Comprendre les pièges du traitement des cartes de crédit à haut risque

Dans le monde des paiements, il y a un mot clé à la mode auquel aucune entreprise ne veut penser mais qu’elle doit toujours prendre en compte : le risque. En fait, ce sujet brûlant a ouvert la voie à une toute nouvelle industrie : le traitement des cartes de crédit à haut risque.

Pour toute entreprise à haut risque, sécuriser un compte marchand via un processeur traditionnel peut être compliqué. Le risque n’est jamais un mot que les banques embrassent, ce qui signifie qu’il y aura toujours des cerceaux supplémentaires à franchir pour être approuvé pour un compte marchand à haut risque. Heureusement, il existe des méthodes pour éviter ces écueils tout en étant capable de développer votre entreprise.

Le bon partenariat de paiement vous aide à gérer ce processus à vos conditions. Contrairement aux détaillants traditionnels qui peuvent obtenir facilement un compte marchand, ceux qui se livrent à la vente de produits jugés « risqués » peuvent avoir plus de mal à trouver leur place dans le giron financier classique. Plus le risque est élevé, plus les obstacles à surmonter sont nombreux. Heureusement, il existe un chemin simplifié que les propriétaires d’entreprises peuvent emprunter pour être approuvés pour un compte marchand à haut risque, maintenir leur compte et commencer à faire croître leur entreprise.

Pour bien comprendre comment naviguer dans l’écosystème difficile du traitement des cartes de crédit à haut risque, les commerçants doivent d’abord comprendre ce qui définit cette industrie, comment ils peuvent déterminer pourquoi ils sont à haut risque et ce qu’ils peuvent faire pour gérer ce processus sans trop compliquer leurs besoins de traitement des paiements. Nous avons décomposé ce sujet dans l’espoir d’éduquer les commerçants à haut risque sur la façon de naviguer dans ces eaux de plus en plus difficiles.

Les nuances du traitement des cartes de crédit à haut risque

Traditionnellement, être étiqueté « haut risque » serait un baiser de la mort pour un commerçant. Cependant, le fait d’avoir besoin de services de traitement des cartes de crédit à haut risque ne doit pas nécessairement avoir la même connotation négative. Comme la plupart des choses dans le monde des paiements, ce titre n’est pas si noir et blanc et il peut effectivement y avoir des avantages à tomber dans la catégorie du traitement des cartes de crédit à haut risque.

Pour qu’un commerçant puisse accepter les paiements par carte de crédit, il doit sécuriser un compte marchand avec une banque acquéreuse. Le coût de ce service varie en fonction de la banque que vous choisissez, du type d’entreprise que vous avez et du niveau des transactions que vous effectuez quotidiennement. Tout se résume à l’importance du risque associé aux types de produits que vous vendez.

En général, le terme « à haut risque » fait référence aux services associés aux types de services qui pourraient avoir plus de fraude associée. Cela inclut des choses comme les services de jeu, le télémarketing, les produits pharmaceutiques, les voyages, les services juridiques, les services de rencontre, les logiciels informatiques, les services de réparation de crédit, l’électronique, les services d’investissement financier et les biens qui ont tendance à avoir un risque élevé de contrefaçon. Ce risque peut sembler long et vaste, mais il existe un point commun entre chacun d’entre eux : L’association commune à un comportement illicite et la propension à la fraude.

Pour cette raison, les frais associés au traitement des cartes de crédit à haut risque sont généralement plus élevés. Ces commerçants doivent également utiliser un processeur de paiement équipé pour traiter ces types de transactions. De nombreux processeurs traditionnels ne prennent pas en charge ces types de biens et services en raison des risques associés, d’où l’existence du monde du traitement des cartes de crédit à haut risque. Chaque entreprise a besoin de traiter les cartes de crédit, quel que soit le risque perçu, c’est pourquoi il s’agit d’un marché à part entière.

Un statut à haut risque est généralement attribué aux entreprises qui pourraient vendre des articles à prix élevé dans ces catégories ou a un volume élevé de ventes mensuelles. La nature des produits et des services est également associée à un plus grand nombre de rétrofacturations, car les risques de litiges liés aux transactions sont plus élevés. Cela peut ouvrir des risques pour les banques et les processeurs de cartes de crédit, ainsi que pour les commerçants eux-mêmes, c’est pourquoi il existe une catégorie de sociétés de traitement de cartes de crédit à haut risque pour répondre à ce marché.

FAST BREAK : Travaillez avec un processeur à haut risque qui « vous comprend », vous et votre entreprise

Qu’est-ce qui définit un marchand de traitement de carte de crédit à haut risque ?

Même si les produits et services vendus par les marchands de la catégorie « à haut risque » sont souvent des affaires légitimes, les banques et les cartes de crédit n’aiment tout simplement pas la réputation associée. Étant donné qu’elles se retrouvent souvent dans le pétrin en cas de contestation d’une transaction, de nombreuses banques n’ont pas envie de prendre en charge les commerçants associés au traitement des cartes de crédit à haut risque. Les produits et services de cette catégorie étant généralement très réglementés, ils suscitent davantage de signaux d’alarme réglementaires.

La seule façon de surmonter cet obstacle est de trouver un partenaire de traitement des paiements qui a de l’expérience sur ce marché et a établi des relations avec des institutions financières qui sont prêtes à faire confiance au processeur de paiement intermédiaire pour assumer une grande partie du risque associé à ces transactions. Pensez à un fournisseur de traitement de cartes de crédit à haut risque comme un intermédiaire entre le commerçant et la banque pour créer une relation de plus grande confiance.

Il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles un commerçant atterrit sur la liste à haut risque. L’une des raisons les plus courantes est que le commerçant offre des produits ou des services qui sont historiquement enclins à un grand nombre de rétrofacturations. Les commerçants qui acceptent des paiements récurrents entrent souvent dans cette catégorie, car ces types de transactions sont plus susceptibles d’être contestés par les consommateurs, que ce soit pour des raisons légitimes ou illégitimes. Il se peut aussi qu’il s’agisse simplement d’un nouveau commerçant qui n’a pas d’antécédents solides en matière de traitement des cartes de crédit. De mauvais antécédents de crédit et le fait d’être placé sur la liste MATCH sont d’autres façons d’atterrir dans la catégorie à haut risque.

L’endroit et la façon dont vous effectuez et traitez les paiements sont également un facteur. Les commerçants qui acceptent plusieurs devises et qui vendent des produits en dehors des États-Unis peuvent lever un drapeau rouge pour les banques et les processeurs qui cherchent à éviter de prendre des commerçants à haut risque. Il est plus probable qu’il y ait de la fraude lorsqu’on traite avec plusieurs devises, spécifiquement lorsqu’on fait des affaires à l’étranger – surtout en dehors de régions comme les États-Unis, le Canada, l’Europe de l’Ouest/Nord, le Japon ou l’Australie.

Ce que les commerçants peuvent faire pour gérer le traitement des cartes de crédit à haut risque

Pour les commerçants qui peuvent entrer dans la catégorie du traitement des cartes de crédit à haut risque, la première chose qu’ils doivent comprendre est ce qui se passe lorsqu’un souscripteur examine une demande de compte marchand. Comme tout partenariat financier, le souscripteur s’attache à éviter un grand volume de rétrofacturations impayées et à limiter l’exposition aux amendes réglementaires du gouvernement ou des marques de cartes.

Il existe des méthodes qui peuvent aider les commerçants à éviter les pièges. Pour commencer, lorsqu’il s’agit de traitement de cartes de crédit à haut risque, il est toujours bon d’avoir quelques fonds sur votre compte bancaire pour montrer votre stabilité. Vous devez prouver que vous êtes une entreprise légitime et être transparent quant aux biens ou produits que vous vendez. Au-delà de ces contrôles financiers clés, vous devrez vous assurer que votre site Web respecte les protocoles de sécurité de base, comme une licence sécurisée (SSL), et que vous commercialisez correctement votre modèle commercial. Cela signifie être transparent pour les clients sur les conditions d’achat des produits/services et sur le fonctionnement de votre processus d’expédition et de retour.

Le dernier élément d’information que les commerçants doivent prendre en compte est le volume de traitement autorisé. Dans le traitement des cartes de crédit à haut risque, ce processus devient un peu plus compliqué. Par exemple, votre entreprise peut être en mesure d’encaisser un montant important de revenus chaque mois, mais cela ne signifie pas que le souscripteur est prêt à approuver ce montant ou à prendre le risque. L’astuce ici est de fournir au souscripteur autant d’informations que possible pour s’assurer qu’il est confiant en acceptant votre entreprise.

Malheureusement, la seule façon de convaincre de nombreux souscripteurs est de prouver votre stabilité dans le temps. Traditionnellement, une période de 3 à 6 mois de traitement de paiement réussi sans grandes quantités de chargebacks aidera le souscripteur à augmenter votre volume de traitement approuvé. Avoir des tailles de transaction constantes peut également aider votre entreprise à établir une certaine régularité, ce qui peut déclencher un souscripteur à réexaminer votre limite de volume de traitement mensuel.

La meilleure méthode pour gérer vos comptes marchands à haut risque est de diversifier votre modèle d’affaires. Par exemple, si vous êtes une entreprise offrant des produits ou des services par abonnement ou des options de paiement récurrentes, cela vous fait probablement entrer dans la catégorie des traitements de cartes de crédit à haut risque. Évitez un examen approfondi en ajoutant d’autres méthodes de paiement, comme ACH. Pour les entreprises qui ont besoin de réduire les frais de transaction, d’obtenir des paiements plus rapidement et de rendre le processus plus facile pour vous et vos clients, ACH peut fournir un moyen plus rationalisé d’obtenir des paiements récurrents réguliers approuvés.

Comment les commerçants peuvent éviter les débits compensatoires du traitement des cartes de crédit à haut risque

L’un des plus gros problèmes pour les commerçants à haut risque est qu’ils sont sujets à plus de débits compensatoires. Heureusement, il existe des moyens de garder vos débits compensatoires sous contrôle afin de ne pas détériorer votre relation avec votre processeur à haut risque ou la banque acquéreuse. L’astuce ici est de s’appuyer sur une plateforme tierce de prévention des rétrofacturations qui peut surveiller votre compte marchand en temps réel pour vous aider de manière proactive à gérer le processus.

Les rétrofacturations sont un casse-tête pour tout commerçant, mais elles ne doivent pas être si compliquées. Avec le bon partenaire, votre entreprise peut bénéficier d’une solution qui automatise le processus de suivi des rétrofacturations afin que vous puissiez moins vous soucier de vos transactions et vous concentrer davantage sur la croissance de votre entreprise. Le bon partenaire de rétrofacturation peut vous aider à devancer les pièges de la rétrofacturation et être là pour récupérer les revenus perdus lorsqu’une rétrofacturation est déposée.

Avec toute la technologie disponible sur le marché des commerçants aujourd’hui, votre entreprise ne devrait pas être laissée dans l’obscurité. Le bon partenaire de prévention des rétrofacturations vous donnera les moyens de surveiller les transactions en temps réel sur votre compte marchand, fournira des analyses adaptées à votre activité et vous fera gagner du temps et de l’argent pour que vous puissiez faire ce que vous faites le mieux : Développer une entreprise et garder vos clients heureux.

Comme la plupart des choses dans le secteur des paiements, il y aura toujours un partenaire équipé et prêt à fournir à votre entreprise la solution nécessaire pour surmonter n’importe quel écueil – même pour ceux qui ont besoin d’un traitement des cartes de crédit à haut risque. Une fois que ce partenariat est formé, vous pouvez mieux gérer les rétrofacturations, lutter contre la fraude et protéger pleinement votre entreprise.

Obtenir un compte marchand à haut risque

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Anna Kragie est une contributrice de contenu pour Payline Data. Elle écrivait auparavant pour PYMNTS.com, en tant que productrice de contenu senior, où elle se concentrait sur les services financiers et l’innovation des paiements, la fraude et la sécurité, les paiements émergents et les nouvelles FinTech, la recherche et le contenu de leadership éclairé à travers l’industrie des paiements.