Wealthfront vs. Vanguard Servicios de Asesoramiento Personal: ¿Cuál es el mejor para usted?

Wealthfront y Vanguard Personal Advisor Services se encuentran entre las mejores opciones de robo-asesores en nuestra revisión, con ambas puntuaciones altas. Aunque ambos servicios tienen ventajas, el más adecuado para usted dependerá de su preferencia por lo digital frente a lo humano, de la cantidad que tenga que invertir y de su deseo de ajustar su cartera.

• Grandioso para aquellos que buscan conectar todas sus cuentas financieras para ver el panorama general
• Diseñado para personas que desean establecer y hacer un seguimiento de sus objetivos
• Acceso a una línea de crédito de cartera para aquellos interesados en un préstamo
• Si usted es alguien que tiene una cuenta de 100,000 o más tiene acceso a valores adicionales

• No es ideal para personas que buscan un punto de entrada rápido a la inversión, ya que la configuración de la cuenta es un proceso engorroso y requiere hablar con un asesor
• Mejor para aquellos con más dinero disponible para abrir una cuenta, ya que el tamaño mínimo de la cuenta es de 50,000
• Amplios recursos de planificación de objetivos para aquellos que quieran ahorrar para grandes objetivos como la compra de una casa o el pago de la educación de los hijos
• Grandioso para las personas que quieren alguna aportación de un asesor humano-las carteras son revisadas por un asesor al menos una vez al año

Aunque tanto Wealthfront como Vanguard Personal Advisor Services son robo-asesores, sus ofertas y servicios atraerán a (y serán apropiados para) diferentes audiencias.

Si usted es nuevo en el juego de la inversión, las herramientas de planificación de primera categoría de Wealthfront y la pequeña inversión mínima hacen que sea una buena opción, a pesar de una cartera con opciones de personalización limitadas. También obtuvo las calificaciones más altas en nuestras revisiones de robo-advisor, con 4,4 estrellas y algunas grandes ventajas.

Para los inversores maduros que buscan colocar el capital en una institución financiera con una historia larga y estable, Vanguard Personal Advisor Services puede ser un excelente ajuste, siempre y cuando los clientes estén dispuestos a pagar más por los costos de transacción y las relaciones con terceros.

Planificación de objetivos

Vanguard y Wealthfront ofrecen ambos la planificación y seguimiento de objetivos, pero Wealthfront tiene una clara ventaja.

Las herramientas de planificación de Wealthfront son excelentes. El tablero de mandos muestra sus activos y pasivos, dándole un rápido vistazo a la probabilidad de alcanzar sus objetivos. La empresa se conecta con Redfin para ayudar a los futuros propietarios a determinar cuánto costará un colegio en el barrio que desean. Los escenarios de ahorro para la universidad tienen estimaciones de costes para numerosas universidades con sede en EE.UU., y las proyecciones de gastos incluyen no sólo la matrícula, sino el alojamiento y la comida, así como otros costes. Incluso se determina cuánto tiempo podría tomarse un año sabático en el trabajo y viajar sin dejar de cumplir otros objetivos. Hay un objetivo de planificación de la boda, y una base de datos que le dice cuánto costará su coche ideal.

En Vanguard Personal Advisor Services, el sitio ofrece amplios recursos de planificación de objetivos que incluyen listas de comprobación, artículos sobre cómo hacerlo y calculadoras. Los clientes pueden aplicar estas herramientas para estimar los costes totales de su jubilación, realizar una revisión descendente de los activos y planificar los principales objetivos de la vida, como el ahorro para la universidad, la adquisición de una vivienda o un fondo para días de crisis. Las previsiones y recomendaciones a largo plazo en la interfaz de la cuenta asesoran a los clientes sobre cómo cumplir mejor los objetivos de inversión en función de las situaciones vitales y los objetivos definidos durante el largo proceso de incorporación. El cliente puede hacer cambios en cualquier momento modificando el perfil de riesgo.

Planificación de la jubilación

Tanto Wealthfront como Vanguard Personal Advisor Services ofrecen algunas opciones para las cuentas de jubilación, incluidas las IRA tradicionales y Roth, las IRA SEP y las reinversiones 401(k).

En Wealthfront, el robo-advisor utiliza su información para estimar su valor neto en el momento de la jubilación y lo que podría gastar cómodamente al mes durante sus años dorados. Su herramienta de planificación Path te ayuda a comparar tus ingresos previstos para la jubilación con tus hábitos de gasto actuales, para que puedas ver si puedes mantener tu estilo de vida más adelante. Puede cambiar varios datos, como la edad de jubilación, los ahorros, el objetivo de gasto para la jubilación y la esperanza de vida, para ver cómo afectan al resultado.

El sitio web de Vanguard cuenta con una impresionante variedad de herramientas y calculadoras para ayudar a los clientes a averiguar cuánto dinero hay que apartar para alcanzar objetivos (como la jubilación) dentro de plazos realistas.

Tipos de cuenta

Wealthfront y Vanguard Personal Advisor Services ofrecen una combinación similar de cuentas imponibles y de jubilación. Sin embargo, también en este caso, Wealthfront tiene una oferta más amplia, siendo las cuentas del plan de ahorro universitario 529 una diferencia clave. En este momento, ni Vanguard ni Wealthfront ofrecen cuentas de custodia conocidas como Uniform Gift to Minors Act (UGMA) o Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).

Tipos de cuentas de Wealthfront:

• Cuentas fiscales (individuales, conjuntas, y fideicomiso)
• Cuentas IRA tradicionales
• Cuentas IRA Roth
• Cuentas IRA SEP (para autónomos y pequeñas empresas)
• Transferencias de cuentas IRA
• Transferencias de cuentas 401(k)
• Cuentas del plan de ahorro universitario 529
• Cuentas en efectivo de alto interés (individuales, conjunta, fideicomiso)

Tipos de cuenta de los Servicios de Asesoramiento Personal de Vanguard:

• Cuentas con intereses (individuales, conjuntas, y fideicomiso)
• Cuentas IRA tradicionales
• Cuentas IRA Roth
• Cuentas IRA SEP (para autónomostrabajadores por cuenta propia y pequeñas empresas)
• Transferencias de cuentas IRA
• Renovación de cuentas 401(k)

Características y accesibilidad

Los servicios de asesoramiento personal de Wealthfront y Vanguard varían bastante en términos de características, y esto es un reflejo de los diferentes clientes a los que se dirige cada uno. Wealthfront se centra en un público más joven que se siente cómodo con la tecnología. Vanguard Personal Advisor Services tiene características dirigidas a los clientes de mayor valor neto que probablemente son mayores y pueden necesitar más contacto humano cuando se trata de tener confianza en la gestión de su cartera.

Wealthfront:

• 529 college savings: Wealthfront le permite abrir una cuenta de ahorro universitario 529, lo cual es raro entre los robo-asesores. (Las tarifas son ligeramente más altas para las cuentas 529 en comparación con otras cuentas de Wealthfront porque estos planes incluyen una tarifa administrativa.)
• Cuenta de efectivo de Wealthfront: Wealthfront ofrece una cuenta de efectivo de alto interés, transferencias ilimitadas y un seguro de la FDIC de hasta 1 millón de dólares.
• Línea de crédito de la cartera: Una vez que llegue a los 25.000 dólares en su cuenta de inversión individual, fiduciaria o conjunta en Wealthfront, tiene acceso a una línea de crédito a tasas de interés relativamente bajas. No hay verificación de crédito o impacto de puntuación de crédito, y usted puede pedir prestado hasta el 30% de su cuenta.
• Inversión PassivePlus. Este es el término de Wealthfront para sus estrategias de inversión basadas en reglas, cuyo objetivo es maximizar las inversiones de los clientes utilizando la cosecha de pérdidas fiscales. En los niveles de activos más altos (más de 100.000 dólares), la empresa ofrece la cosecha de pérdidas fiscales a nivel de acciones y la paridad de riesgo. A partir de 500.000 dólares, la estrategia incluye Smart Beta, que pondera las acciones de su cartera de forma más inteligente.

Vanguard Personal Advisor Services:

• Asesor dedicado para grandes cuentas: Mientras que las cuentas de hasta 500.000 dólares se asignan a un grupo de asesores, las cuentas por encima de ese nivel obtienen un asesor dedicado.
• Solicitud entre empresas: Entre el 80% y el 90% de los solicitantes de este asesor tienen otras cuentas de Vanguard, y el mínimo de inversión de 50.000 dólares puede aplicarse a todos los activos de Vanguard.
• Asesoramiento integral: Aunque los Servicios de Asesoramiento Personal de Vanguard no pueden incluir sus otras cuentas (planes de jubilación patrocinados por el empleador, planes de ahorro para la universidad) bajo el paraguas de este asesor, los planificadores tendrán en cuenta esas tenencias cuando diseñen su cartera y le ofrezcan asesoramiento.
• Acceso a los asesores: Aunque la rampa de acceso es lenta, la cartera de cada cliente es diseñada por un planificador financiero certificado (en lugar de ser autogenerada por sus respuestas a un cuestionario), y es posible ponerse en contacto con un planificador -durante el horario laboral- que pueda responder a cualquier pregunta que tenga. En este punto, Vanguard se considera un servicio de asesoramiento «híbrido», que combina el robo-asesoramiento con la orientación continua de un asesor humano.

Comisiones

Wealthfront y Vanguard son competitivos en el sector en lo que respecta a las comisiones, pero también en este caso, Wealthfront tiene la ventaja.

La estructura de comisiones de Wealthfront es simple: 0,25% de su cartera, evaluada mensualmente. No se cobran comisiones por los saldos en efectivo. Los ETF que componen la mayoría de las carteras tienen comisiones de gestión anuales del 0,08%. Las carteras más grandes inscritas en el programa Smart Beta pueden invertirse en fondos con comisiones de gestión ligeramente superiores.

Vanguard Personal Advisor Services cobra una competitiva comisión de asesoramiento del 0,30%, que se paga trimestralmente, pero los costes ocultos pueden sumarse, ya que los clientes también pagan comisiones por transacción. El corredor también ha entrado en el pago de acuerdos de flujo de órdenes con fondos de inversión de terceros, y el cliente también paga la factura de esos honorarios. El ratio de gastos medio de las inversiones subyacentes es del 0,11%.

Depósitos mínimos

Wealthfront tiene una ventaja competitiva sobre Vanguard cuando se trata de depósitos mínimos. El robo-advisor de Vanguard requiere tener 50.000 dólares como mínimo mientras que Wealthfront sólo requiere 500 dólares. De nuevo, esto se debe a que los dos servicios tienen diferentes clientes en mente, pero hace que Wealthfront sea el robo-advisor más atractivo para probar. Probar Vanguard requiere un capital 100 veces mayor.

• Wealthfront: 500 dólares
• Servicios de Asesoramiento Personal de Vanguard: 50.000 dólares

Carteras

Wealthfront y los Servicios de Asesoramiento Personal de Vanguard difieren mucho en el tiempo que se tarda en poner en marcha la cartera.

Comenzar con una cuenta de Wealthfront es bastante sencillo, aunque la correduría no le mostrará las asignaciones de la cartera antes de que les dé alguna información personal. Vincule una cuenta corriente y responda a algunas preguntas que le ayudarán a determinar sus objetivos financieros, su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal. Aunque puede ver la cartera exacta que financiaría, no puede personalizarla. Los clientes con más de 100.000 dólares en sus cuentas pueden elegir una cartera de acciones en lugar de una cartera de ETFs.

En los Servicios de Asesoramiento Personal de Vanguard, el trabajo inicial es similar, pero el plazo es más largo. Usted responderá a preguntas detalladas sobre la edad, los activos, las fechas de jubilación, la tolerancia al riesgo y la experiencia en el mercado, generando una propuesta de asignación de cartera con fondos de Vanguard y «otros valores». La mayor parte del trabajo pesado lo hacen los algoritmos, pero el nuevo cliente debe hablar con un asesor financiero para completar el plan personalizado, y la letra pequeña indica que el plan de inversión final se creará en «unas pocas semanas» después de la consulta, lo que supone un importante aspecto negativo en comparación con la rápida incorporación de los rivales. El cliente debe aceptar el nuevo plan a través de otra consulta antes de la implementación, lo que puede crear más retrasos.

Activos de Wealthfront

En Wealthfront, los clientes pueden elegir entre ETFs y fondos de inversión de Vanguard, Schwab, iShares y State Street, o pueden ahorrar dinero en efectivo.

Activos de los Servicios de Asesoramiento Personal de Vanguard

La metodología de Vanguard sigue los principios tradicionales de la Teoría Moderna de la Cartera (MPT), haciendo hincapié en los beneficios de los valores de bajo coste, la diversificación y la indexación, impulsados por los objetivos financieros a largo plazo. Las metodologías de acciones y bonos aumentan la diversificación mediante la inclusión de fondos de renta variable con diferentes niveles de capitalización y volatilidad, así como de fondos de bonos con diferentes riesgos geográficos, temporales y de capital.

Inversión con ventajas fiscales

Existen diversas formas de invertir eficazmente el dinero para evitar impuestos excesivos. Una de ellas, la recolección de pérdidas fiscales, es utilizada por muchos robo-asesores. La cosecha de pérdidas fiscales es la venta de valores con pérdidas para compensar una obligación tributaria de ganancias de capital.

El principal método de Wealthfront para reducir los impuestos es la cosecha de pérdidas fiscales. Está disponible para todas las cuentas imponibles. Un ETF que presente pérdidas puede cambiarse por otro similar para reducir su factura fiscal. Las cuentas de más de 100.000 dólares pueden aprovechar la cosecha de pérdidas fiscales a nivel de acciones.

Vanguard Personal Advisor Services lleva a cabo la recogida de pérdidas fiscales a través del método de base de costes MinTax, que identifica unidades o cantidades selectivas -denominadas lotes- de valores para vender en cualquier transacción de venta en función de reglas de ordenación específicas. El método MinTax cost basis minimizará el impacto fiscal de las transacciones en muchos casos, pero no necesariamente en todos. Usted debe optar por MinTax.

Seguridad

Wealthfront es miembro de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) y las cuentas de los clientes están protegidas hasta un máximo de 500.000 dólares. En realidad, el sitio tiene un artículo sobre por qué el seguro de la SIPC no protege a los inversores de la manera que ellos creen, pero la empresa sigue teniendo la cobertura. Wealthfront también tiene la opción de habilitar la autenticación de 2 factores para una mayor protección de su cuenta.

Vanguard, por otro lado, mantiene los fondos de los clientes en el Vanguard Marketing Group, proporcionando acceso a la SIPC y al seguro de exceso. El efectivo, sin embargo, es barrido en fondos del mercado monetario que no están asegurados por la FDIC. El sitio utiliza un cifrado SSL de 256 bits y también proporciona autenticación de dos factores.

Servicio de atención al cliente

En Wealthfront, los clientes pueden llamar a un número de teléfono de asistencia si necesitan ayuda con una contraseña olvidada. También pueden plantearles una pregunta de soporte en Twitter, y la mayoría fueron respondidas con relativa rapidez, aunque una pregunta tardó más de una semana en recibir respuesta. No hay capacidad de chat en línea en el sitio web o las aplicaciones móviles.

En Vanguard, los clientes pueden hablar con un asesor financiero en cualquier momento programando una cita. Los intentos de contacto no programados produjeron una variedad de tiempos de espera inaceptables, desde más de cinco minutos hasta más de 13 minutos. No hay chat en vivo para clientes potenciales o actuales, y es necesario registrarse para enviar un correo electrónico a través de la aplicación de mensajes seguros de la firma.

Nuestra opinión

Wealthfront tiene la ventaja sobre Vanguard Personal Advisor Services en la mayoría de las categorías, con la excepción de servir a la multitud de inversores sofisticados. Si usted es un inversor de alto valor neto que busca poner su dinero en una empresa grande y conocida, entonces Vanguard tiene un caso decente con su cartera asequible y gestionada automáticamente. Los asesores humanos de Vanguard son otro elemento importante que los inversores de alto patrimonio pueden esperar de una empresa con la que han invertido millones.

Dicho esto, si usted tiene un saldo bancario más modesto y quiere un gran robo-advisor que gestione su cartera, le ayude a planificar sus objetivos de inversión y le mantenga en el camino, entonces es difícil de superar Wealthfront. Los inversores más jóvenes encontrarán en las herramientas de planificación y seguimiento de objetivos una gran ayuda para empezar, e incluso los inversores de más edad pueden beneficiarse de un servicio que requiere sólo 500 dólares para empezar y que elimina los dolores de cabeza de la gestión activa de una cartera. Enfrentados a una elección entre Wealthfront y Vanguard, la mayoría de la gente encontrará que Wealthfront es la opción obvia.