Assurance invalidité : définitions et termes que vous devez connaître

Couverture

Terme générique désignant l’ensemble ou une partie des prestations monétaires et autres (par exemple, la réadaptation) auxquelles vous pouvez être admissible selon les termes de la police d’assurance invalidité. En d’autres termes, ce que vous achetez lorsque vous souscrivez une police.

Délai d’expiration

Aussi appelé délai d’attente. Il s’agit de la période de temps que vous devez attendre après votre invalidité avant de pouvoir commencer à recevoir des prestations. Elle sera généralement plus courte pour une police ICD, et plus longue pour une police ILD.

Exclusion

Une condition ou une activité pour laquelle la compagnie d’assurance n’aura pas à payer de prestations si elle entraîne une invalidité.

Option d’achat futur

Disposition facultative (ou avenant) qui vous permettra d’acheter une couverture accrue à un moment ultérieur, même si votre santé a décliné, sans fournir de renseignements médicaux supplémentaires. Des informations financières peuvent encore être demandées.

Cette option n’est généralement pas disponible avec une couverture d’invalidité obtenue par le biais d’un employeur. Dans le cas d’une assurance invalidité collective, il y a habituellement une période d’inscription ouverte qui pourrait permettre aux membres de la couverture collective de modifier leurs prestations d’invalidité en fonction de leurs besoins.

Maladie préexistante

Maladie préexistante (par exemple, une maladie cardiaque ou un cancer) que vous aviez avant d’obtenir votre police. De nombreuses conditions préexistantes, mais pas toutes, peuvent être exclues de la couverture de l’invalidité ou peuvent amener la personne à payer une prime plus élevée. Les affections préexistantes sont souvent soumises à une clause de limitation pendant une période déterminée. Par exemple, si une personne fait une demande de prestations liée à une condition préexistante, la prestation peut être soumise à une limitation si la demande est faite pendant la période définie de conditions préexistantes qui est souvent dans les 12 ou 24 mois après l’émission de la politique.

Prime

Le montant que vous payez pour votre politique. Le montant de votre prime variera en fonction du type de couverture d’invalidité, du montant de l’indemnité, de la période d’indemnisation, de votre état de santé et des dispositions facultatives ou avenants inclus dans votre contrat d’assurance.

Période de reconsidération

C’est une disposition qui vous permet de demander à la compagnie d’assurance de reconsidérer et/ou de supprimer une exclusion de votre police – par exemple si une condition médicale se résout.

Souscription

Processus par lequel la compagnie d’assurance examine tous vos dossiers médicaux et d’autres informations puis détermine si elle vous délivrera une police et le coût de votre police en fonction des risques encourus. Pour la couverture d’invalidité collective, la souscription ne détermine pas le coût, bien qu’elle puisse être nécessaire pour déterminer un montant de couverture supplémentaire par rapport à l’émission garantie d’une police.

Émission/souscription simplifiée

Type de police où vos primes sont calculées (ou souscrites) sans avoir à subir un examen médical. Cela peut entraîner des primes plus élevées, car la compagnie d’assurance suppose que les risques médicaux seront plus nombreux.

Délai d’attente

Aussi appelé délai de carence. Il s’agit de la période de temps que vous devez attendre après votre invalidité avant de pouvoir commencer à recevoir des prestations. Il sera généralement plus court pour une police ICD, et plus long pour une police ILD.

Avenant

Dispositions de la police qui améliorent généralement votre couverture, par exemple, un avenant d’ajustement du coût de la vie qui augmente votre prestation pour tenir compte de l’inflation. Les avenants entraînent généralement un coût supplémentaire à votre police, mais peuvent fournir une valeur ajoutée importante.

Disposition non résiliable

Disposition de police courante qui stipule que la compagnie d’assurance ne peut pas augmenter vos primes ou modifier les conditions de la couverture tant que vous continuez à les payer. S’accompagne généralement d’une clause de renouvellement garanti.

Renouvellement garanti

Disposition courante qui stipule que la compagnie d’assurance renouvellera une police à la fin de chaque terme jusqu’à un âge ou une date spécifiés tant que les primes pare payées. L’assureur peut apporter des modifications aux taux de primes.

Activité rémunératrice substantielle (SGA)

Terme utilisé par l’administration de la sécurité sociale faisant référence à un travail pour lequel vous êtes rémunéré. Pour avoir droit à la SSDI, vous n’êtes pas autorisé à gagner plus d’un certain montant en dollars chaque mois. Notez que les revenus provenant d’autres sources, comme les investissements ou les intérêts, ne comptent pas comme des revenus SGA.

Déclaration des médecins traitants (APS)

Rapport d’un médecin ou d’un établissement médical qui vous a traité. Au cours du processus de souscription, la compagnie d’assurance demandera souvent un APS soit pour vérifier votre état de santé, soit pour obtenir plus de renseignements sur une question médicale.

Invalidité présomptive

Disposition permettant de commencer à verser des prestations plus tôt si vous souffrez d’une invalidité soudaine et radicale telle que la perte totale et complète de la vue des deux yeux, de l’ouïe des deux oreilles, de la parole ou de l’usage de deux membres quelconques. Souvent, il ne s’agit pas d’une disposition pour laquelle vous payez une prime supplémentaire – elle est intégrée dans la plupart des contrats.