Lopetin vanhimman luottokorttini. Luottopistemääräni tuskin muuttui.

Konventionaalisen viisauden mukaan luottokortin irtisanominen voi vahingoittaa luottopisteitäsi, varsinkin jos kyseessä on vanhin korttisi. Testasin hiljattain tätä teoriaa, ja pistesaldoni selvisi vahingoittumattomana.

Avasin kolme luottokorttitiliä syyskuusta 2018 helmikuuhun 2020, mikä kaksinkertaisti korttieni kokonaismäärän. Vaikka tiedän joitakin ihmisiä, jotka jongleeraavat menestyksekkäästi 25 kortilla, kuusi korttia tuntui minusta logistisesti liian suurelta. Alkoi olla ärsyttävää seurata kaikkia eräpäiviä ja maksutapahtumia ja tarkkailla petosten varalta. Henkilökohtaisesti minusta tuntui, että olin saavuttanut rajani.

Lue kaikki luottokorttiasiantuntijoidemme vastaukset.

Kysy Tediltä kysymystä.

Yksi korttia en käyttänyt viime kuukausina juuri lainkaan. Avasin tilin jo vuonna 2003 yliopisto-opiskelijana. Se palveli minua hyvin jonkin aikaa, mutta ajan myötä lisäsin muita kortteja, joissa oli paremmat palkkiot, ja kortti alkoi jäädä käyttämättä. Yritin käyttää sitä silloin tällöin osoittaakseni aktiivisuutta ja toivottavasti estääkseni luottorajan leikkaamisen tai peruuttamisen, mutta lopulta päätin peruuttaa kortin itse.

Ajattelin, että kortin peruuttaminen saattaisi vähentää muutaman pisteen pistemäärääni, mutta ajattelin, että pärjään kyllä, koska pistemääräni ovat korkeat enkä suunnittele hakevani uutta luottoa lähitulevaisuudessa. Mukana oli myös elementti ”tein sen tieteen vuoksi”, jotta voisin laittaa perinteisen viisauden koetukselle ja informoida sinua, uskollinen lukija.

Katso aiheeseen liittyvää: Milloin on järkevää sulkea vanhin luottokortti?

Mitä tapahtui

Ensinnäkin olin järkyttynyt siitä, miten helppoa irtisanominen oli. Soitin kortin kääntöpuolella olevaan 1-800-numeroon ja seurasin automaattisia ohjeita, ja se oli siinä. Suoritin tehtävän muutamalla näppäinpainalluksella alle kahdessa minuutissa enkä koskaan puhunut ihmisen kanssa. Olin itse asiassa hieman loukkaantunut siitä, että he päästivät minut niin helpolla.

Pääsyyt, joiden vuoksi useimmat ihmiset sanovat, ettei kortteja kannata peruuttaa, ovat se, että peruuttaminen voi nostaa luottokelpoisuussuhdettasi ja lyhentää tilihistoriaasi. Luoton käyttöaste on tietysti käyttämäsi luotto jaettuna luottolimiitilläsi. Yleinen neuvo on yrittää pitää suhde alle 30 prosentissa, ja alle 10 prosenttia on vielä parempi.

Kortilla, jonka peruin, oli 13 000 dollarin raja. Minulla on kuitenkin edelleen yhteensä 93 700 dollarin luottoraja viidellä muulla kortillani. Sen ansiosta käyttöasteeni on helppo pitää alhaisena (se on tällä hetkellä vain 2 %).

Käsitys siitä, että kortin peruuttaminen lyhentää tilihistoriaa, on pitkälti myytti. FICO, suosituin luottopisteytysyritys, jatkaa suljettujen tilien positiivisten tietojen sisällyttämistä 10 vuoden ajan (negatiiviset merkinnät säilyvät jopa seitsemän vuoden ajan).

Siten yhdeksän vuoden kuluttua juuri sulkemani tili on siellä edelleen 26 vuotta vanhana tilinä, jolla on vain ajallaan suoritettuja maksuja. Kun se putoaa pois kymmenen vuoden päästä, minulla ei ole enää 27 vuotta vanhaa tiliä, mutta kaikki muut tilini ovat 10 vuotta vanhempia. Jos jatkan luotonhallintaa vastuullisesti, pistemääräni pysyvät edelleen korkeina.

See related: Miten suljettu tili vaikuttaa luottopisteisiisi

Älä kokeile tätä kotona

Voit kyllä kokeilla tätä kotona, mutta muutamalla varoituksella. En suosittele kortin irtisanomista, jos se vaikuttaa merkittävästi luotonkäyttösuhteeseesi. Jos esimerkiksi olet tällä hetkellä velkaa 4 000 dollaria 10 000 dollarin kokonaisluottolimiittiä vastaan, 5 000 dollarin luottolimiitillä varustetun kortin peruuttaminen nostaisi käyttösuhteesi 40 prosentista 80 prosenttiin ja saisi sinut näyttämään riskialttiilta lainanottajalta.

Kehottaisin sinua myös pitämään tilisi avoinna, jos luottohistoriasi on lyhyt. Sanotaan, että olet juuri valmistunut yliopistosta ja saanut ensimmäisen työpaikkasi ja olet valmis siirtymään opiskelijaluottokortista johonkin, jossa on paremmat palkkiot. Se on hienoa, mutta mielestäni sinun pitäisi pitää vanha kortti auki (uuden korttisi rinnalla), jotta käyttöasteesi alenee ja edistät tilien keski-ikääsi.

Vaikka FICO laskee suljetut tilit moneksi vuodeksi eteenpäin, jos olet vasta pari vuotta luottoelämässäsi, suosittelen, että vahvistat sitä hieman. Tunsin itseni rohkeammaksi irtisanoa, koska olen rakentanut luottohistoriaa lähes kahden vuosikymmenen ajan.

Mitä muuta olisin voinut tehdä?

Olisin voinut vaatia, että olisin puhunut asiakaspalvelun edustajan kanssa ennen irtisanomista tiedustellakseni säilyttämistarjousta. En olisi luultavasti saanut sellaista, koska kyseessä oli hyvin yksinkertainen kortti, mutta jos haluat peruuttaa korkeamman luokan kortin, liikkeeseenlaskija saattaa yrittää vakuuttaa sinut jäämään luopumalla vuosimaksusta tai bonuspisteillä.

Olisin myös voinut kysyä 13 000 dollarin limiitin siirtämisestä toiselle kortille, joka minulla on edelleen tämän liikkeeseenlaskijan kanssa. Päätin olla tekemättä sitä yksinkertaisuuden vuoksi ja koska minulla on edelleen runsaasti käytettävissä olevaa luottoa. Mutta tilanteestasi riippuen voit ehkä näin virtaviivaistaa tilien määrää ilman, että se vaikuttaa käyttöasteeseesi.

Katso aiheeseen liittyvää: Auttaako monien luottolimiittien yhdistäminen yhdelle kortille pistemäärääni?

Loppuajatuksia

Loppujen lopuksi olen iloinen, että peruin tämän kortin. Vakuutin jopa vaimoni luopumaan vanhimmasta kortistaan samoista syistä. Näin meillä on kaksi tiliä vähemmän valvottavaa ja kolme muovinpalaa vähemmän tungettavana lompakkoomme (hän oli valtuutettu käyttäjä nyt peruutetulla kortillani).

FICO-pistemääräni laski 811:stä 808:aan, mutta se ei ole iso asia. Logistiikka on nyt helpompaa, ja jotkut luotonantajat pitävät sinua itse asiassa riskialttiina, jos sinulla on liikaa kortteja tai liikaa käytettävissä olevaa luottoa. Aion edelleen lisätä tilejä, kun se on järkevää. Nyt voin myös mielelläni vähentää tilejä, kun se on järkevää.

Onko sinulla kysyttävää luottokorteista? Lähetä minulle sähköpostia osoitteeseen [email protected], niin autan mielelläni.