Det er noget af et overgangsritual at få et kreditkort. Der er intet, der får dig til at føle dig mere voksen end at grave i din tegnebog og trække et stykke plastik med dit eget navn på ud.
Men ud over et flygtigt øjeblik af succes, er det så egentlig en god idé at åbne en konto? Det afhænger af, hvordan du bruger det, og om det kort, du får, passer til dine særlige behov. Som mange forbrugere har lært på den hårde måde, er det en beslutning, der kan have langsigtede konsekvenser. På den anden side, hvis du håndterer det rigtigt, er det et vigtigt skridt til at begynde at opbygge den gode kredithistorik, der i sidste ende vil kvalificere dig til de bedste satser på billån, realkreditlån og mange andre finansielle værktøjer, som du vil få brug for fremover.
Hvor du tilmelder dig, skal du sikre dig, at du forstår, hvad du går ind til. Her er nogle af de konsekvenser, du bør overveje.
Fordelene ved at åbne et kreditkort
Optagelse af et kreditkort betyder, at du får adgang til en revolverende kreditlinje fra den udstedende bank. Med kontoen følger en forudbestemt kreditgrænse, der er baseret på udstederens vurdering af din kreditværdighed. Så længe din udestående saldo holder sig inden for denne grænse, kan du fortsætte med at hæve dine udgifter.
Det har sine fordele at have en ekstra betalingsmulighed i baglommen. For det første har du et sikkerhedsnet, hvis du står over for en kortsigtet budgetklemme. Hvis du er i pengenød, og din bil har brug for et nyt sæt bremser, kan du blot åbne din tegnebog og opkræve beløbet på dit kort.
Da de fleste kreditkortkonti er “usikrede”, har de tendens til at have højere renter end andre lån.
Selv om du har masser af penge på din opsparingskonto, kan det være en god måde at få belønninger ved at bruge et kort. Nogle produkter, som f.eks. Discover’s flagskibskort, Discover it®, tilbyder cashback-fordele – typisk som en procentdel af det beløb, du opkræver. Og selvfølgelig har kort, der giver flymiles baseret på dit forbrug, længe været en populær mulighed blandt langdistancerejsende. I de seneste år er antallet af belønningsprogrammer vokset som en svamp, og bankerne tilbyder rabatter på alt fra hotelophold til NFL-varer.
Hvis du har lejlighedsvise jobrelaterede udgifter – og ikke har et kort udstedt af virksomheden – kan det være en gave fra himlen at have et dedikeret kort til disse udgifter. Det gør det meget nemmere at føre regnskab, og du behøver ikke at grave i dine personlige midler for f.eks. at bestille en flyrejse til en anden by til et møde. Desuden kan du beholde alle de belønninger, du optjener på dit personlige kort.
Så længe din arbejdsgiver refunderer dig inden forfaldsdatoen, skal du ikke betale renter. Du skal blot sikre dig, at du har en klar forståelse af din arbejdsgivers refusionspolitik. Det sidste, du ønsker at gøre, er at begynde at betale for frokostmøder, der ikke er dækket.
En anden grund til at åbne dit første kort er at begynde at opbygge en kredithistorik. Uden en historik at gå på, vil du blive betragtet som en højere risiko, når det er tid til at optage et bil- eller boliglån.
Kreditkort rapporterer din betalingshistorik til kreditbureauerne hver måned. Hvis du er i stand til at overholde dine forfaldsdatoer konsekvent, kan du gøre underværker for din kreditvurdering. Du vil få endnu bedre resultater, hvis du holder din kreditudnyttelse – størrelsen af din saldo i forhold til din kreditgrænse – forholdsvis lav. En udnyttelsesgrad på under 30 % for hver konto anses for at være ideel.
Længden af din kredithistorie har en direkte sammenhæng med din kreditvurdering. Jo længere du holder på en konto, jo bedre vil det være for din score.
Hvad du risikerer, når du åbner et kreditkort
Selv om det er praktisk at have en ekstra pengekilde til din rådighed, indebærer kreditkort også betydelige potentielle risici. De fleste kort er en usikret form for kredit, hvilket betyder, at din gæld ikke er bakket op af nogen form for sikkerhedsstillelse. Fordi kortudstederne ikke kan få dækket deres udgifter, hvis du ikke betaler din saldo ned, har de tendens til at opkræve højere renter end andre lån.
Det betyder ikke så meget, hvis du regelmæssigt betaler hele din saldo fra din forfaldsdato. I så fald betaler du ikke en krone i renter. Men fra din forfaldsdato vil banken begynde at vurdere finansieringsomkostninger baseret på den saldo, som du har overført.
Nøglepunkter
● Kreditkort kan hjælpe dig med at forbedre din kreditvurdering, men kun hvis du bruger dem ansvarligt.
● Din betalingshistorik og dit lånebeløb er de to største faktorer for din kreditvurdering.
● Kreditkort med sikkerhed er en mulighed for låntagere med en dårlig kredithistorik.
I 2018 var den gennemsnitlige rente på kort næsten 16,8 %, ifølge Federal Reserve Bank of St. Louis. Men yngre låntagere med en begrænset kredithistorik og dem med sorte pletter i deres rapport vil ofte betale over 20 %.
Resultatet er, at du kan betale mange penge til din udstedende bank alene i finansieringsomkostninger. Lad os sige, at du har en gennemsnitlig daglig saldo på 3.000 dollars og har en årlig rente i procent (ÅOP) på 20 % på dit kort. Du vil blive vurderet til 600 $ alene i renter hvert år. Nogle kort opkræver også et fast årligt gebyr, som gør dem endnu dyrere.
Undgå kreditkortfælder
I disse dage tilbyder mange kortfirmaer en introduktionssats på 0 % i årlig rente for at lokke låntagere til. Det lyder måske som et godt tilbud, men i det lange løb er din kreditlinje alt andet end gratis. Når kampagneperioden udløber – som regel mellem ni og 15 måneder – begynder de reelle finansieringsomkostninger. Du kan pludselig komme til at betale gennem næsen.
Husk, at disse renteudgifter er en primær indtægtskilde for bankerne. Derfor har de et incitament til at holde dine saldi højt (men ikke for højt). Hvordan gør de det helt præcist? Delvis ved at kræve latterligt lave minimumsbetalinger hver måned.
Wells Fargo fastsætter f.eks. sin minimumsbetaling til 15 USD eller 1 % af din saldo plus de renter, du har optjent den pågældende måned, alt efter hvad der er størst. Så længe du betaler dette beløb inden forfaldsdatoen, betaler du teknisk set til tiden. Men du betaler renter på hele den resterende del af din saldo – op til 99 % – som overføres til den næste faktureringscyklus.
Det er kun en af de fælder, som kortbrugere let kan falde i. En anden er at bruge deres kort til kontantforskud, som i bund og grund er personlige lån, der tages mod din tilgængelige kredit. Det eneste, du skal gøre, er at gå hen til den nærmeste hæveautomat og sætte dit kort ind. Pludselig har du en pæn stak kontanter i hånden.
Selv om et kontant forskud er et nemt lån at få – der er ingen yderligere godkendelsesproces – er det også et dyrt lån. Bankerne opkræver et behandlingsgebyr, hver gang du trækker penge ud, typisk 3 % til 5 % af forskuddet. De lægger også rentesatser på, som sandsynligvis er højere end din årlige rente for køb. Desuden begynder renterne normalt at løbe fra det øjeblik, du hæver penge, og ikke fra din forfaldsdato.
Hvis du mangler penge, så tænk på at stramme dit budget eller få et ekstra job for at få lidt ekstra penge ind. Kreditkort kan virke som en god løsning på din pengemangel, men de vil koste dig i det lange løb i form af høje gebyrer og lavere kreditværdighed.
Den grusomme ironi ved kreditkort er, at de mennesker, der rent faktisk har brug for dem, har tendens til at være mest sårbare over for deres risici. Hvis du på den anden side har penge nok til at betale din saldo hver måned, kan muligheden for at optjene belønninger og opbygge en god kredithistorik retfærdiggøre, at du åbner en konto.
En sikker måde at opbygge kredit på
Kunder med dårlig kredit kan have svært ved at kvalificere sig til et traditionelt kreditkort. Uden en kreditkonto, som du bruger ansvarligt, er det desværre svært at få din FICO-score op igen.
En løsning, du kan overveje, er at få et sikret kreditkort, hvor underwriting er meget løsere. I modsætning til andre konti skal låntageren foretage et forhåndsindskud, hvilket beskytter banken, hvis du misligholder din gæld. I mange tilfælde er din kreditgrænse lig med beløbet for dit indskud.
Som med traditionelle kort rapporterer bankerne dine betalinger til kreditbureauerne, hvilket giver dig mulighed for at øge din kreditvurdering med tiden. Og fordi din kreditgrænse er knyttet til dit indskud, er der mindre risiko for at gå over gevind med dit forbrug.
Shoppe rundt
CARD Act, en del af den føderale lovgivning, der trådte i kraft i 2010, begrænsede kortfirmaernes mulighed for at markedsføre sig direkte til universitetsstuderende. Loven forbyder f.eks. kampagner på campus og kræver, at ansøgere under 21 år skal bevise, at de er i stand til at betale lånet (eller i det mindste minimumsbetalingerne).
Det er dog en kendsgerning, at unge forbrugere stadig er et førsteklasses mål for kortudstederne. Når alt kommer til alt, er det første kort, man får, ofte det kort, man bruger mest. Hvis du tilhører denne målgruppe, er du sandsynligvis blevet mødt med tilbud via de sociale medier eller ved arrangementer uden for campus.
Så tiltalende disse tilbud end måtte lyde, skal du være forberedt på at gøre modstand. Hvis du vælger at få et kort, så sørg for, at det er fordi du først har tænkt grundigt over sagen. Lad være med at tilmelde dig, fordi du får tilbudt et antal frequent flyer miles, eller fordi du får en T-shirt med i købet. Det kan ende med at blive et meget dyrt stykke tøj.
Skift lidt rundt. Kig ud over den flygtige introduktionsrente til, hvad den almindelige årlige rente i procent vil være, og om der er et årligt gebyr. Du skal også sikre dig, at de steder, du handler, accepterer dit kortnetværk. Hvis du f.eks. lejlighedsvis rejser til Europa, vil du måske have mere held med Mastercard eller Visa, da der er færre steder, der accepterer American Express, mens Discover er stort set ukendt.
Og hvis du åbner et kort primært for at få belønninger, skal du sørge for at læse det med småt. Kort, der er tilknyttet flyselskaber, lyder måske praktisk, men det er værd at tjekke deres politik om blackout-datoer og sikre sig, at de flyver til dine foretrukne destinationer.
Bottom line
Selv om der er mange gode grunde til at anskaffe sig et kreditkort, er det ikke en beslutning, man skal tage let på. At åbne en konto har langsigtede konsekvenser – og ikke altid til det bedre. Når du spørger dig selv, hvilke kreditkort jeg skal have? – skal du ikke tage imod det første tilbud, du får, og lave noget online research om mulighederne, før du vælger at tilmelde dig. Og når du først har fået et kort, skal du forvalte det, som om din fremtid afhænger af, hvordan du opfører dig. For det gør den.