Vi har alle tænkt på det. Når en stor udgift dukker op, kan det være fristende at henvende sig til din pensionskonto for at få ekstra penge. Hvis du har penge på din arbejdsplads 401(k) til at dække en boligrenovering eller et barns bryllupsudgifter, spørger du måske dig selv: Hvorfor ikke? Når alt kommer til alt, er den gennemsnitlige 401(k)-saldo lige nu 103.700 dollars.1 Så når du har brug for kontanter (eller du tror, du har brug for kontanter), kan fristelsen til at ringe til din repræsentant for pensionsordningen og foretage en udbetaling virke overvældende.
Freeze! Jeg vil have dig til at lægge røret på og gå væk fra 401(k)! Enhver finansiel rådgiver vil fortælle dig, at det betaler sig at holde fingrene væk fra din 401(k), indtil du går på pension. Tror du ikke på mig? Tag et kig på nedenstående historier og konsekvenserne af at dække store livsbegivenheder med dine pensionsmidler!
De mest almindelige grunde til at udbetale en 401(k)
Først, hvis du er fristet til at foretage en tidlig tilbagetrækning, er du ikke alene. En nylig undersøgelse viste, at en ud af tre 401(k)-investorer indløste deres pensionskonti, inden de nåede pensionsalderen.2 Og billedet er endnu værre for yngre arbejdstagere. Mere end halvdelen af millennials har allerede taget penge ud af deres 401(k)!3 Mere end halvdelen!
Vær sikker på din pensionering. Find en investeringsprofil i dit område i dag.
Sandheden er, at det vil koste dig mere, end du måske forestiller dig, at du dykker tidligt ned i din 401(k) – eller udbetaler den helt og holdent. Ikke alene vil du blive ramt af skatter og tilbagetrækningsbøder, men du går også glip af den langsigtede fordel af sammensat vækst. Det er ikke underligt, at hele 90 % af tusindårige senere fortryder, at de har plyndret deres pensionskonti tidligt.4 Lad være med at gøre det!
Hvorfor er der så mange mennesker, der dykker i deres pensionsopsparinger så tidligt? Her er nogle af de vigtigste grunde, jeg hører om til at indløse en 401(k) – og hvorfor det næsten altid er en dårlig idé:
“Sandheden er, at det vil koste dig mere, end du måske forestiller dig, at du dykker ned i din 401(k) tidligt – eller indløser den helt og holdent – og at det vil koste dig mere, end du måske forestiller dig. Ikke alene vil du blive ramt af skatter og tilbagetrækningsbøder, men du vil også gå glip af den langsigtede fordel af sammensat vækst.”
-Chris Hogan
Tabe dit job eller skifte job
Forestil dig dette: Din chef kalder dig ind på sit kontor. Du lukker døren bag dig. Så hører du de ord, som ingen ønsker at høre: “
Du pakker dit skrivebord, og så er du ude af jobbet – og hvis du ikke har en masse penge opsparet i din 401(k), når du forlader jobbet, vil du måske bare tage pengene og stikke af. Men sandheden er, at selv en lille udbetaling kan have en enorm indvirkning på din pensionsopsparing.
Lad os tage et kig på Joe. Han er 25 år gammel, har arbejdet i et par år og har lige fået et nyt job. Han beslutter sig for at udbetale de 4.500 dollars i sin 401(k) for at betale for sin flytning og indrette sin nye bolig. Det er jo trods alt kun 4.500 dollars, ikke sandt?
Det viser sig, at det er endnu mindre. For det første beholder Uncle Sam omkring 25 % til indkomstskat. Så bliver Joe også straffet med et gebyr på 10 % for tidlig tilbagetrækning, hvilket reducerer hans 4.500 dollars til blot 2.925 dollars.
Sværere er det, at Joe går glip af de langsigtede fordele ved sammensat vækst. Hvad hvis han havde rullet sin 401(k) ind i en IRA, da han forlod sit job, som han burde have gjort? Joes konto kunne være vokset til over 200.000 dollars i løbet af de næste 40 år, og det er uden at tilføje endnu en krone. Tal om en dyr fejltagelse!
Uddannelsesudgifter
Så, måske tænker du ikke på at udbetale hele din 401(k), men du ønsker at bruge en del af dit bo til at hjælpe dig med at gå tilbage på skole for at tage en kandidatgrad. Eller måske har du en teenager, der er ved at afslutte gymnasiet, og du er bagud med at oprette en collegefond til dem. Det er for en god sag, ikke sandt?
De fleste 401(k)-planer giver dig mulighed for at låne op til 50 % af din kontos værdi op til 50.000 dollars, så det er almindeligt for forældre og unge arbejdstagere at henvende sig til deres pensionskonti, når de ikke har penge til at betale for collegeudgifter. Men bare fordi det er almindeligt, betyder det ikke, at det er smart!
Der er nogle grimme betingelser forbundet, når du låner fra din 401(k). Her er nogle af konsekvenserne:
-
Til at begynde med skal du betale det beløb, du optager i et lån, tilbage plus renter.
-
Mens investeringer i din arbejdsplads 401(k) er før skat, betaler du et lån tilbage med efterskattepenge – så det tager længere tid at opbygge det samme beløb.
-
Du skal tilbagebetale dit lån inden for en bestemt tidsramme for at undgå skatter og bøder.
-
Hvis du forlader dit job af en eller anden grund, skal du tilbagebetale hele lånesaldoen inden forfaldsdatoen for din føderale indkomstskatteangivelse.5
Det er mange negative ting at overveje. Her er det vigtigste: Din pensionsopsparing kommer først, selv før du finansierer college for dig selv eller dine børn.
Nu skal du ikke høre mig forkert: Jeg synes, at videregående uddannelse er meget vigtig. Men faktum er, at du eller dit barn kan gå på college uden gæld ved at vælge en skole til en overkommelig pris, arbejde på deltid og søge om stipendier. Jeg taler med folk, der gør det hele tiden. Det er det vigtigste: Når det kommer til skolen, har du muligheder!
Pensionering er en helt anden sag. Du vil i høj grad være afhængig af det, du har sparet op på dine pensionskonti til basale livsfornødenheder – og du sætter dig selv i fare, når du låner fra din 401(k).
Prioritering af din pension er ikke selvisk – det er en smart økonomisk beslutning for din fremtid.
Det at foretage et stort køb
Nu, denne her får mig virkelig til at hidse mig op. Jeg har talt med alt for mange mennesker, der drænede deres 401(k) eller IRA, bare så de kunne renovere et køkken eller betale for et bryllup – kun for at fortryde det senere.
In fact, a recent survey found that two out of ten Millennials planning to buy a home expect to dip into their retirement accounts to fund their purchase. Endnu værre er det, at næsten en tredjedel af de tusindårige, der i øjeblikket er boligejere, har lånt penge fra deres opsparing for at købe deres hus.6 Det er en dårlig idé, folkens!
For eksempel: Paula, der som 35-årig allerede har 100.000 dollars på sin 401(k)-konto. Hun bliver ramt af boligfeber og låner 50.000 dollars fra sin 401(k) til en udbetaling på et nyt hus, der ligger langt uden for hendes prisklasse.
Det vil tage Paula otte år at tilbagebetale lånet med renter, og hun bliver nødt til at stoppe sine indbetalinger i den periode. Hvor meget koster det hende?
Paula kan miste mere end en million dollars. Lad det synke ind. Ønsker du virkelig, at dit hus skal være det, der forhindrer dig i at blive en hverdagsmillionær?
Nu gik hun ikke kun glip af den sammensatte vækst, som 50.000 dollars ville have givet hende, men hun gik også glip af otte års bidrag til sin 401(k), mens hun betalte lånet tilbage. Ouch!
Afvikling af gæld
Okay, når det føles som om, du bliver knust af vægten af alle dine studielån, billån og kreditkortbetalinger, ser du måske på pengene i din 401(k) og tænker, at det ville være så nemt at fjerne din gæld med ét slag.
Jeg forstår det. Hør, jeg vil også gerne have, at du kommer ud af gælden så hurtigt som muligt. Men din 401(k) er ikke løsningen. Jeg har allerede vist dig, hvordan bøder og skatter vil få en stor del af din hårdt tjente opsparing til at gå op i røg. Plus, du ville kun grave dig selv ned i et større hul, når det kommer til at spare op til pension.
Tro mig: Det er bare ikke det værd. Jeg vil i stedet have dig til at holde dig til din plan og forblive fokuseret. Bliv ved med at arbejde med din gældssnebold og slå din gæld ud en efter en. Før du ved af det, vil du være gældfri og klar til at presse på mod din pensionsdrøm!
Sådan undgår du at udbetale din 401(k)
Hør mig højt og tydeligt, folkens: Din 401 (k) er ikke der for nødsituationer eller ferier eller betale ned gæld – det er der for pensionering. Når du låner penge fra din 401(k) bare én gang, kan du forvandle din fremtidige pensionering til én stor nødsituation. Og det er ikke i orden!
“Din 401(k) er der ikke til nødsituationer eller ferier eller til at betale ned på gæld – den er der til pensionering.”
-Chris Hogan
Det er derfor, jeg ønsker, at du skal have en fuldt finansieret nødfond på plads, før du begynder at investere i en 401(k) eller andre pensionskonti. Når du har en stor bunke kontanter til rådighed med et øjebliks varsel, kan det forvandle en større nødsituation til en mindre ulejlighed – og det vil holde dig fra selv at tænke på at røre din 401 (k).
Hvis du ikke har sparet en nødfond med 3-6 måneders udgifter, skal du stoppe med at spare op til pension, indtil du gør!
Og forresten: At tage på familieferie eller renovere dit køkken er ikke en nødsituation! Hvis du ved, at du har nogle større indkøb eller en ferie i horisonten, skal du åbne en “synkefond” og sætte nogle penge til side hver måned, indtil du kan betale dem kontant.
Den eneste grund til, at du overhovedet bør overveje at tage penge ud af din 401(k), er for at undgå konkurs eller tvangsauktion. Ellers er din 401(k) forbudt indtil pensionering. Punktum!
Hold fast i din pensionsplan
Livet har en måde at kaste det uventede efter dig på. Derfor er det altid en god idé at have en finansiel rådgiver, som du har tillid til, i dit hjørne. Med vores SmartVestor-program kan du komme i kontakt med en investeringsprofil, der vil hjælpe dig med at træffe smarte beslutninger om din fremtid og holde fast i dine investeringer på lang sigt.
Find en finansiel rådgiver i dag!