Selon les données publiées par l’American Bankers Association, il y avait 374 millions de comptes de carte de crédit ouverts aux États-Unis en 2019. Le total des comptes ouverts a augmenté de 2,5 % en glissement annuel, les comptes à risque comprenant moins de 20 % de tous les comptes, le niveau le plus bas depuis la fin de 2015.
Alors que de plus en plus de consommateurs américains ouvrent des cartes de crédit chaque année, il est important de se rappeler que pour garder votre score de crédit sain (dans la fourchette de 670-739), vous devez garder vos cartes de crédit ouvertes et actives. Cela permet à l’émetteur de votre carte de crédit de continuer à signaler votre activité aux agences d’évaluation du crédit. Le maintien d’un solde de carte de crédit faible et le paiement de votre facture à temps chaque mois contribueront également à un score de crédit sain.
Lorsque les cartes de crédit deviennent inactives
Il n’y a pas de règle définitive sur la fréquence à laquelle vous devez utiliser votre carte de crédit afin de construire un crédit. Certains émetteurs de cartes de crédit fermeront votre compte de carte de crédit s’il reste inutilisé pendant une certaine période de mois. Les spécificités dépendent de l’émetteur de la carte de crédit, mais la fourchette se situe généralement entre 12 et 24 mois.
Les cartes de crédit de marque de détaillant peuvent permettre une période d’inactivité plus longue que les cartes de marque de banque, car les détaillants reconnaissent qu’un certain pourcentage de leur clientèle détentrice de la carte ne fera des achats que pendant les ventes semestrielles ou les événements promotionnels.
Maintenir votre carte de crédit active
Vous devriez essayer d’utiliser votre carte de crédit au moins une fois tous les trois mois pour maintenir le compte ouvert et actif. Cette fréquence garantit également que l’émetteur de votre carte continuera à envoyer des mises à jour aux bureaux de crédit.
Debt.org partage les principales façons dont les bureaux de crédit obtiennent des mises à jour de vos informations financières :
Informations signalées : Les créanciers (appelés « fournisseurs de données »), tels que les banques, les émetteurs de cartes de crédit ou les sociétés de prêt automobile, communiquent aux bureaux de crédit des informations sur leurs comptes et leurs clients.
Information achetée : Une agence d’évaluation du crédit peut acheter des données et utiliser ces informations lors de la génération de votre rapport de crédit. Par exemple, il pourrait acheter des privilèges fiscaux du gouvernement ou des dossiers de faillite.
Information partagée : Parfois, les bureaux de crédit doivent partager des informations. Un excellent exemple est lorsqu’une alerte initiale à la fraude est placée auprès de l’un des bureaux. Dans ce cas, il est nécessaire de transmettre l’alerte aux autres bureaux.
Si vous avez plusieurs cartes de crédit, alternez les petits achats entre vos différents comptes afin de garder chacun d’eux actif, et n’oubliez pas de payer vos soldes à temps et dans leur intégralité. Toutes ces informations sont rapportées et peuvent ajouter ou soustraire à votre score de crédit global.
La mise en place de rappels mensuels ou de paiements automatiques est utile si vous devez gérer plusieurs échéances de facturation, émetteurs de cartes et identifiants de compte chaque mois. Simplifier le processus de paiement réduira vos chances de manquer une échéance ou de ne pas payer vos soldes en totalité.
Jongler avec plusieurs cartes de crédit
En 2019, l’Américain moyen détenait 4 cartes de crédit actives avec un solde estimé à 6 194 $. Si vous voulez augmenter de manière proactive votre score de crédit en détenant plusieurs cartes de crédit sans solde, envisagez une stratégie où vous divisez les cartes de crédit en trois groupes et les faites tourner sur une base trimestrielle. Le premier groupe serait utilisé en janvier, avril, juillet et octobre, par exemple. Le groupe suivant serait à utiliser en février, mai, août et novembre.
Ce n’est pas parce que vous devez utiliser votre carte de crédit régulièrement pour la garder active que vous devez vous lancer dans des dépenses effrénées. Il est important de maintenir les dépenses de votre carte de crédit dans un montant que vous pouvez vous permettre de payer en entier chaque mois et d’éviter les intérêts. De petits débits maintiendront votre carte active.
Vous pouvez programmer un abonnement comme Netflix ou Hulu qui sera débité de votre carte de crédit chaque mois afin de vous assurer qu’elle est utilisée régulièrement et qu’elle reste active. Veillez simplement à ne pas le programmer et à ne pas l’oublier. Vous pouvez également payer vos factures mensuelles avec votre carte de crédit, puis régler la facture de la carte de crédit avec l’argent que vous auriez utilisé pour les autres factures. Si vous utilisez votre carte pour payer des factures, faites attention aux entreprises qui facturent des frais de traitement.
Les émetteurs ne peuvent pas envoyer d’avertissements d’inactivité
En cas de fermeture de compte, vous pouvez recevoir une lettre de l’émetteur de votre carte de crédit après la fermeture du compte, mais ne vous attendez pas à un avertissement. De même, vous ne recevrez aucune notification indiquant qu’une carte de crédit inactive n’est plus signalée aux bureaux de crédit.
Si vous voulez savoir si une carte de crédit a été annulée, vous pouvez essayer de faire un achat avec elle, ou appeler la ligne de service à la clientèle de l’émetteur de votre carte de crédit pour demander quel est votre statut. Si vous avez trop de cartes de crédit à garder en rotation, envisagez d’en fermer certaines. Gardez en priorité les cartes qui ont un solde élevé, une limite de crédit élevée (vous en avez besoin pour votre utilisation du crédit), ou de grandes récompenses.