Hvis du nogensinde har ansøgt om kredit eller et lån, er det en følelse, du kender godt. Du indsender din ansøgning, holder vejret og håber, at den går igennem, mens du venter på et svar. Ja eller nej, accept eller afslag; det kan være enten det ene eller det andet.
Uanset dit resultat, undrer du dig nogensinde over, hvor en långiver, en bank eller et kreditkortselskab får deres oplysninger fra for at træffe en kreditafgørelse om dig? De vil rådføre sig med de tre store kreditoplysningsbureauer, der registrerer og samler alle dine kreditaktiviteter – gode og dårlige.
Citi bruger f.eks. oplysninger fra alle tre bureauer, men henviser mest til Experian som det foretrukne bureau til at foretage kreditkontrol af potentielle kunder. Vi analyserede 211 forbrugerrapporterede kreditforespørgsler i løbet af de sidste to år og fandt ud af, at Experian i de fleste tilfælde er det amerikanske kreditbureau, som Citi oftest bruger.
Note: Citibank er en detailbankdivision af Citi, som er den division, der fokuserer på kreditkort og eller andre forbrugslån uden pant i fast ejendom. Det er en lille forskel, men mange mennesker har en tendens til at forveksle de to.
Selv om vi bestræber os på at identificere den kreditrapport, der med størst sandsynlighed vil blive valgt i dit tilfælde, er det et faktum, at det kan variere fra stat til stat. Derfor har vi sammensat en liste over kreditrapporteringsdata for Citi-kunder efter stat. Så du kan bruge den som reference for at se, hvilken kreditrapport der er mest relevant for dig.
Citi kreditrapporteringsdata
| State | Kreditbureauer, der anvendes | |
|---|---|---|
| Alabama | Experian | |
| Arkansas | Experian | |
| Arizona | Equifax, Experian*, og TransUnion | |
| Californien | Equifax, Experian*, og TransUnion | |
| Colorado | Experian | |
| Connecticut | Equifax* og Experian | |
| Delaware | Equifax | |
| Florida | Equifax og Experian* | |
| Georgia | Equifax* og TransUnion | |
| Hawaii | Equifax | |
| Illinois | Equifax*, Experian, og TransUnion | |
| Indiana | Experian | |
| Iowa | Experian | |
| Kansas | Equifax | |
| Kentucky | Equifax* og Experian | |
| Maryland | Equifax, Experian*, og TransUnion | |
| Michigan | Equifax* og Experian | |
| Minnesota | Equifax | |
| Nevada | Equifax og Experian* | |
| New Hampshire | Equifax og TransUnion | |
| New Jersey | Equifax og Experian* | |
| New Mexico | Experian | |
| New York | Equifax, Experian*, og TransUnion | |
| North Carolina | Equifax* og Experian | |
| Ohio | Equifax og TransUnion | |
| Oklahoma | Experian | |
| Oregon | Equifax og Experian | |
| Pennsylvania | Equifax, Experian*, og TransUnion | |
| South Dakota | TransUnion | |
| Tennessee | Equifax* og TransUnion | |
| Texas | Experian* og TransUnion | |
| Utah | TransUnion | |
| Virginia | Equifax og Experian* | |
| Washington | Equifax, Experian og TransUnion | |
| Vest Virginia | Equifax | |
| Wisconsin | Experian |
*Angiver det mest anvendte kreditbureau i staten.
Hvordan (og hvor) vi fandt dataene
Banker, långivere og kreditkortsudbydere er en mystisk flok. De kan ikke lide at afsløre, hvor de henter din kredit fra. De data, vi undersøgte fra CreditBoards.com, blev gjort offentligt tilgængelige af forbrugere, der også søgte om kredit gennem Citi, et websted, hvor folk kan indsende resultaterne af deres kreditansøgninger.
De data, vi fandt, gav et grundigt indblik i Citis præference for at bruge Experian frem for TransUnion og Equifax i løbet af de sidste to år. (Selv om resultaterne rækker længere tilbage.)
Hvorfor det er vigtigt
Enkel. Vi ønsker at få bekræftet, hvilket kreditoplysningsbureau Citi bruger til kreditkontrol, så du kan forbedre din kreditværdighed gennem det pågældende bureau – i dette tilfælde Experian.
Med denne viden kommer magt; magt til at tage kontrol over din kredit og til at tage skridt til at styrke din kredithistorik og din kreditvurdering. Alt for ofte betyder det at ansøge om kredit, at man ikke kender sin score eller indholdet af sin kreditrapport, men at man alligevel indsender en ansøgning og håber, at den bliver godkendt. Hvis du gætter og antager, at din kredit er stærk nok til at blive godkendt til en kreditlinje (selv om den er fremragende), tager du en chance uden virkelig at vide, hvor du står.
Ved at tjekke din kredit, vide, hvor du rent faktisk står, og vide, hvilket kreditbureau, som banker som Citi kontrollerer, kan du gøre en samordnet indsats for at øge din kredit og forbedre sandsynligheden for kreditgodkendelse.
Tjek din kredit
Tjek af din kredit er ikke en hemmelig, hemmelig mission, der kræver en masse hemmelige oplysninger, et væld af pinkoder og adgangskoder – eller endnu værre, penge. Det er helt gratis at tjekke din egen kredit, og det er lige så enkelt som at lave en enkelt anmodning. Du kan besøge AnnualCreditReport.com for at få en kopi af din aktuelle kreditrapport, der er udarbejdet af Equifax, TransUnion og Experian.
Min foretrukne metode er at downloade en app til kreditovervågning, hvor du til enhver tid har adgang til din aktuelle kredit score og rapport fra flere kreditoplysningsbureauer, der opdateres ugentligt.
Vigtig bemærkning: At tjekke din kredit vil ikke, gentager, vil ikke skade din kredit score, så du skal ikke være bange for at trække din rapport. Når en bank (f.eks. Citi) kontrollerer din kredit, tæller det som et “hårdt” træk, der kan få din FICO-score til at falde et par point. Men at tjekke din egen kredit er et “blødt” pull, og det påvirker ikke din score det mindste.
At trække din egen kredit er enkelt og relativt hurtigt, men husk at være opmærksom og holde øje med nogle detaljer, der kan komplicere processen.
Hvor du trykker på “send”, skal du sikre dig, at alle de personlige og finansielle oplysninger, du indtaster på din ansøgning om kreditrapport, er korrekte. Et forkert stavet efternavn eller et forkert socialsikringsnummer kan få ansøgningssoftwaren til at stoppe dig fra at fortsætte og dermed forsinke processen.
Du skal altid dobbelttjekke dine oplysninger.
Påpasselig for de trickspørgsmål, du kan blive stillet, og overtal ikke dig selv til at vælge et svar for at vælge; vælg “ingen af ovenstående”, hvis du bliver spurgt, om du har boet på en af flere adresser, men det har du ikke. Ansøgningsbekræftelsen indeholder ofte trickspørgsmål, som måske ikke er relevante.
Udskriv altid din kreditrapport ud, når du har hentet den. Det kan hjælpe dig med at sammenligne og kontrastere den med den næste kreditrapport, du ansøger om (du har ret til én gratis rapport om året), og desuden kan din browser forhindre dig i at se den igen, hvis du lukker ud af siden eller forsøger at opdatere den. Det hjælper at have en papirudgave ved hånden.
Hvis du ikke føler dig tryg ved at få adgang til din kreditrapport via internettet, kan du sende denne formular til Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281 for at få en papirudgave, eller du kan ringe på 1-877-322-8228.
Hvis du allerede har søgt om kredit, før du har tjekket din rapport, og din ansøgning er blevet afvist, kan du begynde med at bede banken eller långiveren om en kopi af den kreditrapport, som de har brugt til at afvise din ansøgning. Den vil indeholde en detaljeret liste over de grunde, der bidrog til en kreditafvisning, f.eks:
- Lav kreditvurdering
- For lidt kredit – både afbetalings- og revolverende kredit
- For meget aktiv, misligholdt eller misligholdt gæld
- Konti i inkasso, eller nylige konkurser
Husk, at du har lovlig ret til at bede dem om din kreditrapport, og de er lovmæssigt forpligtet til at give dig en inden for 15 dage efter din anmodning. Når du så har fået din rapport sort på hvidt foran dig, er det tid til at bruge oplysningerne til din fordel og få din kredit i den bedste form i sit (og dit) liv.
Polering af din kreditrapport
Det siges, at du kun har én chance for at gøre et godt første indtryk, og intet kunne være mere sandt, når det gælder din kredit. Uanset hvor velmenende du er eller hvor økonomisk ansvarlig du er i bund og grund, er det dit umiddelbare udseende af din kredit, som en bank eller kreditor vil basere sin beslutning på. Og hvis din kredit ikke er i den bedste form, kan du blive nægtet kredit. Dertil kommer, at din kredit score vil få et slag af en hård kreditvurdering.
Det er på tide at give din kredit en makeover, især hvis dit mål er at blive godkendt til kredit af Citi, eller andre finansielle udbydere med høje kreditstandarder. At foretage ændringer i din kreditadfærd er et vigtigt skridt, da det vil afspejle sig positivt i din kreditrapport. Men du vil også gerne forblive opmærksom på din faktiske kreditrapport, fordi den kan indeholde fejlagtige eller forældede oplysninger, der uforvarende kan skade din kredit mod dit bedste ønske.
Her er nogle trin, du kan tage:
Dekimér din gæld. Hvis du betaler så meget gæld som muligt af – kreditkort, studielån, billån eller realkreditlån – viser banker som Citi, at du er ansvarlig; du kan låne penge, betale dem af i tide og undgå at holde fast i for meget gæld i for lang tid. Kort sagt, det understøtter din kreditværdighed.
Søg efter fejl i kreditrapporten, og ret dem. Du har betalt al den gæld fra det sidste punkt på denne liste, men den er stadig opført som misligholdt på din kreditrapport, måneder og måneder senere. Hvad sker der? Du har gjort din del, men kreditbureauerne har ikke gjort det. Eller det kan være en anden fejl eller fejltagelse, som f.eks. et misligholdt lån i inkasso, som ikke engang er dit! Dine oplysninger kan være blandet sammen med andres (f.eks. en person, der har samme navn som dig), men nu påvirker det din kreditrapport og score på en meget dårlig måde. Moralen i denne historie: Selv kreditoplysningsbureauer begår fejl, men du kan også bestride fejl hos dem. Følg disse links for at starte tvistprocessen; hvert kreditoplysningsbureau er forpligtet til at følge op med sin egen undersøgelse:
- TransUnion
- Experian
- Equifax
Stryg en saldo. At bruge kredit, eller ikke at bruge kredit. Det er spørgsmålet; men hvad er svaret? Tja, faktisk begge dele. Kredit er beregnet til at blive brugt, men med måde. Hvis du nærmer dig din kreditgrænse for tæt på, risikerer du at udnytte kreditkortet maksimalt og komme i gæld – og det efterlader et dårligt indtryk på kreditorerne, som vil antage, at du er for afhængig af at låne penge. Hvis du bruger for lidt kredit, viser det uerfarenhed med at låne og tilbagebetale, for ikke at nævne at din kreditrapport ikke vil vise tegn på nylig kreditaktivitet. Sigt efter at blande det mellem revolverende kredit (daglige udgifter, der varierer i omkostninger, f.eks. dagligvarer eller benzin) og afbetalingskredit (faste udgifter, f.eks. et realkreditlån eller en bilbetaling).
Hæv din kreditgrænse. Men lad være med at bruge det meste af det, du har tilføjet. Hvad er formålet med det, spørger du måske? Hvis du har en kreditgrænse på 5.000 dollars, og du fordobler den til 10.000 dollars, er det så ikke meningen, at pengene skal bruges? Det kan du godt, og hvis du betaler dem tilbage fuldt ud og til tiden, er der ingen problemer. Men den måde, hvorpå det påvirker din kreditvurdering, er mere sofistikeret end som så. Ved at hæve din kreditgrænse, men bruge mindre, udvider du din kreditudnyttelse: den mængde kredit, du bruger, i forhold til det beløb, du har til rådighed. Jo mere kredit du har, men jo mindre du bruger, tegner et billede af en person, der ikke er besat af eller afhængig af kredit for at klare sig. Eksperter fastholder, at du ikke skal gøre brug af mere end 30 procent af din tilgængelige kredit; så hvis du har en grænse på 9.000 dollars på dit kreditkort, skal du ikke bruge mere end 3.000 dollars om måneden.
Andre faktorer at overveje
Kredit er ikke det eneste, Citi vil undersøge, når de overvejer godkendelse. Forholdet mellem din indkomst og dine almindelige udgifter tæller også med – selv dem, du bruger via din checkkonto eller dit betalingskort. Bankerne vil gerne se, om a. du lever over evne, bruger mere, end du tjener (eller er tæt på), og b. at du tjener nok penge til at have råd til at betale et kreditkort, et lån osv. tilbage. Banken kan ikke tage en chance uden at vide, hvor mange penge du har på vej ind, før den godkender dig til kredit.
Ingen persons økonomiske situation er perfekt, så læg ikke for meget pres på dig selv for at opnå 100 procent kredit, før du ansøger hos Citi. En velafrundet økonomisk situation, en solid kreditrapport og en kreditvurdering i området god til meget god (eller højere) sætter dig på vej til at vise Citi (og andre banker), at du og din kredit er en økonomisk kraft, som man skal regne med (og som også skal godkendes til kredit).