Généralement, les couples non mariés peuvent acheter la plupart des types d’assurance à des taux compétitifs, ce qui est généralement facile à faire, surtout si vous êtes copropriétaires. Assurez-vous de magasiner, car les prix peuvent varier considérablement.
Cet article ne vous aidera pas à décider si vous avez besoin d’un type d’assurance particulier, mais il vous aidera à démêler certaines des questions liées à l’achat d’une assurance avec un partenaire.
L’assurance-vie
L’assurance-vie est un sujet dont de nombreux couples mariés discutent tout au long de leur relation. Mais il n’est pas nécessaire d’être marié pour bénéficier d’une protection d’assurance-vie. Si vous et votre partenaire n’êtes pas mariés, mais que vous avez des biens ensemble (comme une maison), ou que vous avez des enfants, l’un ou l’autre d’entre vous peut payer une police d’assurance et désigner votre partenaire comme bénéficiaire.
L’assurance-vie peut aussi vous préoccuper si vous n’êtes pas marié mais que vous voulez protéger votre partenaire si vous décédez. De nombreuses personnes obtiennent une assurance-vie comme avantage de leur emploi ou achètent leur police d’assurance auprès d’une compagnie privée. Dans les deux cas, vous pouvez nommer votre partenaire comme bénéficiaire.
Assurance des propriétaires
À moins que vous n’ayez payé votre maison comptant, la plupart des prêteurs hypothécaires exigent que les propriétaires souscrivent une assurance des propriétaires (ou assurance contre les risques). L’assurance des propriétaires couvre la perte d’une maison après un incendie, une inondation ou d’autres actes de destruction. Il était autrefois difficile pour les couples non mariés de souscrire ensemble une assurance habitation, mais ce n’est plus le cas. De nombreuses compagnies rédigent maintenant des polices pour les couples non mariés aux mêmes taux que ceux offerts aux couples mariés.
Cependant, si vous êtes le seul propriétaire de la maison, la compagnie d’assurance peut ne pas couvrir automatiquement les biens de votre partenaire sur la police. Si votre partenaire possède des biens personnels de valeur, vérifiez auprès de votre compagnie d’assurance habitation si elle exige que les deux membres du ménage figurent sur l’acte de propriété. Sinon, votre partenaire devrait souscrire une police d’assurance des locataires distincte.
Assurance des locataires
L’assurance des locataires protège les locataires contre la perte de leurs biens personnels en raison d’un vol ou d’un acte de destruction. Comme l’assurance des propriétaires, l’assurance des locataires est facile à obtenir ensemble pour un couple non marié.
Les compagnies d’assurance assurent les biens, pas les propriétaires des biens. Et les taux sont liés à l’âge et à la sécurité de votre immeuble, au quartier dans lequel vous vivez et à la façon dont votre propriétaire entretient l’immeuble. Faites le tour du marché. Vous devriez pouvoir trouver une police qui vous couvre tous les deux, bien que quelques compagnies puissent essayer de vous faire payer plus cher ou exiger que vous achetiez chacun votre propre police.
Assurance automobile
L’achat d’une assurance automobile peut être un problème pour les couples non mariés, mais pas dans la mesure où il l’était autrefois. Si vous êtes chacun propriétaire d’une voiture, vous ne devriez pas avoir de difficulté à obtenir une assurance séparée. Pour les couples non mariés qui possèdent conjointement un véhicule, l’obtention d’une seule police sera moins chère que l’obtention de deux polices (une pour chaque partenaire). Mais vous devrez peut-être magasiner pour trouver un agent et une compagnie qui vous permettront de le faire.
Si vous possédez conjointement deux voitures ou plus, il est souvent moins cher d’obtenir une seule police couvrant toutes vos voitures. La plupart des compagnies d’assurance autorisent les couples non mariés à combiner leur couverture – et donc à obtenir des réductions et d’autres avantages précieux. Mais là encore, tous les agents d’assurance ou toutes les compagnies n’offrent pas ces avantages à un couple non marié. Si vous avez besoin d’une ventilation des coûts et des avantages de combiner les polices ou de les garder séparées, parlez-en à votre agent d’assurance.
Si tout le reste échoue, envisagez de transférer la propriété des deux voitures à une seule personne (appelez votre département des véhicules à moteur et demandez comment vous pouvez changer la feuille de titre) et d’inscrire l’autre personne comme conducteur secondaire. Le transfert de propriété peut être désordonné, surtout si vous et votre partenaire vous séparez à l’avenir.
Partenariat domestique et assurance maladie
Certaines villes, États et employeurs privés offrent des avantages aux partenaires domestiques à leurs employés. Et avant que le mariage entre personnes de même sexe ne devienne légal, plusieurs États avaient adopté des lois créant des partenariats domestiques et/ou des unions civiles qui permettaient aux couples de même sexe d’enregistrer leur union afin d’obtenir les mêmes avantages ou des avantages similaires au niveau de l’État dont bénéficient les couples mariés. Depuis que la Cour suprême des États-Unis a légalisé le mariage entre personnes de même sexe dans tout le pays, de nombreux États ont supprimé les unions civiles et les partenariats domestiques. Cependant, une poignée d’États continuent de les autoriser.
Si vous êtes dans un État de partenariat domestique, vous pourriez être en mesure d’obtenir une assurance pour votre partenaire. Une majorité des plus grandes entreprises du pays offrent des avantages aux partenaires domestiques. Vous trouverez une liste des entreprises du Fortune 500 qui offrent des avantages aux partenaires domestiques, ainsi que d’autres informations sur les avantages, sur le site Web de la Human Rights Campaign. Vous pouvez également contacter votre directeur des ressources humaines pour savoir si votre employeur offre une assurance maladie aux partenaires domestiques.
Même si votre employeur offre des avantages médicaux aux partenaires domestiques, la loi fédérale ne reconnaît pas les partenaires domestiques comme des conjoints à des fins fiscales. Le droit fiscal considère toute prime que vous payez pour couvrir votre partenaire domestique comme un revenu imposable, et non comme une déduction avant impôt du revenu comme c’est le cas lorsque l’employé couvre un conjoint.
Sachez également que les règles fédérales COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) en matière d’assurance maladie ne s’appliquent pas à votre partenaire si vous perdez ou quittez votre emploi. En vertu de la loi COBRA, votre employeur doit vous permettre de continuer à bénéficier d’une couverture d’assurance maladie pendant une certaine période, à condition que vous payiez les primes. La loi ne donne pas le droit à votre partenaire de continuer à bénéficier des avantages du partenaire domestique, comme ce serait le cas si vous étiez mariés.
Si votre employeur ne fournit pas d’avantages médicaux au partenaire domestique, et que votre partenaire ne bénéficie pas d’avantages par le biais d’un emploi (ou ne travaille pas), voyez si votre employeur acceptera de couvrir votre partenaire sur son plan de santé si vous payez les primes. Les régimes de groupe disponibles par le biais d’un emploi sont généralement moins chers et offrent souvent une meilleure couverture que les régimes individuels.
Assurance contre les accidents du travail
Dans certains États, la personne à charge d’un travailleur tué au travail peut obtenir des prestations de décès du programme d’assurance contre les accidents du travail de l’État. Comme les définitions du terme « personne à charge » sont larges, les tribunaux ont permis aux partenaires non mariés de récupérer ces prestations dans plusieurs cas. Par exemple, un tribunal du Maryland a accordé des indemnités d’accident du travail à une femme qui a vécu avec le travailleur décédé pendant de nombreuses années, abandonnant son emploi pour s’occuper de la maison et élever les enfants tandis que le défunt lui apportait un soutien financier. (Kendall v. Housing Auth., 76 A.2d 767 (Md. Ct. Spec. App. 1950).)
En Californie, un tribunal a accordé des prestations à une femme qui vivait avec le travailleur décédé parce qu’elle était un membre « de bonne foi » de son ménage, même si elle était mariée à quelqu’un d’autre. (State v. Workers’ Compensation Appeals Bd, 94 Cal. App. 3d 72 (Ct. App. 1979).) Et dans l’Oregon, la loi sur l’indemnisation des travailleurs stipule que les cohabitants non mariés ont droit à une indemnisation pour autant que le couple ait eu des enfants ensemble et ait vécu ensemble pendant plus d’un an avant que le travailleur ne soit blessé. (Or. Rev. Stat. § 656.226.)
Cependant, tous les tribunaux n’ont pas été aussi généreux. En Caroline du Sud, un tribunal a refusé les prestations d’indemnisation des travailleurs à une femme vivant avec et dépendant d’un travailleur décédé parce qu’elle était mariée à un autre homme. (Palm v. General Painting Co., 370 S.E. 2d 463 (S.C. Ct. App. 1988).) Et dans le Nevada, un tribunal a refusé les prestations de décès à la cohabitante non mariée d’un travailleur décédé, même si la cohabitante avait été précédemment mariée au travailleur décédé parce qu’elle n’avait plus de « relation légalement reconnaissable » avec lui. (Banegas v. State Indus. Ins. System, 19 P.3d 245 (2001).)
Assurance chômage
Dans de nombreux États, un employé peut obtenir des prestations d’assurance chômage pour avoir quitté un emploi pour une « bonne cause ». Souvent, l’office du chômage considère que la décision d’un conjoint de quitter son emploi afin d’accompagner l’autre conjoint dans un nouveau foyer est une « bonne cause ». Dans plusieurs cas, cet avantage a été étendu aux partenaires non mariés également. Par exemple, la Cour suprême du Massachusetts a statué qu’une femme qui avait quitté son emploi pour rester avec son partenaire vivant ensemble depuis 13 ans, qui déménageait son entreprise, avait des raisons impérieuses de démissionner et avait droit aux prestations d’assurance chômage. (Reep v. Commissioner of Dep’t of Employment & Training, 593 N.E. 2d 1297 (Mass. 1992).)
La Cour suprême de Californie a également accordé des prestations de chômage à une femme non mariée qui avait quitté son emploi pour suivre son partenaire dans un autre État. (MacGregor v. Unemployment Ins. Appeals Bd., 37 Cal. 3d 205 (1984).) Toutefois, dans cette affaire, le tribunal a fondé sa décision principalement sur le fait que le couple non marié avait un enfant ensemble. On ne sait pas si la Cour suprême de Californie statuerait de la même manière si un couple non marié n’avait pas d’enfant ensemble.
Si vous avez des questions spécifiques, contactez un avocat spécialisé en droit de la famille dans votre région pour obtenir des conseils.