Når du indgår et realkreditlån, kan din långiver oprette en deponeringskonto, hvor en del af din månedlige lånebetaling deponeres for at dække nogle af de omkostninger, der er forbundet med ejerskab af en bolig. Omkostningerne kan omfatte, men er ikke begrænset til, ejendomsskatter, forsikringspræmier og privat realkreditforsikring. Denne praksis sikrer, at betalingerne foretages til tiden til tredjeparter, f.eks. amtsskattemyndigheder og forsikringsselskaber.
Hvordan fungerer en deponeringskonto?
For at oprette din deponeringskonto for realkreditlån beregner långiveren dine årlige skatte- og forsikringsbetalinger, dividerer beløbet med 12 og lægger resultatet til din månedlige realkreditafregning. Hver måned indbetaler långiveren den deponerede del af din realkreditbetaling på kontoen og betaler dine forsikringspræmier og ejendomsskatter, når de forfalder til betaling. Din långiver kan kræve en “spærringspude”, som tilladt i henhold til statslig lovgivning, til dækning af uforudsete omkostninger, f.eks. en skatteforhøjelse. Hvis de anslåede beløb er højere end det faktiske behov, vil de overskydende saldi blive refunderet eller krediteret dig.
Kan du undgå escrow?
Nogle långivere vil tillade dig at betale skatter og forsikringer på egen hånd, hvilket gør dig ansvarlig for at spare pengene op og betale til tiden. Bankerne bruger generelt forholdet mellem belåning og værdi (LTV) til at afgøre, om dit realkreditlån vil kræve en escrow-konto, og låntagere, hvis realkreditbeløb udgør 80 % eller mindre af boligens værdi, kan typisk undgå escrow, hvis de ønsker det. Hvis du som køber har mindre end 20 % egenkapital, er du imidlertid forpligtet til at have en deponeringskonto. Lån, der er garanteret af Federal Housing Administration (FHA) og Veterans Affairs (VA), kræver også, at du har en deponeringskonto til disse udgifter.