At få et lån eller en kreditlinje kan være en god måde at få din virksomhed til at vokse på. Men disse finansieringsværktøjer er ofte forbundet med krav, der kan sætte en iværksætter i en vanskelig situation. Det mest fremtrædende af disse krav er den personlige garanti, som de fleste banker insisterer på, når de yder erhvervslån.
I Lighter Capital er vores tilgang til långivning gearet til at være så iværksættervenlig som muligt. Vi kan godt lide at reducere låntagernes risiko og bevare deres kontrol og ejerskab over deres virksomhed – og resten af deres aktiver. Derfor kræver vi aldrig personlige garantier fra vores låntagere, uanset om det drejer sig om indtægtsbaseret finansiering, terminslån eller kreditlinjer.
Vores holdning til personlige garantier er kun en af de mange grunde til, at iværksættere har tendens til at finde vores finansieringsmuligheder mere tiltalende end traditionelle erhvervslån. Vores produktsammenligning side om side viser hver af deres unikke finansieringsstrukturer, hvilket giver en bedre forståelse af, hvordan vi adskiller os fra en traditionel bank, og hjælper dig med at afgøre, hvilken mulighed der er bedst for din virksomhed.
Læs videre for at få mere at vide om personlige garantier, og hvorfor vi siger “nej tak!”
Hvad er en personlig garanti på et erhvervslån?
En personlig garanti er en aftale, der forpligter låntageren til at tilbagebetale sit erhvervslån personligt, hvis virksomheden ikke kan gøre det. Næsten alle långivere af erhvervslån kræver personlig garanti, så de fleste virksomhedsejere, der optager et lån, skal underskrive aftalen, og de fleste er sandsynligvis ikke engang klar over, at det måske ikke altid er nødvendigt.
Som en del af aftalen om personlig garanti kan en långiver tage mange af låntagerens personlige aktiver i besiddelse, hvis låntageren ikke kan betale sit lån tilbage. Långiveren kan opkræve penge fra din personlige bankkonto, overtage andre aktiver eller foretage udlæg i lønnen for at opkræve betaling på lånet. Den virksomhedsejer, der underskriver en sådan aftale, satser langt størstedelen af det, han/hun ejer, på virksomhedens evne til at tilbagebetale.
Den måde, hvorpå personlige garantier på erhvervslån er struktureret, varierer fra lån til lån. I nogle tilfælde dækker den personlige garanti kun en del af lånet. I andre tilfælde gælder den for hele lånet samt eventuelle renter og gebyrer, som låntageren måtte skylde. Nogle gange kan en garanti være udformet som en begrænset personlig garanti (for en del af lånebeløbet), så den automatisk kan konverteres til en ubegrænset personlig garanti (for hele lånebeløbet), hvis låntageren foretager visse negative handlinger, f.eks. manglende betalinger. I de fleste tilfælde vil en långiver dog pålægge en ubegrænset garanti.
Risici ved at underskrive personlige garantier på erhvervslån
Låntagere bør tænke sig godt om, før de underskriver en personlig garanti på et erhvervslån. Disse aftaler kan betyde store problemer for virksomhedsejere, da et anfald af dårlig ledelse eller en nedgang i markedet kan ende med at koste en stor personlig pris. Det er at risikere alt, hvad man nogensinde har opbygget eller gjort i sit liv, på et lån.
I Lighter Capital betragter vi sådanne aftaler som kunstige strukturer, der lukker stiftere inde, hvilket er det modsatte af, hvordan vi stræber efter at interagere med vores låntagere. Vi ønsker, at stiftere skal blive frigjort af vores støtte – at de føler, at de trygt kan arbejde på at udvikle deres virksomheder uden unødig stress. At kræve personlige garantier af vores låntagere ville modarbejde dette mål, så vi vælger vores låntagere omhyggeligt og giver dem finansiering uden at tvinge dem til at satse deres livsopsparing på det.
Hvorfor accepterer nogle låntagere at underskrive denne aftale?
Hvis personlige garantier er så undertrykkende, hvorfor accepterer låntagerne så at underskrive dem? Det korte svar er, at det ofte er den eneste måde for virksomhedsejere at få den finansiering, de har brug for, og selv hvis det ikke er tilfældet, er de sandsynligvis ikke klar over, at de har nogen alternativer. Det er bare måden at drive forretning på, og det er noget, bankerne har gjort i al evighed.
Bankerne kræver dem, fordi det tvinger virksomhedsejerne til at sætte mere “hud i spillet”. Stifteren kan ikke gå fra det; de er personligt ansvarlige. Selv hvis en bank ved, at en stifter ikke har mange personlige aktiver, vil banken måske alligevel tvinge ham til at underskrive en personlig garanti for at motivere ham til at sikre tilbagebetaling; det handler om kontrol og indflydelse.
Uheldigvis er det for mange låntagere den eneste måde at sikre finansiering af en virksomhed på, at de accepterer denne form for kontrol. Der er relativt få muligheder for erhvervsfinansiering, såsom Lighter Capital, der ikke har dette krav.
Sådan kan Lighter Capital kvalificere lån uden personlige garantier
Personlige garantier på erhvervslån er designet til at reducere en banks risiko ved at låne penge ud til virksomhedsejere, som måske ikke har en dokumenteret track record for tilbagebetaling af lån. For at en långiver kan undvære personlige garantier, må de have en anden måde at reducere deres risiko på, når de låner ud til nye kunder.
I Lighter Capital er vores evne til at sige nej til personlige garantier en funktion af den særlige måde, vi driver forretning på som en specialiseret, alternativ långiver. Vi reducerer vores risiko via vores grundige, datadrevne kontrolproces for låntagere; vi låner kun ud til virksomheder, som vi vurderer, at det er sandsynligt, at de vil få succes. Da vi låner i en særlig niche – SaaS-virksomheder i den tidlige fase – har vi en meget god fornemmelse af, hvad der skal til for at virksomheder kan være levedygtige i den sammenhæng.
Andre långivere med andre forretningsmodeller, prioriteter og låntagerprofiler har ikke den luksus at være så kræsne i deres långivning, som vi er. Så personlige garantier er deres måde at sikre, at de kan håndtere potentielle tab.
Låntagere bør nøje afveje de potentielle fordele og konsekvenser af at påtage sig en personlig garanti for et erhvervslån, før de skriver under på den stiplede linje. Eller, hvis de er en SaaS-virksomhed i en tidlig fase, kan de måske se på, hvad Lighter Capital har at tilbyde i stedet.
Tidligere ressourcer
I Lighter Capital revolutionerer vi forretningen inden for finansiering af nystartede virksomheder – vi kræver ikke en personlig garanti for at kvalificere sig til et lån. Download vores gratis Alternative Finance Industry Report, hvor vi undersøger det skiftende landskab for finansiering af tech-startups og analyserer, hvorfor stiftere vender sig mod gældskapitalmuligheder som f.eks. indtægtsbaseret finansiering for at skabe vækst.
- What Is the Best Tech Bank for Financing Startups?
- Exploring Venture Debt: Benefits, Risks, and Tradeoffs
- Business Lines of Credit: What SaaS Startups Need to Know
Vil du have mere viden om startup-finansiering? Tilmeld dig vores gratis e-mail-nyhedsbrev for at få en frisk dosis af vores seneste historier leveret til din indbakke (højst to gange om måneden).