Wealthfront vs. Vanguard Personal Advisor Services: Který je pro vás nejlepší?

Wealthfront a Vanguard Personal Advisor Services patří v našem přehledu k nejlepším možnostem robotických poradců a obě získaly vysoké hodnocení. Ačkoli obě služby mají své výhody, výběr té správné pro vás bude záviset na vašich preferencích v oblasti digitálních a lidských služeb, na částce, kterou máte k investování, a na vaší touze doladit své portfolio.

• Skvělé pro ty, kteří chtějí propojit všechny své finanční účty, aby viděli celkový obraz

.

• Určeno pro lidi, kteří si chtějí stanovit a sledovat své cíle
• Přístup k portfoliové úvěrové lince pro zájemce o půjčku
• Jestliže jste někdo, kdo má na účtu 100 USD,000 nebo více, získáte přístup k dalším cenným papírům

• Není vhodný pro lidi, kteří hledají rychlý vstup do investování, protože zřízení účtu je těžkopádný proces a vyžaduje rozhovor s poradcem
• Nejlépe pro ty, kteří mají k dispozici více peněz na založení účtu, protože minimální velikost účtu je 50 dolarů,000
• Dostatek zdrojů pro plánování cílů pro ty, kteří by chtěli spořit na velké cíle, jako je koupě domu nebo zaplacení vzdělání dětí
• Vhodné pro lidi, kteří chtějí určitý vstup od lidského poradce – portfolia jsou alespoň jednou ročně přezkoumána poradcem

Ačkoli Wealthfront i Vanguard Personal Advisor Services jsou robotičtí poradci, jejich nabídka a služby osloví (a budou vhodné pro) různé publikum.

Pokud jste v investování nováčkem, je Wealthfront díky špičkovým plánovacím nástrojům a malé minimální investici dobrou volbou, a to i přes portfolio s omezenými možnostmi přizpůsobení. Získala také nejvyšší hodnocení v našich recenzích robotických poradců – 4,4 hvězdičky a některé velké výhody.

Pro zralé investory, kteří chtějí umístit kapitál u finanční instituce s dlouhou a stabilní historií, může být výbornou volbou služba Vanguard Personal Advisor Services, pokud jsou klienti připraveni připlatit si za transakční náklady a vztahy s třetími stranami.

Nastavení cílů

Společnosti Vanguard i Wealthfront nabízejí plánování a sledování cílů, ale Wealthfront má jasnou výhodu.

Plánovací nástroje společnosti Wealthfront jsou vynikající. Na ovládacím panelu se zobrazují vaše aktiva a pasiva, takže máte rychlý přehled o pravděpodobnosti dosažení svých cílů. Společnost se propojuje se službou Redfin a pomáhá budoucím majitelům domů zjistit, kolik bude stát škola v jejich požadovaném okolí. Scénáře spoření na vysoké škole obsahují odhady nákladů pro řadu amerických univerzit a projekce výdajů zahrnují nejen školné, ale i ubytování a stravu a další náklady. Dokonce si můžete určit, na jak dlouho byste si mohli vzít dovolenou v práci a cestovat a přitom plnit další cíle. K dispozici je i plánování svatby a databáze, která vám řekne, kolik bude stát vaše ideální auto.

Služba Vanguard Personal Advisor Services na svých stránkách poskytuje dostatek zdrojů pro plánování cílů, které zahrnují kontrolní seznamy, články s návody a kalkulačky. Klienti mohou tyto nástroje použít k odhadu svých celkových nákladů na důchod, k provedení přehledu majetku shora dolů a k plánování hlavních životních cílů, mezi které patří spoření na vysokou školu, vlastnictví domu nebo fond pro horší časy. Dlouhodobé prognózy a doporučení v rozhraní účtu vedou klienty k tomu, jak lépe plnit investiční cíle na základě životních situací a cílů nastíněných během zdlouhavého vstupního procesu. Klient může kdykoli provést změny tím, že změní rizikový profil.

Plánování odchodu do důchodu

Služby Wealthfront i Vanguard Personal Advisor Services nabízejí několik možností penzijních účtů, včetně tradičních a Roth IRA, SEP IRA a 401(k) rollovers.

Ve Wealthfront robotický poradce na základě vašich informací odhadne vaše čisté jmění v důchodu a to, kolik byste mohli pohodlně utratit měsíčně během zlatých let. Jejich nástroj Path planning vám pomůže porovnat předpokládaný příjem v důchodu s vašimi současnými výdajovými zvyklostmi, takže budete moci zjistit, zda si svůj životní styl dokážete udržet i později. Můžete měnit různé vstupní údaje, jako je věk odchodu do důchodu, úspory, cílové výdaje na důchod a očekávaná délka života, a zjistit, jak ovlivňují výsledek.

Na webových stránkách společnosti Vanguard najdete působivou řadu nástrojů a kalkulaček, které klientům pomohou zjistit, kolik peněz je třeba odkládat stranou, aby dosáhli svých cílů (například odchodu do důchodu) v realistických časových rámcích.

Typy účtů

Wealthfront a Vanguard Personal Advisor Services nabízejí podobnou kombinaci zdanitelných a důchodových účtů. I v tomto případě má však Wealthfront širší nabídku, přičemž hlavním rozdílem jsou účty 529 v rámci plánu spoření na vysokou školu. Společnost Vanguard ani Wealthfront v tuto chvíli nenabízejí svěřenecké účty známé jako Uniform Gift to Minors Act (UGMA) nebo Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).

Typy účtů společnosti Wealthfront:

• Daňové účty (individuální, společné, a svěřenské)
• Tradiční účty IRA
• Rothovy účty IRA
• SEP účty IRA (pro osoby samostatně výdělečně činné a malé podniky)
• Převody IRA
• Převody 401(k)
• Účty studentského spoření 529
• Vysoko úročené peněžní účty (individuální, společné, svěřenské)

Typy účtů osobních poradenských služeb Vanguard:

• Daňové účty (individuální, společné, a svěřenské)
• Tradiční účty IRA
• Rothovy účty IRA
• SEP účty IRA (pro samoplátce)
• Tradiční účty IRAzaměstnané a malé podniky)
• Převody IRA
• Převody 401(k)

Funkce a dostupnost

Služby Wealthfront a Vanguard Personal Advisor Services se z hlediska funkcí poměrně liší, a to odráží rozdílné zákazníky, na které se každá z nich zaměřuje. Wealthfront se zaměřuje na mladší publikum, které si rozumí s technologiemi. Vanguard Personal Advisor Services má funkce zaměřené na klienty s vyšším čistým jměním, kteří jsou pravděpodobně starší a mohou potřebovat více lidského kontaktu, pokud jde o jistotu při správě jejich portfolia.

Wealthfront:

• 529 spoření na vysokou školu: Wealthfront umožňuje otevřít účet 529 pro spoření na vysokou školu, což je mezi robotickými poradci vzácné. (Poplatky za účty 529 jsou ve srovnání s ostatními účty Wealthfront o něco vyšší, protože tyto plány zahrnují správní poplatek):
• Peněžní účet Wealthfront: Wealthfront nabízí vysoce úročený peněžní účet, neomezené převody a pojištění FDIC až do výše 1 milionu dolarů.
• Portfoliová úvěrová linka: Jakmile na svém individuálním, svěřenském nebo společném investičním účtu u Wealthfront dosáhnete 25 000 dolarů, máte přístup k úvěrové lince s relativně nízkými úrokovými sazbami. Neexistuje žádná kontrola bonity ani vliv na kreditní skóre a můžete si půjčit až 30 % svého účtu.
• Investování PassivePlus. Takto společnost Wealthfront označuje své investiční strategie založené na pravidlech, jejichž cílem je maximalizovat investice klientů s využitím daňových ztrát. Při vyšších úrovních aktiv (100 000 USD a více) společnost nabízí sklízení daňových ztrát na úrovni akcií a paritu rizika. Při částce 500 000 USD a vyšší zahrnuje strategie Smart Beta, která inteligentněji váží akcie v portfoliu.

Vanguard Personal Advisor Services:

• Specializovaný poradce pro velké účty:
• Aplikace napříč společnostmi: Zatímco účty do 500 000 USD jsou přiděleny skupině poradců, účty nad touto úrovní dostanou vyhrazeného poradce: Přibližně 80 % až 90 % žadatelů o tohoto poradce má jiné účty Vanguard a investiční minimum 50 000 USD lze uplatnit na všechna aktiva Vanguard.
• Celopodnikové poradenství:
• Přístup k poradcům: Ačkoli služby Vanguard Personal Advisor Services nemohou zahrnovat vaše další účty (penzijní plány financované zaměstnavatelem, plány vysokoškolského spoření) pod tohoto poradce, plánovači budou brát tyto podíly v úvahu, když budou navrhovat vaše portfolio a nabízet poradenství: Přestože je nástup pomalý, portfolio každého klienta je navrženo certifikovaným finančním plánovačem (nikoliv automaticky vygenerováno na základě vašich odpovědí v dotazníku) a je možné se spojit s plánovačem – v pracovní době – který vám zodpoví veškeré dotazy. V tomto bodě se společnost Vanguard považuje za „hybridní“ poradenskou službu, která spojuje robotické poradenství s průběžným vedením lidského poradce.

Poplatky

Wealthfront i Vanguard jsou v tomto odvětví konkurenceschopné, pokud jde o poplatky, ale i zde má Wealthfront výhodu.

Struktura poplatků společnosti Wealthfront je jednoduchá: 0,25 % z vašeho portfolia, vyměřovaných měsíčně. Za hotovostní zůstatky nejsou účtovány žádné poplatky. ETF, které tvoří většinu portfolií, mají roční poplatky za správu ve výši 0,08 %. Větší portfolia zařazená do programu Smart Beta mohou být investována do fondů s mírně vyššími poplatky za správu.

Vanguard Personal Advisor Services si účtuje konkurenční poradenský poplatek 0,30 %, který se platí čtvrtletně, ale skryté náklady se mohou sčítat, protože klienti platí také transakční poplatky. Makléř také uzavřel platební dohody o toku pokynů s podílovými fondy třetích stran a klient hradí účet i za tyto poplatky. Průměrný nákladový poměr podkladových investic je 0,11 %.

Minimální vklady

Wealthfront má oproti Vanguardu konkurenční výhodu, pokud jde o minimální vklady. Robotický poradce Vanguard vyžaduje, abyste měli minimálně 50 000 USD, zatímco Wealthfront vyžaduje pouze 500 USD. Opět je to dáno tím, že obě služby mají na mysli jiné zákazníky, ale Wealthfront je díky tomu atraktivnějším robo-advisor, kterého je třeba vyzkoušet. Vyzkoušení Vanguardu vyžaduje stokrát vyšší kapitál.

• Wealthfront: 500 dolarů
• Vanguard Personal Advisor Services: 50 000 dolarů

Portfolio

Wealthfront a Vanguard Personal Advisory Services se výrazně liší v tom, jak dlouho trvá, než si založíte portfolio.

Začít s účtem Wealthfront je poměrně jednoduché, i když vám makléřská společnost neukáže alokace portfolia dříve, než jí poskytnete některé osobní údaje. Propojte běžný účet a odpovězte na několik otázek, které vám pomohou určit vaše finanční cíle, toleranci k riziku a časový horizont. Můžete sice vidět přesné portfolio, které byste financovali, ale nemůžete si ho přizpůsobit. Zákazníci, kteří mají na účtu více než 100 000 dolarů, si mohou vybrat spíše akciové portfolio než portfolio ETF.

U služby Vanguard Personal Advisor Services je počáteční práce podobná, ale časový harmonogram je delší. Odpovíte na podrobné otázky týkající se věku, majetku, data odchodu do důchodu, tolerance k riziku a zkušeností na trhu a vygenerujete návrh alokace portfolia naplněného fondy Vanguard a „dalšími cennými papíry“. Většinu těžké práce odvedou algoritmy, ale nový klient si musí promluvit s finančním poradcem, aby dokončil plán na míru, a drobným písmem je uvedeno, že konečný investiční plán bude vytvořen během „několika týdnů“ po konzultaci, což znamená velké negativum ve srovnání s rychlým nástupem u rivalů. Před realizací musí klient nový plán odsouhlasit prostřednictvím další konzultace, což může způsobit další zpoždění.

Wealthfront Assets

Ve Wealthfront si zákazníci mohou vybrat z ETF a podílových fondů společností Vanguard, Schwab, iShares a State Street nebo si mohou uložit hotovost.

Vanguard Personal Advisor Services Assets

Metodika společnosti Vanguard se řídí tradičními principy moderní teorie portfolia (MPT) a klade důraz na výhody nízkonákladových cenných papírů, diverzifikaci a indexování, které se řídí dlouhodobými finančními cíli. Akciové a dluhopisové metodiky zvyšují diverzifikaci tím, že zahrnují akciové fondy s různou úrovní kapitalizace a volatility, jakož i dluhopisové fondy s různými geografickými, časovými a kapitálovými riziky.

Daňově zvýhodněné investování

Existuje řada způsobů, jak efektivně investovat peníze a vyhnout se tak nadměrnému zdanění. Jeden z takových způsobů, tzv. sklízení daňových ztrát, využívá mnoho robotických poradců. Sklízení daňových ztrát je prodej cenných papírů se ztrátou za účelem vyrovnání daňové povinnosti z kapitálových zisků.

Primární metodou společnosti Wealthfront pro snížení daní je sklízení daňových ztrát. Je k dispozici pro všechny zdanitelné účty. ETF vykazující ztrátu lze vyměnit za podobný ETF s cílem snížit daňový účet. Účty nad 100 000 USD mohou využít sklízení daňových ztrát na úrovni akcií.

Vanguard Personal Advisor Services se zapojuje do sklízení daňových ztrát prostřednictvím metody MinTax cost basis, která na základě specifických pravidel objednávání identifikuje selektivní jednotky nebo množství – označované jako loty – cenných papírů k prodeji v rámci jakékoli prodejní transakce. Metoda nákladového základu MinTax minimalizuje daňový dopad transakcí v mnoha případech, ale ne nutně ve všech. Pro MinTax se musíte rozhodnout.

Cenné papíry

Wealthfront je členem Securities Investor Protection Corporation (SIPC) a účty klientů jsou chráněny do maximální výše 500 000 USD. Na stránkách je skutečně článek o tom, proč pojištění SIPC nechrání investory tak, jak si myslí, ale společnost má stále pojištění. Wealthfront má také možnost zapnout dvoufaktorové ověřování pro další ochranu účtu.

Vanguard naproti tomu drží prostředky klientů v marketingové skupině Vanguard, která poskytuje přístup k SIPC a nadstandardnímu pojištění. Hotovost je však přehazována do fondů peněžního trhu, které nejsou pojištěny u FDIC. Stránky používají 256bitové šifrování SSL a poskytují také dvoufaktorové ověřování.

Zákaznický servis

U společnosti Wealthfront mohou zákazníci v případě potřeby pomoci se zapomenutým heslem zavolat na telefonní číslo podpory. Otázku na podporu jim můžete položit také na Twitteru a většina z nich byla zodpovězena poměrně rychle, i když na jednu otázku se čekalo více než týden. Na webových stránkách ani v mobilních aplikacích není k dispozici možnost online chatu.

Ve společnosti Vanguard mohou klienti kdykoli hovořit s finančním poradcem tak, že si naplánují schůzku. Při neplánovaných pokusech o kontakt docházelo k různým nepřijatelným čekacím dobám, od více než pěti minut až po více než 13 minut. Pro potenciální ani stávající klienty není k dispozici živý chat a k odeslání e-mailu prostřednictvím aplikace pro zasílání zabezpečených zpráv je nutná registrace.

Náš názor

Wealthfront má před společností Vanguard Personal Advisor Services náskok ve většině kategorií, s výjimkou služeb pro sofistikované investory. Pokud jste bonitní investor, který chce své peníze uložit u velké a známé firmy, pak má Vanguard se svým cenově dostupným a automaticky spravovaným portfoliem slušné argumenty. Lidští poradci ve společnosti Vanguard jsou dalším důležitým prvkem, který mohou bonitní investoři očekávat od společnosti, u které investovali miliony.

Pokud máte skromnější zůstatek na účtu a chcete skvělého robotického poradce, který bude spravovat vaše portfolio, pomůže vám naplánovat vaše investiční cíle a bude vás udržovat v obraze, pak je těžké překonat Wealthfront. Pro mladší investory jsou nástroje pro plánování a sledování cílů skvělým pomocníkem v začátcích a i starší investoři mohou využít službu, která vyžaduje pouhých 500 USD do začátku a zbavuje je bolesti hlavy spojené s aktivní správou portfolia. Tváří v tvář volbě mezi Wealthfront a Vanguard bude pro většinu lidí Wealthfront jasnou volbou.

.