Bedste peer to peer-lånesteder 2021

* Ratesetter’s årlige renter er i øjeblikket nede på 1,5 % – 2 %, fordi de har indført en periode med midlertidig rentenedsættelse.

Risici ved peer to peer-lån

Hvad enten man låner eller låner penge via P2P-lån, er der risici forbundet med det. Her er de vigtigste ting at være opmærksom på:

Lån af penge via peer to peer-lånesider

Kredit: Atanas Bezov –

Som det er tilfældet, når man optager enhver form for lån, er det vigtigt at tænke tingene grundigt igennem og sikre sig, at det virkelig er den bedste løsning for dig.

De vigtigste risici ved at låne et peer to peer-lån er især:

1. Infleksible tilbagebetalingsbeløb – Det er usandsynligt, at du vil kunne ændre dine månedlige tilbagebetalingsbeløb, så du skal være sikker på, at du har råd til hver tilbagebetaling, før du indgår forpligtelser.
2. Hård kreditvurdering – At optage et lån kræver en hård kreditvurdering, som efterlader et mærke i din kreditvurdering. Hvis du har for mange hårde kreditkontroller (især i løbet af en kort periode), påvirker det din kreditvurdering og kan skade dine chancer for at få kredit i fremtiden.
3. Undgåede tilbagebetalinger – Hvis du kommer bagud med tilbagebetalingerne, vil din kreditvurdering blive ramt, og der er en chance for, at du kan få pengene inddrevet af inkassofirmaer.

Hvis du er i tvivl om, at du måske ikke vil være i stand til at betale alle tilbagebetalinger fuldt ud og til tiden, vil vi opfordre dig til ikke at optage lånet.

Tænk også over, om det at optage et P2P-lån vil føre til, at du får for mange hårde kreditkontroller inden for en kort periode. Hvis du tror, at det kunne være tilfældet, skal du forsøge at finde en anden finansieringskilde, som ikke vil påvirke din kreditvurdering.

Det er værd at bemærke, at du vil stå over for lignende risici med de fleste lån fra kreditudbydere. Du vil dog ikke finde disse risici med statens studielån, som du stopper med at tilbagebetale, når din indkomst falder under et vist beløb. Desuden vil du ikke blive underkastet en hård kreditvurdering, når du ansøger om et studielån.

Selv om du er sikker på, at du kan håndtere risiciene, vil vi stadig opfordre dig til at se på dine alternative finansieringsmuligheder, før du optager et peer to peer-lån – du vil måske blive overrasket over, hvor meget finansiering du kan få andre steder uden eller med minimal risiko.

Lån af penge gennem peer to peer-låneplatforme

Kredit: Yevgen Kravchenko, kamui29, Bell Photography 423 –

Lån af penge i form af peer to peer-lån kan være en fantastisk måde at tjene penge på, da du, hvis det giver pote, tjener dine penge tilbage plus renter. Men husk, at investorer står over for flere risici end låntagere.

Her er de vigtigste risici ved at låne penge ud som peer to peer-lån:

1. Tabe penge – Enhver investering, du foretager gennem P2P-lån, er afhængig af, at andre mennesker betaler lånene tilbage, for at du kan tjene penge, eller endda få alle dine penge tilbage. Hvis du investerer, skal du finde lånefirmaer, der forsøger at tilbagebetale dig, hvis låntagerne ikke betaler tilbage, som Ratesetter.
2. Ingen FSCS-beskyttelse – Du vil ikke være dækket af Financial Services Compensation Scheme (FSCS), som du normalt ville være dækket af opsparingskonti. FSCS ville dække dig for op til 85.000 £, hvis det gjaldt her, men da det ikke gør det, vil din P2P-investering ikke have samme beskyttelsesniveau som din opsparing.
3. Usikker økonomi – P2P-lån er en relativt ny industri, så lånevirksomhederne kan have svært ved at overleve i det nuværende klima (påvirket af coronavirus-pandemien og Brexit). Det kan også være sværere for nogle låntagere at overholde tilbagebetalingerne.
4. Langsomt afkast af investeringen – Der er en chance for, at de penge, du investerer gennem P2P-lånefirmaer, ikke vil blive udlånt med det samme, da der kan være en ventetid, før dine penge bliver matchet med låntagere. På grund af dette er det ikke garanteret, at du vil begynde at tjene renter med det samme.
5. Svært at trække investeringer tilbage før tid – Vi vil kraftigt fraråde at investere i P2P-lån, hvis der er en chance for, at du får brug for pengene tilbage før tid. Nogle låneplatforme er mere fleksible end andre, men du kan blive opkrævet et gebyr for at frigive pengene, før tilbagebetalingerne forfalder.

Som med enhver form for investering kan det bestemt være værd at gøre, hvis du er sikker på, at du kan håndtere risiciene – men du bør aldrig investere flere penge, end du har råd til at tabe.

Peer to peer lending site reviews

Ratesetter

Investering

Du kan investere mindst 10 £ gennem Ratesetter.

En stor fordel ved at investere gennem Ratesetter er, at de har en hensættelsesfond med det formål at refundere dig, hvis en låntager misligholder en tilbagebetaling.

Men bemærk, at det ikke er garanteret, at du får alle de penge tilbage, som du mister – om de kan tilbagebetale nogle af eller alle de tabte penge er baseret på, hvor meget der er i hensættelsesfonden på det pågældende tidspunkt. For at opbygge fonden bidrager de med en del af renterne fra tilbagebetalinger til den.

I øjeblikket halverer de det rentebeløb, som investorerne modtager, fordi de som reaktion på COVID-19-udbruddet sætter de de andre 50 % af renterne ind i hensættelsesfonden for resten af året.

Her er tre produkter, som Ratesetter tilbyder investorer:

• Access (3 %*)
• Plus (3,5 %*)
• Max (4 %*).

* Ratesetter har i øjeblikket en periode med midlertidig rentenedsættelse, så hvis dine renter matches til ovenstående satser (i.dvs. 3 %, 3,5 % eller 4 %), vil renten blive reduceret med 50 %.

Når du investerer penge, vil dine midler automatisk blive matchet til en lånekontrakt – du vælger ikke, hvem der låner pengene.

Når du ønsker at hæve dine midler, har Access-planen intet gebyr for at frigøre investeringen, Plus har et frigørelsesgebyr på 30 dages rente, og Max har et frigørelsesgebyr på 90 dages rente.

Ratesetter giver dig mulighed for at tegne deres Access-, Plus- eller Max-produkter i form af en Innovative Finance ISA. Dette vil give dig mulighed for at tjene skattefrie renter på dine investeringer, men det er værd at bemærke, at det stadig ikke har FSCS beskyttelse.

Hvis du vælger ikke at investere gennem en Innovative Finance ISA, skal du angive dine investeringsindtægter til skat – vi går mere i detaljer om dette nedenfor.

Lån

Personlige lån fra Ratesetter har renter fra 3,9 %. Lånene spænder fra 1.000 £ til 25.000 £ over et til fem år.

På deres hjemmeside er der et eksempel på et lån med 11,4% APR Representative (fast rente). Hvis du på baggrund af dette skulle låne 3.000 £ over fire år til en rente på 8 % om året (fast) med et tillægsgebyr på 165 £, ville du have månedlige afdrag på 77,31 £. Alt i alt ville du tilbagebetale i alt 3.710,88 £.

Vil du vide, hvorfor den årlige effektive rente og rentesatserne er forskellige? APR betyder den årlige procentsats, og den omfatter renten plus eventuelle ekstra gebyrer, f.eks. årlige gebyrer og gebyrer for at ansøge. Vi forklarer ÅOP mere detaljeret i vores guide til at forstå bankjargon.

Gebyrer varierer, men i gennemsnit vil låntagere blive opkrævet 7 % i gebyrer.

Som med alle P2P-lån bliver folk vurderet af Ratesetter, før de bliver accepteret eller afvist til et lån. Virksomheden beslutter, om de vil acceptere låneansøgninger baseret på, om de mener, at ansøgeren har råd til tilbagebetalinger, samt deres “kreditværdighed” (track record med kredit).

Selvom personlige lån tilbyder Ratesetter også lån til ejendomsudviklere og forhandlere af brugte køretøjer. Du kan finde mere info om disse på deres hjemmeside.

Bemærk: Du skal være 21 år eller derover for at være berettiget til lånene.

Besøg Ratesetter”

Zopa

Investering

Zopa er den længst eksisterende P2P-låneside. Dette er de to vigtigste produkttyper, som de tilbyder investorer:

• Zopa Core (2 % – 4 %)
• Zopa Plus (2,1 % – 5,3 %)

For disse produkter skal du investere mindst 1.000 pund. Dette er naturligvis en stor investering, så lån ikke pengene ud, hvis du ikke har råd til at miste dem. Overvej også måder at tjene renter på med lavere risiko, f.eks. ved at sætte pengene ind på en opsparingskonto.

Hvis du beslutter, at du har råd til denne investering, og du er sikker på, at du kan håndtere risiciene, vil alle penge, du investerer gennem Zopa, blive delt op og udlånt til en række låntagere. På grund af dette vil det, hvis en låntager ikke er i stand til at tilbagebetale sit lån, kun påvirke en lille del af din samlede investering, så ethvert tab bør minimeres.

Hver låntager har en anden sats og vil foretage sine månedlige tilbagebetalinger på forskellige dage.

Og efterhånden som tilbagebetalingerne kommer ind, har du mulighed for automatisk at geninvestere pengene for at give dig mulighed for at tjene større renter. Men hvis du vælger at beholde de månedlige tilbagebetalinger, forbliver de på din konto, og du kan til enhver tid hæve dem gratis.

Hvis du beslutter dig for at tage dine penge tilbage, inden låntagernes tilbagebetalinger forfalder, kan du sælge det resterende beløb af de udlånte penge til andre investorer mod et gebyr på 1 %.

Det er også værd at tjekke Zopas Innovative Finance ISA, som igen giver dig skattefri renter, men husk, at den ikke er dækket af FSCS.

Låntagning

Zopa tilbyder personlige lån og billån fra 1.000 £ til 25.000 £ over et til fem år. Satserne kan variere, men deres hjemmeside giver eksempler på lån med en rente på 14,4 % APR (husk, APR er renten plus gebyrer).

Et eksempel på deres hjemmeside er for et lån på 10.000 £ over fem år. Med en rentesats på 14,4 % APR Repræsentant, vil du tilbagebetale 230,43 £ om måneden, og efter fem år vil dine tilbagebetalinger udgøre i alt 13.825,74 £. Det betyder, at du har tilbagebetalt de 10.000 £ fuldt ud plus 3.825,74 £ i renter.

Det gebyr og den rentesats, du bliver opkrævet, vil blive beregnet på baggrund af dine individuelle omstændigheder.

Zopa er meget selektive med hensyn til, hvem de tilbyder lån til – på deres hjemmeside siger de, at kun omkring 20 % af de personer, der ansøger om et lån gennem dem, bliver accepteret.

Bemærk: Du skal være 20 år eller derover for at ansøge om deres lån.

Besøg Zopa”

Funding Circle

Investering

På Funding Circle er der et minimumsinvesteringsbeløb på 1.000 pund. Igen er dette et betydeligt beløb, så som vi nævnte med Zopa, vil vi opfordre dig til aldrig at investere penge, som du ikke har råd til at tabe.

Når du investerer gennem denne låneplatform, kan du tjene mellem 4,5 % – 6,5 % hvert år. De har to udlånsmuligheder:

• Konservativ (udlån til virksomheder med lavere risiko for et lavere afkast)
• Balanceret (udlån til virksomheder med varierende risiko for et højere forventet afkast).

Funding Circle tilbyder kun lån til virksomheder, og hver virksomhed, de godkender til lån, placeres i et ‘risikobånd’. Risikobåndet, kombineret med den tidsperiode, de har brug for lånet, bestemmer, hvor meget rente de betaler.

Som vi havde nævnt med Zopa, kan du på Funding Circle sprede din finansiering over en række lån for at minimere, hvor meget du ville miste, hvis en virksomhed ikke kan følge med tilbagebetalingerne.

Du kan enten trække tilbagebetalinger tilbage, efterhånden som de kommer ind, eller geninvestere dem direkte tilbage i yderligere lån for at tjene flere renter.

Og hvis du beslutter dig for at sælge din investering til andre långivere for at få dine penge tilbage, før tilbagebetalingerne forfalder, er der en 1.25% overførselsbetaling vil blive taget fra det samlede salgsbeløb.

Låntagning

Funding Circle giver kun lån til virksomheder, og de tilbyder i øjeblikket lån på op til £500.000 gennem regeringens Coronavirus Business Interruption Loan Scheme (CBILS).

Besøg Funding Circle”

Udvidende peer to peer-lånevirksomheder

På grund af risiciene anbefaler vi, at du bruger de mere etablerede P2P-virksomheder, hvis du beslutter dig for at låne eller udlåne penge på denne måde.

Mindre P2P-virksomheder kan være mere udsat for at få det svært i forbindelse med det økonomiske klima. Desuden har de måske også færre foranstaltninger til at tilbagebetale investorerne, hvis låntagerne ikke kan følge med tilbagebetalingerne.

Men når det er sagt, tilbyder forskellige peer to peer-lånefirmaer forskellige typer lån til forskellige satser, så der kan være andre end Ratesetter, Zopa og Funding Circle, der passer bedre til dig.

Så længe du er omhyggelig med at minimere din risiko for at tabe penge (og kun investerer penge, du har råd til at tabe), kan det stadig være værd at kigge på mindre firmaer. Men for at reducere risikoen så meget som muligt vil vi stadig anbefale at bruge et større P2P-firma, som dem, der er nævnt ovenfor.

Eksempler på alternative P2P-låneplatforme

• LendingWorks
• Folk2Folk
• CrowdProperty.

Bør du betale skat af dine investeringsindtægter?

Kredit: Olena Yakobchuk –

Nogle peer to peer-lånefirmaer giver dig mulighed for at investere gennem en ISA – alle renter, du tjener gennem disse, er skattefrie.

Men hvis du ikke investerer gennem en ISA, skal du indberette dine renter til skat.

Hvis din samlede indkomst (herunder en løn og eventuelle renter, du har tjent) er under 12.500 £, skal du slet ikke betale skat, fordi dette falder under det personlige fradragsbeløb.

Suden det personlige fradrag er de renter, du tjener under 17.500 £, hvis du tjener under 17.500 £, omfattet af en startrente for opsparere på op til 5.000 £. Det betyder, at hvis du tjener mellem 12.500 £ og 17.500 £, skal du stadig ikke betale skat af renterne fra dine investeringer.

Bedre endnu: De første 1.000 £ af de renter, du tjener, er skattefrie.

Så det er først, når du tjener over 18.500 £ (løn og renter kombineret), at du begynder at betale skat af de renter, du har tjent.

Er du stadig ikke sikker på, om du skal betale skat? Se vores vejledning om de vigtige skatteregler.

Krav på skattelettelse på ubetalte lån

Hvis du tjener nok til at betale skat af dine renter, kan du kræve skattelettelse på ubetalte peer to peer-lån. Dette gælder, når det er klart, at et lån ikke vil blive tilbagebetalt fuldt ud (ikke når en tilbagebetaling blot er forsinket).

For at opnå skattelettelse kan du modregne tabet i andre renter, du har tjent på peer to peer-lån, før din samlede indkomst beskattes.

Du kan finde mere information om dette her.

Alternativer til peer to peer-lån

Kredit: Watchara Ritjan –

For at få et lavere risiko for at klare sig på universitetet anbefaler vi, at du prøver disse alternative finansieringskilder, før du tager et P2P-lån eller investerer i et:

• Studentlån – Selv om vedligeholdelseslån på ingen måde er perfekte (især fordi de beregnes på baggrund af husstandsindkomsten), har de meget rimelige tilbagebetalingsbetingelser, og vi vil altid foreslå, at du tager et statslån, før du låner penge andre steder fra.
• Parttidsjob – Hvis du har tid til at passe dine studier, er et deltidsjob en god måde at tjene penge på universitetet på (og det har den ekstra bonus at styrke dit CV!).
• Stipendier, tilskud og legater – Du kan være berettiget til et stipendium, et tilskud eller et legat, som reelt er gratis penge, da du ikke skal betale dem tilbage.
• Familie – Selv om det ikke er alles familie, der kan eller vil låne dem penge, er det værd i det mindste at spørge, om din familie vil, hvis du har brug for pengene. Dette vil indebære, at der ikke skal betales nogen eller minimal rente, og der vil (forhåbentlig!) være fleksible tilbagebetalingsbetingelser.
• Sparekonto – Selv om sparekonti generelt har meget lavere renter end P2P-lån, indebærer de meget mindre risiko.
• Overtrækskonto med 0 % rente – En af de store fordele ved bankkonti for studerende er at få en overtrækskonto med 0 % rente. Det kan virkelig hjælpe dig med at klare dig mellem afdragene på studielånet uden at skulle bekymre dig om renter, og du behøver sandsynligvis ikke at betale det hele af før året efter, at du er færdiguddannet.
• Hardship funds – Hvis du oplever, at du kæmper for penge som studerende, kan du finde ud af, om du kan modtage en hardship fund fra dit universitet. Universitetet vil have nogle penge sat til side for at hjælpe studerende i økonomiske vanskeligheder, og det kan hjælpe dig med at undgå de risici, der er forbundet med at optage et P2P-lån.

Investering i peer to peer-lån er en måde at tjene en passiv indkomst på, men vi kender tilfældigvis til nogle mindre risikable måder at få gratis penge på …