The Voice er et e-mail-nyhedsbrev fra The Special Needs Alliance. Dette afsnit er skrevet af SNA-medlem Hyman Darling, Esq., partner i firmaet Bacon Wilson, P.C. i Springfield, Massachusetts. Darling koncentrerer sin praksis om ejendomsplanlægning, ældrelovgivning, skifteretten, særlige behov og værgemål/forældremyndigheder. Før han blev ansat hos Bacon Wilson, var han tillidsmand i flere år. Han er en hyppig taler for borgerlige og velgørende organisationer og sidder i American Cancer Society National Professional Advisory Committee og i bestyrelsen for flere almennyttige organisationer for handicappede i det vestlige Massachusetts. Han er medlem af National Academy of Elder Law Attorneys Board of Directors.
Oktober 2010 – Vol. 4, Issue 16
Forældre med et barn med særlige behov forsikrer sig ofte for at forsørge deres barn, når de er døde. Et mere kompliceret spørgsmål er, om forældrene bør overveje at købe en livsforsikring på deres barns liv for at imødegå den mulighed, at de vil overleve deres barn. At købe en livsforsikring på et handicappet barns liv kan give flere fordele for familieplejere. Formålet med denne artikel er at forklare disse fordele, give et overblik over ansøgningsprocessen og beskrive de typer forsikringer, der kan være tilgængelige, og samtidig fremhæve nogle af de særlige overvejelser, som familieplejere bør forstå. Oplysningerne her udvider de forslag, der blev givet om livsforsikring og børn med handicap i en tidligere artikel i The Voice.
Fordele ved livsforsikring
For plejere, der har givet afkald på karriereudvikling for at tage sig af et barn med særlige behov, kan pensionsopsparing, pensionsbeløb og endda socialsikringsydelser blive påvirket i negativ retning. En livsforsikringspolice på barnets liv kan være med til at erstatte omsorgspersonalets tabte løn og pensionskonti ved barnets død. I de fleste tilfælde vil forsikringsindtægterne, når den forsikrede person dør, blive udbetalt til de udpegede begunstigede uden indkomstskat.
Selv om det ikke er behageligt at tænke på, kan det at have en livsforsikring hjælpe med at dække begravelsesudgifter og kompensere for tabte indkomstmuligheder. Før du køber en livsforsikring på barnet med handicap, bør du vide noget om processen med at købe en police og de tilgængelige muligheder.
Processen med at købe en livsforsikringspolice
Først bør du kontakte en velrenommeret rådgiver. Forsikringsbranchen kan være drevet af provisioner, så find en rådgiver, der vil sætte din families behov før personlig vinding, og som forstår retningslinjerne for at skrive politikker på en person med handicap. Nogle rådgivere vil måske foreslå, at et barn med særlige behov måske ikke kan forsikres på grund af allerede eksisterende lidelser eller handicaps. Du må ikke acceptere dette svar som en endelig afvisning af dækning. På trods af sådanne forhold kan der stadig være muligheder for at opnå forsikring, f.eks. ved at anmode om en rating, en gradueret livsydelse eller en forsikring baseret på dit barns funktionsniveau (forklaret mere detaljeret nedenfor).
En af de vigtige overvejelser, når du ansøger om forsikring, er at præsentere de medicinske og psykologiske spørgsmål i et lys, der er mest gunstigt for udstedelse af policen. Oplysningerne om eventuelle medicinske eller psykologiske problemer skal udfyldes nøjagtigt og ærligt, men der er normalt ikke noget krav om at give frivilligt yderligere oplysninger. Hvis selskabet ønsker at anmode om yderligere forklaring om testresultater eller detaljer omkring en persons evne til at udføre visse opgaver, kan det gøre det på et senere tidspunkt.
En anden vigtig overvejelse er at bestemme størrelsen af den dækning, der skal anmodes om, hvilket afhænger af dine grunde til at købe en police. Hvis indtægterne kun skal dække begravelses- og relaterede udgifter, er der sandsynligvis ikke behov for en betydelig dødsfaldsydelse. Hvis provenuet skal bruges til at forsørge pårørende eller til at erstatte en pårørendes tabte løn, kan det være hensigtsmæssigt med en større dødsfaldsydelse.
Når ansøgningen er udfyldt, sender rådgiveren den sammen med de nødvendige medicinske oplysninger til forsikringstageren. Efter underwriterens gennemgang af ansøgningen og den ønskede dødsfaldsydelse bestemmer selskabet derefter, om det skal afvise ansøgningen eller godkende den med en standardydelse, en vurderet ydelse eller med en lavere dækning end den ønskede.
Da barnet ofte er mindreårigt eller modtager Medicaid eller andre behovsafhængige offentlige ydelser, bør barnet ikke eje policen. Kontantværdien af policen er et tælleligt aktiv for ejeren med henblik på Medicaid og SSI, programmer, som har meget lave aktivgrænser. Tab af disse vigtige ydelser kan være katastrofalt for barnet. Du kan være ejer, så længe du ikke har problemer med langtidspleje eller ejendomsskat, hvilket kan skabe komplikationer for dig. Et alternativ kunne være at lade et andet barn eje policen, eller, for en større police, at have en passende type trust som ejer og begunstiget.
Når detaljerne i policen er blevet arrangeret, er det tid til at begynde at foretage udbetalinger. Præmierne vil naturligvis også være en faktor for at bestemme, hvor meget forsikring der skal anmodes om. Det er interessant at bemærke, at nogle gange vil en person, der er yngre, have en højere forsikringsomkostning end en ældre person. For eksempel kan en person, der kun er 10 år gammel, have en større præmie end en 20-årig, da en 20-årig allerede har levet til en alder af 20 år, mens den 10-årige har 10 år mere til at opnå denne alder.
På den anden side opkræver nogle selskaber mere, hvis den forsikrede person er ældre. Eksempelvis vil prøveanalysen fra et selskab for en mand på 10 år med en dødsfaldsydelse på 25.000 dollars koste 179 dollars om året, mens en 20-årig mand vil betale 202 dollars om året for den samme dækning.
Præmieomkostningerne vil også variere alt efter, om der er tale om en “term” forsikring eller en “whole life” forsikring. Term forsikring er garanteret for et bestemt antal år, f.eks. 20 år. Når perioden udløber, kan forsikringsselskabet måske eller måske ikke acceptere at forny policen for en yderligere periode. Der er ingen akkumuleret kontantværdi i en tidsbegrænset forsikringspolice.
Hele livsforsikringer er derimod typisk for den forsikredes levetid med en garanteret dødsfaldsydelse uanset alder ved dødsfaldet, så længe den foreslåede præmieskema overholdes. Forsikringsselskabet kan ikke nægte at forny policen, så længe præmierne er betalt. En hel livsforsikring akkumulerer typisk en værdi over tid, der kaldes tilbagekøbsværdien. Term life insurance er billigere end whole life insurance, da den ikke giver nogen kontantværdi.
Bemærk, at der også findes “hybrid”-policer, der kombinerer aspekter af term life insurance og whole life insurance. Disse politikker er lidt vanskeligere at forstå, og en forklaring her ville unødvendigt opholde os – bed din forsikringsrådgiver om en forklaring og sammenligning af de forskellige typer politikker.
De ovenstående trin og overvejelser belyser processen med at købe en forsikringspolice på livet for en person med særlige behov. Nedenstående opsummerer mere detaljeret de typer af politikker, der kan være tilgængelige.
Forsikringspolicer til personer med særlige behov
Selv om præmierne kan være højere, vil en livsforsikringspolice, der garanterer dækning i hele dit barns levetid, sikre fortsat dækning, hvis sundhedsforholdene forværres med tiden. Hvis dit barns helbred er stabilt og sandsynligvis ikke vil blive forværret med tiden, kan en tidsbegrænset forsikring være mindre risikabel.
På grund af den iboende risiko ved at forsikre en person med særlige sundhedsbehov, opstiller mange selskaber retningslinjer for at skrive politikker for personer med handicap og har særskilte tildelinger, kaldet “tabeller”, vedrørende omkostningerne ved forsikringen. Selskabet kan vurdere visse forhold eller eventuelt tildele en forsikret person en såkaldt “gradueret livsydelse.”
En vurdering eller en gradueret livsydelse er ikke en afvisning af dækning, men er snarere en justering, som forsikringsselskabet foretager om, hvordan eller hvornår ydelserne vil blive udbetalt. I stedet for at udbetale et fast beløb ved den forsikredes død kan en gradueret livsydelse planlægge forskellige ydelsesbeløb baseret på antallet af overlevelsesår efter ansøgningen. Hvis den forsikrede f.eks. dør i det første år, vil præmien blot blive tilbagebetalt uden renter. Hvis den forsikrede dør i det andet år, kan dødsfaldsydelsen være 50 % af policens nominelle beløb, i det tredje år er dødsfaldet 75 % af det nominelle beløb, og i det fjerde år og derefter vil dødsfaldsydelsen være det fulde beløb. Hvis den forsikrede dør som følge af en ulykke og ikke af naturlige årsager, kan der dog udbetales det fulde nominelle beløb.
Der kan også udstedes andre policer, som opkræves på grundlag af den forsikredes funktionsniveau. Således kan det forsikringsbeløb, som en person med høj funktionsevne kan komme i betragtning til, overstige det beløb, der udstedes til en person med mere alvorlige funktionsnedsættelser. Til illustration er følgende opsummeret, hvordan mindst ét forsikringsselskab beskriver visse funktionsniveauer:
- Højfungerende autisme kan sammenlignes med en IQ på 70. Den forsikrede bør ikke have nogen eller kun minimale funktionsnedsættelser i sansemotorikken og bør have veludviklede sproglige færdigheder.
- Mildt fungerende autisme kan sammenlignes med en IQ på mellem 50 og 70. For at kvalificere sig under denne beskrivelse skal en forsikret have minimal nedsat sansemotorisk funktionsevne og være i stand til at tilegne sig akademiske færdigheder i grundskolen. Den forsikrede skal være i stand til at opnå erhvervsmæssige færdigheder til selvforsørgelse, selv med hjælp eller vejledning, men kan også være i stand til at leve uafhængigt eller med begrænset tilsyn.
- Moderat fungerende autisme kan sammenlignes med et IQ-interval mellem 35 og 49. For at kvalificere sig under denne beskrivelse skal en forsikret være i stand til at tilegne sig nogle færdigheder inden for kommunikation og personlig pleje gennem træning. Den forsikrede kan have akademiske færdigheder, der er begrænset til det tidlige grundskoleniveau, og de sociale færdigheder er betydeligt nedsat, men den forsikrede kan være i stand til at udføre ufaglært eller halvfaglært arbejde under tilsyn.
- Svær fungerende autisme kan sammenlignes med en IQ på mellem 20 og 34. Forsikrede i denne beskrivelse udviser dårlig motorisk udvikling, minimal tale og ringe eller ingen kommunikative færdigheder.
- Grundt fungerende autisme er sammenlignelig med en IQ på omkring 20 eller mindre. Forsikringstagere i denne beskrivelse har minimal taleudvikling og minimal evne til egenomsorg, kan have behov for at bo i et tæt overvåget miljø og kan kun være i stand til at udføre nogle få enkle opgaver med træning.
I hver af ovenstående beskrivelser vil et selskabs tegningsbeslutning afhænge af forskellige spørgsmål såsom diagnosen, tilstedeværelsen af co-morbide lidelser såsom depression, angst og tvangstanker, eventuel historie med anfald og epilepsi, niveauet af intellektuel funktion, IQ og evnen til at arbejde og leve selvstændigt.
Den blotte omstændighed, at en person har et handicap af en hvilken som helst type, kan påvirke præmierne eller vilkårene for livsforsikringspolicen, men er ikke nødvendigvis en årsag til afvisning. Da der desuden ikke er nogen omkostninger forbundet med at ansøge om en forsikringspolice, er der reelt intet at tabe i et forsøg på at opnå dækning. Det kan være, at hvis en person ikke er blevet fuldt diagnosticeret, når ansøgningen afvises, kan en ansøgning genindsendes et par år senere, når en person måske er blevet tilstrækkeligt trænet i selvforsørgelsesopgaver til, at der kan udstedes en police.
Om du ville have gavn af at købe en forsikring på dit barn er kompliceret og er desværre baseret på muligheden for, at du kan overleve dit barn. Omkostningerne ved enhver forsikring skal afvejes mod de potentielle fordele for dig. At få en kyndig forsikringsrådgiver til at gennemgå mulighederne kan hjælpe dig med at træffe en informeret beslutning.
Om dette nyhedsbrev:
Vi håber, at du finder dette nyhedsbrev nyttigt og informativt, men det er ikke det samme som juridisk rådgivning. Et gratis nyhedsbrev er i sidste ende alt det værd, som det koster dig; du stoler på det på egen risiko. God juridisk rådgivning omfatter en gennemgang af alle kendsgerninger i din situation, herunder mange, som umiddelbart kan virke ligegyldige for dig. Den plan, der udarbejdes, tager hensyn til dine mål og ønsker, samtidig med at der tages hensyn til en hel række love, regler og praksis, hvoraf mange ikke er offentliggjort. Det er det, som The Special Needs Alliance handler om. Kontaktoplysninger til et medlem i din stat kan fås ved at ringe gratis på (877) 572-8472 eller ved at besøge Special Needs Alliance online.