Pandemien og den økonomiske recession fik långiverne til at være strammere og mere selektive med lån og kreditlinjer i 2020.
For dem, der ønsker at låne, tæller hver eneste lille smule, når det gælder om at få adgang til de bedste rentesatser og vilkår. Kunne selvrapportering af flere finansielle oplysninger til kreditbureauerne være en nem gevinst?
Leje, forsyningsselskaber og endda Netflix-betalinger kan alle bidrage til at hjælpe din kreditvurdering. Før du beslutter dig for, om det giver mening for dig, er her, hvad du bør vide:
Hvad er selvrapportering?
Se mere
At beskrive det som “selvrapportering” er en smule vildledende, fordi en person faktisk ikke kan kontakte kreditbureauerne direkte for at rapportere kreditoplysninger eller betalinger.
Selvrapportering henviser til at give kreditbureauerne (Experian, TransUnion og Equifax) tilladelse til at se dine konti og din betalingshistorik for ting, der ikke automatisk rapporteres. Denne proces indebærer stadig brug af en eller anden tredjepartstjeneste, da enkeltpersoner ikke selv kan indberette direkte.
Hvor du overvejer selvrapportering, er det vigtigt at huske, hvilke oplysninger der allerede er rapporteret til bureauerne. Lånebetalinger indberettes automatisk: studielån, billån, personlige lån, realkreditlån og de fleste kreditkort.
Pro Tip
Find ud af, hvilke betalinger der allerede bliver rapporteret til kreditbureauerne ved at trække din kreditrapport. På grund af coronavirus-pandemien kan du nu gøre det gratis indtil 2021.
“Chancerne er, at dit generelle kreditkort bør rapportere, men nogle gange får du disse niche-kreditkort, som måske ikke gør det,” siger Ted Rossman, en brancheanalytiker hos CreditCards.com. “Når du er i tvivl, skal du trække din kreditrapport” for at kontrollere og bekræfte, præcis hvilke konti der bliver rapporteret og inkluderet. Du kan normalt tjekke din kreditrapport gratis en gang om året, men i lyset af pandemien kan du gøre det gratis hver uge indtil april 2021.
Når du har fastslået, hvad der allerede bliver rapporteret, skal du overveje, hvilke andre betalinger du foretager konsekvent og ofte, som kunne gavne din kredit, hvis de blev taget i betragtning af bureauerne.
Indberetning af din husleje
Huset er den største månedlige udgift for mange husstande, og “det er uheldigt, at det typisk ikke bliver talt med”, siger Rossman. Men der er nogle foranstaltninger, du kan træffe for at sikre, at denne udgift hjælper din kredit.
Se mere
Der findes flere programmer, som indberetter din husleje til kreditbureauerne. Rossman peger på et par af de mere populære programmer, når han overvejer, hvordan de kan hjælpe folk:
- Experian RentBureau: Experian RentBureau er gratis og rapporterer kun til Experian.
- Rental Kharma: Rental Kharma rapporterer til TransUnion og Equifax og har et opstartsgebyr på 50 dollars og et månedligt gebyr på 8,95 dollars
- Rent Reporters: Rent Reporters rapporterer til TransUnion og Equifax og har et oprettelsesgebyr på 94,95 dollars og derefter et månedligt gebyr på 9,95 dollars.
- LevelCredit: LevelCredit opkræver 6,95 $ om måneden og rapporterer til TransUnion og Equifax.
Lejere skal tilmelde sig en tjeneste, hvorefter virksomheden kontakter udlejeren hver måned for at bekræfte, at lejeren har betalt til tiden, normalt via en e-mail eller sms. Dette system kræver “en vis forpligtelse fra din udlejer”, siger Rossman, men det bør ikke afskrække dig fra at prøve.
Hvis din udlejer ikke samarbejder og ikke rapporterer dine huslejebetalinger korrekt, kan du blive straffet, så sørg for, at de har en klar forståelse for, hvad der forventes af dem, før du tilmelder dig. Og hvis du ikke kan få et tilsagn fra dem om at samarbejde med dig, er det nok bedre for dig at arbejde på at forbedre din kredit på andre måder.
Hvis du vil bede din udlejer om at samarbejde og hjælpe dig med at selvrapportere din husleje, er her et manuskript, du kan bruge som udgangspunkt for en e-mail eller samtale:
Hej ______,
Jeg har boet i din ejendom/bygning i_________ måneder, og jeg betaler altid min husleje til tiden. Jeg vil gerne have, at dette afspejler sig positivt på min kredit score, da jeg søger at opbygge min økonomi.
Jeg tilmelder mig _______ service til at indberette mine huslejebetalinger til kreditbureauer. Jeg betaler det månedlige gebyr, alt hvad du skal gøre er at besvare e-mailen/sms’en en gang om måneden, der bekræfter, at jeg har betalt huslejen til tiden. Det er meget lidt arbejde fra din side, og det ville hjælpe mig meget!
Lad mig vide, hvis du har nogen spørgsmål, som jeg kan besvare for dig.
Tak for det,
Andre kreditopbyggere
Kreditopbygningsprodukter arbejder for at øge din positive betalingshistorik ved at inkludere tilbagevendende betalinger, der ikke automatisk rapporteres.
Experian Boost
Experian Boost indregner betalinger til forsyningsvirksomheder i din kreditrapport. Det betyder, at hvis du betaler dine regninger for vand, elektricitet, mobiltelefoni, internet og naturgas til tiden, kan du hjælpe din kredit med Experian Boost. Experian Boost omfatter også Netflix-betalinger.
“Experian Boost er en no-brainer,” siger Rossman om den gratis tjeneste. “Du kan tilmelde dig, og hvis det ikke virker, kan du tilmelde dig igen.”
eCredable Lift
eCredable Lift fra TransUnion tilføjer 24 måneders betalingshistorik fra forsyningsvirksomheder til din kreditrapport ved at få direkte adgang til dine forsyningskonti. Det koster 19,95 USD om året.
UltraFICO Score
UltraFICO Score omfatter mere end blot betalinger til forsyningsvirksomheder. Den får adgang til din bankhistorik for data såsom dine opsparingssaldi, længden af kontohistorikken og hyppigheden af transaktioner.
Be Mindful of Your Financial Goals
Det er vigtigt at holde dine finansielle mål i tankerne, når du aktivt opbygger din kredit. Hvad arbejder du for? Når folk taler om at opbygge deres kredit, er det ofte med henblik på i sidste ende at få et realkreditlån.
“Det er det, man stræber efter”, siger Rossman. “Mange gange er et realkreditlån den hellige gral.”
Hvis det er tilfældet, er det vigtigt at holde styr på, hvilke bureauer dine selvrapporteringstjenester rapporterer til. Hvis dine tjenester kun rapporterer til et af tre bureauer, “ville det ikke rigtig hjælpe dig så meget”, siger Rossman.
Det bedste tilfælde, hvis alle dine betalingshistorier er korrekte og positive, ville være, hvis dine tjenester rapporterede til alle tre bureauer. Når du ansøger om et realkreditlån, vil de typisk kigge på den midterste af dine tre scoringer.
“Det er ligesom olympisk dykning. De vil smide den høje score ud, smide den lave score ud og kigge på den midterste score,” siger Rossman.
Selv om det er ideelt at rapportere til alle tre bureauer, er det mere almindeligt, at en selvrapporteringstjeneste kun rapporterer til to ud af tre. Generelt gælder det, at “jo mere jo bedre”, siger Rossman.
Det er også vigtigt at overveje omkostningerne ved disse kreditopbygningsværktøjer, som for nogle ikke er ubetydelige. Men hvis målet er at realkreditlån, så kan et par point forskel i din kredit score gøre en betydelig forskel i din sats, siger Rossman.
Selv et par ekstra point kan være virkelig gavnligt, og den gennemsnitlige bruger af Experian Boost får for eksempel 13 point, ifølge Rossman.
“Især hvis du er på grænsen til at blive godkendt eller ikke godkendt, kan dette boost være virkelig vigtigt,” siger Rossman. Og du kan altid stoppe med at betale for de ekstra rapporteringstjenester, når du har fået et realkreditlån.
Men hvis et realkreditlån eller et andet stort lån ikke ligger i din nærmeste fremtid, skal du afveje omkostningerne i forhold til fordelene ved disse værktøjer nøje. Og husk, at den mest sikre måde at opbygge og vedligeholde din kredithistorik på er simpelthen at betale dine eksisterende lån og kreditkort til tiden.
Bottom Line
Långiverne er blevet meget strengere. Det er sværere at få en ny kreditlinje nu, end det var for seks måneder siden, så “alt, hvad du kan gøre for sandelig at forbedre din score, er virkelig det værd”, siger Rossman.
Se mere