Nous y avons tous pensé. Lorsqu’une grosse dépense survient, il peut être tentant de se tourner vers votre compte de retraite pour obtenir de l’argent supplémentaire. Si vous avez l’argent dans votre 401(k) sur le lieu de travail pour couvrir les frais de rénovation d’une maison ou les frais de mariage d’un enfant, vous pouvez vous demander, Pourquoi pas ? Après tout, le solde moyen d’un 401(k) est actuellement de 103 700 $.1 Ainsi, lorsque vous avez besoin d’argent (ou que vous pensez en avoir besoin), la tentation d’appeler le représentant de votre plan de retraite et d’effectuer un retrait peut sembler écrasante.
Freeze ! Je veux que vous posiez le téléphone et que vous vous éloigniez du 401(k) ! Tout conseiller financier vous dira qu’il est payant de ne pas toucher à votre 401(k) jusqu’à votre retraite. Vous ne me croyez pas ? Jetez un coup d’œil aux histoires ci-dessous et aux conséquences de couvrir les grands événements de la vie avec vos fonds de retraite!
Les raisons les plus courantes pour encaisser un 401(k)
Premièrement, si vous êtes tenté de faire un retrait anticipé, vous n’êtes pas seul. Une étude récente a révélé qu’un investisseur 401(k) sur trois a encaissé ses comptes de retraite avant d’atteindre la retraite.2 Et le tableau est encore pire pour les jeunes travailleurs. Plus de la moitié des milléniaux ont déjà retiré de l’argent de leur 401(k)!3 Plus de la moitié!
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La vérité est que puiser dans votre 401(k) tôt – ou l’encaisser complètement – va vous coûter plus que vous ne l’imaginez. Non seulement vous allez être frappé par des impôts et des pénalités de retrait, mais vous allez également manquer le bénéfice à long terme de la croissance composée. Il n’est pas étonnant qu’un énorme 90 % des milléniaux regrettent plus tard d’avoir pillé leurs comptes de retraite de façon précoce.4 Ne le faites pas !
Pourquoi tant de gens puisent-ils dans leur pécule de retraite si tôt ? Voici quelques-unes des principales raisons que j’entends pour encaisser un 401(k) – et pourquoi c’est presque toujours une mauvaise idée :
« La vérité est que puiser dans votre 401(k) tôt – ou l’encaisser complètement – va vous coûter plus que vous ne l’imaginez. Non seulement vous allez être frappé par des impôts et des pénalités de retrait, mais vous manquerez également l’avantage à long terme de la croissance composée. »
-Chris Hogan
Perdre votre emploi ou changer d’emploi
Imaginez ceci : Votre patron vous appelle dans son bureau. Vous fermez la porte derrière vous. Puis vous entendez ces mots que personne ne veut entendre : « Je suis désolé, mais nous devons vous laisser partir »
Comme ça, vous rangez votre bureau et vous êtes sans emploi – et, si vous n’avez pas une tonne d’argent économisé dans votre 401(k) lorsque vous partez, vous pourriez juste vouloir prendre cet argent et courir. Mais la vérité est que même un petit retrait peut avoir un impact énorme sur votre épargne-retraite.
Regardons le cas de Joe. À 25 ans, il travaille depuis quelques années et vient de décrocher un nouvel emploi. Il décide d’encaisser les 4 500 dollars de son 401(k) pour payer son déménagement et meubler son nouvel appartement. Après tout, ce ne sont que 4 500 dollars, non ?
Il s’avère que c’est encore moins. Tout d’abord, l’Oncle Sam garde environ 25% pour les impôts sur le revenu. Ensuite, Joe est également pénalisé par des frais de retrait anticipé de 10 %, ce qui réduit ses 4 500 $ à seulement 2 925 $.
Pire encore, Joe ne profitera pas des avantages à long terme de la croissance composée. Et s’il avait transformé son 401(k) en IRA lorsqu’il a quitté son emploi, comme il aurait dû le faire ? Le compte de Joe aurait pu atteindre plus de 200 000 $ au cours des 40 années suivantes, et ce, sans ajouter un autre centime. Parlez d’une erreur coûteuse!
Dépenses d’éducation
Alors, peut-être que vous ne pensez pas à encaisser l’ensemble de votre 401 (k), mais vous voulez utiliser une partie de votre pécule pour vous aider à retourner à l’école pour un master. Ou peut-être avez-vous un adolescent sur le point d’obtenir son diplôme de fin d’études secondaires, et vous avez pris du retard dans la constitution d’un fonds d’études pour lui. C’est pour une bonne cause, n’est-ce pas ?
La plupart des plans 401(k) vous permettent d’emprunter jusqu’à 50 % de la valeur de votre compte jusqu’à 50 000 $, il est donc courant pour les parents et les jeunes travailleurs de se tourner vers leurs comptes de retraite lorsqu’ils n’ont pas l’argent nécessaire pour payer les dépenses universitaires. Mais ce n’est pas parce que c’est courant que c’est intelligent!
Il y a des conditions désagréables attachées lorsque vous empruntez à votre 401(k). Voici quelques-unes des conséquences:
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Pour commencer, vous devez rembourser le montant que vous prenez dans un prêt plus les intérêts.
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Alors que les investissements dans votre 401(k) au travail sont avant impôt, vous remboursez un prêt avec des dollars après impôt – il faut donc plus de temps pour accumuler le même montant d’argent.
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Vous devez rembourser votre prêt dans un certain délai pour éviter les impôts et les pénalités.
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Si vous quittez votre emploi pour une raison quelconque, vous devrez rembourser le solde total du prêt avant la date d’échéance de votre déclaration de revenus fédérale.5
Ce sont beaucoup de points négatifs à considérer. Voici l’essentiel : Votre épargne-retraite passe en premier, avant même de financer l’université pour vous ou vos enfants.
Non, ne vous méprenez pas : je pense que l’enseignement supérieur est très important. Mais le fait est que vous ou votre enfant pouvez aller à l’université sans dette en choisissant une école abordable, en travaillant à temps partiel et en demandant des bourses d’études. Je parle à des gens qui le font tout le temps. En résumé : En ce qui concerne l’école, vous avez des options!
La retraite est un tout autre jeu de balle. Vous allez fortement dépendre de ce que vous avez épargné dans vos comptes de retraite pour les nécessités de base de la vie – et vous vous mettez en danger lorsque vous empruntez de votre 401 (k).
Prioriser votre retraite n’est pas égoïste – c’est une décision financière intelligente pour votre avenir.
Faire un gros achat
Maintenant, celui-ci me met vraiment en colère. J’ai parlé à beaucoup trop de gens qui ont drainé leur 401 (k) ou IRA juste pour pouvoir rénover une cuisine ou payer un mariage – pour le regretter plus tard.
En fait, une enquête récente a révélé que deux Millennials sur dix qui prévoient d’acheter une maison prévoient de puiser dans leurs comptes de retraite pour financer leur achat. Pire encore, près d’un tiers des Millennials qui sont actuellement propriétaires ont emprunté de l’argent de leur pécule pour acheter leur maison.6 C’est une mauvaise idée !
Par exemple : Paula qui, à 35 ans, a déjà 100 000 dollars sur son compte 401(k). Elle tombe dans un cas sévère de fièvre immobilière et emprunte 50 000 $ de son 401(k) pour un acompte sur une nouvelle maison qui est bien au-delà de sa gamme de prix.
Il faudra à Paula huit ans pour rembourser le prêt avec les intérêts, et elle devra arrêter ses cotisations pendant ce temps. Combien cela lui coûte-t-il ?
Paula pourrait perdre plus d’un million de dollars. Laisse-toi aller. Voulez-vous vraiment que votre maison soit la chose qui vous empêche de devenir un millionnaire ordinaire ?
Non seulement elle a renoncé à la croissance composée que 50 000 $ lui auraient rapportée, mais elle a également manqué huit années de contribution à son 401(k) pendant qu’elle remboursait le prêt. Aïe !
Remboursement de la dette
Ok, quand vous avez l’impression d’être écrasé par le poids de tous vos prêts étudiants, prêts automobiles et paiements par carte de crédit, vous pourriez regarder l’argent qui se trouve dans votre 401(k) et penser qu’il serait si facile d’éliminer votre dette d’un seul coup.
J’ai compris. Ecoutez, je veux aussi que vous vous débarrassiez de vos dettes aussi vite que possible. Mais votre 401(k) n’est pas la réponse. Je vous ai déjà montré comment les pénalités et les impôts feront partir en fumée une bonne partie de vos économies durement gagnées. De plus, vous ne feriez que vous enfoncer dans un plus grand trou lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite.
Crois-moi : Cela n’en vaut pas la peine. Au lieu de cela, je veux que vous vous en teniez à votre plan et que vous restiez concentré. Continuez à travailler sur votre boule de neige de dettes et éliminez vos dettes une par une. Avant que vous le sachiez, vous serez libre de toute dette et prêt à avancer vers votre rêve de retraite !
Comment éviter d’encaisser votre 401(k)
Écoutez-moi bien, les gens : Votre 401(k) n’est pas là pour les urgences, les vacances ou le remboursement des dettes – il est là pour la retraite. Lorsque vous empruntez de l’argent de votre 401(k), ne serait-ce qu’une seule fois, vous pourriez transformer votre future retraite en une grosse urgence. Et ce n’est pas acceptable!
« Votre 401(k) n’est pas là pour les urgences, les vacances ou le remboursement des dettes – il est là pour la retraite. »
-Chris Hogan
C’est pourquoi je veux que vous ayez un fonds d’urgence entièrement financé en place avant de commencer à investir dans un 401(k) ou d’autres comptes de retraite. Lorsque vous avez un gros tas d’argent disponible à tout moment, cela peut transformer une urgence majeure en un inconvénient mineur – et cela vous empêchera même de penser à toucher à votre 401(k).
Si vous n’avez pas économisé un fonds d’urgence avec 3 à 6 mois de dépenses, arrêtez d’épargner pour la retraite jusqu’à ce que vous le fassiez !
Et, au fait : Partir en vacances en famille ou rénover votre cuisine n’est pas une urgence ! Si vous savez que vous avez des achats importants ou des vacances à l’horizon, ouvrez un « fonds d’amortissement » et mettez de l’argent de côté chaque mois jusqu’à ce que vous puissiez les payer en espèces.
La seule raison pour laquelle vous devriez même penser à retirer de l’argent de votre 401(k) est d’éviter la faillite ou la saisie. Sinon, votre 401(k) est hors limite jusqu’à la retraite. Période !
Soyez fidèle à votre plan de retraite
La vie a une façon de vous lancer des imprévus. C’est pourquoi c’est toujours une bonne idée d’avoir un conseiller financier de confiance dans votre coin. Grâce à notre programme SmartVestor, vous pouvez entrer en contact avec un professionnel de l’investissement qui vous aidera à prendre des décisions intelligentes pour votre avenir et à conserver vos investissements à long terme.
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