Om du någonsin har ansökt om en kredit eller ett lån är det en känsla som du känner väl till. Skicka in din ansökan, håll andan, hoppas att den går igenom medan du väntar på ett svar. Ja eller nej, acceptera eller avvisa; det kan vara antingen eller.
Oavsett resultatet undrar du någonsin var en långivare, en bank eller ett kreditkortsföretag får sin information för att fatta ett kreditbeslut om dig? De rådgör med de tre stora kreditupplysningsbyråerna som registrerar och sammanställer all din kreditaktivitet – bra och dålig.
Citi, till exempel, använder information från alla tre byråerna, men hänvisar mest till Experian som den byrå som föredras när det gäller att göra kreditupplysningar på potentiella kunder. Vi analyserade 211 konsumentrapporterade kreditförfrågningar under de senaste två åren och fann att Experian i de flesta fall är den amerikanska kreditupplysningsbyrå som används mest av Citi.
Notera: Citibank är en detaljhandelsdivision av Citi, som är den division som fokuserar på kreditkort och eller andra icke-hypotekslån till konsumenter. Det är en liten skillnad, men många människor tenderar att blanda ihop de två.
Vidare vi strävar efter att identifiera den kreditupplysning som är mest sannolik att väljas i ditt fall, är det ett faktum att det kan variera från stat till stat. Därför har vi sammanställt en lista över kreditupplysningsuppgifter för Citi-kunder per delstat. Så du kan använda den som referens för att se vilken kreditupplysning som är mest relevant för dig.
Citi kreditupplysningsdata
| Stat | Kreditinstitut som används |
|---|---|
| Alabama | Experian |
| Arkansas | Experian |
| Arizona | Equifax, Experian*, och TransUnion |
| California | Equifax, Experian*, och TransUnion |
| Colorado | Experian |
| Connecticut | Equifax* och Experian |
| Delaware | Equifax |
| Florida | Equifax och Experian* |
| Georgia | Equifax* och TransUnion |
| Hawaii | Equifax |
| Illinois | Equifax*, Experian, och TransUnion |
| Indiana | Experian |
| Iowa | Experian |
| Kansas | Equifax |
| Kentucky | Equifax* och Experian |
| Maryland | Equifax, Experian*, och TransUnion |
| Michigan | Equifax* och Experian |
| Minnesota | Equifax |
| Nevada | Equifax och Experian* |
| Nytt Hampshire | Equifax och TransUnion |
| New Jersey | Equifax och Experian* |
| New Mexico | Experian |
| New York | Equifax, Experian*, och TransUnion |
| North Carolina | Equifax* och Experian |
| Ohio | Equifax och TransUnion |
| Oklahoma | Experian |
| Oregon | Equifax och Experian |
| Pennsylvania | Equifax, Experian*, och TransUnion |
| South Dakota | TransUnion |
| Tennessee | Equifax* och TransUnion |
| Texas | Experian*. och TransUnion |
| Utah | TransUnion |
| Virginia | Equifax och Experian* |
| Washington | Equifax, Experian och TransUnion |
| West Virginia | Equifax |
| Wisconsin | Experian |
*Anger det vanligaste kreditupplysningsföretaget i staten.
Hur (och var) vi hittade uppgifterna
Banker, långivare och kreditkortsleverantörer är ett mystiskt gäng. De vill inte gärna avslöja varifrån de hämtar din kredit. De uppgifter vi undersökte från CreditBoards.com gjordes offentligt tillgängliga av konsumenter som också ansökte om kredit via Citi, en webbplats där människor kan lämna in resultaten av sina kreditansökningar.
De uppgifter vi hittade gav en grundlig inblick i Citis preferens för att använda Experian framför TransUnion och Equifax under de senaste två åren. (Även om resultaten sträcker sig längre tillbaka i tiden.)
Varför det är viktigt
Enkel. Vi vill att du ska få veta vilket kreditupplysningsföretag Citi använder för kreditkontroller, så att du kan förbättra din kreditvärdighet genom just det företaget – i det här fallet Experian.
Med den kunskapen kommer makten; makten att ta kontroll över din kreditvärdighet och vidta åtgärder för att stärka din kredithistorik och ditt kreditbetyg. Alltför ofta innebär en kreditansökan att man inte känner till sitt kreditbetyg eller innehållet i sin kreditupplysning, utan skickar in en ansökan ändå och hoppas att den ska hålla. Om du gissar och antar att din kredit är tillräckligt stark för att bli godkänd för en kredit (även om den är utmärkt) tar du en chansning utan att egentligen veta var du står.
Om du kontrollerar din kredit, vet var du faktiskt står och vet vilket kreditupplysningsföretag som banker som Citi kontrollerar, kan du göra samordnade ansträngningar för att höja din kredit och öka sannolikheten för kreditgodkännande.
Kontrollera din kredit
Kontrollera din kredit är inte något hemligt, hemligt uppdrag som kräver en massa hemlig information, en uppsjö av PIN-koder och lösenord – eller ännu värre, pengar. Att kontrollera din egen kredit är helt gratis och lika enkelt som att göra en förfrågan. Du kan besöka AnnualCreditReport.com för att få en kopia av din aktuella kreditupplysning, sammanställd av Equifax, TransUnion och Experian.
Min föredragna metod är att ladda ner en app för kreditövervakning, där du hela tiden har tillgång till ditt aktuella kreditbetyg och din aktuella kreditupplysning, från flera kreditupplysningsföretag, uppdaterad varje vecka.
Vetenskaplig anmärkning: Att kontrollera din kredit kommer inte, jag upprepar, kommer inte att skada ditt kreditbetyg, så var inte rädd för att ta fram din kreditupplysning. När en bank (till exempel Citi) kontrollerar din kredit räknas det som ett ”hårt” utdrag som kan få ditt FICO-poäng att sjunka några poäng. Men att kontrollera din egen kredit är ett ”mjukt” pull och påverkar inte ditt poängresultat det minsta.
Att dra din egen kredit är enkelt och relativt snabbt, men kom ihåg att vara vaksam och hålla utkik efter vissa detaljer som kan komplicera processen.
För att trycka på ”skicka” ska du se till att all personlig och finansiell information som du anger i din ansökan om kreditupplysning är korrekt. Ett felstavat efternamn eller ett felaktigt socialförsäkringsnummer kan leda till att programvaran för ansökan stoppar dig från att fortsätta, vilket fördröjer processen.
Du ska alltid dubbelkolla dina uppgifter.
Var försiktig med de trickfrågor du kan få och övertala inte dig själv att välja ett svar för att välja; välj ”inget av ovanstående” om du blir tillfrågad om du har bott på någon av flera adresser, men du har inte gjort det. Kontrollen av ansökan innehåller ofta trickfrågor som kanske inte är tillämpliga.
Utskriv alltid ut din kreditupplysning efter att du har hämtat den. Detta kan hjälpa dig att jämföra och kontrastera den med nästa kreditupplysning du ansöker om (du har rätt till en gratis upplysning per år).Dessutom kan din webbläsare hindra dig från att se den igen om du stänger ut sidan eller försöker uppdatera. Det hjälper att ha en papperskopia till hands.
Om du inte känner dig bekväm med att få tillgång till din kreditupplysning via webben kan du skicka det här formuläret till Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281 för att få en papperskopia, eller ringa 1-877-322-8228.
Om du redan har ansökt om kredit innan du kontrollerade din kreditupplysning, och din ansökan avslogs, kan du börja med att be banken eller långivaren om en kopia av den kreditupplysning som de använde för att avslå din ansökan. Den listar i detalj de skäl som bidrog till ett kreditavslag, t.ex:
- Lågt kreditbetyg
- Inte tillräckligt med krediter – både avbetalningskrediter och revolverande krediter
- För mycket aktiva, försenade eller försummade skulder
- Konton i inkasso, eller nyligen gjorda konkurser
Håll dig i minnet att du har laglig rätt att be om din kreditupplysning, och de är juridiskt skyldiga att ge dig en kreditupplysning inom 15 dagar efter din begäran. När du sedan har fått din rapport framför dig, svart på vitt, är det dags att använda informationen till din fördel och få din kredit i sitt (och ditt) livs bästa form.
Polering av din kreditupplysning
Det sägs att du bara har en chans att göra ett bra första intryck, och inget kan vara sannare när det gäller din kredit. Oavsett hur välmenande du är eller hur ekonomiskt ansvarstagande du är i grunden är det det omedelbara utseendet på din kredit som en bank eller kreditgivare kommer att basera sitt beslut på. Och om din kredit inte är i bästa skick kan du bli nekad kredit. Dessutom kommer ditt kreditbetyg att ta stryk av en hård kreditkontroll.
Det är dags att ge din kredit en makeover, särskilt om ditt mål är att bli godkänd för kredit av Citi, eller någon annan finansiell leverantör med höga kreditkrav. Att göra förändringar i ditt kreditbeteende är ett viktigt steg eftersom det kommer att återspeglas positivt i din kreditupplysning. Men du vill också vara uppmärksam på din faktiska kreditupplysning eftersom den kan innehålla felaktig eller föråldrad information som oavsiktligt kan skada din kredit mot din bästa vilja.
Här är några steg att ta:
Dekimera dina skulder. Genom att betala av så mycket skulder som möjligt – kreditkortsaldon, studielån, billån eller hypotekslån – visar banker som Citi att du är ansvarsfull; du kan låna pengar, betala av dem i tid och undvika att hålla fast vid för stora skulder för länge. Kort sagt, det stöder din kreditvärdighet.
Leta efter och åtgärda fel i kreditupplysningen. Du betalade av alla skulder från den sista punkten i den här listan, men de finns fortfarande med som betalningsstörningar i din kreditupplysning, månader och månader senare. Vad är det som händer? Du har gjort din del, men kreditföretagen har inte gjort det. Eller så kan det vara något annat fel eller misstag, som till exempel ett lån med betalningsinställelse i inkasso som inte ens är ditt! Din information kan ha blandats ihop med någon annans (till exempel en person som har samma namn som du), men nu påverkar det din kreditupplysning och ditt resultat på ett mycket dåligt sätt. Moralen i historien: Även kreditupplysningsföretag gör misstag, men du kan också bestrida fel med dem. Följ de här länkarna för att starta tvistprocessen; varje kreditupplysningsföretag är skyldigt att följa upp med en egen utredning:
- TransUnion
- Experian
- Equifax
Stryk ett saldo. Att använda kredit eller att inte använda kredit. Det är frågan, men vad är svaret? Tja, faktiskt både och. Kredit är tänkt att användas men med måtta. Närmar du dig kreditgränsen för nära riskerar du att utnyttja kreditkortet maximalt och skuldsätta dig – och det ger ett dåligt intryck på kreditgivare som antar att du är alltför beroende av att låna pengar. Använder du för lite kredit visar det på oerfarenhet av att låna och betala tillbaka, för att inte tala om att din kreditupplysning inte kommer att visa några bevis på att du nyligen har haft kreditaktivitet. Sträva efter att blanda mellan revolverande krediter (dagliga utgifter som varierar i kostnad, som matvaror eller bensin) och avbetalningskrediter (fasta utgifter, som ett hypotekslån eller en bilavbetalning).
Höj din kreditgräns. Men spendera inte det mesta av det du har lagt till. Vad är det för mening med det, undrar du kanske? Om du har en kreditgräns på 5 000 dollar och du fördubblar den till 10 000 dollar, är det inte meningen att pengarna ska spenderas? Det kan du, och om du betalar tillbaka dem helt och hållet, i tid, är det inga problem. Men det sätt på vilket det påverkar ditt kreditbetyg är mer sofistikerat än så. Genom att höja din kreditgräns men spendera mindre ökar du ditt kreditutnyttjande: den mängd kredit som du använder i förhållande till den mängd som är tillgänglig för dig. Ju mer kredit du har, men ju mindre du spenderar, ger en bild av en person som inte är besatt eller beroende av kredit för att klara sig. Experter hävdar att du inte ska använda mer än 30 procent av din tillgängliga kredit; så om du har en limit på 9 000 dollar på ditt kreditkort, spendera inte mer än 3 000 dollar i månaden.
Andra faktorer att ta hänsyn till
Kredit är inte det enda som Citi kommer att undersöka när de överväger ett godkännande. Förhållandet mellan din inkomst och dina vanliga utgifter räknas också – även de som du spenderar via ditt checkkonto eller betalkort. Bankerna vill se om a. Du lever över dina tillgångar, spenderar mer än du tjänar (eller nästan), och b. Att du tjänar tillräckligt med pengar för att ha råd att betala tillbaka ett kreditkort, ett lån osv. Banken kan inte ta en chansning utan att veta hur mycket pengar du har på ingång innan den godkänner dig för kredit.
Ingen persons ekonomiska situation är perfekt, så lägg inte för stor press på dig själv att uppnå 100 procent kredit innan du ansöker hos Citi. En väl avrundad finansiell situation, en solid kreditupplysning och ett kreditbetyg i intervallet bra till mycket bra (eller högre) ger dig möjlighet att visa Citi (och andra banker) att du och din kredit är en finansiell kraft att räkna med (och att du kan bli godkänd för kredit också).