Fordele og ulemper ved kreditforeninger | Credit Union Advantage

I denne artikel ønsker vi at diskutere fordele og ulemper ved kreditforeninger. Vi håber, at denne artikel vil besvare eventuelle spørgsmål, du måtte have om kreditforeninger, og også rydde op i eventuelle misforståelser vedrørende kreditforeninger.

Mange mennesker tænker på kreditforeninger og banker som ret ombyttelige finansielle institutioner. Selv om de begge tilbyder lignende tjenester, fungerer de på væsentligt forskellige måder og har nogle ret vigtige forskelle.

Commercielle banker er profitorienterede institutioner, der betaler udbytte til deres aktionærer, mens kreditforeninger ikke er profitorienterede og betaler udbytte til deres medlemmer. At lære om fordele og ulemper ved at bruge en kreditforening kan hjælpe potentielle medlemmer med at beslutte, om en kreditforening passer til deres behov.

Forskellen mellem en kreditforening og en bank

Kreditforeninger ligner ret meget andre finansielle institutioner på overfladen. De tilbyder indlånskontrol- og opsparingskonti og har ofte også ofte pengemarkedskonti, CD’er og en række forskellige låneprodukter.

De fleste kreditforeninger er små og lokale og er designet til at betjene en bestemt befolkning, såsom et broderskab eller et samfund. Medlemskab er generelt begrænset til denne befolkning, selv om der kan være undtagelser fra denne regel.

Den primære forskel mellem kreditforeninger og banker er deres non-profit-status. Indehavere af en kreditforeningskonto betragtes som medlemmer snarere end som kunder. Fordi kreditforeninger er ejet af deres medlemmer, er de ikke ansvarlige over for aktionærerne, som bankerne er.

Det betyder, at kreditforeninger har tendens til at være mere fokuseret på at holde deres medlemmer tilfredse, hvilket fører til lavere renter på lån og kreditkort, lavere gebyrer på konti og højere renter på opsparingskonti og investeringsprodukter sammenlignet med banker med gevinst for øje. Kreditforeningers non-profit-status betyder også, at de ikke betaler selskabsskat, hvilket kan sænke omkostningerne for deres medlemmer yderligere.

Banker er ikke kun ansvarlige over for deres kunder, men også over for deres aktionærer. De skal tjene et overskud, hvilket kan føre til højere gebyrer, lavere rentesatser og politikker, der ikke nødvendigvis er lige venlige for alle kontohavere.

Som profitorienterede enheder skal bankerne også betale selskabsskat, og de vælter disse generalomkostninger og andre driftsomkostninger over på deres kunder i form af højere gebyrer og renter på lån.

For- og ulemper ved kreditforeninger

Fordelene ved medlemskab af kreditforeninger

Når det kommer til fordele ved kreditforeninger, er der en hel del, lige fra medlemskab og delvist ejerskab til at beholde flere af dine egne penge. Her er en liste over de 10 største fordele ved at vælge en kreditforening til dine behov for finansielle tjenester.

Kreditforeningsmedlemskab

Når folk melder sig ind i kreditforeninger, er de ikke bare kunder, men medlemmer af kreditforeningen. Dette er ikke kun et spørgsmål om semantik. Som medlem af en kreditforening får en person alle de fordele, der følger med et medlemskab, herunder medejerskab og udbytte.

Medlemmer får også stemmeret, hvilket betyder, at de har indflydelse på alle vigtige beslutninger i kreditforeningen, herunder:

• Valg eller afskedigelse af bestyrelsesmedlemmer
• At vedtage eller ændre vedtægter
• Oprettelse eller opsigelse af medlemskab eller andele

Medlemmer, uanset hvor små deres indskud er, vil have lige meget indflydelse på, hvordan kreditforeningen drives. De kan sikre, at de beslutninger, der træffes, er til gavn for både dem som enkeltpersoner og deres samfund som helhed.

Overkommelige gebyrer og fantastiske satser

Kreditforeninger er nonprofitorganisationer, og det giver dem mulighed for at holde medlemsgebyrerne lavere. Kreditforeninger tilbyder også billån, bådlån, studielån og lån til egenkapitallån ligesom kommercielle banker, men deres satser er ofte betydeligt lavere end traditionelle banker.

De har også tendens til at tilbyde højere renter på aktie- og anfordringsindlånskonti, såsom opsparings- og kontrolkonti. Undersøgelser har vist, at deres renter på CD’er er betydeligt højere end renterne i den gennemsnitlige bank.

Periodiske udbytter

Oven i de normale renter på indlånskontiene kan medlemmerne også være berettiget til lejlighedsvise udbytter. Banker tilbyder udbytte til deres investorer og aktionærer, men i en kreditforening er det medlemmerne, der er investorerne.

Derfor, når investeringerne går godt, høster medlemmerne fordelene i form af disse ekstra udbetalinger.

Individualiseret opmærksomhed

Banker har en tendens til at strømline godkendelsesprocessen for lån og kreditkort med strenge krav til indkomst, indskud og kreditvurdering. Dette hjælper dem med at flytte ansøgninger hurtigere.

Kreditforeninger har mere spillerum med processen, så når et medlems kreditoplysninger ikke er fejlfri, har de måske stadig muligheder. En kreditforening kan tage sig mere tid til at arbejde med hvert enkelt medlem, især dem, der er i god stand, for at finde det rigtige lån eller kreditkortprodukt, der opfylder deres behov.

Så når det kommer til fordele og ulemper ved kreditforeninger og kreditkort, kan kreditforeninger være vejen at gå for mange mennesker.

Når det kommer til stykket, gør denne individuelle opmærksomhed det virkelig muligt for kreditforeninger at skinne blandt finansielle institutioner. De ligger jævnligt i toppen med en generel kundetilfredshed og en topplacering af kundeoplevelsen ifølge Temkin Trust Ratings og CSP.

Enklere produkter

Kreditforeninger tilbyder mange af de samme produkter som bankerne, men disse produkter er ofte forenklede, nemme at bruge og lette at forstå.

Omkring en tredjedel af bankerne tilbyder gratis gratis kontrol uden binding, hvilket betyder, at kunderne ikke behøver at have en minimumssaldo eller bruge direkte indbetaling. Mange andre banker tilbyder “free checking” med masser af betingelser.

For eksempel skal kunderne opretholde en vis saldo, foretage et vist antal signaturtransaktioner om måneden eller tilmelde sig direkte indbetaling.

Derimod tilbyder langt de fleste kreditforeninger gratis, uforpligtende gratis kontrol, hvilket gør det nemmere at få de tjenester, du har brug for, uden tidskrævende indkøb.

Disse enkle, no-nonsense-konti eliminerer besværet med bankforretninger og gør det nemt at gøre dine finansielle forretninger. Medlemmerne kan bare komme videre med dagen, uden bekymringer.

Masser af produkter

Produkterne er ikke bare enklere: De er også mere alsidige. De fleste kreditforeninger er mindre end kommercielle banker, men de har stadig masser af nyttige produkter til at opfylde hvert enkelt medlems behov.

I 121 Financial Credit Union tilbyder vi et omfattende udvalg af finansielle produkter, herunder:

• Ungdomskonti
• Sparekonti
• Sikringskonti
• Ferieopsparingskonti
• Pengemarkedskonti
• Pengesedskonti
• CD’er
• Kreditkort
• Hypotekslån
• Køretøjslån, herunder RV- og bådlån
• Personlige lån
• Studentlån
• IRA’er og pensionsplanlægning
• Forsikringsprodukter

Vi kan hjælpe potentielle, nye og eksisterende medlemmer med at finde de helt rigtige produkter, der opfylder deres behov.

Kundeservice uden sidestykke

Kreditforeninger har tendens til at være mindre organisationer og er ofte forbundet med bestemte geografiske områder eller steder. Personalet er lokalt, og filialerne har tendens til at være små og medlemsfokuserede snarere end profitfokuserede.

I en lokal kreditforening kan medlemmerne drage fordel af den personlige service, som de får gennem deres kreditforening. Personalet kan hjælpe dem med at guide dem til de bedste produkter til deres behov og hjælpe dem med at tilmelde sig seminarer og programmer, der kan hjælpe dem med at blive mere økonomisk kyndige. Efterhånden som de bliver mere fortrolige med et medlems behov, kan de bedre betjene dem.

I sidste ende er der tale om et meget anderledes forhold, end banker har til deres kunder. I en bank er det primære mål at skabe overskud, hvilket kræver, at kunderne holdes tilfredse, men også at aktionærerne holdes tilfredse. Der er mindre behov for at lære kunderne at kende og forstå deres økonomiske situation, og det betyder, at mange mennesker simpelthen kan falde mellem to stole.

Finansielle oplysningsprogrammer

Som mindre institutioner har kreditforeninger den luksus at bruge mere tid på at lære deres medlemmer at kende og sikre, at deres behov er godt dækket. At matche dem med de rigtige finansielle produkter er kun en del af deres arbejdsbeskrivelse. Fremme af finansiel viden er en anden stor del af deres mission.

Selv om alle kan drage fordel af at blive mere økonomisk dygtige, kan disse programmer være særligt gavnlige for medlemmer med lav indkomst. En betydelig procentdel af de mennesker, der bruger kreditforeninger til alle deres finansielle behov, har en indkomst på under 75.000 dollars, og nogle kreditforeninger henvender sig primært til medlemmer med lavere indkomst. De har forpligtet sig til at tilbyde traditionelt dårligt stillede befolkningsgrupper en bred vifte af finansielle produkter.

Mens lavindkomstgrupper ofte kæmper for at få godkendt et billån eller et realkreditlån, kan en kreditforening hjælpe dem med at finde det bedste og mest overkommelige produkt til deres behov.

Mange kreditforeninger tilbyder også en række rådgivnings- og uddannelsesprogrammer for at hjælpe deres medlemmer med at navigere i komplekse finansielle spørgsmål, der spænder fra boligejerskab til pensionsplanlægning.

Finansielle programmer er endda tilgængelige for børn og teenagere for at hjælpe med at lægge grunden til en livslang sund økonomi og smarte forbrugsvaner.

I 121 Financial Credit Union tilbyder vi en række programmer, der er designet til at hjælpe vores medlemmer, uanset hvilken fase af livet de befinder sig i, herunder:

• Personlig og familiebudgettering
• Pengeforvaltning
• Forbedring af kredit score
• Gæld tilbagebetaling
• Forebyggelse af konkurs, tilbagetagelse og tvangsauktion

Stærkt fokus på lokalsamfundet

For dem, der kan lide at handle i små virksomheder og forblive lokalt, passer kreditforeninger godt ind i denne filosofi. Kreditforeninger er lokale virksomheder med et stærkt fokus på lokalsamfundet.

I 2018 lånte kreditforeninger erhvervsmedlemmer næsten 6 milliarder dollars, og erhvervslån nåede op på næsten 7 milliarder dollars. Med andre ord er kreditforeninger og deres medlemmer med til at holde lokalsamfundene stærke og i vækst, og de holder disse midler lokalt.

Det samfundsmæssige fokus handler dog ikke kun om forretning. Kreditforeninger er også meget opmærksomme på uddannelse i lokalsamfundet, velgørenhedsprogrammer og stipendier til lokale børn. For dem, der er interesseret i at holde deres penge lokalt og støtte deres naboer og lokalsamfund, er en kreditforening et fantastisk valg.

I 121 FCU er vi stolte støtter af Gabriel House of Care, Heart 2 Heart Giving Circle og flere lokale initiativer. Vi har endda måder, hvorpå vores medlemmer også kan blive involveret gennem frivilligt arbejde.

Sorgløs opsparing

Commercielle banker beskytter deres indskud med FDIC. Kreditforeninger er typisk forsikret af National Credit Union Administration, som dækker medlemsindskud på op til 250.000 dollars i alle føderalt forsikrede kreditforeninger.

Dette omfatter alle føderale og mange statsautoriserede kreditforeninger. NCUA bakkes op af National Credit Union Share Insurance Fund, som er støttet af den amerikanske regering for at beskytte medlemmernes opsparing. NCUA klassificerer også kreditforeninger med regelmæssige vurderinger af de enkelte kreditforeningers finanspolitiske sundhed og ledelse.

Private kreditforeninger er typisk ikke bakket op af den amerikanske stat, men er forsikret gennem private organisationer. De er omhyggeligt reguleret med henblik på medlemmernes sikkerhed, og medlemmerne er stadig lige så stærkt beskyttet som banker og andre kreditforeninger.

Ulemperne ved medlemskab af kreditforeninger

Selv om kreditforeninger ligner kommercielle banker i mange henseender, er de ikke identiske. Forståelse af alle fordele og ulemper ved kreditforeninger, og især ulemperne kan hjælpe potentielle medlemmer med at beslutte sig for den bedste type finansiel institution for deres penge.

Potentielle medlemsgebyrer og begrænsninger

Når de bliver medlem af en kreditforening, skal potentielle medlemmer muligvis betale et lille medlemsgebyr, som kan variere fra 5 til 25 dollars. De kan også have et krav om et minimumsindskud, som skal forblive på en særlig konto, så længe de forbliver i kreditforeningen. Selv om disse gebyrer normalt er ganske overkommelige, kan de være afskrækkende for nogle potentielle medlemmer.

I henhold til Federal Credit Union Act of 1934 er kreditforeninger også forpligtet til at begrænse medlemskab i henhold til visse definerede grupper.

Det betyder, at de fleste kreditforeninger kan være begrænset til et bestemt område, en broderskabsorganisation, forretningstilknytning, kollegium eller universitet eller religiøs gruppe. De, der ikke er tilknyttet disse grupper, eller som ikke bor i disse områder, kan muligvis ikke være berettiget til at blive medlem.

Midlertid er kravene til medlemskab typisk brede, med kriterier som f.eks:

• Specifikke lokaliteter
• Kollegier og universiteter
• Grupper, kirker og broderlige organisationer
• Arbejdsgivere og fagforeninger
• Servicemedlemmer, veteraner og civile medlemmer af militærbaser eller militærposter
• Føderale kreditforeninger

Personer kan også være berettiget til at blive medlem, hvis de har et familiemedlem, der allerede er medlem.

Begrænsede steder

Kreditforeningers små, lokalsamfundsfokuserede karakter betyder, at medlemmerne måske har få muligheder for at foretage bankforretninger, når de rejser. De er begrænset til nogle få filialer og hæveautomater i et lille lokalområde.

Når de rejser, skal medlemmerne måske betale en præmie for at få adgang til deres kontanter via hæveautomater, der tilhører andre banker eller organisationer. Dette kan være både dyrt og ubelejligt.

Onlinebanktjenester kan dog afhjælpe dette problem og kan gøre det lettere for medlemmerne at få adgang til deres konti, når og hvor de har brug for det.

I 121 Financial Credit Union gør vi det nemt at lave dine bankforretninger, uanset hvor du er, med vores praktiske onlinebanksystem.

En del servicebegrænsninger

Store kommercielle banker har adgang til omfattende midler fra mange indskydere, og det giver dem mulighed for at tilbyde flere tjenester til deres kunder.

Kreditforeninger tilbyder mange konkurrencedygtige produkter og tjenester, men de mangler ofte midlerne til at tilbyde de samme store ting, som bankerne gør, f.eks. store kommercielle lån.

Men for de fleste daglige forbrugere og daglige behov vil kreditforeninger stadig have alt det, de fleste mennesker har brug for, f.eks. personlige lån, realkreditlån, boligkreditlinjer, kreditkort, checkkonti, opsparingskonti, pensionskonti og endda studielån.

En del kreditforeninger har også mangler, når det kommer til teknologi. De tilbyder måske ikke mobilapps eller netbank, hvilket betyder, at medlemmerne skal gå ind i en filial eller finde en hæveautomat for at foretage deres bankforretninger. Det kan være ubelejligt for dem, der foretrækker at lave deres bankforretninger på farten.

Er en kreditforening den rette for dig?

Kreditforeninger har mange fordele, men de er måske ikke den rette løsning for alle brugere. Det ideelle medlem af en kreditforening er en person, der har brug for de grundlæggende tjenester, som de tilbyder. De har brug for en konto, hvor de kan indbetale deres lønsedler, og hvorfra de kan betale regninger eller foretage indkøb. De vil måske også sætte pris på bekvemmeligheden ved den personlige service og overkommeligheden ved de reducerede rentesatser på lån og kreditkort.

For dem, der rejser meget og ønsker at undgå at betale gebyrer for hæveautomater, og folk, der har brug for adgang til nationale filialer, er en større bank måske en bedre løsning.

Den 121 Financial Credit Union-forskel

På 121 Financial fokuserer vi på vores medlemmer med produkter og tjenester, der er designet til at opfylde dine behov, herunder:

• Lav eller ingen gebyrer for bankprodukter
• Højtydende indlånskonti
• Lav-rente låneprodukter
• Lav rente på kreditkort
• Forsikringer til nedsat rente
• Gratis pensions- og investeringsplanlægning
• Gratis finansiel og gældsrådgivning
• Finansielle seminarer
• Karrieremesser
• Indeksarrangementer, giveaways og medlemsdage

Du kan være berettiget til medlemskab, hvis du bor, arbejder eller går i skole i et af følgende områder, herunder:

• Duval County
• Clay County
• St. Johns County
• Nassau County
• Baker County
• Columbia County
• Union County
• Bradford County
• Alachua County
• Putnam County
• Flagler County

Du kan også være berettiget til medlemskab, hvis du er et nuværende eller pensioneret medlem af et teleselskab, eller hvis en i din familie allerede er medlem.

Tjek 121 FCU ud i dag for at få mere at vide om alt det, vi tilbyder, eller bliv medlem af vores familie af medlemmer!