivre pour le solde impayé. Vous pouvez retourner devant le tribunal de divorce pour essayer d’obtenir un remboursement ou un autre soulagement de la part de votre ex-conjoint, mais votre règlement de divorce ne constituera pas une défense contre la poursuite de la carte de crédit.

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