I betalingsverdenen er der et nøgleord, som ingen virksomheder ønsker at tænke på, men som de altid skal overveje: risiko. Faktisk har dette hotte emne banet vejen for en helt ny branche: kreditkortsbehandling med høj risiko.
For enhver virksomhed med høj risiko kan det være kompliceret at sikre sig en forhandlerkonto via en traditionel processor. Risiko er aldrig et ord, som bankerne vil omfavne, hvilket betyder, at der altid vil være ekstra hoops at hoppe igennem for at blive godkendt til en højrisiko-forhandlerkonto. Heldigvis er der metoder til at undgå disse faldgruber, mens du stadig er i stand til at få din virksomhed til at vokse.
Det rigtige betalingspartnerskab hjælper dig med at styre denne proces på dine vilkår. I modsætning til traditionelle detailhandlere, der nemt kan få en købmandskonto, kan det være sværere for dem, der beskæftiger sig med salg af produkter, der anses for “risikable”, at finde deres plads i den almindelige finansielle fold. Jo højere risikoen er, jo flere forhindringer skal der overvindes. Heldigvis er der en strømlinet vej for virksomhedsejere, som de kan tage for at blive godkendt til en højrisiko-forhandlerkonto, vedligeholde deres konto og begynde at få deres virksomhed til at vokse.
For fuldt ud at forstå, hvordan man navigerer i det udfordrende økosystem for behandling af kreditkort med høj risiko, skal de handlende først forstå, hvad der definerer denne branche, hvordan de kan afgøre, hvorfor de er højrisiko, og hvad de kan gøre for at styre denne proces uden at overkomplicere deres behov for betalingsbehandling. Vi har opdelt dette emne i håb om at uddanne højrisiko-forhandlere om, hvordan de kan navigere i disse stadig mere udfordrende farvande.
Nuancerne i højrisiko-kreditkortbehandling
Traditionelt ville det at blive betegnet som “højrisiko” være et dødskys for en forhandler. Betegnelsen af at have brug for kreditkortbehandlingstjenester med høj risiko behøver dog ikke at have den samme negative konnotation. Som de fleste ting i betalingsverdenen er denne titel ikke så sort og hvid, og der kan faktisk være fordele ved at falde ind under kategorien for højrisikokreditkortbehandling.
For at en forhandler kan acceptere kreditkortbetalinger, skal han eller hun sikre sig en forhandlerkonto hos en Acquiring Bank. Omkostningerne ved at have denne service varierer afhængigt af hvilken bank du vælger, hvilken type virksomhed du har, og hvor mange transaktioner du udfører på daglig basis. Det hele afhænger af, hvor stor risiko der er forbundet med de typer produkter, du sælger.
Generelt henviser udtrykket “høj risiko” til tjenester, der er forbundet med de typer af tjenester, der kan have mere svindel forbundet med dem. Dette omfatter ting som spiltjenester, telemarketing, lægemidler, rejser, juridiske tjenester, dating-tjenester, computersoftware, kreditreparationstjenester, elektronik, finansielle investeringstjenester og varer, der har en tendens til at have en høj risiko for at være forfalskede. Denne risiko kan virke langvarig og bred, men der er en fællesnævner for hver af dem: Den fælles forbindelse til ulovlig adfærd og tilbøjelighed til at begå svig.
Af den grund er de gebyrer, der er forbundet med kreditkortbehandling med høj risiko, typisk højere. Disse handlende skal også bruge en betalingsformidler, der er udstyret til at håndtere disse typer transaktioner. Mange traditionelle behandlere vil ikke tage sig af disse typer varer og tjenester på grund af de dermed forbundne risici, hvilket er grunden til, at der findes en verden af højrisikokreditkortbehandling. Alle virksomheder har brug for at behandle kreditkort, uanset den opfattede risiko, og derfor er dette et marked for sig selv.
En højrisikostatus tildeles typisk virksomheder, der måske sælger højprisvarer i disse kategorier eller har en stor mængde af månedligt salg. Produkternes og tjenesteydelsernes art er også forbundet med flere chargebacks, da der er større chance for, at der opstår tvister om transaktioner. Dette kan åbne op for risici for banker og kreditkortdatabehandlere samt for de handlende selv, og derfor findes der en kategori af kreditkortdatabehandlingsvirksomheder med høj risiko, som henvender sig til dette marked.
FAST BREAK: Arbejd med en processor med høj risiko, der “forstår” dig og din virksomhed
Hvad definerer en forhandler med høj risiko inden for kreditkortbehandling?
Selv om de produkter og tjenester, som forhandlerne i kategorien “høj risiko” sælger, ofte er legitime forretninger, bryder banker og kreditkort sig simpelthen ikke om det tilknyttede omdømme. Da de ofte er på krogen, når en transaktion bestrides, er mange banker ikke interesseret i at tage sig af handlende, der er forbundet med kreditkortsbehandling med høj risiko. Da produkter og tjenester i denne kategori typisk er stærkt regulerede, giver de anledning til endnu flere lovgivningsmæssige problemer.
Den eneste måde at overvinde denne hurdle på er ved at finde en betalingsbehandlingspartner, der har erfaring på dette marked og har etableret relationer med finansielle institutioner, som er villige til at stole på, at den formidlende betalingsbehandler påtager sig en stor del af den risiko, der er forbundet med disse transaktioner. Tænk på en udbyder af kreditkortbehandling med høj risiko som en mellemmand mellem forhandleren og banken for at skabe et mere tillidsfuldt forhold.
Der er en række grunde til, at en forhandler lander på listen over højrisiko. En af de mest almindelige årsager er, at forhandleren tilbyder produkter eller tjenester, der historisk set er tilbøjelige til at få et stort antal chargebacks. Købmænd, der accepterer tilbagevendende betalinger, falder ofte i denne kategori, da disse typer transaktioner er mere tilbøjelige til at blive anfægtet af forbrugerne – både af legitime og illegitime årsager. Det kan også blot være, at de er en ny forhandler, som ikke har en dokumenteret historik med solid kreditkortbehandling. Dårlig kredithistorik og at være placeret på MATCH-listen er andre måder at havne i højrisikokategorien.
Hvor og hvordan du gennemfører betalinger og behandler betalinger er også en faktor. Købmænd, der accepterer flere valutaer og sælger produkter uden for USA, kan vække et rødt flag hos banker og forarbejdningsvirksomheder, som ønsker at undgå at tage imod købmænd med høj risiko. Der er større sandsynlighed for svindel, når der er tale om flere valutaer, især når man driver forretning på tværs af grænserne – især uden for regioner som USA, Canada, Vest-/Nordeuropa, Japan eller Australien.
Hvad forhandlere kan gøre for at håndtere højrisikokreditkortbehandling
For forhandlere, der kan falde ind under kategorien for højrisikokreditkortbehandling, er den første ting, de skal forstå, hvad der sker, når en underwriter gennemgår en ansøgning om en forhandlerkonto. Som ethvert finansielt partnerskab er underwriteren fokuseret på at undgå en stor mængde ubetalte chargebacks og begrænse eksponeringen for reguleringsbøder fra myndighederne eller kortmærkerne.
Der er metoder, der kan hjælpe de handlende med at undgå faldgruber. Til at begynde med er det altid godt at have nogle midler på bankkontoen for at vise stabilitet, når der er tale om kreditkortsbehandling med høj risiko. Du vil gerne bevise, at du er en lovlig virksomhed, og være gennemsigtig med hensyn til hvilke varer eller produkter du sælger. Ud over disse vigtige finansielle kontroller skal du sikre, at dit websted følger grundlæggende sikkerhedsprotokoller, f.eks. at du har en sikker licens (SSL), og at du markedsfører din forretningsmodel korrekt. Det betyder, at du skal være gennemsigtig over for kunderne med hensyn til vilkår og betingelser for køb af produkter/tjenester, og hvordan din forsendelses- og returproces fungerer.
Den sidste oplysning, som de handlende skal overveje, er den tilladte behandlingsmængde. Ved kreditkortsbehandling med høj risiko bliver denne proces lidt mere kompliceret. Din virksomhed kan f.eks. være i stand til at indhente en stor omsætning hver måned, men det betyder ikke, at underwriteren er villig til at godkende dette beløb eller påtage sig risikoen. Tricket her er at give underwriteren så mange oplysninger som muligt for at sikre, at underwriteren er sikker på at tage imod din virksomhed.
Den eneste måde at overbevise mange underwritere på er desværre ved at bevise din stabilitet over tid. Traditionelt vil en periode på 3 til 6 måneder med succesfuld betalingsbehandling uden store mængder chargebacks hjælpe underwriteren med at øge din godkendte behandlingsvolumen. At have konsekvente transaktionsstørrelser kan også hjælpe din virksomhed med at etablere en vis regelmæssighed, hvilket kan få en underwriter til at genoverveje din månedlige grænse for behandlingsvolumen.
Den bedste metode til at administrere dine højrisiko-handlerkonti er at diversificere din forretningsmodel. Hvis du f.eks. er en virksomhed, der tilbyder abonnementsbaserede produkter eller tjenester eller tilbagevendende betalingsmuligheder, gør dette sandsynligvis, at du falder ind under kategorien for kreditkortsbehandling med høj risiko. Undgå ekstra kontrol ved at tilføje andre betalingsmetoder som f.eks. ACH. For virksomheder, der har brug for at sænke transaktionsgebyrerne, få betalinger hurtigere og gøre processen nemmere for dig og dine kunder, kan ACH levere en mere strømlinet måde at få regelmæssige tilbagevendende betalinger godkendt på.
Sådan kan forhandlere undgå chargebacks fra kreditkortbehandling med høj risiko
Et af de største problemer for for forhandlere med høj risiko er, at de er tilbøjelige til at få flere chargebacks. Heldigvis er der måder at holde dine chargebacks under kontrol på, så du ikke ødelægger dit forhold til din højrisikoprocessor eller den erhvervende bank. Tricket her er at stole på en tredjeparts platform til forebyggelse af chargebacks, der kan overvåge din købmandskonto i realtid for proaktivt at hjælpe dig med at styre processen.
Chargebacks er en hovedpine for enhver købmand, men de behøver ikke at være så komplicerede. Med den rette partner kan din virksomhed få adgang til en løsning, der automatiserer processen til overvågning af chargebacks, så du kan bekymre dig mindre om dine transaktioner og fokusere mere på at udvikle din virksomhed. Den rigtige chargeback-partner kan hjælpe dig med at komme på forkant med eventuelle chargeback-faldgruber og være der til at inddrive tabte indtægter, når der bliver indgivet en chargeback.
Med al den tilgængelige teknologi på det kommercielle marked i dag bør din virksomhed ikke blive efterladt i mørke. Den rigtige partner til forebyggelse af chargeback vil give dig mulighed for at overvåge transaktioner i realtid på din købmandskonto, give dig forretningsvenlige analyser og være i stand til at spare dig tid og penge, så du kan gøre det, du er bedst til: Udvikle en forretning og holde dine kunder tilfredse.
Som de fleste ting i betalingsbranchen vil der altid være en partner, der er udstyret og klar til at levere din virksomhed den løsning, der er nødvendig for at overvinde enhver faldgrube – selv for dem, der har brug for kreditkortsbehandling med høj risiko. Når det partnerskab er dannet, kan du bedre håndtere chargebacks, bekæmpe svindel og beskytte din virksomhed fuldt ud.
Få en højrisiko-forhandlerkonto
Følg os på Facebook, Twitter eller LinkedIn for at få flere betalingsnyheder og indsigt i branchen i løbet af ugen.
Anna Kragie er indholdsbidragyder for Payline Data. Hun har tidligere skrevet for PYMNTS.com som Sr. Content Producer, hvor hun fokuserede på finansielle tjenesteydelser og betalingsinnovation, svindel og sikkerhed, nye betalinger og FinTech-nyheder, forskning og indhold om tankeledelse på tværs af betalingsindustrien.