Generelt set kan ugifte par købe de fleste forsikringstyper til konkurrencedygtige priser, hvilket normalt er let at gøre, især hvis I ejer en ejendom sammen. Sørg for at shoppe rundt, fordi priserne kan variere dramatisk.
Denne artikel vil ikke hjælpe dig med at beslutte, om du har brug for en bestemt type forsikring, men vil hjælpe dig med at sortere nogle af de spørgsmål, der er involveret, når du køber forsikring med en partner.
Livsforsikring
Livsforsikring er et emne, som mange gifte par diskuterer i løbet af deres forhold. Men man behøver ikke at være gift for at drage fordel af livsforsikringsbeskyttelse. Hvis du og din partner er ugifte, men I har aktiver sammen (f.eks. et hus), eller I har børn, kan en af jer betale for en forsikringspolice og angive din partner som begunstiget.
Livsforsikring kan også være på tale, hvis du er ugift, men ønsker at beskytte din partner, hvis du dør. Mange mennesker får en livsforsikring som en fordel ved ansættelsen eller køber deres forsikringspolice gennem et privat selskab. Uanset hvad, kan du udnævne din partner som begunstiget.
Husejernes forsikring
Medmindre du har betalt kontant for dit hjem, kræver de fleste realkreditinstitutter, at boligejere køber en forsikring til boligejere (eller en risikoforsikring). Husejerforsikringen dækker tabet af et hus efter en brand, oversvømmelse eller andre ødelæggelser. Det plejede at være vanskeligt for ugifte par at købe en ejerskifteforsikring sammen, men det er ikke længere tilfældet. Mange selskaber skriver nu forsikringer til ugifte par til de samme priser, som tilbydes gifte par.
Hvis du er den eneste ejer af huset, dækker forsikringsselskabet måske ikke automatisk din partners ejendele på policen. Hvis din partner har værdifulde personlige ejendele, skal du tjekke med dit forsikringsselskab for husejere for at se, om det kræver, at begge husstandsmedlemmer står på skødet. Ellers bør din partner købe en separat lejerforsikring.
Lejereforsikring
Lejereforsikring beskytter lejere mod tab af deres personlige ejendele som følge af tyveri eller anden form for ødelæggelse. Ligesom huslejerforsikringen er lejerforsikringen let for et ugift par at tegne sammen.
Forsikringsselskaberne forsikrer ejendommen, ikke ejerne af ejendommen. Og priserne er relateret til din bygnings alder og sikkerhed, det kvarter, du bor i, og hvor godt din udlejer vedligeholder bygningen. Shop rundt. I burde kunne finde én forsikring, der dækker jer begge, selv om nogle få selskaber kan forsøge at kræve mere eller kræve, at I køber hver jeres egen forsikring.
Automobilforsikring
Køb af bilforsikring kan være et problem for ugifte par, men ikke i samme omfang som tidligere. Hvis I hver især ejer en bil, bør I ikke have problemer med at få en separat forsikring. For ugifte par, der ejer et køretøj i fællesskab, vil det være billigere at tegne én forsikring end at tegne to (én for hver partner). Men det kan være nødvendigt at shoppe rundt for at finde en agent og et selskab, der vil tillade jer at gøre dette.
Hvis I ejer to eller flere biler i fællesskab, er det ofte billigere at få én forsikring, der dækker alle jeres biler. De fleste forsikringsselskaber tillader ugifte par at kombinere dækningen – og dermed få rabatter og andre værdifulde fordele. Men igen er det ikke alle forsikringsagenter eller selskaber, der vil tilbyde disse fordele til et ugift par. Hvis du har brug for en oversigt over omkostningerne og fordelene ved at kombinere forsikringer eller holde dem adskilt, skal du tale med din forsikringsagent.
Hvis alt andet fejler, kan du overveje at overføre ejerskabet af begge biler til én person (ring til din motorkontorafdeling og spørg, hvordan du kan ændre ejerskiftet) og anføre den anden person som sekundær fører. Overdragelse af ejerskabet kan være rodet, især hvis du og din partner går fra hinanden i fremtiden.
Huslige partnerskaber og sygesikring
Nogle byer, delstater og private arbejdsgivere tilbyder deres ansatte ydelser til huslige partnere. Og før ægteskab mellem personer af samme køn blev lovligt, havde flere stater vedtaget love, der skabte indenlandske partnerskaber og/eller borgerlige foreninger, som gav par af samme køn mulighed for at registrere deres foreninger med henblik på at opnå de samme eller lignende statslige ægteskabsfordele, som gifte par nød. Siden USA’s højesteret legaliserede ægteskab mellem personer af samme køn i hele landet, har mange stater afskaffet borgerlige foreninger og indenlandske partnerskaber. En håndfuld stater tillader dem dog fortsat.
Hvis du befinder dig i en stat med et indenlandsk partnerskab, kan du måske få forsikringer for din partner. Et flertal af landets største virksomheder tilbyder ydelser til indenlandske partnere. Du kan finde en liste over Fortune 500-virksomheder, der tilbyder ydelser til indenlandske partnere, samt andre oplysninger om ydelser på Human Rights Campaigns websted. Du kan også kontakte din personalechef for at høre, om din arbejdsgiver tilbyder sygesikring til indenlandske partnere.
Selv om din arbejdsgiver tilbyder sundhedsydelser til indenlandske partnere, anerkender den føderale lovgivning ikke indenlandske partnere som ægtefæller i skattemæssig henseende. Skattelovgivningen behandler enhver præmie, du betaler for at dække din samlever, som skattepligtig indkomst og ikke som et fradrag før skat fra indkomsten, som det er tilfældet, når medarbejderen dækker en ægtefælle.
Du skal også være opmærksom på, at de føderale COBRA-regler (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) om sygesikring ikke gælder for din partner, hvis du mister eller forlader dit arbejde. I henhold til COBRA skal din arbejdsgiver give dig mulighed for at fortsætte sygesikringsdækningen i en vis periode, så længe du betaler præmierne. Loven giver ikke din partner ret til at fortsætte med at få udbetalt ydelser til din partner, som det ville være tilfældet, hvis I var gift.
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder sygesikringsydelser til din partner, og din partner ikke får ydelser gennem et job (eller ikke arbejder), kan du undersøge, om din arbejdsgiver vil acceptere at dække din partner på sin sygesikringsordning, hvis du betaler præmierne. Gruppeordninger, der er tilgængelige via beskæftigelse, er normalt billigere og giver ofte en bedre dækning end individuelle ordninger.
Arbejdernes erstatningsforsikring
I nogle stater kan den pårørende til en arbejdstager, der er blevet dræbt på jobbet, få dødsfaldsydelser fra statens arbejdstagererstatningsforsikringsprogram. Fordi definitionerne af “afhængig” er brede, har domstolene i flere tilfælde tilladt ugifte partnere at få disse ydelser udbetalt. En domstol i Maryland tilkendte f.eks. en kvinde, der boede sammen med den afdøde arbejdstager i mange år – og som opgav sit arbejde for at passe huset og opdrage børnene, mens den afdøde ydede økonomisk støtte. (Kendall v. Housing Auth., 76 A.2d 767 (Md. Ct. Spec. App. 1950).)
I Californien tilkendte en domstol ydelser til en kvinde, der boede sammen med den afdøde arbejdstager, fordi hun var et “godt troende” medlem af hans husstand, selv om hun var gift med en anden. (State v. Workers’ Compensation Appeals Bd, 94 Cal. App. 3d 72 (Ct. App. 1979).). Og i Oregon hedder det i Workers’ Compensation-statutten, at ugifte samlevende har ret til erstatning, så længe parret havde børn sammen og boede sammen i mere end et år, før arbejdstageren blev skadet. (Or. Rev. Stat. § 656.226.)
Det er imidlertid ikke alle domstole, der har været så generøse. I South Carolina nægtede en domstol en kvinde, der boede sammen med og havde forsørgerpligt over for en afdød arbejdstager, arbejdsskadeerstatningsydelser, fordi hun var gift med en anden mand. (Palm v. General Painting Co., 370 S.E. 2d 463 (S.C. Ct. App. 1988)). Og i Nevada nægtede en domstol at udbetale dødsfaldsydelser til en afdød arbejdstagers ugifte samlever, selv om samleveren tidligere havde været gift med den afdøde arbejdstager, fordi hun ikke længere havde et “juridisk anerkendelsesværdigt forhold” til ham. (Banegas v. State Indus. Ins. System, 19 P.3d 245 (2001).)
Arbejdsløshedsforsikring
I mange stater kan en arbejdstager opnå arbejdsløshedsforsikringsydelser for at sige op fra et job af “god grund”. Ofte vil arbejdsløshedskommissionen betragte en ægtefælles beslutning om at forlade sit arbejde for at ledsage den anden ægtefælle til et nyt hjem som en “god grund”. I flere tilfælde er denne ydelse også blevet udvidet til at omfatte ugifte partnere. F.eks. fastslog Massachusetts højesteret, at en kvinde, der forlod sit job for at blive hos sin samlever gennem 13 år, som var ved at flytte sin virksomhed, havde tvingende grunde til at sige op og var berettiget til arbejdsløshedsunderstøttelse. (Reep v. Commissioner of Dep’t of Employment & Training, 593 N.E. 2d 1297 (Mass. 1992).)
Californiens højesteret tilkendte også arbejdsløshedsunderstøttelse til en ugift kvinde, som sagde sit job op for at følge sin partner til en anden stat. (MacGregor v. Unemployment Ins. Appeals Bd., 37 Cal. 3d 205 (1984).) I den sag baserede retten imidlertid sin afgørelse hovedsagelig på det faktum, at det ugifte par havde et barn sammen. Det er uklart, om Californiens højesteret ville afgøre sagen på samme måde, hvis et ugift par ikke havde børn sammen.
Hvis du har specifikke spørgsmål, kan du kontakte en familieretsadvokat i dit område for at få rådgivning.