Kreditkort kan være værdifulde finansielle værktøjer, når de bruges rigtigt. Et kreditkort kan fungere som et nødlån, når du er i knibe – f.eks. når din bil går i stykker, og du skal på arbejde. Kreditkort kan gøre rejser mere overkommelige og mere behagelige. Mange har værdifulde forbrugerbeskyttelser og fordele, der gør vores transaktioner sikrere og mere bekvemme.
Kreditkort er naturligvis ikke nødvendigvis gratis. Kortholdere, der bærer saldi måned efter måned, skal betale renter for det privilegium at låne penge. Og så er der en stribe gebyrer, som du måske eller måske ikke bliver opkrævet, afhængigt af hvordan du forvalter og bruger dit kort.
Finansieringsgebyrer
Finansieringsgebyrer (også kendt som renteudgifter) bliver ikke hæftet på din konto i et fast beløb som andre gebyrer. I stedet varierer disse gebyrer baseret på kreditkortets årlige omkostninger i procent (ÅOP) – og størrelsen af den saldo, du har efter din afdragsfri periode.
En afdragsfri periode er den tid, du har efter din opgørelsesdato til at betale din saldo fuldt ud, før der opkræves renter. Kreditkortudstederne skal give dig mindst 21 dage, når de har sendt din månedlige regning med posten.
Med tanke på, hvor høj den gennemsnitlige årlige rente i dag er, bør finansieringsomkostninger tages meget alvorligt. De kan blive eksorbitante, når du har gæld. Heldigvis er der en sikker måde at undgå dem helt og holdent, og det er ved at betale din saldo fuldt ud hver måned.
Årlige gebyrer
Det årlige gebyr er et gebyr, som nogle kortudstedere opkræver blot for det privilegium at have et kreditkort. Det kan virke mærkeligt at betale et årsgebyr, da der er mange kort, der ikke opkræver et gebyr, men kreditkort med gebyrer har tendens til at tilbyde flere fordele og frynsegoder.
For eksempel kan du betale alt fra 95 til 550 dollars om året for et af de bedste rejsekreditkort, men de kommer ofte med fordele som gratis indchecket bagage, prioriteret boarding, adgang til lufthavnslounger eller kreditter for tilfældige flyselskabsgebyrer – og det er blot nogle af de fordele, der er tilgængelige.
Årsgebyrer er nemme at undgå, da der er mange kreditkort – selv belønningskreditkort – der ikke opkræver dette gebyr.
Gebyrer for udenlandske transaktioner
Disse kreditkort opkræver gebyrer for udenlandske transaktioner, når du foretager et køb uden for USA (eller køber noget online i en anden valuta). Du støder måske aldrig på dette gebyr, men gebyrer for udenlandske transaktioner – som typisk er på 2-3 % af købsbeløbet – kan løbe op, hvis du rejser ofte.
Måden at undgå dem? Nemt. Brug et kreditkort, der ikke opkræver sådanne gebyrer.
Gebyrer for kontant forskud
Nogle kreditkort giver kunderne mulighed for at optage et “kontant forskud”. I det væsentlige låner de et kontantbeløb, som derefter lægges til deres kreditkortsaldo. Kontantforskud (som kan hentes i en hæveautomat eller i en kasseapparat eller indsættes på din bankkonto) er normalt forbundet med en særskilt, højere årlig rente i forhold til standardrenten for køb. Værre er det, at du skal betale renter fra den dag, hvor forskuddet udbetales, fordi kontantforskud normalt ikke har en afdragsfri periode.
Der er også normalt et gebyr for kontantforskud. Disse varierer fra kort til kort, men de er typisk 3-5 % af forskudsbeløbet med et minimum på 5-10 $.
Hvordan kan du undgå dette gebyr? Opspar penge, som du kan få adgang til i en nødsituation, og brug aldrig dit kreditkort til et kontant forskud.
Gebyrer for forsinket betaling
I de fleste tilfælde vil du blive opkrævet et gebyr for forsinket betaling, hver gang du foretager en betaling efter kreditkortets forfaldsdato (eller hvis din betaling er mindre end minimumsbeløbet). Selv om der er lovbestemte maksimumsbeløb, varierer disse gebyrer fra kreditkort til kreditkort. De fleste udstedere fastsætter gebyret ud fra, hvor ofte du har ladet din konto blive forfalden. Men nogle kreditkort har differentierede forsinkelsesgebyrer baseret på din kreditsaldo.
Bøder, herunder for forsinkede betalinger, blev begrænset af Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act (CARD Act) fra 2009 og kan kun forhøjes, hvis inflationen er berettiget. Der er to lofter: et for konti med den første forsinkede betaling inden for de seneste seks måneder og et andet for konti med mindst én anden forsinket betaling inden for de foregående seks måneder. For 2020 er disse lofter henholdsvis 29 USD og 40 USD.
Sørg for at undgå dette gebyr ved at betale din kreditkortregning tidligt eller til tiden hver måned. Hvis du ikke gør det, og din kreditkortbetaling er mere end 60 dage forsinket, kan din kortudsteder indføre en strafafgift, der sandsynligvis er meget højere end dit kreditkortets løbende årlige omkostninger i procent. På det tidspunkt skal du håndtere forsinkelsesgebyrer og stigende renteudgifter, så det er bedst at undgå forsinkede betalinger helt og holdent.
Gebyrer for returnerede betalinger
Du kan blive opkrævet dette gebyr, hvis den betaling, du foretager på dit kreditkort, ikke er gyldig af en eller anden grund. Lad os sige, at du sender en check til din betaling uden at være klar over, at dine midler ikke er tilstrækkelige til at dække den. Eller du kommer til at foretage en betaling ved et uheld fra en checkkonto, du lige har lukket, i stedet for fra din nye konto.
Dette gebyr er underlagt de samme regler i CARD Act som gebyrer for forsinket betaling, og baseret på 2020-lofterne kan det ikke være mere end 29 dollars, hvis der ikke har været nogen returnerede betalinger i de foregående seks måneder, og ikke mere end 40 dollars, hvis der har været det.
Gebyrer for overskridelse af grænsen (eller “Over-the-Limit”)
Når du bliver godkendt til et kreditkort, får du typisk tildelt en kreditgrænse, der definerer den maksimale saldo, du kan have på et givent tidspunkt. Hvis du foretager køb, der får din kreditsaldo til at overstige denne grænse, kan du blive ramt af et gebyr for overskridelse af grænsen.
Glædeligvis blev der med CARD Act fra 2009 også sat en stopper for misbrug af gebyrer for overskridelse af grænsen. Lovgivningen gjorde det ved at give kreditkortsudstedere mandat til kun at opkræve disse gebyrer, hvis kortindehaverne “vælger” eller accepterer dem på forhånd. Som følge heraf er mange kreditkortudstedere holdt op med at opkræve gebyrer for overskridelse af grænsen.
Hvis de opkræver gebyrer, er gebyrerne begrænset til 29 USD og 40 USD, ligesom det er tilfældet med gebyrer for forsinkede og returnerede betalinger. Du kan undgå dette gebyr ved at nægte at tilvælge det, men vær forberedt på, at din transaktion kan blive afvist. Og du kan naturligvis undgå hele situationen ved at overvåge din kreditsaldo.
Gebyrer for saldooverførsel
Mange kreditkort giver kortindehavere mulighed for at overføre en saldo fra en anden kreditkortkonto. Nogle kreditkort giver låntagerne endda en lille rabat på finansieringsomkostningerne for overførte saldi ved at give dem en lav eller 0 % ÅOP i en begrænset periode. Dette kan hjælpe dig med at spare penge, hvis du konsoliderer gæld med høj rente til en enkelt konto med lav eller ingen rente.
Det er dog sagt, at de fleste kort, der tillader saldooverførsler, opkræver et gebyr for dem, normalt 3 % eller 5 % af hver overført saldo, med et minimum på 5-10 $. Hvis du f.eks. skulle konsolidere gæld på 10.000 dollars, ville et gebyr på 3 % for saldooverførsel være 300 dollars. Det kan virke højt, men de rentebesparelser, du kan opnå med disse tilbud, kan mere end opveje dette gebyr, afhængigt af hvor lang tid du bruger på at betale det af, og hvor høj den årlige rente på dit gamle kort var. Her er nogle råd til, hvordan du kan regne det ud.