Hvad er en långiver?
En långiver er en enkeltperson, en offentlig eller privat gruppe eller en finansiel institution, der stiller midler til rådighed for en person eller virksomhed med den forventning, at midlerne vil blive tilbagebetalt. Tilbagebetalingen omfatter betaling af eventuelle renter eller gebyrer. Tilbagebetalingen kan ske i intervaller, som ved en månedlig betaling af et realkreditlån (et af de største lån, som forbrugere optager, er et realkreditlån) eller som et engangsbeløb.
Nøglepunkter
- En långiver er en person, en offentlig eller privat gruppe eller en finansiel institution, der stiller midler til rådighed for en person eller virksomhed med den forventning, at midlerne vil blive tilbagebetalt.
- Tilbagebetalingen omfatter betaling af eventuelle renter eller gebyrer.
- Tilbagebetalingen kan ske i intervaller (som ved en månedlig betaling af et realkreditlån) eller som et engangsbeløb.
Forståelse af långivere
Långivere kan stille midler til rådighed af forskellige årsager, f.eks. et boliglån, et billån eller et lån til en mindre virksomhed. Lånets vilkår angiver, hvordan det skal indfries, dets løbetid og konsekvenserne af manglende betalinger og misligholdelse. I sidste ende kan en långiver gå til et inkassobureau for at inddrive eventuelle midler, der er forfaldne.
Hvordan træffer långiverne lånebeslutninger?
Individuelle låntagere
Kvalificering til et lån afhænger i høj grad af låntagers kredithistorik. Långiveren undersøger låntagers kreditrapport, som indeholder oplysninger om navnene på andre långivere, der yder kredit, hvilke typer af kredit der ydes, låntagers tilbagebetalingshistorik og meget mere. Rapporten hjælper långiveren med at afgøre, om låntageren er i stand til at klare betalingerne på baggrund af sin nuværende beskæftigelse og indkomst. Långiverne kan også bruge Fair Isaac Corporations (FICO) score i låntagers kreditrapport til at bestemme kreditværdigheden og hjælpe med at træffe en lånebeslutning.
Långiveren kan også vurdere låntagers gæld/indkomst-forhold (DTI), der sammenligner nuværende og ny gæld med indkomst før skat for at bestemme låntagers betalingsevne.
Når låntager ansøger om et lån med sikkerhedsstillelse, f.eks. et billån eller en kredit på egenkapitalen (HELOC), stiller låntageren sikkerhed. Der foretages en vurdering af sikkerhedsstillelsens værdi, og den eksisterende gæld, der er sikret ved sikkerhedsstillelsen, trækkes fra dens værdi. Den resterende egenkapital påvirker udlånsbeslutningen.
Långiveren vurderer låntagers disponible kapital, som omfatter opsparing, investeringer og andre aktiver, der kan bruges til at tilbagebetale lånet, hvis husstandens indkomst er utilstrækkelig. Dette er nyttigt i tilfælde af jobtab eller andre økonomiske udfordringer. Långiveren kan spørge, hvad låntageren har planer om at gøre med lånet, f.eks. bruge det til at købe et køretøj eller en anden ejendom. Andre faktorer kan også tages i betragtning, f.eks. miljømæssige eller økonomiske forhold.
Erhvervslåntagere
Banker, sparekasser og kreditforeninger kan tilbyde Small Business Administration (SBA)-programmer og skal overholde SBA’s retningslinjer for lån. Private institutioner, engleinvestorer og venturekapitalister låner penge ud på grundlag af deres egne kriterier. Disse långivere vil også se på virksomhedens formål, virksomhedsejerens karakter, hvor virksomheden opererer, og den forventede årlige omsætning og vækst for virksomheden.
Ejere af små virksomheder beviser deres evne til tilbagebetaling af lån ved at give långivere både personlige og forretningsmæssige balancer. Balancerne indeholder oplysninger om aktiver, passiver og virksomhedens og den enkeltes nettoformue. Selv om virksomhedsejerne kan foreslå en tilbagebetalingsplan, har långiveren det sidste ord om vilkårene.