Har jeg brug for at annuitere min annuitetsindkomst?

Annuitize vs. Income Riders

Traditionelt er indkomst fra livrenter enten ved at annuitere kontrakten eller ved at foretage systematiske udbetalinger. Problemet med begge disse metoder er muligheden for at løbe tør for penge med systematiske udbetalinger og manglende fleksibilitet med annuitization.

Der er en KÆMPE forskel på at annuitizing din kontrakt og generere livstidsudbetalinger fra en indkomst rider (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit).

Annuitization og Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit udfører lignende opgaver, som er at distribuere en garanteret pensionsudbetaling fra din annuitet.

Hvad betyder annuitization af en annuitet?

Annuitized distribution betyder at konvertere dine midler til en uigenkaldelig indkomststrøm for en fast periode eller for en livstid. Uigenkaldelig betyder, at det ikke er muligt at blive ændret, omstødt eller tilbagebetalt.

En annuitetsstrøm af cash flow-betalinger betragtes som annuitization.

Når en annuitet er annuitized, er annuitetsindehaveren fastlåst med indkomststrømmen, og der er ingen tilbagebetaling eller annullering. Pensionsordninger, udskudte indkomstrenter, øjeblikkelige livrenter, strukturerede afviklinger, sekundære markedsrenter, to-niveau-livrenter og udbetalinger fra lotteriet annuitiserer sin indkomstfordeling.

Hvad sker der, hvis jeg ikke ønsker at annuitize?

Indkomstrider er en valgfri funktion, der distribuerer en procentdel af din kontoværdi som en strøm af pensionsindkomst for resten af dit liv.

Denne strøm kan slås til eller fra.

Renteydelser med valgfri Income Rider

Alle annuiteter kan forrentes, herunder kontrakter om udskudt livrente. Det er et spørgsmål om, hvorvidt ejeren af annuiteten har mulighed for at annuitere, eller om annuitiseringen er obligatorisk.

De følgende typer af annuiteter giver mulighed for at annuitere, men er helt valgfri. Som et alternativ kan en annuitetsindehaver i stedet vælge en indkomstrider (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit) for at generere sin livstidsindkomst.

• Fixed Annuities
• Fixed Indexed Annuities
• Variable Annuities

Som nævnt tidligere er annuitizing obligatorisk for indkomstannuities.

Dødsfaldsydelse

En almindelig misforståelse i forbindelse med livrenter er generelt, at når ejeren dør, tager forsikringsselskabet pengene i lommen og efterlader ingen dødsfaldsydelse til modtagerne. Dette sker kun i nogle få scenarier, hvor der vælges en udbetaling, der kun er baseret på livet.

Dødsfaldsydelsen varierer på enhver annuitetsudbetaling. I de fleste tilfælde, hvis der er en dødsfaldsydelse, modtager de begunstigede den over afdrag i stedet for i et engangsbeløb.

Med en indkomstrider er dødsfaldsydelsen næsten altid i et engangsbeløb. En efterladt ægtefælle kan også udøve ægtefælleforlængelse med en income rider også.

Renteindtjeningspotentiale

Ved annuitization kan man forvente at tjene mellem 1 – 1,5 % årligt i rente. Med en indkomstrider tjener man det, som ens basiskontrakt (traditionel fast, fast indeks eller variabel) tjener, hvilket typisk er mere end 1 % årligt.

Gebyrer

Der er ingen ekstra gebyrer, når en annuitetsforrentning foretages. Dog kan annuitetsudbetalinger reduceres på grund af udbetalinger med garantier, udbetalinger på fælles liv, dødsfaldsydelser i form af engangsbeløb, leveomkostningsreguleringer og forvandlingsydelser.

I de fleste udskudte annuiteter gælder der yderligere gebyrer, når der vælges en indkomstrider.

Beskatning

Udelukkelsesprocent

En udelukkelsesprocent udtrykkes som en procentdel og anvendes på hver annuitetsbetaling for at bestemme den del af betalingen, der kan udelukkes fra den skattepligtige almindelige indkomst.

Når hele omkostningsgrundlaget er blevet fordelt, vil 100 % af annuitetsbetalingerne blive betragtet som skattepligtig almindelig indkomst for ejeren/indehaverne.

Annuitization Vs. Udbetalinger

Livstidsudbetalinger fra en indkomstrider og annuitetsbetalinger fra annuitizing af din kontrakt er 2 forskellige metoder til at generere indkomst fra en annuitet.

• Udelukkelsesforholdet vil blive anvendt, hvis du annuitiserer kontrakten.
• LIFO (Last In, First Out) vil blive anvendt, hvis du lommer livstidsudbetalinger.

Last In, First Out (LIFO)

LIFO betyder grundlæggende, at eventuelle rentetilgodehavender anvendes til din annuitetsrente “sidst”, og din oprindelige investering anvendes til din annuitetsrente “først”. Med LIFO kommer dine renter først ud via udbetalinger.

Med LIFO har du kort sagt ikke betalt skat af de renter, du har tjent indtil nu. Når du tager indkomst fra din ikke-kvalificerede annuitet, ønsker IRS, at skatterne skal betales på renterne først.

Det betyder, at 100 % af din pensionsindkomst (månedlige, kvartalsvise, halvårlige eller årlige udbetalinger) er 100 % beskattet, indtil du har opbrugt alle dine gevinster fra annuiteten.

Når du har opbrugt alle dine gevinster, er dine udbetalinger ikke skattepligtige.

Slutning

At forrente eller ej er det spørgsmål, du skal stille dig selv.

Annuitization betaler typisk et højere månedligt beløb til ejerne end livrente livstidsindkomst, men du er cementeret i kontrakten.

Indkomstryttere distribuerer en pensionsindkomststrøm fra din livrente, som du ikke kan overleve, mindre end annuitizing i de fleste tilfælde, men mere fleksibel.

Hyppigt stillede spørgsmål