YNAB (You Need A Budget) begyndte i begyndelsen af 2000’erne, da et ægtepar opstillede fire enkle regler for at styre deres økonomi. Derfra er det vokset til en populær budgetteringsapp, der hjælper brugerne med at spare penge, men endnu vigtigere, lære om budgettering og få langsigtet kontrol over deres økonomi.
Om YNAB’s budgetteringsstil
YNAB’s budgetteringsstil er anderledes end andre budgetteringsapps. Deres mål er i bund og grund at arbejde med dit budget, så du lever af sidste måneds penge – hvilket betyder, at du undersøger din fremtid i stedet for de penge, du allerede har brugt.
Pointen med at leve af sidste måneds penge er at udjævne økonomiske knuder, især hvis din indkomst er variabel. At leve af sidste måneds penge tager noget tid. Det er som at have en indbygget nødfond, som du bare har på din checkkonto.
Generelt opfordrer softwaren dig til at tænke fremad i forhold til dine udgifter, opdele dem måned for måned og leve af de penge, du tjente for mindst 30 dage siden. Disse trin kan tilsammen føre til meget mere økonomisk kontrol, så du kan opnå dine økonomiske mål.
Fire grundregler
YNAB får deres brugere til at tænke på deres penge gennem linsen af deres fire grundregler:
- Giv hver dollar et job. YNAB opfordrer dig til at tænke over, hvor dine penge skal hen, og hvad de skal bruges til, før du får dem. Hvor meget har du brug for til umiddelbare regninger? Hvor meget ønsker du at betale til månedlig gæld? Hvor meget har du tilbage til at spare op eller bruge?
- Omfavn dine sande udgifter. Opdel dine inkonsekvente, men store udgifter i små månedlige mål, så du ikke bliver overrumplet. Betal overskuelige beløb hver måned til bilproblemer eller ferieudgifter, så når den dag kommer, hvor du har brug for dem, behøver du ikke at kæmpe for store beløb.
- Følg med slagene. Dette går hånd i hånd med deres “flyt penge”-funktion, som giver dig mulighed for at flytte visse beløb fra en budgetkategori til en anden for at dække overforbrug. Hele idéen bag denne regel er, at du skal være fleksibel og tilpasse dig hver måned, og vigtigst af alt skal du gøre disse ting uden skyldfølelse. Over- eller underforbrug er ikke noget stort problem, hvis du kan komme videre og tilpasse dig fra måned til måned.
- Æld dine penge. Målet er ikke at bruge penge, der ikke har været på din konto i mindst 30 dage. Jo længere tid, jo bedre. Når du kan nå dette punkt, er det tanken, at du konsekvent vil leve af sidste måneds penge og skabe en lille nødfond på din checkkonto hver måned.
Sådan fungerer det
Op overfladen ligner YNAB et meget traditionelt budgetteringsprogram. Du indtaster dine kategorier, følger dine udgifter og justerer, hvis du går over eller under på visse kategorier.
Grænsefladen for et helt nyt budget ser således ud:
Du kan fjerne eller tilføje kategorier i hvert afsnit efter behov. Når du har oprettet dit første budget, ser det lidt sådan her ud:
(Bemærk: Dette er et helt fiktivt budget!)
Overst på skærmen kan du se dit samlede cash flow for måneden. Til højre ser du det samlede beløb, du har budgetteret for måneden, din samlede månedlige aktivitet og det samlede disponible beløb i dit budget. Desuden kan du se din samlede månedlige tilstrømning. De 641 USD, du ser i øverste højre hjørne, er det beløb, jeg har tilbage at budgettere, hvilket betyder, at det ikke er blevet allokeret til nogen kategori. Dette er tro mod deres regel om, at “hver dollar har et job”.
Lad os tilføje nogle fiktive transaktioner til denne ikke-eksisterende bankkonto og se, hvordan det ændrer tingene.
Når du tilføjer en bankkonto, kan du vælge at indtaste dine transaktioner manuelt, som jeg har gjort i dette eksempel. Du kan også vælge at linke til din bankkonto, hvilket vi vil diskutere om lidt.
Gå tilbage til dit budget, og du vil se, hvad der sker med de enkelte budgetposter, når du fordeler dine udgifter for måneden. Efterhånden som du bruger penge, vil YNAB lade dig vide, hvad der er tilbage i de pågældende udgiftskategorier. Hvis du går over på en kategori, kan du flytte penge rundt for at dække dine ekstra udgifter (roll with the punches).
Når du har flere penge på budgettet for måneden, end du har brug for til at dække dine udgifter, vil du se, at den øverste boble bliver grøn. Dette er en god ting! Hvis du sparer disse penge op til næste måned, begynder du at leve af sidste måneds indkomst.
Med YNAB kan du budgettere en måned i forvejen, så du kan se, hvordan denne måneds underskud eller ekstra indkomst vil påvirke næste måneds potentielle udgifter.
Som du kan se, er det ret enkelt og ligetil at opsætte og vedligeholde et budget med YNAB. Men YNAB har nogle ekstra funktioner, der gør det endnu nemmere.
Besøg YNAB
YNAB-funktioner
Pengealder
Denne funktion går sammen med den 4. regel. Pengenes alder vises i øverste højre hjørne af dit budget. Der er ingen alder i vores eksempelbudget, fordi vi laver tallene efterhånden, og alle transaktioner har dags dato. Her er alderen på pengene fra min personlige YNAB-konto:
Hvis du bruger YNAB, så gør det til et mål at øge alderen på dine penge, efterhånden som du bruger programmet. Jo højere alder dine penge har, jo bedre er din generelle forbrugs- og opsparingsrutine!
Direkte transaktionsimport
YNAB giver dig mulighed for at importere transaktioner direkte fra din bankkonto automatisk. Dette er naturligvis så sikkert, som YNAB kan gøre det.
For at importere skal du tilgå dit budget og klikke på knappen Importer. Dette vil importere din bankkontos seneste transaktioner. Normalt vil dette kun fungere for transaktioner, der er mindst 24 timer gamle, men det afhænger dog af din bank. De transaktioner, der importeres, er dem, der allerede er clearet af din bank, ikke afventende transaktioner.
Når transaktionerne er importeret, skal du tildele dem kategorier. Som med det gamle YNAB kan du opdele transaktioner mellem flere kategorier, hvis det er nødvendigt. Dette er nyttigt, hvis du arbejder med et meget detaljeret budget.
Direkte import af dine transaktioner er stadig valgfrit. Hvis du foretrækker at indtaste dine transaktioner i hånden, kan du gøre det. Du skal bare ikke knytte din bankkonto til din YNAB-konto.
Bemærk, at du kan importere transaktioner fra flere bank- og kreditkortkonti. Jeg havde dog problemer med at synkronisere flere konti, der er under det samme bankkonto-login. Vi har to opsparingskonti og to checkkonti hos Huntington Bank, som vi alle har adgang til med de samme login-oplysninger. Jeg var nødt til kun at sammenkoble vores vigtigste fælles checkkonto i stedet for at sammenkoble alle konti under dette login. Forhåbentlig vil YNAB rette dette i den nærmeste fremtid.
Hvis du linker kreditkortkonti, kan YNAB spore dine kreditudgifter separat fra dine bankkontotransaktioner. Dette er nyttigt, hvis dit mål er at balancere kredit- og kontantudgifterne fra måned til måned.
Mål
Du kan bruge indstillingen Mål til visse typer mål. Personligt syntes jeg, at den var lidt mere begrænset, end jeg gerne ville have. Men det er stadig en nyttig måde at holde styr på de økonomiske mål, som du har i tankerne.
For at oprette et mål skal du vælge en kategori. Derefter skal du tilføje et mål. Du kan tilføje et mål om at finansiere en kategori med et bestemt beløb hver måned eller om at have en bestemt saldo i en bestemt kategori inden en bestemt dato. Derefter vil den vise dig, hvor du står i forhold til dit mål hver måned. Som nedenfor:
Hvis du forbinder din kreditkortkonto eller andre gældskonti med YNAB, kan du også sætte mål for at betale gælden ned inden en bestemt dato. Dette kan hjælpe dig med at holde styr på dine gældslettelsesmål. Det virker ikke for alle gældskonti, da de ikke alle kan være forbundet med YNAB. Men det er nyttigt, hvis du har kreditkortgæld, som du gerne vil betale af.
Kampagner
Den eneste kampagne YNAB tilbyder i øjeblikket er en gratis 34-dages prøveperiode, når du tilmelder dig.
Priser/afgifter
YNAB kan være til den højere omkostningsside. Det har hævet sine priser til $11,99/måned eller $84/år (med denne mulighed sparer du $59).
Afmelding
Det eneste, der kræves for at tilmelde sig, er en e-mail-adresse og evnen til at oprette en adgangskode. Derfra har du adgang til alle YNAB’s funktioner i 34 dage, før de vil bede dig om at betale. Du behøver ikke at tilføje et kort ved tilmeldingen, så det vil ikke automatisk opkræve dig.
Sikkerhed
Med alt finansrelateret er sikkerhed en indlysende bekymring. Den største sikkerhedsrisiko ved at bruge YNAB er at forbinde dine check- og kreditkonti til din konto. På YNAB’s hjemmeside står der, at de bruger Perfect Forward Secrecy. Dette betyder i det væsentlige, at datakrypteringsnøgler automatisk og ofte ændres. Så hvis der sker et sikkerhedsbrud, ville det kun være en lille del af oplysningerne. Du kan læse om det her.
Hvis sikkerheden stadig er en bekymring, har du mulighed for ikke at sammenkoble dine konti. I dette tilfælde skal du indtaste alle dine transaktioner og indtægter “i hånden”. Dette er lidt mere besværligt. I årevis har YNAB dog valgt ikke at lade dig auto importere. Dette tvinger dig til at indtaste dine udgifter manuelt, lidt ligesom et moderne checkregister.
Kundeservice/Support
YNAB har ressourcer, du kan søge i, hvis du har et specifikt spørgsmål. En attraktiv funktion ved deres app er den praktiske kundeservice. De har en besked- og live chat-funktion, hvor du vil blive forbundet med en rigtig person næsten øjeblikkeligt, når du stiller et spørgsmål. Dette er en god funktion, hvis du ønsker et hurtigt svar eller foretrækker ikke at tale i telefon. Det kan være en mindre presset måde at få hjælp på, uden at du skal tale med nogen om emner, der kan være følsomme. Desuden sendes der automatisk en optegnelse af din chat-samtale til din konto-e-mail – en lille, men vigtig detalje, når man tænker på det potentielle emne i disse chats. Ud over de individuelle funktioner kan du få adgang til over 100 ugentlige live online-workshops.