Hvad er selvforsikret tilbageholdelse?
Erhverv bruger forskellige typer af risikooverførselsmekanismer. En velkendt mekanisme er en politisk selvrisiko. Den selvforsikrede retention (SIR) er også en mulighed, og virksomheder bruger den ofte sammen med forskellige forsikringspolicer. Arbejdstagererstatning, generel ansvarsforsikring og bilansvarsforsikringer fungerer godt med en SIR.
Denne bestemmelse på forsikringspolicer har vist sig at være afgørende for virksomheder og kunder, der ønsker at spare penge på forsikringspræmier. Hvad indebærer selvforsikrende tilbageholdelse helt præcist?
Hvad er selvforsikrende tilbageholdelse?
Den selvforsikrende tilbageholdelse er et specifikt dollarbeløb i en ansvarsforsikringspolice. Før forsikringspolicen kan tage sig af skader, forsvar eller tab, skal forsikringstageren betale dette klart definerede beløb.
Når forsikringstageren har nået grænsen for selvforsikringen, kan forsikringsselskabet derefter tage sig af den resterende skade; ideelt set forsvars- og erstatningsomkostningerne. Forsikringsselskabet vil, som det er almindeligt med forskellige forsikringspolicer, kun betale for det, som den specifikke plan dækker.
Hvordan fungerer det?
Til at begynde med skal du vurdere de ansvarsrisici, som din virksomhed er disponeret for. Find ud af, hvor meget et massivt enkeltstående tab kan koste. Det maksimale beløb bør hjælpe dig med at finde et skøn for SIR-grænsen.
Afhængigt af, hvad din virksomhed komfortabelt kan tage sig af i erstatning, vil det hjælpe dig med at bestemme din selvbeholdelsesgrænse. Dit forsikringsselskab vil ikke være forpligtet til at betale for tab, der ikke overstiger denne grænse.
Når du har fundet ud af dette beløb, skal du oprette en fond, der sørger for eventuelle tab inden for SIR-grænsen. Betingelserne i forsikringskontrakten vil bestemme, hvilken type fond der er nødvendig. Når du opretter fonden, skal du huske på det maksimale erstatningsbeløb, som du forventer i løbet af forsikringsperioden. Du kan få mange små tab, som vokser og overstiger de midler, du har afsat. En sådan situation vil uundgåeligt føre til tab, og disse omkostninger vil blive pålagt dig. Den bedste måde at gøre det på er at oprette en betydelig fond, der kan tage sig af enhver eventualitet.
For en SIR, der omfatter skadesudgifter, vil du være nødt til at justere skaderne gang på gang. En tredjepartsadministrator bør være praktisk på dette tidspunkt. Nogle forsikringsselskaber vælger at gøre dette selv, men de vil sandsynligvis bede dig om at betale for erstatningsudgifterne.
Når du opretter SIR’en, kan du vælge en grænse pr. begivenhed eller pr. erstatningsgrænse, afhængigt af din virksomheds behov. Hvis du forventer en situation, hvor din virksomhed vil få mange erstatningskrav i løbet af denne periode, kan du inkludere en samlet grænse for at beskytte virksomheden.
Bør du vælge selvforsikret retention?
En selvforsikret retention er en glimrende mulighed for en virksomhed, der gerne vil beholde en vis risiko. Det kommer med en bestemmelse om, at du selv kan bestemme, hvilken type risici du gerne vil beholde. Du skal også bestemme, hvor mange penge du vil knytte til de bibeholdte risici.
Mellemstore og store arbejdsgivere er bedst placeret til at bruge selvforsikret retention. Sådanne arbejdsgivere er bedre i stand til at dække omkostningerne ved betydelige tab ved hjælp af kontanter, der er til rådighed. Selvforsikret retention er måske ikke den bedste løsning for små virksomhedsejere på grund af de involverede omkostninger ud af lommen.
Hvad siger loven?
En lang række stater har indført specifikke krav, som virksomheder skal opfylde, før de kan bruge en SIR. Virksomheder med bilansvarsforsikring skal f.eks. eje et bestemt antal køretøjer.
Ud over sådanne begrænsninger forventer statens love også, at virksomhederne skal bevise, at de er økonomisk i stand til at pådrage sig de fastsatte grænser af egen lomme. En indbetaling af en check eller bevis for de nødvendige kontanter bør være tilstrækkeligt i dette tilfælde. Dette kan også afhænge af vilkårene i forsikringskontrakten.
I nogle tilfælde kan virksomheden være nødt til at sikre sig en overskydende bilansvarsforsikring for at få godkendelse til SIR. Loven tillader heller ikke virksomhedsejere at bruge en SIR i stedet for en forsikringspolice.
Og selv om mange stater ikke har noget problem med brugen af selvforsikringsmekanismer, er nogle stater stadig tilbageholdende med denne form for forsikring. Stater, der har legaliseret selvforsikrende tilbageholdelse eller en selvrisiko, beder arbejdsgiverne om at købe en overskydende arbejdsskadeforsikring.
Et selvforsikringscertifikat, som du kan sikre dig fra statens arbejdsskadestyrelse, er også en nødvendighed i de fleste tilfælde. Forsikringsselskaberne vil på den anden side ofte bede om et kreditbrev eller en kaution for at sikre sig virksomhedens økonomiske sikkerhed.
Kreditbrevet bekræfter, at selv en konkurs ikke vil forhindre arbejdsgiveren i at betale erstatningskrav. Banker, som du betror disse midler til, udsteder sådanne remburser.
Selvforsikret tilbageholdelse Vs. selvrisiko
De fleste virksomheder forveksler ofte forsikringspolicer med bestemmelse om selvforsikret tilbageholdelse med dem med bestemmelse om selvrisiko. I sidstnævnte tilfælde tager forsikringsselskabet sig af de erstatnings- og forsvarsudgifter, der er en del af erstatningskravet. Den forsikrede person kompenserer derefter forsikringsselskabet for de selvrisikofrie betalinger.
Er der nogen fordele?
Virksomhederne får mange fordele med en SIR, og øverst på listen står de bemærkelsesværdige besparelser på forsikringspræmier. I stedet for at bruge forsikringspræmier til at betale for tab på forhånd, giver en SIR dig mulighed for at betale for dem, efterhånden som de opstår. Du kan ende med at få et forbedret cashflow.
En selvforsikret tilbageholdelse vil også holde dig på vagt for at forebygge tab. Da du skal betale kontant, vil du have større incitament til at reducere deres forekomst.
Med en bestemmelse om selvforsikret tilbageholdelse får din virksomhed også mere kontrol, når du skal håndtere en skadesreguleringsproces. Hvis der opstår en tvist, har du ret til at bestride SIR-kravet ved en domstol. Sådanne muligheder kan spare dig masser af penge.
Slutning
En selvforsikrende tilbageholdelsesbestemmelse er en fremragende mulighed for virksomhedsejere, der har de økonomiske muskler til at betale de omkostninger, der følger med. Kontakt os i dag for yderligere rådgivning om din virksomheds forsikringsbehov!