La pandémie et la récession économique ont poussé les prêteurs à être plus stricts et plus sélectifs avec les prêts et les lignes de crédit en 2020.
Pour ceux qui cherchent à emprunter, chaque petit bout compte quand il s’agit d’avoir accès aux meilleurs taux d’intérêt et conditions. L’autodéclaration de plus de détails financiers aux agences d’évaluation du crédit pourrait-elle être une victoire facile ?
Le loyer, les services publics et même les paiements Netflix peuvent tous contribuer à améliorer votre pointage de crédit. Avant de décider si cela a du sens pour vous, voici ce que vous devez savoir :
Qu’est-ce que l’auto-déclaration ?
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Le décrire comme « auto-déclaration » est un peu trompeur, car une personne ne peut pas réellement contacter directement les bureaux de crédit pour signaler des informations de crédit ou des paiements.
L’auto-déclaration consiste à donner aux bureaux de crédit (Experian, TransUnion et Equifax) la permission de consulter vos comptes et vos antécédents de paiement pour les choses qui ne sont pas automatiquement déclarées. Ce processus implique toujours l’utilisation d’un service tiers, car les individus eux-mêmes ne peuvent pas faire de déclaration directe.
Avant d’envisager l’auto-déclaration, il est important de se rappeler quelles informations sont déjà déclarées aux bureaux. Les paiements de prêts sont déclarés automatiquement : prêts étudiants, prêts automobiles, prêts personnels, prêts hypothécaires et la plupart des cartes de crédit.
Conseil du pro
Découvrez quels paiements sont déjà signalés aux bureaux de crédit en tirant votre rapport de crédit. En raison de la pandémie de coronavirus, vous pouvez désormais le faire gratuitement jusqu’en 2021.
« Il y a de fortes chances que votre carte de crédit générale soit signalée, mais parfois vous obtenez ces cartes de crédit de niche qui peuvent ne pas l’être », déclare Ted Rossman, analyste du secteur chez CreditCards.com. « En cas de doute, tirez votre rapport de crédit » pour vérifier et confirmer quels comptes exactement sont signalés et inclus. Vous pouvez généralement vérifier votre rapport de crédit gratuitement une fois par an, mais à la lumière de la pandémie, vous pouvez le faire gratuitement chaque semaine jusqu’en avril 2021.
Après avoir déterminé ce qui est déjà signalé, considérez quels autres paiements vous effectuez régulièrement et souvent qui pourraient bénéficier à votre crédit s’ils étaient pris en compte par les bureaux.
Déclarer votre loyer
Le loyer est la plus grande dépense mensuelle pour de nombreux ménages et « il est malheureux qu’il ne soit généralement pas compté », dit Rossman. Mais il existe certaines mesures que vous pouvez prendre pour que cette dépense aide votre crédit.
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Il existe plusieurs programmes qui signaleront votre loyer aux bureaux de crédit. Rossman indique quelques-uns des programmes les plus populaires lorsqu’il examine comment ils pourraient être en mesure d’aider les gens :
- Experian RentBureau : Experian RentBureau est gratuit et ne fait rapport qu’à Experian.
- Rental Kharma : Rental Kharma rapporte à TransUnion et Equifax, et a des frais de démarrage de 50 $ et des frais mensuels de 8,95 $
- Rent Reporters : Rent Reporters rapporte à TransUnion et Equifax, et a des frais d’inscription de 94,95 $ avec des frais mensuels de 9,95 $ après cela.
- LevelCredit : LevelCredit facture 6,95 $ par mois et fait rapport à TransUnion et Equifax.
Les locataires doivent s’inscrire à un service, puis la société contactera le propriétaire tous les mois pour confirmer que le locataire a payé à temps, généralement par un courriel ou un message texte. Ce système nécessite « un certain engagement de votre propriétaire », dit Rossman, mais ne devrait pas vous décourager d’essayer.
Si votre propriétaire ne coopère pas et ne signale pas correctement vos paiements de loyer, vous pouvez être pénalisé, alors assurez-vous qu’ils comprennent bien ce qu’on attend d’eux avant de vous inscrire. Et si vous ne pouvez pas obtenir un engagement de leur part à s’associer avec vous, vous feriez probablement mieux de travailler à améliorer votre crédit par d’autres moyens.
Si vous voulez demander à votre propriétaire de coopérer et de vous aider à autodéclarer votre loyer, voici un script que vous pouvez utiliser comme point de départ pour un courriel ou une conversation :
Salut ______,
J’habite dans votre propriété/immeuble depuis_________ mois, et je paie toujours mon loyer à temps. J’aimerais que cela se reflète favorablement sur mon score de crédit car je cherche à construire mes finances.
Je m’inscris au service _______ pour signaler mes paiements de loyer aux agences de crédit. Je paierai les frais mensuels, tout ce que vous auriez à faire est de répondre à l’e-mail / texte une fois par mois confirmant que j’ai payé le loyer à temps. C’est un travail très minime de votre part et cela m’aiderait beaucoup !
Dites-moi si vous avez des questions auxquelles je peux répondre pour vous.
Merci,
Autres constructeurs de crédit
Les produits constructeurs de crédit travaillent pour augmenter votre historique de paiement positif en incluant les paiements récurrents qui ne sont pas automatiquement rapportés.
Experian Boost
Experian Boost factorise les paiements des services publics dans votre rapport de crédit. Cela signifie que si vous payez vos factures d’eau, d’électricité, de téléphone cellulaire, d’Internet et de gaz naturel à temps, vous pouvez aider votre crédit avec Experian Boost. Experian Boost prend également en compte les paiements Netflix.
« Experian Boost est une évidence », dit Rossman à propos de ce service gratuit. « Vous pouvez opter pour et ensuite, si cela ne fonctionne pas, vous pouvez opter de nouveau tout de suite. »
eCredable Lift
eCredable Lift de TransUnion ajoute 24 mois d’historique de paiement des services publics à votre rapport de crédit en accédant directement à vos comptes de services publics. Il coûte 19,95 dollars par an.
UltraFICO Score
UltraFICO Score comprend plus que les paiements de services publics. Il accède à votre historique bancaire pour des données telles que vos soldes d’épargne, la durée de l’historique du compte et la fréquence des transactions.
Soyez attentif à vos objectifs financiers
Il est important de garder vos objectifs financiers à l’esprit lorsque vous construisez activement votre crédit. Dans quel but travaillez-vous ? Lorsque les gens parlent de bâtir leur crédit, bien souvent, c’est pour éventuellement obtenir un prêt hypothécaire.
« C’est l’aspiration », dit Rossman. « Bien souvent, l’hypothèque est le Saint Graal ».
Si c’est le cas, il est important de garder une trace des bureaux auxquels vos services d’auto-déclaration se rapportent. Si vos services ne déclarent qu’à l’un des trois bureaux, « cela ne vous aiderait pas tellement », dit Rossman.
Le meilleur cas, en supposant que tous vos antécédents de paiement sont exacts et positifs, serait que vos services fassent des déclarations aux trois bureaux. Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, généralement, ils vont regarder le milieu de vos trois scores.
« C’est comme la plongée olympique. Ils vont jeter le score le plus élevé, jeter le score le plus bas, et regarder ce score intermédiaire », dit Rossman.
Bien que la déclaration aux trois bureaux soit idéale, il est plus courant qu’un service d’autodéclaration ne déclare qu’à deux sur trois. En général, « plus on est de fous, plus on rit », dit Rossman.
Il est également important de considérer le coût de ces outils de renforcement du crédit, qui, pour certains, ne sont pas négligeables. Mais si l’objectif est cette hypothèque, alors une différence de quelques points dans votre score de crédit pourrait faire une différence significative dans votre taux, dit Rossman.
Même quelques points supplémentaires peuvent être vraiment bénéfiques, et l’utilisateur moyen d’Experian Boost, par exemple, obtient 13 points, selon Rossman.
« Surtout si vous êtes à la marge de l’approbation ou de la non-approbation, ce coup de pouce peut être vraiment significatif », dit Rossman. Et vous pouvez toujours arrêter de payer pour les services de rapports supplémentaires après avoir obtenu un prêt hypothécaire.
Mais si un prêt hypothécaire ou un autre prêt important n’est pas dans votre avenir proche, alors pesez soigneusement le coût par rapport aux avantages de ces outils. Et rappelez-vous, le moyen le plus sûr de construire et de maintenir vos antécédents de crédit est simplement de faire des paiements à temps pour les prêts et les cartes de crédit existants.
La ligne de fond
Les prêteurs sont devenus beaucoup plus stricts. Il est plus difficile d’obtenir une nouvelle ligne de crédit maintenant qu’il y a six mois, donc « tout ce que vous pouvez faire pour améliorer sincèrement votre score en vaut vraiment la peine », dit Rossman.
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