Avantages et inconvénients des coopératives de crédit | Credit Union Advantage

Dans cet article, nous voulons discuter des avantages et des inconvénients des coopératives de crédit. Nous espérons que cet article répondra à toutes les questions que vous pourriez avoir sur les coopératives de crédit et qu’il dissipera également tous les malentendus concernant les coopératives de crédit.

Beaucoup de gens pensent que les coopératives de crédit et les banques sont des institutions financières assez interchangeables. Bien qu’elles offrent toutes deux des services similaires, elles fonctionnent de manière sensiblement différente et présentent des différences assez importantes.

Les banques commerciales sont des institutions à but lucratif qui versent des dividendes à leurs actionnaires, tandis que les coopératives de crédit sont sans but lucratif et versent des dividendes à leurs membres. Apprendre les avantages et les inconvénients de l’utilisation d’une coopérative de crédit peut aider les membres potentiels à décider si une coopérative de crédit est un bon choix pour leurs besoins.

La différence entre une coopérative de crédit et une banque

Les coopératives de crédit sont assez semblables aux autres institutions financières en surface. Elles offrent des comptes-chèques de dépôt et des comptes d’épargne et ont souvent fréquemment des comptes du marché monétaire, des CD et une variété de produits de prêt, aussi.

La plupart des coopératives de crédit sont petites et locales et conçues pour servir une population spécifique, comme une fraternité ou une communauté. L’adhésion est généralement limitée à cette population, bien qu’il puisse y avoir des exceptions à cette règle.

La principale différence entre les coopératives de crédit et les banques est leur statut à but non lucratif. Les titulaires de comptes des coopératives de crédit sont considérés comme des membres plutôt que des clients. Comme les coopératives de crédit appartiennent à leurs membres, elles n’ont pas de comptes à rendre aux actionnaires comme les banques.

Cela signifie que les coopératives de crédit ont tendance à se concentrer davantage sur la satisfaction de leurs membres, ce qui entraîne des taux d’intérêt plus bas sur les prêts et les cartes de crédit, des frais plus bas sur les comptes et des taux d’intérêt plus élevés sur les comptes d’épargne et les produits d’investissement par rapport aux banques à but lucratif. Le statut à but non lucratif des coopératives de crédit signifie également qu’elles ne paient pas d’impôts sur le revenu des sociétés, ce qui peut encore réduire les coûts pour leurs membres.

Les banques sont responsables non seulement envers leurs clients mais aussi envers leurs actionnaires. Elles doivent réaliser un bénéfice, ce qui peut conduire à des frais plus élevés, à des taux d’intérêt plus bas et à des politiques qui ne sont pas nécessairement aussi favorables à tous les titulaires de comptes.

En tant qu’entités à but lucratif, les banques doivent également payer des impôts sur les sociétés, et elles répercutent ces frais généraux et d’autres coûts d’exploitation sur leurs clients sous la forme de frais et de taux d’intérêt plus élevés sur les prêts.

Les avantages et les inconvénients des coopératives de crédit

Les avantages de l’adhésion à une coopérative de crédit

Les avantages des coopératives de crédit sont assez nombreux, qu’il s’agisse de l’adhésion, de la propriété partielle ou de la conservation d’une plus grande partie de votre propre argent. Nous énumérons ici les 10 principaux avantages de choisir une coopérative de crédit pour vos besoins en services financiers.

Adhésion à une coopérative de crédit

Lorsque les gens adhèrent à une coopérative de crédit, ils ne sont pas seulement des clients mais plutôt des membres de la coopérative de crédit. Ce n’est pas seulement une question de sémantique. En tant que membre d’une coopérative de crédit, une personne recevra tous les avantages de l’adhésion, y compris la propriété partielle et les dividendes.

Les membres obtiennent également le droit de vote, ce qui signifie qu’ils ont leur mot à dire dans toutes les décisions importantes de la coopérative de crédit, notamment :

• L’élection ou la révocation des membres du conseil
• L’adoption ou la modification des règlements administratifs
• L’établissement ou la résiliation de l’adhésion ou des parts sociales

Les membres, peu importe la taille de leurs dépôts, auront une voix égale dans la façon dont la coopérative de crédit est gérée. Ils peuvent s’assurer que les décisions qui sont prises leur profitent à la fois en tant qu’individus et dans l’ensemble de leur communauté.

Des frais abordables et des taux fantastiques

Les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif, ce qui leur permet de maintenir les frais des membres à un niveau plus bas. Les coopératives de crédit offrent également des prêts automobiles, des prêts pour bateaux, des prêts étudiants et des prêts sur valeur domiciliaire, tout comme les banques commerciales, mais leurs taux sont souvent beaucoup plus bas que ceux des banques traditionnelles.

Elles ont également tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés sur les comptes de dépôt à part et à vue, comme les comptes d’épargne et les comptes-chèques. Des enquêtes ont révélé que leurs taux d’intérêt sur les CD sont sensiblement plus élevés que les taux d’intérêt de la banque moyenne.

Dividendes périodiques

En plus des taux d’intérêt normaux sur les comptes de dépôt, les membres pourraient également avoir droit à des dividendes occasionnels. Les banques offrent des dividendes à leurs investisseurs et à leurs actionnaires, mais avec une coopérative de crédit, ce sont les membres qui sont les investisseurs.

Donc, lorsque les investissements sont bons, les membres récoltent les bénéfices sous la forme de ces paiements supplémentaires.

Attention individualisée

Les banques ont tendance à rationaliser le processus d’approbation des prêts et des cartes de crédit avec des exigences strictes en matière de revenus, de dépôts et de scores de crédit. Cela les aide à faire avancer les demandes plus rapidement.

Les coopératives de crédit ont plus de marge de manœuvre avec le processus, donc lorsque le dossier de crédit d’un membre n’est pas impeccable, il peut encore avoir des options. Une coopérative de crédit peut prendre plus de temps pour travailler avec chaque membre, en particulier ceux qui sont en règle, afin de trouver le bon prêt ou le bon produit de carte de crédit pour répondre à leurs besoins.

Donc, lorsqu’il s’agit des avantages et des inconvénients des coopératives de crédit et des cartes de crédit, les coopératives de crédit peuvent être la voie à suivre pour de nombreuses personnes.

Lorsqu’on y arrive, cette attention individuelle permet vraiment aux coopératives de crédit de briller parmi les institutions financières. Elles se classent régulièrement dans le haut du classement en matière de satisfaction générale de la clientèle et d’expérience client, selon Temkin Trust Ratings et CSP.

Produits plus simples

Les coopératives de crédit offrent bon nombre des mêmes produits que les banques, mais ces produits sont souvent simplifiés, faciles à utiliser et à comprendre.

Environ un tiers des banques offrent un contrôle gratuit sans attaches, ce qui signifie que les clients n’ont pas besoin d’avoir un solde minimum ou d’utiliser le dépôt direct. Beaucoup d’autres banques offrent une « vérification gratuite » avec beaucoup de conditions.

Par exemple, les clients doivent maintenir un certain solde, faire un certain nombre de transactions par signature par mois ou s’inscrire à un dépôt direct.

D’un autre côté, la grande majorité des coopératives de crédit offrent une vérification gratuite sans conditions, ce qui permet d’obtenir plus facilement les services dont vous avez besoin sans avoir à perdre du temps à magasiner.

Ces comptes simples et sans condition éliminent les tracas des opérations bancaires et facilitent vos affaires financières. Les membres peuvent simplement poursuivre leur journée, sans souci.

Plusieurs produits

Les produits ne sont pas seulement plus simples : ils sont aussi plus polyvalents. La plupart des coopératives de crédit sont plus petites que les banques commerciales, mais elles disposent néanmoins de nombreux produits utiles pour répondre aux besoins de chaque membre.

Au 121 Financial Credit Union, nous offrons une sélection complète de produits financiers, notamment :

• Comptes jeunes
• Comptes d’épargne
• Comptes chèques
• Comptes épargne-vacances
• Comptes monétaires
• CD
• Cartes de crédit
• Prêts hypothécaires
• Prêts pour véhicules, y compris les prêts pour véhicules de plaisance et bateaux
• Prêts personnels
• Prêts étudiants
• IRA et planification de la retraite
• Produits d’assurance

Nous pouvons aider les membres potentiels, nouveaux et existants à trouver les produits qui répondent à leurs besoins.

Service à la clientèle inégalé

Les coopératives de crédit ont tendance à être des organisations plus petites et sont souvent associées à des zones géographiques ou des emplacements spécifiques. Le personnel est local, et les succursales ont tendance à être petites et axées sur les membres plutôt que sur les profits.

Dans une coopérative de crédit locale, les membres peuvent bénéficier du service personnalisé qu’ils obtiennent par le biais de leur coopérative de crédit. Le personnel peut les guider vers les meilleurs produits pour leurs besoins et les aider à s’inscrire à des séminaires et des programmes qui peuvent les aider à devenir plus compétents financièrement. Au fur et à mesure qu’ils se familiarisent avec les besoins d’un membre, ils peuvent mieux le servir.

En définitive, il s’agit d’un type de relation bien différent de celui que les banques entretiennent avec leurs clients. Dans une banque, l’objectif premier est de faire des bénéfices, ce qui nécessite de satisfaire les clients mais aussi les actionnaires. Il est moins nécessaire d’apprendre à connaître les clients et de comprendre leur situation financière, ce qui signifie que de nombreuses personnes peuvent tout simplement passer à travers les mailles du filet.

Programmes d’éducation financière

En tant que petites institutions, les coopératives de crédit ont le luxe de passer plus de temps à connaître leurs membres et à s’assurer que leurs besoins sont bien satisfaits. Leur proposer les bons produits financiers n’est qu’une partie de leur mission. La promotion de l’éducation financière est une autre grande partie de leur mission.

Bien que tout le monde puisse bénéficier d’une meilleure connaissance financière, ces programmes peuvent être particulièrement bénéfiques pour les membres à faible revenu. Un pourcentage important des personnes qui utilisent les coopératives de crédit pour tous leurs besoins financiers ont un revenu inférieur à 75 000 $, et certaines coopératives de crédit s’adressent principalement aux membres à faible revenu. Elles s’engagent à fournir aux populations traditionnellement mal desservies un large éventail de produits financiers.

Alors que les groupes à faible revenu ont souvent du mal à obtenir l’approbation d’un prêt automobile ou d’un prêt hypothécaire, une coopérative de crédit peut les aider à trouver le produit le meilleur et le plus abordable pour leurs besoins.

De nombreuses coopératives de crédit offrent également une variété de programmes de conseil et de formation pour aider leurs membres à naviguer dans des questions financières complexes allant de l’accession à la propriété à la planification de la retraite.

Des programmes de littératie financière sont même disponibles pour les enfants et les adolescents afin d’aider à jeter les bases d’une vie de finances saines et d’habitudes de dépenses intelligentes.

Au 121 Financial Credit Union, nous offrons une variété de programmes conçus pour aider nos membres, quelle que soit l’étape de la vie dans laquelle ils se trouvent, notamment :

• Budgétisation personnelle et familiale
• Gestion de l’argent
• Amélioration du pointage de crédit
• Remboursement de la dette
• Prévention de la faillite, de la reprise de possession et de la forclusion

Forte orientation communautaire

Pour ceux qui aiment faire des achats dans les petites entreprises et rester locaux, les coopératives de crédit s’inscrivent bien dans cette philosophie. Les coopératives de crédit sont des entreprises locales fortement axées sur la communauté.

En 2018, les coopératives de crédit ont prêté aux entreprises membres près de 6 milliards de dollars, et les prêts commerciaux ont atteint près de 7 milliards de dollars. En d’autres termes, les coopératives de crédit et leurs membres contribuent à maintenir la force et la croissance des communautés, et ils gardent ces fonds localement.

L’accent mis sur la communauté ne concerne pas seulement les affaires, cependant. Les coopératives de crédit sont également très actives dans le domaine de l’éducation communautaire, des programmes de charité et des bourses d’études pour les enfants de la région. Pour ceux qui souhaitent conserver leur argent localement et soutenir leurs voisins et leurs communautés, une coopérative de crédit est un choix fantastique.

A 121 FCU, nous sommes fiers de soutenir la Gabriel House of Care, le Heart 2 Heart Giving Circle et d’autres initiatives locales. Nous avons même des moyens pour nos membres de s’impliquer par le biais du bénévolat, aussi.

Épargne sans inquiétude

Les banques commerciales protègent leurs dépôts avec le FDIC. Les coopératives de crédit sont généralement assurées par la National Credit Union Administration, qui couvre les dépôts des membres jusqu’à 250 000 $ dans toutes les coopératives de crédit assurées au niveau fédéral.

Cela inclut toutes les coopératives de crédit fédérales et de nombreuses coopératives de crédit à charte d’État. La NCUA est soutenue par le National Credit Union Share Insurance Fund, qui est soutenu par le gouvernement américain pour protéger l’épargne des membres. La NCUA note également les coopératives de crédit avec des évaluations régulières de la santé financière et de la gestion des coopératives de crédit individuelles.

Les coopératives de crédit privées ne sont généralement pas soutenues par le gouvernement américain mais sont assurées par des organisations privées. Elles sont soigneusement réglementées pour la sécurité des membres, et ceux-ci sont toujours protégés aussi fortement que les banques et les autres coopératives de crédit.

Les inconvénients de l’adhésion à une coopérative de crédit

Bien que les coopératives de crédit soient similaires aux banques commerciales à bien des égards, elles ne sont pas identiques. Comprendre tous les avantages et les inconvénients des coopératives de crédit, et surtout les inconvénients peut aider les membres potentiels à décider du meilleur type d’institution financière pour leur argent.

Cotisations et restrictions potentielles

Lorsqu’ils adhèrent à une coopérative de crédit, les membres potentiels pourraient avoir à payer une petite cotisation, qui peut aller de 5 à 25 $. Ils pourraient également avoir une exigence de dépôt minimum, qui doit rester dans un compte spécial aussi longtemps qu’ils restent avec la coopérative de crédit. Bien que ces frais soient généralement assez abordables, ils peuvent être rebutants pour certains membres potentiels.

Selon la loi fédérale sur les coopératives de crédit de 1934, les coopératives de crédit sont également tenues de limiter l’adhésion selon certains groupes définis.

Cela signifie que la plupart des coopératives de crédit peuvent être limitées à une région particulière, une organisation fraternelle, une affiliation commerciale, un collège ou une université, ou un groupe religieux. Ceux qui ne sont pas affiliés à ces groupes ou qui ne vivent pas dans ces régions pourraient ne pas être admissibles à l’adhésion.

Cependant, les exigences d’adhésion sont généralement larges, avec des critères incluant :

• Lieux spécifiques
• Collèges et universités
• Groupes, églises et organisations fraternelles
• Employeurs et syndicats
• Membres du service, anciens combattants et membres civils des bases ou postes militaires
• Caisses de crédit fédérales

Les personnes peuvent également être admissibles à l’adhésion si elles ont un membre de leur famille qui est déjà membre.

Lieux limités

La nature petite et axée sur la communauté des coopératives de crédit signifie que les membres peuvent avoir peu d’options pour effectuer des opérations bancaires lorsqu’ils voyagent. Ils sont limités à quelques succursales et guichets automatiques dans un petit local.

Lorsqu’ils voyagent, les membres peuvent avoir à payer un supplément pour accéder à leur argent liquide par le biais de guichets automatiques appartenant à d’autres banques ou organisations. Cela peut être à la fois coûteux et peu pratique.

Les services bancaires en ligne peuvent toutefois atténuer ce problème et permettre aux membres d’accéder plus facilement à leurs comptes quand et où ils en ont besoin.

À 121 Financial Credit Union, nous facilitons vos opérations bancaires où que vous soyez grâce à notre système bancaire en ligne pratique.

Certaines restrictions de service

Les grandes banques commerciales ont accès à des fonds importants provenant de nombreux déposants, ce qui leur donne la possibilité d’offrir plus de services à leurs clients.

Les coopératives de crédit offrent de nombreux produits et services compétitifs, mais elles n’ont souvent pas le financement nécessaire pour fournir les mêmes articles importants que les banques, comme les prêts commerciaux importants.

Pour autant, pour la plupart des consommateurs et des besoins quotidiens, les coopératives de crédit auront tout ce dont la plupart des gens ont besoin, comme des prêts personnels, des prêts hypothécaires, des lignes de crédit hypothécaire, des cartes de crédit, des comptes de chèques, des comptes d’épargne, des comptes de retraite et même des prêts étudiants.

Certaines coopératives de crédit ont également des lacunes en matière de technologie. Elles peuvent ne pas offrir d’applications mobiles ou de services bancaires en ligne, ce qui signifie que les membres doivent se rendre dans une succursale ou trouver un guichet automatique pour effectuer leurs opérations bancaires. Cela peut être gênant pour ceux qui préfèrent faire leurs opérations bancaires sur le pouce.

Est-ce qu’une coopérative de crédit vous convient ?

Les coopératives de crédit ont beaucoup d’avantages, mais elles peuvent ne pas convenir à tous les utilisateurs. Le membre idéal d’une coopérative de crédit est une personne qui a besoin des services de base qu’elle offre. Il a besoin d’un compte sur lequel il peut déposer son salaire et à partir duquel il peut payer ses factures ou faire des achats. Ils pourraient apprécier la commodité du service personnalisé et l’abordabilité des taux d’intérêt réduits sur les prêts et les cartes de crédit, aussi.

Pour ceux qui voyagent beaucoup et veulent éviter de payer des frais de guichet automatique et les personnes qui doivent avoir accès à des succursales nationales, une plus grande banque pourrait être une meilleure option.

La différence de 121 Financial Credit Union

À 121 Financial, nous nous concentrons sur nos membres avec des produits et services conçus pour répondre à vos besoins, notamment :

• Produits bancaires à frais réduits ou sans frais
• Comptes de dépôt à haut rendement
• Produits de prêt à faible…à faible taux d’intérêt
• Cartes de crédit à faible taux d’intérêt
• Assurance à taux réduit
• Planification gratuite de la retraite et des investissements
• Conseils gratuits en matière de finances et de dettes
• Séminaires financiers
• Foires aux carrières
• Événements en succursale, cadeaux et journées des membres

Vous pourriez être admissible à l’adhésion si vous vivez, travaillez ou étudiez dans l’une des régions suivantes, notamment :

• Duval County
• Clay County
• St. Johns County
• Nassau County
• Baker County
• Columbia County
• Union County
• Bradford County
• Alachua County
• Putnam County

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• Compté de Flagler

Vous pourriez également être admissible à l’adhésion si vous êtes un membre actuel ou retraité d’une entreprise de télécommunications ou si quelqu’un de votre famille est déjà membre.

Chez 121 FCU aujourd’hui pour en savoir plus sur tout ce que nous offrons ou pour rejoindre notre famille de membres!