Hvad er et betalingskort?
Det er en betalingsform, der er knyttet til din checkkonto. I modsætning til et kreditkort, hvor du låner penge fra et pengeinstitut, trækker et debetkort penge, som du allerede har, direkte fra banken.
Din bank eller kreditforening vil typisk give dig et kort, når du åbner en checkkonto, og du kan bruge det overalt, hvor et kreditkort accepteres. Ligesom med et kreditkort kører du dit debetkort på salgsstedet, når du foretager et køb. Du skal typisk indtaste en firecifret pinkode, som du indstiller, når du aktiverer dit kort. Afhængigt af forhandleren kan du måske anmode om penge tilbage ved kassen. Ved en onlinetransaktion indtaster du dit kortnummer, udløbsdato, sikkerhedskode og faktureringsadresse ved kassen. Du kan også bruge dit betalingskort til at hæve kontanter i pengeautomater.
Du kan teknisk set ikke indlæse penge på et betalingskort, fordi dine disponible midler blot afspejler, hvad der er i banken. Hvis du vil øge din saldo, skal du sætte flere penge ind på din checkkonto. Husk, at de fleste debetkort har en forbrugsgrænse, som kan være mindre end det samlede beløb på din checkkonto.
Hvad er fordelene ved et debetkort?
Der er masser af fordele. De er nemme at bruge, praktiske og mere sikre end at bære kontanter. De mindsker også din risiko for at komme i gæld: Da du kun må bruge det, der står på din konto, er det usandsynligt, at dine indkøb kommer ud af kontrol. En håndfuld debetkort tilbyder endda belønninger, f.eks. en procent kontant tilbage på køb.
Og hvis din kreditværdighed ikke er fantastisk, eller du ikke har en etableret kredithistorik, kan et debetkort være en god mulighed. Der er ingen kreditvurdering nødvendig – så længe du har en bankkonto, kan du få et kort.
Er der nogen ulemper ved at bruge et betalingskort?
Ja, faktisk. For det første, selv om overforbrug er et mindre problem med et betalingskort end med et kreditkort, er en kontant diæt dit bedste bud, hvis du er seriøs med hensyn til at stramme op på dit budget. En undersøgelse fra University of Maryland viste, at folk bruger flere penge, når de betaler med en hvilken som helst form for plastik, sammenlignet med at betale med rigtige dollars.
Et andet problem er, at betalingskort ikke accepteres overalt. For eksempel kræver nogle biludlejningsfirmaer og hoteller et kreditkort for at foretage en reservation.
På den anden side giver debetkort ikke lige så meget beskyttelse som kreditkort. Hvis du opdager svigagtig aktivitet eller en fejl, kan dit ansvar være ubegrænset, afhængigt af hvornår du indberetter det til din bank. Med et kreditkort er du kun ansvarlig for maksimalt 50 dollars. Og da debetkorttransaktioner trækkes straks fra din konto, har du mindre magt, hvis der opstår en tvist med en forhandler sammenlignet med kreditkort, hvor pengene ikke leveres til sælgeren før ved udgangen af faktureringscyklussen.
Mens det kan være nyttigt, at kreditværdighed ikke er en faktor ved udstedelse af et debetkort til forbrugere, er den anden side, at et debetkort ikke hjælper dig med at opbygge en kredit. Faktisk er der en ekstra risiko for folk, der har en kassekreditbeskyttelse (mere om dette senere): Hvis du overtrækker din konto og er for sent ude med at tilbagebetale den negative saldo, kan gælden blive sendt til et inkassobureau (typisk efter 180 dages manglende betaling) – og din score vil blive ramt.
En sidste overvejelse er de gebyrer, du kan få med et debetkort. Til at begynde med er der ofte et gebyr for at bruge en hæveautomat, der ikke er tilknyttet din bank – et gennemsnit på 4,72 dollars, viste en nylig undersøgelse.
Dernæst er der gebyrer for overtræk. Når du åbner dit kort første gang, får du mulighed for at tilmelde dig en overtræksbeskyttelse. Det betyder, at hvis du forsøger at foretage en transaktion, der overstiger beløbet på din checkkonto, vil banken alligevel behandle salget – mod et gebyr på ca. 34 dollars, ifølge Consumer Finance Protection Bureau (CFPB).
Bør jeg få overtrækningsbeskyttelse?
Overtrækningsbeskyttelse kan være praktisk, men dyrt. Hvis du beslutter dig for at fravælge den og derefter forsøger at bruge mere, end du har, vil dit kort blive afvist. Pinligt og irriterende? Ja, især hvis det drejer sig om noget, du virkelig har brug for. Men i sidste ende vil det ikke skade din bundlinje.
Det sted, hvor gebyrer for overtræk virkelig kan give dig problemer, er, hvis du overtrækkes uden at være klar over det. Lad os sige, at du bruger dit debetkort til at betale for et olieskift til 25 dollars, men der er kun 15 dollars på din konto. Hvis du har en overtræksbeskyttelse, gennemføres transaktionen, og din bank vil opkræve et gebyr på 34 dollars. Hvis du ikke holder øje med din saldo, går du måske ud fra, at du stadig har kontanter på din konto. Så du køber en kaffe til 3 dollars – og bliver igen trukket 34 dollars. Du betaler dit månedlige Netflix-abonnement til 9 dollars – og får endnu et gebyr på 34 dollars. Så bruger du 15 dollars på dagligvarer, og du bliver opkrævet 34 dollars mere. Alt i alt har du købt for 52 dollars – og skal betale yderligere 132 dollars i gebyrer. CFPB anslår, at forbrugere, der overtrækker deres konto 10 eller flere gange om året, i gennemsnit betaler 380 dollars i årlige gebyrer, hvoraf størstedelen er pålagt køb på 24 dollars eller mindre.
Hvad er forskellen mellem et betalingskort og et forudbetalt kort?
I modsætning til et betalingskort er et forudbetalt kort ikke forbundet med din checkkonto. Du køber det enten online eller hos en forhandler, f.eks. en købmandsbutik, et apotek eller en nærbutik på en tankstation. Når du har registreret dit kort, kan du bruge det til at betale for ting på samme måde som med et betalingskort – bortset fra at du trækker fra kortets saldo i stedet for fra din bankkonto.
Vil du vide, hvad der sker, når du har brugt alle pengene på kortet? Forudbetalte gavekort (også kaldet closed-loop-kort) kan ikke genindlæses: Du køber dem med en bestemt dollarværdi, der allerede er sat ind på kortet, og du trækker dem, indtil saldoen er 0 dollars. Derefter kan du ikke tilføje flere penge.
Med kort, der kan genopfyldes, kan du tilføje penge – enten ved at bruge kontanter i en forretning, arrangere en direkte indbetaling fra din lønseddel, oprette en PayPal-overførsel eller købe en “reload pack”. Ligesom et debetkort kan du også bruge genopladelige kort til at hæve penge i pengeautomater eller på et salgssted.
Reloadable cards har nogle af de samme fordele som debetkort. De kræver ikke en kreditvurdering (selv om de heller ikke opbygger en kredit), og nogle af dem tilbyder kontant tilbagebetaling af belønninger eller point. Selv om du er beskyttet mod uautoriserede gebyrer og fejl (så længe du anmelder det hurtigt), er det lettere for tyve at udnytte forudbetalte kort end debetkort, da du ikke behøver at indtaste en pinkode.
En stor forskel mellem de to: Du behøver ikke at bekymre dig om overtræk med forudbetalte kort. Når det er sagt, er de stadigvæk pengevampyrer. Ifølge CFPB omfatter de almindelige omkostninger et oprettelsesgebyr, et fast månedligt gebyr, transaktionsgebyrer, gebyrer for hæveautomater, gebyrer for saldoopkrævning, et gebyr for at genindlæse penge, et inaktivitetsgebyr, et gebyr, hvis du bruger dit kort til at betale en regning, et gebyr for at modtage månedlige kontoudtog med posten – og listen fortsætter. Gebyrerne har tendens til at være små (en undersøgelse viste, at de i gennemsnit var på 5,80 USD om måneden), men en anden undersøgelse viste, at syv ud af ti kort ikke oplyste om deres gebyrer på forhånd.
Det er også godt at huske på: Hvis du har et stramt budget, kan et forudbetalt kort være mere effektivt end et debetkort, fordi du ikke kan bruge mere end det, der står på kortet. Hvis du f.eks. ønsker at begrænse dine indkøb til 100 $ om ugen, kan du sætte det beløb på dit kort hver mandag, og når det er brugt, er det væk.
Den vigtigste pointe er, at du skal gøre dit hjemmearbejde. Før du åbner en checkkonto eller tilmelder dig et forudbetalt kort, skal du sammenligne et par kortmuligheder for at se, hvordan gebyrerne og fordelene ser ud, og tag dig tid til rent faktisk at læse det med småt.
Denne artikel indeholder forfatterens aktuelle meninger, men ikke nødvendigvis Acorns’. Sådanne udtalelser kan ændres uden varsel. Denne artikel er udelukkende blevet distribueret til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som investeringsrådgivning eller som en anbefaling af et bestemt værdipapir, en bestemt strategi eller et bestemt investeringsprodukt. Oplysningerne heri er indhentet fra kilder, der anses for at være pålidelige, men ikke garanteret.