Et af de mest almindelige emner, som læserne spørger om, er, hvad min kone og jeg gør med vores egen portefølje. Jeg indrømmer, at jeg får en vis morskab af dette faktum, da vores egen portefølje er så uinteressant som en portefølje kan være. Som vi har diskuteret her ved et par lejligheder, bruger vi i alt én investeringsfond til hele vores pensionsopsparing.
Vores beslutninger om pensionskonti er heller ikke specielt spændende: Vi maksimerer vores Roth IRAs hvert år, og derefter bidrager vi så meget, som vi har råd til at bidrage til en solo 401(k) med Vanguard.
Still, en håndfuld læsere har spurgt om beslutningsprocessen for, hvorfor vi bruger en solo 401(k), og hvorfor vi gik med Vanguard, så her går.
Hvorfor Solo 401(k)?
Vi valgte at bruge en solo 401(k) – alternativt kaldet en “individuel 401(k)” eller “selvstændig 401(k)” – frem for en SEP IRA eller SIMPLE IRA, fordi en solo 401(k):
- Giver mulighed for større bidrag hvert år, og
- Kan acceptere Roth-bidrag. (Bemærk: Det er kun medarbejderbidrag til en solo 401(k), der kan betegnes som Roth-bidrag. Arbejdsgiverbidragene skal være skatteudskudte.)
Det er lidt mere arbejde at åbne en solo 401(k) – i stedet for at åbne kontoen online på få minutter skal du faktisk udfylde nogle papirformularer og sende dem med posten til Vanguard. Men det er ikke specielt svært.
Hvorfor Vanguard?
Vi valgte at bruge Vanguard af to grunde:
- Som nævnt ovenfor kan vi godt lide deres alt-i-en-fonde, og
- Vi havde allerede vores andre konti hos dem, så det er enklere at have det hele samlet ét sted.
Det sagt vil Vanguards solo 401(k) ikke være en god pasform for alle selvstændige erhvervsdrivende. For eksempel giver Vanguard’s plan ikke mulighed for indgående rollovers. For os er dette et nonissue, men for andre mennesker kan det være et vigtigt punkt. (Rulning af penge fra en traditionel IRA til en 401(k) kan nogle gange være nyttigt som en del af en backdoor Roth IRA-strategi.)
Glædeligvis er der flere firmaer, der tilbyder solo 401(k) planer uden gebyr, der tillader indgående rollovers. F.eks. i skrivende stund:
- Fidelitys solo 401(k) og Schwabs solo 401(k) giver begge mulighed for indgående rollovers, men desværre giver de ikke mulighed for Roth 401(k)-bidrag.
- E*Trade’s solo 401(k)-plan giver mulighed for indgående rollovers og Roth-bidrag. Og hvis du har en indgående rollover på $ 25.000 eller mere, kan du kvalificere dig til en ny kontobonus. På den anden side ville du sandsynligvis ende med at bruge nogle penge hvert år på handelskommissioner (f.eks. for at købe ETF’er med lave omkostninger fra Vanguard eller en anden fondsfamilie).
- TD Ameritrade’s solo 401(k)-plan giver mulighed for Roth-bidrag og indgående rollovers, og du kan købe mange ETF’er (herunder mange populære fra Vanguard) uden at betale provisioner.