En kreditlinje er et nyttigt værktøj til at styre pengestrømmen. Du kan købe lagerbeholdning og betale udgifter, før indtægterne kommer ind, og du kan minimere omkostningerne ved kun at bruge det, du har brug for, fra en tilgængelig pulje af penge.
Men det er svært at forudsige låneomkostningerne. Rentesatserne for virksomhedskreditlinjer kan ligge på mellem 5 % og mere end 20 %. Få mere at vide om kreditlinjer, og hvordan du finder en til din virksomhed.
Hvad er en erhvervskreditlinje?
En kreditlinje er en pulje af penge, som du kan trække på efter behov. Når en långiver godkender din ansøgning, giver de dig en maksimal kreditgrænse. Du kan bruge næsten ethvert beløb af kreditlinjen op til denne grænse.
Kreditlinjer er revolverende lån, så du har typisk fleksibilitet til at tilbagebetale din gæld, lade kontoen stå åben og gentage processen, hvis du har brug for at låne penge igen senere.
Kreditlinjesatser
De annoncerede satser er altid lave, men din virksomheds karakteristika – samt den type långiver, du bruger – bestemmer, hvor meget du skal betale.
-
Forbedret fleksibilitet med likviditeten
-
Nul eller begrænset rente, hvis den tilbagebetales hurtigt
-
Hjælper ved uventede udgifter
-
Flere udlånsmuligheder at vælge imellem
-
Potentielt høje renter på din saldo
-
Risiko for at långiver reducerer eller fjerner kreditlinjen
-
Svage vilkår for start-ups
-
Risiko for opbygning af gæld, hvis indtægterne falder
Fordele forklaret
- Du kan betale udgifter, når de opstår, og derefter betale din kreditlinje, når du inddriver dine tilgodehavender.
- Hvis du inddriver dine tilgodehavender, inden dine betalinger forfalder, kan du undgå renter på din kredit.
- Kreditlinjen er tilgængelig, når du har brug for den, så du kan hurtigt dække uventede udgifter som f.eks. reparation af defekt udstyr.
- Mange finansielle institutioner tilbyder kreditlinjer til virksomheder.
Ulemper forklaret
- Rentesatserne kan være høje, hvis din kredit ikke er særlig god, så du kan være nødt til at shoppe rundt for at få de laveste renter.
- Din långiver kan til enhver tid opsige kreditlinjer, og de vil måske gerne se regelmæssige økonomiske rapporter fra dig for at afgøre, om de skal holde din linje åben.
- Hvis du ikke er forberedt på dyk i omsætningen på grund af sæsonudsving eller økonomiske omstændigheder, kan du ende med at få mere gæld, end du kan klare, hvis du bruger din kreditlinje for meget.
Du bør være forberedt på muligheden for, at en kreditlinje bliver trukket tilbage, ved at have nogle kontanter sparet op på en nødudgiftskonto.
Hvad bestemmer dine satser?
Flere faktorer har indflydelse på de renter, du betaler på erhvervskreditlinjer. I sidste ende kommer det an på, hvordan långiveren vurderer den risiko, der er forbundet med dit lån. Generelt vil de se på:
- Din kredithistorik
- Funktioner ved dit lån
- Karakteristika ved din virksomhed
- Rentesatser i den bredere økonomi
Långivere ønsker at se en konsekvent historie med lånoptagelse og tilbagebetaling af lån. For de fleste små virksomhedsejere og nye virksomheder bruger långivere ejerens personlige kreditvurdering og kræver en personlig garanti. Med tiden etableres der derved en forretningsspecifik kredit.
Lån med lavere risiko har lavere rentesatser. Risikoniveauet kan afhænge af faktorer som f.eks. lånebeløbet og den sikkerhed, du stiller som pant for lånet. Da långiverne kan tage sikkerheden og sælge den, reducerer sikkerhedsstillelse risikoen.
Det er risikabelt at låne til nystartede virksomheder, men hvis du har en betydelig indtægt eller har været i gang i flere år, er du en mindre risikabel låntager.
Rentesatserne fastsættes ofte med et “spread” over markedsrenten. Din rente kan f.eks. ligge 3 % over London Interbank Offered Rate (LIBOR) eller den primære rente. Spændet vil være forskellen mellem de to. Efterhånden som markedsrenterne ændrer sig, vil din sats sandsynligvis også ændre sig.
Differente långivere tilbyder forskellige satser – selv om alle ovenstående karakteristika er de samme – så det er vigtigt at få tilbud fra flere långivere.
En række finansielle institutioner eller offentlige enheder tilbyder kreditlinjer til virksomheder.
Sourcing af kreditlinjer
Onlinekilder og fintech-udbydere er de nyeste muligheder for låntagere. Disse tjenester får finansiering fra banker, investorer, enkeltpersoner og andre kilder. De tilbyder ofte lave renter på kreditlinjer til virksomheder. Denne kategori omfatter peer-to-peer-lånesider og markedspladslångivere, der fokuserer på erhvervslån.
Du må ikke ignorere “traditionelle” finansielle institutioner, som har en lang tradition for at give virksomheder kreditlinjer. De er stadig en god mulighed, især hvis du har en eksisterende forretningsforbindelse med en af disse banker. Hvis du bruger en bank eller en kreditforening til din virksomhedskonto og dine handelskonti, kan det hjælpe dig med at blive godkendt og få en rimelig rente.
Lokale kreditforeninger er særligt tilbøjelige til at lære dig og din virksomhed at kende, hvilket kan hjælpe, hvis din kreditværdighed er svær at bevise.
Alternative kilder
Der er et par andre metoder til at finansiere din virksomhed. Kreditkort og SBA-lån kan hjælpe dig i visse situationer.
Erhvervskreditkort
Erhvervskreditkort betegnes almindeligvis som revolverende kredit. Teknisk set er de dog kreditlinjer og er nemme at få godkendt. Rentesatser og gebyrer på kreditkort har tendens til at være høje, med en gennemsnitlig sats på omkring 20 % APR. Du kan måske komme i betragtning til tilbud og teaser-renter, men gå ikke i fælden med at have en saldo og betale renter med tocifrede rentesatser i lange perioder.
SBA-lån
Lån, der støttes af den amerikanske Small Business Administration (SBA), er en god mulighed, hvis du er særlig følsom over for renteudgifter. Disse lån udstedes af private virksomheder som banker, kreditforeninger og online-långivere, men den amerikanske regering garanterer en del af lånet. Som følge heraf tager långiverne mindre risiko, når de godkender disse lån.
Rentesatserne på SBA-kreditlinjer varierer fra långiver til långiver og afhænger af de kriterier, der er beskrevet ovenfor. SBA fastsætter dog maksimumsgrænser for det spænd, som långiverne kan opkræve. Långiverne kan opkræve 4,5 % til 6,5 % over LIBOR for SBAExpress-lån. Sammenlign det med kreditkortrenter på 20 % eller mere, og det ekstra benarbejde ved at ansøge om et SBA-lån bliver mere attraktivt.
Eksempler på satser fra udvalgte långivere
Er du nysgerrig efter at vide, hvor meget nogle af de mest populære långivere opkræver? Du vil se flere tilbud nedenfor, men disse passer måske ikke perfekt til dine behov. For at sikre, at du får den bedst mulige aftale, skal du shoppe blandt flere långivere, herunder små banker og kreditforeninger i dit område.
Husk, at de laveste annoncerede satser kun er tilgængelige for låntagere med den bedste økonomi, og denne definition kan variere fra långiver til långiver.
Fundera er en onlinetjeneste, der forbinder små virksomheder med en række långivere. Satser for kreditlinjer varierer fra 7 % til 25 %, med satser nær den lavere ende, hvis du har god kredit.
Der findes ingen centraliseret database over satser (det ville ikke være muligt med de unikke karakteristika for hver enkelt virksomhed og de forskellige långivertilbud), så du skal kontakte långivere for at få tal, der er relevante for din situation.
Kabbage er en teknologibaseret långiver, der tilbyder kortfristede kreditlinjer. Prissætningen angives i form af en “månedlig gebyrsats” fra 1,25 % til 10 %. For at estimere en annualiseret sats (hvis du låner året rundt), skal du se på de samlede gebyrer i løbet af året.
Bank of America er en standard “storbank”, der tilbyder erhvervskreditlinjer, herunder SBA-lån og konventionelle lån. På kreditlinjer uden sikkerhed er de annoncerede rentesatser “så lave som” 4,50 %. Med sikkerhedsstillelse kan renten være så lav som 3,75 % for førsteklasses låntagere.
Lendio samarbejder med adskillige partnere, herunder online-långivere og traditionelle finansielle institutioner. Som du kan forvente med en bred vifte af kilder, varierer satserne mellem 8 % og 24 % APR, afhængigt af kreditværdighed og andre faktorer.
Sidste tanker om kreditlinjer
Når du evaluerer långivere, skal du kigge efter dem, der foretrækker låntagere, der favoriserer virksomheder med din profil: virksomheder med lignende omsætning, varighed i virksomheden og kreditscore.
Læg også mærke til ekstra gebyrer, som føjer sig til dine samlede låneomkostninger. Nogle långivere opkræver dig for hver udbetaling, mens andre opkræver et månedligt vedligeholdelsesgebyr – og nogle har slet ingen ekstra gebyrer.